소득공제 금융상품 활용하라

맞춤 재테크] 소득공제 금융상품 활용하라

[경향신문 ]

연말까지만 가입하면 소득공제를 받을 수 있는 금융상품에는 어떤 것이 있을까?

‘장기주택마련저축’에 가입하면 12만~48만원을 환급받을 수 있다. 무주택세대주 또는 전용면적 25.7평 이하 1주택 소유 세대주라면 장기주택마련저축(또는 펀드)에 가입할 수 있다. 연말까지 장기주택마련저축에 3백만원을 가입하면 가입액의 40%인 1백20만원을 소득공제 받는다. 실제 돌려받는 금액은 자신의 과세표준에 따라 약 12만(과표 9.9% 적용)~48만원(과표 39.6% 적용)이다. 20세 이상 무주택세대주가 가입할 수 있는 ‘주택청약저축’도 연간 가입액의 40%를 소득공제 받을 수 있다.

특히 지난해까지는 배우자 또는 부양가족이 있는 세대주만 가능했지만, 올해부터는 단독 세대주도 소득공제를 받을 수 있다.

‘연금저축’에 가입하면 환급액은 대략 24만~95만원가량이다. 2001년 1월부터 판매된 연금신탁(은행), 연금보험(또는 신개인연금, 보험), 연금투자신탁(증권)에 가입하면 2백40만원까지 전액 소득공제 받는다. 환급액은 약 24만~95만원이다. 만 55세 이후부터 연금으로 지급되고, 연금소득에 대해서는 5.5%의 세금만 내면 된다.

‘보장성 보험’에 가입하면 10만~40만원이 환급된다. 연간 보험료 1백만원까지 소득공제되고, 과세표준에 따라 약 10만~40만원의 절세효과가 있다. 그러나 소득공제 대상은 자동차종합보험, 암보험, 건강보험 등 보장성 보험으로 제한된다.

이미 가입한 금융상품을 활용할 수도 있다. 2000년 말까지 판매했던 개인연금저축에 가입했다면 추가 불입으로 소득공제를 받을 수 있다. 개인연금저축에 연말까지 1백80만원을 가입하면 가입액의 40%인 72만원을 소득공제 받는다. 세금환급액은 7만~28만원가량이다.

또 개인연금저축과 연금저축, 두 군데서 중복 소득공제도 가능하다. 예컨대 연말까지 개인연금저축에 1백50만원, 연금저축에 2백40만원을 가입했다면 연말 소득공제금액은 최고 3백12만원, 세금환급액은 31만~1백23만원에 달한다. 2000년 10월31일 이전에 가입한 주택청약부금은 2005년 말까지 연간 가입액의 40%(최고 96만원)가 소득공제된다. 단 주택청약부금과 장기주택마련저축, 주택청약부금의 소득공제 금액은 모두 합쳐 연간 불입액의 40%(최고 3백만원)이다.

소득공제 상품은 대개 가입기간이 길고, 중도해지할 경우 불이익이 따르기 때문에 철저히 여유자금으로 가입해야 한다.

인터넷엔 돈되는 정보 가득…부동산·경매 공매·증권 금융

인터넷엔 돈되는 정보 가득…부동산·경매 공매·증권 금융

<자료출처> 파이낸셜 뉴스
빠른 정보와 정확한 정보는 재테크의 가장 중요한 무기다.

돈되는 정보를 찾기 위해 현장을 확인하거나 전문가를 찾는 것이 가장 좋겠지만 그럴만한 형편이 안된다면 인터넷 사이트를 찾아 관련 정보를 얻는 것도 좋을 듯하다.

부동산과 증권, 금융 등 재테크 관련 인터넷 사이트는 각각의 특징이 있다. 정보공유가 활발한 곳이 있는가 하면 정보를 잘 정리해 놓은 곳도 있다. 자신에게 맞는 재테크 사이트를 찾아야 남들보다 한발짝 빠른 재테크 전략을 세울 수 있다. 이에 부문별로 유명 인터넷 사이트를 소개한다.


◇부동산정보포털=부동산 포털사이트로 부동산뱅크(www.neonet.co.kr)와 부동산114(www.r114.co.kr), 스피드뱅크(www.speedbank.co.kr) 등이 선두주자다. 이들 사이트는 아파트 시세정보와 풍부한 매물이 있다. 회원 중개업소들이 매물을 매일매일 올려놓기 때문에 가격비교도 가능하다.

