100세 시대를 준비하는 연금 부자 습관

연금 부자 습관 - 100세까지 부자로! 은퇴중산층이 되는 법 ㅣ 좋은 습관 시리즈 18
강성민 지음 / 좋은습관연구소 / 2022년 3월

요즘 재테크에 부쩍 관심이 생겼던 내게 유익한 책이었다. 이렇게 술술 재미있게 읽히는 재테크 책이라니. ‘습관’을 테마로 우리의 삶을 성장시킬 수 있다는 분야가 참 많다는 걸 새삼 느꼈다. 공부, 운동, 꿈, 일 등 많은 것에 꾸준한 ‘습관’을 더하는 것만으로도 우리는 좀 더 나은 삶, 원하는 삶에 가까이 갈 수 있다는 것이다. 다음엔 또 어떤 테마의 책이 나올까 궁금하고 기대된다. 강성민 작가는 클래식 음악 PD로 KBS에 입사하여 클래식, 경제, 시사 프로그램을 담당했으며, 현재는 KBS1라디오에서 <라디오매거진 위크>와 <KBS 뉴스월드>를 제작하고 있다. 클래식 음악 PD가 재테크 분야를 논하다니 놀라웠는데, 더욱 놀라운 건 피아노를 독학으로 배워서 음악 PD가 되었다는 거였다. 전공과 무관하게 영역을 뛰어넘으며 다양한 관심사를 펼치며 활약하고 있다는 저자에게서 진정성이 느껴졌다.

이 책에서는 총 스무 개의 이야기를 1부 재무적 습관 2부 비재무적 습관으로 나누어 얘기하고 있다. 맨 처음에 나오는 내용은 연금의 종류를 피라미드 모형으로 일목요연하게 보여 준다.

**5층 연급탑**

근로자에게 가장 친숙한 연금은 국민연금이다. 이밖에도 퇴직연금, 개인연금, 주택연금, 일시납연금까지 각 연금에 대한 설명과 함께 장점을 알려준다. 마치 당연한 세금(?)처럼 급여에서 공제되기 때문에 얼마가 적립되었는지 궁금하면서도 알아보려고 애쓰지 않았는데, 금융감독원의 ‘통합연금포털’에서 여기저기 흩어져 있는 연금계약 정보를 한눈에 확인할 수 있다는 꿀팁을 알려준다. 본격적인 내용을 살펴보기 전에 우선 이 책에서 말하고자 하는 내용이 잘 농축된 문장을 소개해 보겠다.

‘일반적으로 연금은 소액을 오랜 시간 적립해서 적립액을 키우고 그것을 다시 죽을 때까지 나누어 받는다는 특징을 가지고 있습니다. 연금이 ’습관‘과 맞닿아 있는 것도 바로 그 지점입니다. 근육을 키우려면 오랜 기간 운동을 해야 하고, 관계를 잘 만들어 놓으려면 시간을 두고 사람들에게 공을 들여야 합니다. 이처럼 ’근육연금‘과 ’정서연금‘은 하루아침에 만들어지지 않기 때문에 습관을 들이는 것처럼 시간이 필요합니다.’(P14~15 저자 서문)

즉, 이 책에서 말하고자 하는 것은 연금의 장점을 확실하게 알고 나서 그것을 ‘습관’과 ‘시간’의 힘을 빌려 실천한다면 누구라도 연금 부자가 될 수 있다는 것이다. 또 재무적인 측면의 경제력만이 아니라 비재무적인 측면의 인간관계를 잘 축적하여 정서적인 면도 미리미리 준비한다면 더욱 금상첨화라는 메시지다. 100세 시대가 축복이기도 하지만 자칫 잘못하면 긴 수명 자체가 재앙이 될 수 있다는 목소리가 들려온다. 여타의 재테크 관련 책은 수도 없이 많지만, 재테크의 의미를 넘어 재무관리를 ‘습관’과 연계하여 독자들에게 인생 설계 습관으로 제시했다는 점이 어쩌면 이 책의 더 큰 매력이라고 할 수 있겠다. 또한, 금수저로 태어나지 않았어도 미리미리 준비한다면 소박한 부자로서의 풍족한 삶을 살아갈 수 있겠다는 희망과 위안으로도 다가왔다.

이외에도 적립식 투자로 연금을 키우는 습관, 우아하게 가난해지는 습관 등 주거에 대해 생각해보는 습관까지 10개의 재무적 습관이 들어있다. 이 중 내게 솔깃했던 몇 가지 내용을 소개해 보겠다. 보험계약 내용을 확인하는 습관, 세금에 대해 공부하는 습관, 복지 제도를 알아보는 습관이다. 먼저 10년 넘게 납입한 종신보험 해지를 상담해온 친구의 사례다. 보험을 분석해보니 특약 설계가 잘 되어 있어서 혜택 볼 일만 남았는데 해지한다면 보험사가 만세를 부를 거라는 통쾌한 조언을 해준다. 누구나 친한 지인에게 이끌려 보험을 가입했다가 그만두기를 반복한 경험이나, 울며 겨자 먹기로 끝까지 납입한 경우도 있을 것이다. 어쨌든 공통점은 대부분의 사람들이 자신이 든 보험에 대해 의외로 아는 것이 없다고 말한다. 최근에는 보장 분석을 권유하거나 보험 리모델링을 여러 매체에서 권하는 사례가 있는데 이 모두가 보험마케팅임을 잊어서는 안 된다고 말한다. 내 경우에도 10년 비과세라는 말을 듣고 가입한 보험을 2년 정도 되었을 때 좋은 신상품이 나왔다며 갈아타라는 상담사의 재촉을 끝내는 거절하고 만기를 채웠는데 정말 다행이고 뿌듯한 마음이 들었다. 물론 해지하면 날아가는 보험료가 아까워서 꾸역꾸역 낸 것이지만. 이처럼 자신의 보험계약 내용을 잘 모르거나 확신이 서지 않으면 보험 설계사에게 당연히 휘둘릴 수밖에 없을 것 같다. 이래서 보험계약 내용을 확인하는 습관은 정말 중요하다고 생각되었다. 이번 계기로 내 보험계약 내용을 찬찬히 확인해봐야겠다.

