부자아빠가 되는 돈 공부

부자아빠가 없는 너에게 - 홀로 당당히 경제적 자립을 이루는 돈 공부의 시작
스칼릿 코크런 지음, 이재득 옮김 / 웅진지식하우스 / 2023년 9월

브루클린의 가난한 이민자 가정에서 태어난 흑인여성, 그리고 고졸에 미혼모... 바퀴벌레 득식글한 화장실 바닥에서 울던 내가 어떻게 오늘날 세계 최고 예일대학교 로스쿨을 졸업한 금융 전문 변호사가 될 수 있었는지 알고 싶지 않은가? - ‘들어가며’ 중에서

책의 저자 스칼릿 코크런은 뉴욕 브루클린의 흑인 이민자 가정 출신으로 고등학교를 졸업한 후 먹고살기 위해 해군에 입대, 제대 후 깨달음을 얻고 스스로 만들어놓은 형편없이 낮은 자신의 한계선을 깨부수기 시작했다.

변호사를 꿈꾸며 공부에 정진해 예일대학교 법학대학원에서 석사학위를 취득했으며, 현재 금융 및 재무 전문 변호사이자 기업가이다. 은행업과 소비자금융 분야에서 공익변호사로 십여 년을 일하며, 더 많은 이들에게 개인 자산관리에 대해 가르침을 제공하고자 재테크 교육 기업을 설립했다.

책은 돈을 다루고 부자가 되는 법에 대해 이제까지 널리 알려진 방법들과는 전혀 다른 방향으로 접근한다. 시중에 유행하는 돈을 모으고 불리는 방법들은 무조건 통용되는 절대 공식이 아니다. 오히려 경제적 지식도 없이 무모하게 주식이나 부동산에 투자함으로써 마치 도박에 빠진 경향을 보인다. 또 무조건 절약해 한 푼이라도 더 저축하라고 말하지도 않는다.

즉 백인백색百人百色의 가정 환경과 경제 상황에 따라 저마다 가지고 있는 돈도, 버는 돈도 다르며, 얼마큼의 돈을 모으고 싶은지, 그 돈을 어떻게 쓰고 싶은지 돈에 관한 소망도 다르기 때문에 누군가의 규칙을 따를 필요가 없다는 것이 핵심이다. 이 책에서 우리들은 경제적 풍요를 이루는 ‘자기만의 방식’을 찾는 법을 알게 된다.

https://youtu.be/mWai3JsJlj8?si=H0AK-hw2VW5VsW_M

책은 총 5개 파트로 구성되어 당신이 원하는 삶은 무엇인가, 잘못된 돈 개념 바꾸기, 돈 운용 능략 키우기, 당신의 풍족한 삶을 다시 정의하라, 나만의 돈 습관 만들기 등을 통해 ‘목표를 세우고, 돈을 통제하고, 실행한다.’는 세 가지 규칙을 배우게 된다.

생각 스위치를 전환하라

저자는 미혼모로 아이를 기르면서 좀 더 좋은 직업을 가져야겠다는 절심함 때문에 해군에서 제대해 대학에 입학하기로 결심했다. 낮엔 돈벌기 위해 일을 해야하므로 야간 전문대에 입학, 이후 본격적인 공부를 위해 버지니아코먼웰스대학 간호학과에 편입했다. 그러나 이내 간호사라는 직업이 자신의 적성에 맞지 않음을 깨닫고 향후 로스쿨 진학을 위해 필요한 경제학과로 전공을 바꾸었다. 이때까지도 여전히 저자의 생각 스위치는 꺼져 있었다.

경제학 전공 학사과정을 마칠 무렵, 교수님을 찾아 로스쿨 진학 상담을 받았다. 생각하고 있는 로스쿨 목록을 살펴본 교수님은 왜 예일대학교는 지원할 생각을 하지 않느냐고 물었다. 뉴욕 빈민가 출신이라는 부정적 생각 패턴에 갇혀 있었기에 감히 예일대학교는 언감생심이었던 것이다. 사실 예일은 부자들이 다니는 학교다. 교수님의 조언을 듣고난 후 자신의 가능성을 위축시키는 생각 스위치를 전환했다. 결국 예일대 로스쿨에 입학했다.

풍요로운 삶

어떻게 하면 오늘의 100달러가 장차 100만 달러가 될 수 있을까? 네 가지 중요한 요인이 이를 좌우한다. (1) 최초 투자 금액이 얼마인가? (2) 앞으로 투자 액수는 얼마인가? (3) 투자 기간을 어느 정도로 잡고 있는가? (4) 수익률은 얼마를 예상하는가?

마지막 요인 말고는 모두 당신에게 달렸다. 당신의 장기 자산 형성을 위해 얼마의 돈을 얼마 동안 투자할지는 당신이 결정할 수 있다. 어디에 투자할지도 당신이 결정할 사항이다. 다만 수익률은 당신이 어쩔 수 없는 시장의 힘으로 결정된다.

백만장자가 되겠다는 목표를 10년으로 잡았고, 0달러로 시작해 10년 동안 평균 8퍼센트 수익률이 보장된다고 하면, 매달 5,600달러를 투자해야 한다. 기간을 20년으로 늘리면 매달 투자해야 하는 돈은 1,750달러로 줄어든다. 30년이면 매달 투자액이 700달러로 떨어진다.

경제적 부를 쌓는 일은 수학數學, 그리고 그 수학이 작동하도록 만드는 행동을 지속할 수 있는 습관이 몸에 배도록 하는 문제다. 그리고 시간이 가장 중요한 요소다. 시간을 짧게 잡았다면 목표를 달성하기 위한 투자 금액이 늘 수밖에 없다.

