디지털 금융의 이해와 활용

디지털금융의 이해와 활용
김수진 지음, 김철기 외 감수 / 한국금융연수원 / 2020년 3월

코로나 19가 불러온 뉴노멀 특징 가운데 하나가 "언택트(언컨택트) 비대면 비즈니스"입니다. 당연히 제품의 소비와 유통 방식이 바뀌고 기존과는 질적으로 다른 혁신적인 소비자 접근법이 시장을 지배할 것이며, 언택트가 기업의 새로운 비즈니스 스탠다드로 자리잡을 것으로 예측되면서 언택 비즈니스에 대한 전략수립이 필요한 시점입니다.

아시다시피 "언택트(언컨택트) 비대면 비즈니스"의 엔진은 "디지털(Digital)" 입니다. 감염과 접촉을 최소화하고자 하는 '사회적 거리두기' 혹은 최근의 '생활 속 거리두기'는 곧바로 디지털 기술의 도움으로 사람 간 접촉없이, 가정에서 원하는 생필품을 주문하고, SNS를 통해 교류하며, 온라인 원격교육을 통해 학습하는 수준에 이르렀습니다.

한마디로 '코로나 19'의 영향으로 대략 2~3년 후에나 다가올 전폭적인 "디지털 비대면 사회"를 앞당기게 되었다고 볼 수 있습니다. 당연히 기업의 입장에서는 "디지털 기술을 기반으로 새로운 고객 경험과 상품, 프로세스를 만들고 사업영역과 전략 등 전반적인 운영 방식을 총체적으로 변화시키는 경영전략" 인 디지털 트랜스포메이션(Digital Transforamtion; 디지털 전환 이하 DT)에 사활을 걸 수 밖에 없는 입장이 되었다는 이야기입니다.

오늘 소개해 드리는 <디지털 금융의 이해와 활용>에서는 이러한 DT에 대한 다양한 기관의 정의와 함께 글로벌 기업의 벤치마킹 사례를 통해 성공과 실패를 분석하고 있습니다.

다양한 산업군 중에서 특히 활발한 DT가 이뤄지고 있는 금융권에 대해 상세하게 정리하고 있습니다. 핀테크와 네크핀과의 경쟁, 오픈 뱅킹 등 환경적 변화 및 비대면 채널 확대 등 이용자 행태 변화 그리고 금융권이 처한 딜레마에 대해서도 지면을 할애하고 있습니다.

마지막으로 싱가포르의 DBS, 스페인의 BBVA, 영국의 바클레이즈의 베스트 프랙티스의 사례를 통해 DT에 선제적으로 대응해 나가는 글로벌 금융기관 들의 새로운 패러다임 적응 모습과 이러한 선진 금융기관과 국내 금융기관의 디지털 전환 방식의 차이와 전환 수준 그리고 규제로 인해 과감한 시도가 어려운 한계 등을 집중적으로 고찰하고 있습니다.

최근 인터넷 플랫폼을 기반으로 한 빅테크 기업들이 금융시장에 진출하고 있습니다. 국내에서는 네이버, 카카오 등 IT 기업들이 금융시장에 진출하면서 빅데이터를 기반으로 한 다양한 금융서비스를 제공하고 있습니다.

가뜩이나 비대면 금융으로 전환이 가속화되는 시점에서 코로나19라는 전대미문의 전염병 사태로 인해 다욱 가속화될 금융시장의 디지털 전환의 판도에 따라 미래 금융은 새로운 국면으로 접어들었다고 볼 수 있습니다.

본서를 통해 미래 금융의 판도와 비전을 확인해 보실 것을 추천합니다.

당신이 명상을 하면 좋겠어요

당신이 명상을 하면 좋겠어요 - 고통으로 얼룩진 세상에서도 인간다움을 잃지 않는 법
팀 데스몬드 지음, 허윤정 옮김 / 한문화 / 2020년 4월

인생에서 때로는 한 번쯤 길든 짧든 한 번쯤은 쉬어 가야할 때가 있습니다. 기존 프로젝트가 진행이 더딜 때, 분쟁에 휩싸였을 때, 내 뜻대로 일이 진행되지 않을 때 그리고 새로운 일을 시작하려고 할 때 등.. 우리는 다양한 삶의 원인에 의해 쉼과 전진을 반복합니다.

최근 코로나 19사태로 인한 '사회적 거리두기'가 '생활 속 거리두기'로 일부 완화되었습니다. 기존 오프라인에서의 다양한 활동 들은 모두 취소되거나 제한적으로만 진행되고, 사람들간의 접촉이 최대한 자제된 일상에서 많은 사람들이 우울 상태를 경험하고 있다고 합니다.

내 인생에서 결코 일어날 것 같지 않은 우울증 모드로 4개월 남짓 지내면서 "코로나 블루"라는 신조어까지 등장한 요즘입니다. 본래 인간은 소통하고, 대화하고, 그 속에서 기쁨과 슬픔 그리고 분노와 용서를 통해 마음을 용해하고 풀어나가는 존재입니다. 그러나 실상은 그런 욕구와 필요를 실 생활에서 처리할 수 없으니 디지털 기술 기반에 의존할 수 밖에 없고, 이제 '언컨택트(언택트) 사회'라는 이름으로 '비대면 온라인 세상'은 예상보다 빠르게 도래하게 된 것입니다.