이중 부동산뱅크는 메인 화면에 언론에 나온 부동산관련 뉴스를 모아 놓았다. 이들 뉴스만 꼼꼼히 읽어봐도 부동산시장의 큰 흐름을 잘 알 수 있다.

특히 부동산게시판이 활성화되어 있는데 궁금한 점을 올려놓으면 부동산고수들이 답글을 달아주기 때문에 공짜 상담도 가능하다. 또한 최근처럼 거래가 잘되지 않을 땐 사이트에 있는 ‘셀프 매물등록’ 코너에 팔고자하는 부동산을 올려놓아 적극적인 홍보를 하는 것도 좋을 듯하다.

부동산114는 풍부한 데이터베이스를 바탕으로 정확한 시세조사를 하는 것이 가장 큰 장점으로 꼽힌다. 아파트, 상가, 재개발·재건축 등 종목별 시황을 확인할 수 있다는 것도 특징이다. 또한 테마기획을 통해 부동산재테크를 원하는 초보자에게 상세한 정보를 주고 있다.

이외에도 부동산동호회가 활성화된 닥터아파트(www.drapt.com)가 있다. 닥터아파트 단지동호회에는 700개가 넘는 입주예정 동호회를 비롯해 재건축동호회, 재개발동호회 등 총 1300여개의 동호회가 있다. 스피드뱅크(www.speedbank.co.kr)도 주간 동영상 뉴스, 분야별 재테크 칼럼 등이 인기다.


◇경매·공매정보=부동산시장이 위축되면서 상대적으로 경매·공매관련 정보가 인기다. 물건도 다양해지고 무엇보다 싼값에 부동산을 장만할 수 있다는 매력이 있기 때문이다.

경매정보는 디지털 태인(www.taein.co.kr)과 대법원 법원경매정보(www.courtauction.go.kr)의 활용도가 높고 공매정보는 한국자산관리공사의 온비드(www.ionbid.co.kr)가 인기다.

우선 디지털태인은 수년간의 법원경매 관련 정보가 모인 곳이다. 원하는 지역과 금액 대를 입력하면 다양한 경매물건을 찾을 수 있기 때문에 경매전문가들도 많이 찾는 사이트다. 특히 종목별 낙찰가를 알 수 있어 관심 물건의 낙찰예정가를 산정하는데 큰 도움이 된다. 관련정보를 보기 위해선 한달에 3만∼7만원의 회비를 내야 한다.

대법원 법원경매정보도 활용도가 높다. 우선 무료로 운영된다는 것이 가장 큰 장점으로 꼽힌다.

대법원 경매사이트에는 경매공고, 알기 쉬운경매, 경매정보검색, 경매정보광장, 나의 경매 등 5개의 주요검색 창을 통해 경매물건검색, 관심물건조회, 낙찰결과검색, 판례검색, 경매서식 다운받기 등 20여 항목을 살펴볼 수 있다.

특히 경매물건 현황조사서와 감정평가서 등 법원에 직접가야만 확인됐던 내용들을 인터넷으로 볼 수 있다. 현황조사서에는 법원에서 직접 조사한 임대차관계, 점유관계 등이 나와 있고 감정평가서에는 최고감정가를 정하게 된 근거와 주변 환경, 도로여건 등이 상세히 나와 직접 현장에 가지 않고도 해당물건의 입지여건을 파악할 수 있다.

공매정보가 모두 집합된 온비드는 부동산은 물론 자동차와 보석류, 유류 등 다양한 동산도 매각 정보도 알 수 있다.

온비드에는 공사 물건은 물론 각 국가기관, 지방자치단체, 공공기관 등의 공매물건 정보를 한꺼번에 볼 수 있다. 물건 종류도 아파트, 단독주택, 공장, 토지에서 차량, 건설장비, 유가증권, 동산, 골프·콘도회원권까지 다양하다. 또한 공공기관의 주차장, 매점 운영사업자 선정 등 기존 입찰에서 찾아보기 힘든 다양한 상품들이 입찰된다.


◇증권·금융=증권·금융시장도 인터넷 활용도가 높은 곳이다. 다양한 상품이 있기 때문에 인터넷이 없으면 상품별 분석을 할 수 없을 정도다. 그런 측면에서 전국은행연합회(www.kfb.or.kr)가 우선적으로 추천된다.

전국은행연합회에는 국내 시중은행과 지방은행, 농협·수협 등의 정기예금과 정기적금, 상호부금, 주택청약예금, 장기주택마련저축 등 주요상품의 금리를 비교할 수 있다. 한 푼이라도 아끼려는 짠순이를 위한 송금과 현금인출 등에 드는 각종 수수료도 비교가능하다.