돈 습관

돈 습관은 일종의 ‘개인 맞춤 재무관리 체계’다. 자신이 만든 체계에 맞는 경우에만 돈을 지출할 수 있게 하여 스스로 수립한 재무 목표와 인생 목표를 달성할 수 있도록 돕는 시스템이다.

이를 위해서 ‘1년 지출 계획’의 수립과 함께 어떻게 자신만의 돈 습관을 만드는지 차근차근 알려준다. 저자는 지금까지 많은 사람에게 개인 재무관리를 교육하면서, 이 1년 지출 계획으로 수만 명의 사람이 자신들의 재무구조를 완전히 바꿀 수 있었다. 그 이유는 바로 ‘자기 자신’에게 특화된 계획이기 때문이다. 일단 전체 구성을 이해하기만 하면 세부적인 부분은 자신의 필요에 맞게 설정할 수 있다. 고작 15분이면 자신만의 1년 계획이 가동되고 있을 것이다.

돈 쓰기(지출)와 돈 모으기(저축)

부富를 쌓는 일이 검소와 사치 중 하나를 골라야 하는 양자택일의 문제가 아니다. 지출과 저축도 마찬가지다. 자산을 모아갈 때 지출이냐 저축이냐를 선택하는 것이 아니라, ‘어디에’ 쓸 건지를 선택해야 한다. ‘현재의 자신’에게 얼마나 지출할지를 결정하고 ‘미래의 자신’을 위해 불릴 자산을 얼마나 떼어놓느냐를 결정하는 것이다.

물론 스스로 모든 것을 통제할 순 없다. 시간이 흐르며 돈의 미래 가치는 점점 더 줄어들게 되기 때문에 최대한 빨리 시작하는 것이 ‘미래의 자신’에게 큰 호의를 베푸는 일이다. 미루면 미룰수록 더 힘들어지고 손실도 더 커진다. 형편이 좀 나아지면 그때 가서 저금해도 된다고 생각하기 쉽다. 그러나 돈의 가치는 언제나 미래보다 지금이 더 크기 때문에, 결국 지금 저축하지 않으면 돈을 잃고 있는 것과 마찬가지가 된다. ‘미래의 자신’이 누릴 자격이 있는 삶을 선물하는데 오늘만큼 좋은 시기는 없다.

돈을 운용하는 7가지 능력

첫 번째 능력 ~ 이해

두 번째 능력 ~ 결정

세 번째 능력 ~ 벌기

네 번째 능력 ~ 보유

다섯 번째 능력 ~ 지출

여섯 번째 능력 ~ 잃기

일곱 번째 능력 ~ 키우기

진정한 이해란 질문하는 데 망설임이 없고 자신 앞에 펼쳐진 용어들에 대해 철저히 이해하는 것을 의미한다. 예시로 대출 담당자와 나누는 대화를 살펴보자. 불과 5분 만에 신분증과 제반 서류를 제출하고 서명하고 나오는 대신, 자신이 무엇을 알고 무엇을 모르는지를 확신하고, 처음부터 배우고 싶다는 사실을 명확히 하는 것이다.

계약상 용어들을 완벽히 이해하게 도와달라고, 시간이 걸리더라도 한 줄 한 줄 자세히 설명해달라고 말해라. 질문할 필요도 없다. 둘이 같이 차근차근 모든 걸 검토하자고 처음부터 일러둬라. 그러면 대출 담당자는 기꺼이 그렇게 도와드리겠다고 할 것이고, 검토하는 시점에 용어들의 의미, 개개 숫자들의 의미, 이자율이 변동이자인지, 연체 수수료는 얼마인지, 심지어 특정 조항이 쉬운 말로 풀면 어떤 뜻인지 등 구체적인 질문을 최대한 많이 하면 된다.

질문마다 대출 담당자가 하는 답을 주의 깊게 듣고 이해가 잘 되었는지 확인하고, 미심쩍으면 다시 물어봐라. 만약 설명이 계약서 내용과 100퍼센트 일치하지 않는데도 담당자가 너무 단호하게 말하면, 일단 설명에 감사하다고 말하고 설명한 내용을 적어달라고 요청해라.

이제 담당자는 요구사항을 모두 반영해 수정을 다 했고, 이에 만족한다면 서명하면 된다. 가장 이상적인 시나리오다. 이해에는 마음에 들지 않거나 말이 안 된다고 생각하면 언제라도 자리를 털고 일어설 줄 아는 것도 포함된다.

돈 습관

돈 습관이란 재정을 관리하고 키우기 위해 꾸준히 해야 하는 일련의 행동을 말한다. 목표에서 탈선하지 않기 위해 반복적으로 해야 하는 일련의 조치다. 물론 각자의 돈 습관은 제각각이다. 스스로 원하는 삶이 다르기 때문이다. 쓰면 쓸수록 더 커지는 근육처럼 습관도 계속 할수록 더 쉬워진다.

습관은 완벽이 아니다. 반복하는 일이며, 진행하면서 조정하고 어떤 편이 나을지를 판단하는 과정이다. 전설적인 첼리스트는 아직도 매일 6시간씩 연습한다. 배움에는 끝이 없다. 연습하면 성장할 수 있다. 자, 시작해보자. 그러면 경제적 자유를 이룰 수 있다.

인생을 바꾸는 힘

부자아빠가 없어서 우울한가. 더 이상 우울감에 빠지지 말고 내 주위를 둘러보라. 소위 자수성가한 인물들이 의외로 많음을 발견하게 된다. 이 책의 저자 또한 그 중 한 사람이다. 이들의 공통점은 바로 깨달음이다. 인생을 바꾸고 싶다면 이 책을 펼쳐 읽어라.

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