세금 전문가가 있는데 굳이 우리가 세금에 대해 공부할 필요가 있을까. 은퇴자에게 있어 가장 염두해야 할 소득은 연금소득이라 한다. 이전에는 연금소득이 비과세였는데 2002년 1월부터는 연금소득세를 내는 것으로 바뀌었다 한다. 우리가 낸 국민연금을 돌려받을 때 세금을 낸다는 말이다. 생각해보니 연말정산시 소득공제 항목에 있다는 건 알고 있었는데, 그런 세제혜택이 있기 때문이었다. 이렇게 관심 깊게 공부하지 않으면 모를 수밖에 없는 것이 세금인 것 같다. 지인의 부동산 매매 사례는 세금 공부가 절실하게 필요하다는 점을 인식하게 해준다. 1세대 1주택에 해당하는 양도소득세인 줄 알았는데 미리 처분하지 못한 오피스텔 때문에 추징당한 세금이 어마어마했다는 얘기다. 그래서 특히 부동산 매매 계획을 갖고 있다면 처분이나 취득 전에는 꼭 전문가의 자문을 구하는 것이 좋으며, 원활한 상담을 위해서는 세금 공부가 필수라는 것이다.

‘지공(地空)’이라는 말의 의미를 접하고 정말 웃겼다. ‘지하철 공짜’라는 말의 줄임말이란다. 이 단어를 언급하면서 복지 제도를 알아보는 습관에 대해 알려준다. 이웃 나라와 마찬가지로 초고령화 시대로 가는 중이고, 어느 가정이고 어른이 계실 것이기 때문에 혜택을 누릴 수 있도록 자녀들이 먼저 공부하고 챙겨야겠다는 생각이 들었다. 기초연금부터 통신료 할인, 문화활동비 할인 혜택 등 장기요양급여를 받을 수 있는 권리에 대해 알려준다. 우리가 열심히 일하면서 건강보험료를 열심히 내는데, 이런 내용을 몰라서 아무런 혜택도 받지 못한다면 억울한 일이 아닐까. 물론 그런 혜택을 받는 것보다 건강한 몸을 유지하는 것이 제일이지만 사람 일이란 모르는 일이니까 말이다.

2부 비재무적 습관에는 건강하게 아침을 맞는 습관 등 죽음에 대해 생각해 보는 습관까지 10개의 이야기가 들어있다. 아무리 경제적으로 풍요롭기만 해도 인간관계가 소원하여 외롭게 살아간다면 진정 행복한 인생이라고 할 수 없을 것이다. 또 건강하지 못하다면 모든 것을 잃은 것이나 마찬가지라고도 했다. 그런 만큼 나를 아끼고 건강해질 수 있는 습관과 뇌를 사용하고 독학하는 습관으로 자신의 성장을 꾀할 수 있는 다양한 방법을 제시하고 있다. ‘정서 연금을 쌓는 습관’ 얘기를 읽으면서는 내가 전에 필사해 보았던 백세 시인 시바타 도요의 <저금>이라는 시가 떠올랐다. 사람들이 친절을 베풀면 마음에 저금을 해두었다가 쓸쓸해졌을 때 그것을 꺼내서 기운을 낸다는, 신선한 충격을 주었던 시다. 마지막으로 ‘더 읽기’ 코너에서는 퇴직금과 퇴직연금, 연금저축vs개인형 퇴직연금(개인형 IRP), 비과세 연금보험vs연금저축 등 개인연금저축vs구(舊)연금저축vs신(新)연금저축의 비교 설명을 통해 각종 연금의 특장점을 한눈에 알 수 있는 유용한 정보를 알려준다.

코로나19로 인해 많은 사람들이 미래에 대한 불안감을 호소하는 소리가 들린다. 일자리 영역의 변화나 축소를 맞이하기도 했을 것이다. 그래서 그런지 주식이나 코인 등 가상화폐로 재테크에 열을 올리는 분위기가 자연스러운 현상이 되었다. 재테크가 중요할까, 재무설계가 중요할까. 은퇴설계의 관점에서 본다면 재테크보다 중요한 것이 재무설계라는 말에 과연, 공감할 수 있었다. 어떤 붐처럼 시작하다 그치는 재테크를 넘어선 재무설계란 자기관리처럼 평생 습관으로 몸에 익혀야만 효과를 얻을 수 있고, 그러한 노력의 과정에서만이 건강과 경제력 두 마리 토끼를 손에 넣을 수 있기 때문이다. 특히나 연금이란 시간의 힘을 빌리는 것이 핵심이니 젊은 직장인들이 하루라도 빨리 이런 유익한 정보를 얻었으면 좋겠다는 생각이 들었다. 나는 이제라도 재테크를 포함한 재무관리의 일환으로 적립식 투자 계좌를 개설하여 연금 부자로 나아가는 실천을 해봐야겠다고 생각했다. 재테크에 관심 있는 분들은 물론 풍요로운 인생을 미리 준비하고 싶은 이들에게 아주 유익한 책이다.

 ** 이 리뷰는 좋은습관연구소 대표님이 보내주신 책으로 작성하였습니다.^^