금융감독원(www.fss.or.kr)에는 소비자 금융교실이 운영되고 있어 금융 초보자에게 유용하다. 특히 소비자정보실 내 민원상담코너에는 예금과 보험에 관련한 Q&A가 있어 참고할 만하다.

또 민간 금융포털사이트인 이모든(www.emoden.com), 웰시아(www.wealthia.com), 이머니(www.emoney.com) 등도 활용도가 높다. 은행상품은 물론 보험, 증권, 카드 등 금융상품 전반에 대한 정보를 제공하고 있다. 형편에 맞는 대출상품 검색이 가능하다. 보험 상품만을 전문으로 취급하는 사이트도 있다.

우선 인스밸리(www.insvalley.com)는 보험 상식이나 보험 상품 관련 정보가 풍부하고 보험 가입자들이 자주 접하는 상담사례도 제공해 인기가 높다. 또 생명보험과 손해보험사의 각종 상품과 보험료를 비교해 고객들에게 적합한 보험을 찾아주고 있다. 이외에도 인슈넷(www.insunet.co.kr), 인스넷(www.insnet.com) 등이 있다.

완벽한 부모보다 현명한 부모가 되자

 자녀를 잘 키워보고자 자녀양육서들을 탐독하다 보면 결국 자녀의 문제행동은 부모로인한 경우가 많음을 알게 된다. 이 책에서도 서두에 부모님께 "너 자신을 알라"라고 경각심을 일깨운다. "문제 아이는 문제 부모가 만든다", "아이는 부모를 닮는다"라는 소제목에서도 아이에 대한 부모의 영향력이 얼마나 큰지를 알게 해준다.

이 책의 장점은 아이들의 문제행동을 유형별로 나누어 그 행동유형과 해결방법을 조언해주고 있는 것이다. 아이들의 문제행동 중에는 때로는 전문가의 도움을 요청하는 것도 있고, 부모의 노력만으로 수정이 가능한 것도 있다. 전문가의 도움이 필요한 경우인데 부모 혼자 해보겠다고 기를 쓸 경우 문제가 더 심각해 질 수 있다. 이 책의 각 경우에 필요한 도움을 조언해 준다는 점에서 직접적인 도움을 얻을 수 있어서 좋다 . 이 책은 처음부터 차례로 읽어도 좋지만 목차를 보고 본인이 도움이 필요한 사항부터 골라 읽어도 좋을 것이라 생각된다.

완벽한 부모보다는 현명한 부모가 되자

우리 아이가 이럴 땐 어떻게 할까요
변영인 지음 / 오늘의책 / 2002년 12월

자녀를 잘 키워보고자 자녀양육서들을 탐독하다 보면 결국 자녀의 문제행동은 부모로인한 경우가 많음을 알게 된다. 이 책에서도 서두에 부모님께 "너 자신을 알라"라고 경각심을 일깨운다. "문제 아이는 문제 부모가 만든다", "아이는 부모를 닮는다"라는 소제목에서도 아이에 대한 부모의 영향력이 얼마나 큰지를 알게 해준다.

이 책의 장점은 아이들의 문제행동을 유형별로 나누어 그 행동유형과 해결방법을 조언해주고 있는 것이다. 아이들의 문제행동 중에는 때로는 전문가의 도움을 요청하는 것도 있고, 부모의 노력만으로 수정이 가능한 것도 있다. 전문가의 도움이 필요한 경우인데 부모 혼자 해보겠다고 기를 쓸 경우 문제가 더 심각해 질 수 있다. 이 책의 각 경우에 필요한 도움을 조언해 준다는 점에서 직접적인 도움을 얻을 수 있어서 좋다 . 이 책은 처음부터 차례로 읽어도 좋지만 목차를 보고 본인이 도움이 필요한 사항부터 골라 읽어도 좋을 것이라 생각된다.

침체기때 일반매물을 급매물로 만드는 협상 전술

<자료출처> 닥터아파트

 5월이후 주택시장 침체기가 본격적으로 시작되면서 매수자 우위 시장이 형성됐습니다.

하지만 급매물이 예상보다 많지 않고 시세보다 확실히 싼 급매물만 사겠다는 매수자와 정책으로 위축된 시장이 조만간 규제완화로 회복할 시기를 기다리며 손해보고는 팔수 없다는 매도자 심리가 충돌하면서 거래는 매우 부진한 상황입니다.

급매물이란 통상 시세보다 10%이상 싼 것을 말합니다. 하지만 거래가 부진한 상황에서 시세 파악이 쉽지 않고 급매물량이 워낙 적어 거래돼도 시세로 반영되지 않은 경우가 많습니다.

