연금저축은 어떻게 노후의 무기가 되는가

연금저축은 어떻게 노후의 무기가 되는가
엄진성.나철균.조용준 지음 / 원앤원북스 / 2019년 4월

연금저축은 어떻게 노후의 준비가 되는가?

정년이 두렵지 않은 연금 저축의 비밀

지금 당장 시작하는 연금저축 노후 플랜

누구나 쉽게 따라 하는 연금 저축 바이블

은퇴 후 40년 연금저축으로 승부하라!

회사를 퇴사하고 우리가 매달 받을 수 있는 돈은 얼마나 될까. 생각해보지 않은 사람은 없을 것이다. 나 또한 연금에 관심이 많다.

처음에는 젊은 나이에 세금 혜택이 주어진다는 말을 듣고 알아보지도 넣었다가 남편에 야단을 들었던 기억이 있다. 그마만큼 우리에게는 연금에 대한 상식이 많이 부족하다. 노후에 얼마만큼의 돈이 필요하고 어떻게 생활을 유지해야 할지.... 연금에 대한 올바른 상식이 부족한 우리에게 이 책은 어떤 도움을 받을 수 있을지 궁금해진다.

우리나라는 노인 고령화로 접어든 지 17년이 되었고 노후 자금으로 모은 돈이 2900만 원 밖에 안 된다고 한다. 턱없이 부족한 액수이다. 설문 조사에 65세에 받을 수 있는 국민연금의 월평균액은 87만 원에 불과했다. 노후를 위한 준비한 개인연금은 상품의 평균 적금급이 1,893만 원이다. 우리가 은퇴 후 100명 중 6명은 빈곤층으로 전락할 가능성이 높다. 

연금저축은 시대가 변하듯이 그 시기에 따라 많이 변했다. (구)연금저축과 현재 연금 저축에 대한 차이가 책에 나와 있다. 또한 증권과 보험사 주식에 따른 차이점도 비교하여 도표로 나와 있어 알아보기 쉽게 해 놓았다. 

전에 넣어 두었던 연금을 갈아 타고 싶거나 배우자중 한 사람이 사망을 했을때에는 연금이 상속되는지에 대해서도 나와 있다.

연금저축은 세액공제와 과세이연 효과 등의 절세 효과가 있고, 노후에 안정적인 연금수령을 하도록 하는 강제저축의 효과가 있는 상품이다. 하지만 사람들이 많은 해지를 한다. 재정 상태를 고려하지 않은 상태에서 저축을 하기 때문이다.

연금은 최소 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 연금으로 수령하도록 만든 대표적인 노후 준비 상품이다. 연금 저축계좌는 노후 준비를 위한 '연금 관리 통합 계좌'라고 한다. 개인연금은 만 20세 이상이면 누구나 가입이 가능하고 납입 계약 기간 10년 이상, 연금 지금 5년 이상의 조건으로 가입할 수 있다. (구) 개인연금 저축은 개별 상품 단위로 세제 혜택이 주어졌기 때문에 상품을 새롭게 바꾸려면 (구) 개인연금 저축 내에서만 이동이 가능했고 상품 선택의 폭이 매우 좁았다. 그러나 연금저축계좌는 계좌 단위로 세제 혜택을 받기 때문에 계좌 안에서 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 장점이 있다.

다른 나라도 선진국으로 갈수록 세금을 많이 낸다고 한다. 우리나라도 마찬가지다 그럼 우리도 세금을 착실하게만 내야 할까? 애국심을 발휘해서 일부러 세금을 낼 필요는 없다. 절세가 필요하다. 세금을 덜 내는 금융상품을 이용하면 된다. 연금저축의 과세이연 효과를 적용해 세금 납부 시점을 연금수령 시점으로 미뤄 투자 수익률을 높이고 납입 과정에서는 세금을 떼지 않고 과세이연을 하기 때문에 투자할 수 있는 원금이 계속 늘어나는 구조이다. 그러나 정기에 금의 겨우 매념 15.4프로의 이자 소득세를 바로 제외하기 때문에 투자원금이 줄어들고 연금저축과 비교해서 상당히 불리하다. 따라서 납입 기간이 길어질수록 연금 저축의 과세이연 효과는 돋보인다. ....

연금 저축을 넣어 두기만 했고 없다고 생각하고 살았던 연금저축, 노후를 위해 넣어 두기만 했는데 세액공제를 받지 않는 부분에서는 언제든지 출금이 가능하다고 한다. 모르는 사람이 바보인지 아니면 알고 있어서 중간에 찾아 쓰는 사람이 바보인지.... ㅋ..

연금 저축도 자신의 소득 수준과 재무 상황을 고려해서 넣어야 한다는 것이다. 소득수준과 재무 상황을 고려하지 않고 넣었다가 연말정산 환급금이 0원이 될 수 있다.

연금저축 펀드와 일반 펀드의 차이에 대해서도 나와 있다. 연금저축펀드는 과세를 나중으로 유연하는 특징 때문에 재투자를 지속할 수 있는 장점이 있다고 한다. 과세 이연효과의 차이는 시간에 따라 점점 더 커지게 되는 장점이 있다.

연금저축은 중도 해지가 가능할까요? 가능하다. 하지만 소득공제받았던 부분에 대해서는 원금에 대해 기타 소득세를 부과해 16.5프로는 토해내고 해지가 가능하다. 급전이 필요하다면 해지보다는 연금저축 담보대출 제도를 이용하면 좋다.

연금저축 투자 노하우 따라 하기....

투자를 할 때 조심해야 할 부분은 무엇이 있을까? 전에 나도 펀드를 넣었다. 현재 유지하고 있고 결과치가 어제 날라왔다. 투자할 때는 저자는 기본적인 투자 원칙에 대해 투자를 하는 것이 위험을 줄일 수 있다고 한다. 원금 손실을 줄이기 위해서 펀드를 넣을 경우 채권형 펀드나 채권형 혼합펀드를 권한다.

5장에 나와 있는 연금저축 투자 노하우는 우리가 저축을 하기 전에 보면 도움이 많이 될 내용으로 구성되어 있다. 모르고 연금을 넣는 것보다는 제대로 알고 넣는다면 장기적으로 봤을 때 좋을 내용들이다. 연금저축투자 노하우에 대해 자세하게 나와 있어서 읽는 나에게 뼈와 살이 되는 장이었다.

일반적으로 우리는 연금에 대해 해박한 지식이 없다. 그래서 상담을 하는 사람들의 말을 듣고 져축을 시작했다가 후회 하는 경우가 많다. 나같은 경우도 연금 저축과 연금 펀드를 모르고 넣었었다. 세제 혜택을 받고 있기는 하지만 연금 저축때문에 눈물 콧물을 흘린적이 있었다. 넣어 두고도 불안한 연금과 펀드 .. 서점에 가보지만 연금에 대해 나온책은 없었다. 다행히도 이 책을 만나게 되어 많은 것을 알게 되었다. 내가 넣었던 상품에 대해서도 알게 되는 계기가 되었고 마음이 항상 찜찜했었지만 이제야 좀 마음의 짐을 내려 놓았다