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<자료출처> [Economy21 208호]
1개월 이내 투자-MMF·MMDA·CMA
현재 은행정기예금 금리는 연 3.8∼4.0%(1년제 기준)밖에 되지 않지만 하루만 맡겨도 시장 실세금리를 지급하는 수시입출금식 상품이 있다. 대표적인 상품이 바로 투신사의 MMF(머니마켓펀드)이다. 가입하고 하루만 지나면 찾을 수 있는 신종MMF는 수익률이 연 3.5~3.6% 수준으로 매우 높다. 가입 후 30일이 경과하면 언제든지 입금과 출금이 가능한 클린MMF는 1년제 정기예금 금리와 맞먹는 연 3.7~3.8%의 수익률을 올릴 수 있다. MMF는 실적배당 상품이지만 장부가 방식으로 배당받기 때문에 수익률 변동이 심하지 않다는 점이 장점이다.
은행의 MMDA(수시입출금식예금)는 금액에 따라 금리가 차등적으로 지급된다. 1억원 이상은 연 3.3 내외, 5천만원 이상 1억원 미만은 연 3% 내외, 5천만원 미만은 연 2% 내외의 금리를 받는다. 예금자보호가 되고 여러 가지 부대 서비스를 제공받을 수 있는 장점도 있다. 종금사 CMA(어음관리계좌)는 100만원 이상이면 금액에 관계없이 연 3.3% 수준의 금리를 받으며, 예금자보호 대상이다.
3~6개월 이내 투자-특정금전신탁·발행어음
3개월에서 6개월 정도 투자를 한다면 특정금전신탁과 종금사의 발행어음 투자가 유리하다. 은행에서 판매하는 특정금전신탁은 기업체에서 발행하는 CP(기업어음)나 회사채에 주로 투자하는 상품이다. 발행회사의 신용도에 따라 금리가 천차만별이지만 최근 판매하는 특정금전신탁의 수익률은 연 환산 4.5% 이상(3개월 기준)에 이른다.
발행어음은 1개월에 연 3.8∼4.0%, 3개월 4.3%, 6개월 4.5%의 금리를 지급하며, 만기일까지 확정금리가 적용된다. 인터넷으로 가입하면 0.2%포인트 정도 추가금리를 받을 수도 있다.
하지만 특정금전신탁은 예금자보호에서 제외되므로 기업어음이나 회사채를 발행한 회사가 부도난다면 원금과 이자를 떼일 수 있다. 따라서 발행사의 신용도를 확인하는 신중한 투자 자세가 요구된다. 종금사의 발행어음은 예금자보호 대상이다.
1년 내외 투자-제2금융권 정기예금
1년 정도 투자할 수 있는 고수익상품으로는 제2금융권인 상호저축은행 정기예금과 조합예탁금이 있다. 1년제 은행정기예금은 연 4% 미만의 금리를 지급하지만 상호저축은행 정기예금은 연 5.5~6%의 높은 금리를 지급한다. 상호저축음행 정기예금은 1인당 4천만원까지 세금 우대를 받는데 55살 이상 여자와 60살 이상 남자는 6천만원까지 받을 수 있다.
신협이나 새마을금고, 농수협 단위조합에서 판매하는 조합예탁금은 1개월 이상만 가입해도 세금 혜택을 받고, 은행의 세금 우대(세율 10.5%)보다 낮은 1.5%의 농특세만 떼므로 세후수익률이 높다.
또 일부 은행에서는 인터넷공동구매 정기예금을 판매하고 있는데 은행 창구에서 가입하는 것보다 최고 0.2%포인트 금리를 더 받을 수 있으며, 100만원 이상의 소액 가입도 가능하다. 상호저축은행은 은행과 마찬가지로 파산을 해도 예금자보호를 받지만 조합예탁금은 자체 안전기금으로 은행예금과 마찬가지로 1인당 5천만원까지 보호를 받는다.
단기투자 추천 금융상품
기간/상품명/가입한도/금리/특징
수시입출금식/머니마켓펀드(MMF)/500만원 이상/-신종MMF : 연 3.6% 이내 -클린MMF : 연 3.8% 이내/실적배당, 하루만 맡겨도 고수익
/MMDA/500만원 이상/연 0.8~3.3%/금액에 따라 차등금리 적용, 예금자보호
/어음관리계좌(CMA)/100만원 이상/연 3.3%/변동금리, 예금자보호
1~6개월/발행어음/100만원 이상/연 4~4.5%/확정금리, 예금자보호/인터넷 가입시 금리우대
/특정금전신탁/3천만원 이상/3개월 기준 4.5% 전후/확정금리, 높은 수익률
/선물환 외화정기예금/5억원 이상/정기예금금리 이상/확정금리, 금융소득종합과세 대상자에게 더욱 유리
1년 이내/상호저축은행 정기예금/제한없음/은행 정기예금 금리 이상/예금자보호
/조합예탁금/제한없음/은행 정기예금금리 이상/이자소득세 비과세(농특세 1.5% 부과)
/은행권 인터넷 공동구매예금/100만원 이상 5천만원까지/정기예금금리 + 0.2%포인트/인터넷으로 가입, 우대이율 적용
장기투자/은행 후순위채권/1천만원 이상/연 5~6%/5년 이상 장기투자, 확정 고금리
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