따라서 특정 단지 및 평형을 사겠다고 마음을 먹은 매수자를 위해 주택시장 침체기의 매수자 우위 시장에서 일반매물을 급매물로 만들 수 있는 가격 협상 전술을 소개합니다.

전술1: 협상에 앞서 철저한 준비를 하라

아는 것이 힘입니다. 우선 집을 사겠다고 마음먹었다면 최근 실거래가에 대한 정보를 입수해야 합니다. 이래야 급매물 적정 가격을 알수 있습니다.

인근 주택 매매가와 비교, 매수할 주택의 장단점에 따져보고 매수 적정가를 결정하세요. 또 소비심리가 위축된 상황에서 주택정책에 따라 가격 등락폭이 크므로 정책변수를 꼼꼼히 따져 보는 것도 중요합니다. 물론 매입대상 주택의 매물량과 거래량 동향을 파악하는 것도 필수입니다.

전술2: 파는 이유를 파고 들어라

집을 사고자 한다면 매도자가 파는 이유를 아는 것이 중요합니다. 해외이주 및 이민, 직장이동, 융자금 연체, 질병, 실업 등 팔려고 하는 이유를 정확히 알 필요가 있습니다.

만약 매도자가 급전(急錢)을 둘러대야 하거나 파산한 경우, 또 새 아파트 입주하거나 큰 집을 사서 입주일이 이미 결정된 경우에는 중도금 및 잔금 기한에 쫒겨 싸게 팔 수밖에 없습니다.

또 1가구 3주택자에 대한 양도소득세 중과세가 사실상 2005년 1월부터 시행되므로 이 때문에 보유 가구수를 줄이기위해 팔려는 매도자도 협상력에 따라 가격을 낮출 가능성이 높습니다.

전술3: 협상에 걸림돌이 되는 제3자를 조심하라

매도자나 매수자가 계약을 하기전에 제3자에게 허락을 받아야 하는 경우가 흔합니다.

제3자가 배우자가 될 수 있고 부모일수도 있습니다. 이들은 협상과정에 대해 상세하게 모르기 때문에 가격에 대해 불만을 토로하는 경우가 대부분입니다.

따라서 급매물 사기위해선 먼저 이들 제3자의 승인을 받은 것을 확인한 뒤 협상하거나 협상하기전 제3자의 허락을 받는 시간을 매도자에게 주는 것이 좋습니다.

전술4: 허허실실(虛虛實實) 작전을 써라

허(虛)를 찌르고 실(實)을 꾀하는 계책으로 싸우는 것을 말하는 허허실실 작전을 써보세요.빨리 팔려는 매도자의 불안심리를 극대화시키는 것입니다.

가격협상에서 매수자는 매도자에게 주택을 구입하고자 하나 꼭 그 주택을 구입하겠다는 것은 아니고 같은 가격으로 매입을 검토하는 다른 주택이 있다는 것을 언급하는게 좋습니다.

또 말을 아끼면서 협상테이블에 앉을때까지 가격을 낮출수 있는 주택의 약점을 집중 공략하는 것입니다.

전술5: 강경파, 온건파로 역할 분담을 하라

남편은 강경파로 최대한 낮은 가격을 제시하고 제시한 가격이상으로는 절대로 사지 않겠다고 밝힙니다. 반면 아내는 온건파로 사고 싶지만 남편이 워낙 강경해서 매도자의 희망가로는 매입하기가 힘들다는 점을 살며시 강조합니다. 그 반대로 역할 분담을 할수도 있습니다.

이른바 ‘천사와 악마’의 역할분담을 통해 협상의 유리한 고지를 차지하는 것입니다. 매수자우위 시장에서 확실하게 ‘먹히는’ 전술입니다.

전술6: 경매전술을 조심하라

집을 팔려고 하는 사람은 이른바 ‘경매전술’을 이용하는데 매수자가 가장 주의해야 할 수법입니다. 우리나라에서는 주로 부동산 중개업자가 거래를 성사시키기 위해 매수자를 심리적으로 부추기는 경우가 많습니다.

즉 매수자들이 많다면서 매수자끼리 경쟁심을 부추겨 계약을 매수자에게 재촉하거나 매도가를 높이는데 써먹는 수법입니다.

이때 가장 좋은 방법으로 매수자는 종전에 제시한 적정가이상으로는 절대로 사지 않겠다고 매도자와 중개업자에게 ‘선포’하는 것입니다.