[디지털 뱅크 은행의 종말을 고하다] 미래의 은행도 지점보단 모바일뱅킹이다.

디지털뱅크, 은행의 종말을 고하다
크리스 스키너, 안재균 / 미래의창 / 2015년 4월

[디지털 뱅크 은행의 종말을 고하다] 미래의 은행도 지점보단 모바일뱅킹이다.

지금 세계는 무선 모바일 시대다. 이동 인터넷이 가능한 스마트폰이 등장하면서 모바일의 세계가 달라졌다. 모바일 인터넷의 등장은 전세계의 일상을 순식간에 바꿔버렸다. 은행 거래도 지점을 방문하던 거래에서 온라인, 무선 모바일로 바뀌고 있다. 이에 대해 영국의 금융시장 분석가인 크리스 스키너는 앞으로 신용카드는 모바일 지갑으로 대체될 것이고, 은행의 경계를 허무는 핀테크 열풍이 가세할 것이라고 한다.

금융권에서도 미국의 ‘페이팔’, 중국의 ‘알리페이’, 삼성의 ‘핀테크’ 등은 은행과 금융 거래의 차원을 바꿔버렸다. IT기술을 활용한 금융 거래의 발전은 어디까지 일까. 지점 중심 은행은 과연 종말을 고하게 될까.

휴대 가능한 첨단 IT기기의 탄생은 사회의 많은 제도와 기간들을 변화시키고 있다. 은행의 경우, 은행의 디지털화로 상거래의 방법이 달라졌고, 은행의 서비스 종류가 달라졌다. 덕분에 기업이나 개인은 시간과 장소에 구애받지 않고 실시간 뱅킹이 가능해졌다. 모바일 뱅킹 접속 건수 증가는 디지털뱅킹 서비스가 콜센터 서비스 수준을 넘어섰다는 의미이기도 하다.

저자는 지금은 지점의 구분이 무의미해지고 있기에 지점 기반의 뱅킹 시대에서 지점을 초월한 디지털뱅킹의 시대라고 한다. 이용도가 점점 낮아지는 은행 지점은 도시 중심으로 세워져 있기에 그 유지비용도 만만치 않다. 해서 각 은행들은 지점을 줄이고 있는 추세라고 한다. 물론 세계적으로 은행 지점들을 폐쇄하고 있지만 완전히 없어지진 않을 것이라고 한다.

미래의 은행 모습은 어떨까. 정리해 보면......

미래의 은행은 모바일을 통한 365일 24시간 이용 가능할 것이다. 대부분의 거래는 온라인을 통한 디지털 뱅킹으로 하기에 지점에서의 직접적인 거래가 눈에 띄게 줄고 있다. 지금도 ATM과 입금기, 세금납부기, 잔돈 교환기 등을 통해 셀프서비스 추세다. 그러니 미래의 은행 시스템은 이용 빈도가 낮은 기존 지점의 80%의 문을 닫고 IT기계로 대체될 것이고, 남은 20% 지점은 최적의 장소에 재배치되어 세일즈 및 상담 업무를 위한 지점이 될 것이다. 미래의 은행에서 지점을 방문하는 고객들이 차를 마시고 금융에 대한 정보를 얻고 상담할 것이다. 그러니 이젠 은행 지점들은 예금과 대출 업무 중심에서 영업과 상담 업무 중심이 될 것이다.

지금은 디지털 사회의 도래로 급격한 변화를 맞고 있다. 디지털과 리모트 채너을 이용하는 고객의 증가. 빅데이터를 이용한 서비스 개선, 지점에서 거래되는 건수와 서비스 가치의 상대적인 하락 등은 이전과는 달라야 함을 보여주고 있다. 돈과 가치, 상거래, 투자와 사업, 경제 분야에서는 더 많은 변화와 더 빠른 변화를 요구하고 있다.

책에서는 고객 맞춤 대응이 가능한 코어뱅킹, 모바일을 통해 얻은 데이터를 활용하는 은행, 고객자문은행, 비트코인, 소셜 머니, 소셜 대출과 소셜 저축, 디지털뱅킹 론칭하기 등에 대한 미래 은행의 특징과 효과에 대한 이야기가 있다. 디지털뱅크 열풍을 일으킨 기술인 모바일 네트워킹, 소셜 테크놀로지, 데이터 분석학, 무제한 네트워킹과 데이터 저장, 모듈식 컴퓨터 등에 대한 설명도 있다. 용어는 낯설지 않으나 실천 면에서는 아직 익숙하지 않은 디지털 뱅킹 이야기다.

실물 지점을 바탕으로 한 은행 시스템이 계속된다면, 과거의 시스템 위에 겉옷만 살짝 걸친 정도다. 저자는 미래의 은행이란 전자 채널과 물리적 채널을 함께 고려한 디지털 유통 구조가 그 해답이라고 한다. 물론 디지털이 주가 되고 지점은 보조가 되는 형식이다. 달라질 은행의 모습이 고객 중심이었으면 좋겠다. 그리 생소하지 않은 미래 은행의 모습이지만 여전히 걱정스러운 건 은행의 탐욕과 과도한 이윤이다. 제발 미래의 은행은 탐욕에 눈먼 은행이 아니었으면, 고객의 입장에 선 은행이었으면 좋겠다.

변하지 않는 게 없는 세상이지만 변해도 너무 많이 변해 버렸다. 특히, 디지털화, 자동화, 모바일화, 인터넷화라는 것은 세상의 많은 것을 바꿔버렸다. 편리하고 행복하기 위해 만든 기술과 제도에 역습 당하지 않았으면 좋겠다. 그런 최첨단 기술과 문명에 인간이 휘둘리지 않았으면 좋겠다.