오늘 소개해 드리는 <당신이 명상을 하면 좋겠어요>에서는 지금처럼 힘든 절망의 시기를 버텨낼 수 있는 "마음챙김(mindfullness)" 과 사람 들과의 새로운 "관계(relationship)맺기"를 통해 행복, 마음의 평안을 포함한 인간다운 삶을 살아가는 다양한 방법을 제시하고 있습니다.

"엉망진창인 세상에서 인간답게 살아가기라는 도전은 결국 우리가 사방팔방으로 직명하는 엄청난 고통에 어떻게 대응하느냐의 문제로 귀결된다."

저자는 이야기합니다. 인생은 일종의 롤러코스터이지만, 그것을 통과하는 가장 좋은 방법은 실제 그 일이 발생했다는 것을 마음으로 깊이 받아 들이는 것이며, 과거나 미래가 아닌 '바로 지금 여기'의 고통과 슬픔, 외로움, 트라우마에 뿌리를 두어야 한다는 것입니다. 왜냐하면 그런 마음 챙김만이 고통과 절망으로 가득한 이 세상을 위한 진정한 해독제이기 때문입니다.

본서에서는 그런 '마음 챙김'을 유지하고 삶을 살아가는 다양한 방법과 더불어 '명상하는 방법'에 대한 팁을 제공합니다.

그러나 단순히 명상을 통해 세상을 등지고 사는 것이 아닌 더 나은 세상을 만들기 위해 깊은 관심을 가지고, 노력하면서도 세상의 어지러움에 압도당하지 않고 인간다움을 유지하는 방법이라는 점에서 인생의 긍정적인 면을 보기위해 고군분투하는 모든 분들께 추천하고 싶은 책입니다.

밀레니얼 슈퍼리치

밀레니얼 슈퍼리치 - 위기를 기회로 만든 밀레니얼 부자들의 7가지 성공 법칙
하선영 지음 / 비에이블 / 2020년 4월

'패스트팔로어'로 성장하던 시대는 끝났다고들 합니다. 그 대신 '퍼스트무버'가 되기 위해선 과거를 학습하는게 아니라 미래를 만들어 나가야 한다는 말이기도 합니다. 비즈니스의 패러다임이 혁신기술이라는 동력을 발판 삼아 빠르게 변화하고 있음을 실감하는 요즘입니다.

코로나 사태로 인해 비대면의 '언컨택트 사회'로의 진입이 가속화될 전망입니다. 기본적으로 ICT 기술은 비대면 비즈니스를 위한 최적의 솔루션을 지원해 왔습니다. 2000년대 이후 온라인 상거래를 시작으로 스마트 폰과 더불어 다양한 디지털 기술 금융(핀테크)에 이르기까지 다양한 ICT 기술을 통해 우리는 실시간 비대면 서비스로의 전환을 경험해왔지요.

이 과정에서 뜻밖의 기업들이 기회의 파도에 올라타게 됩니다. 자본금이 없어도 기업을 세우고, 아이디어 하나만으로 수십억, 수백억원의 투자를 받아내는 작은 기업들.. 우리는 이들을 '스타트업' 기업이라고 부릅니다. 일상의 작은 아이디어가 열정과 비전을 가진 창업자를 만나면 엄청난 가치를 창출 할 수 있음을 보여주는 사례는 여럿입니다.

그 중 대표적인 사례로 최근 독일 기업에 인수된 "배달의 민족" 을 들 수 있겠습니다. 2010년 자본금 3,000만원으로 시작한 스타트업이 대략 10년만에 40억달러(4조 7,000억원)의 기업가치를 가진 '유니콘 기업으'로 성장했습니다.

오늘 소개해 드리는 <밀레니얼 슈퍼리치> 에서는 상대적으로 잘 알려지지 않은 국내의 잘 나가는 스타트업 기업 30곳의 비즈니스 모델을 일목요연하게 정리하고 있으며, 미래 유니콘 기업 후보들을 명쾌하게 소개하고 있습니다.

특히 핵심 소비층으로 자리잡고 있는 '밀레니얼 세대'의 취향을 저격한 다양한 서비스와 제품들을 통해 요즘 젊은이들의 소비 트렌드와 그들의 삶의 일단을 이해할 수 있습니다.

본서에서 제시하는 "위기를 기회로 만든 밀레니얼 부자들의 7가지 성공법칙"은 대략 아래와 같이 정리 됩니다.

1. 가장 가까운 우리 일상에 숨겨진 다양한 필요와 요구들을 해결하는 것으로 부터 시작하라

2. 지금이 아닌 10년 후를 타깃으로 하라

3. 인생의 흑역사를 세일즈 하라

4. 밀레니얼 세대를 넘어 Z세대를 잡아라

5. 선한 영향력을 팔아라

6. 달라진 일의 형태를 팔아라

7. 돈이 되는 취향을 찾아라

기본적으로 본서에서 언급하는 30개의 스타트업들은 ICT 기술 기반의 서비스 업체들 입니다. 그러나 중요한 사실은 혁신 기술들을 전면에 내세우지 않고, 고객의 필요와 욕구를 분석하여 개별, 맞춤의 서비스를 신속하고, 효율적으로 구현하더라는 이야기입니다.

우리동네 중고 나라인 "당근마켓", 전국 맛집 앞의 고객 대기줄을 없앤 "나우웨이팅", 출판계의 넷플릭스인 "밀리의 서재", 여성 피트니스, 다이어터 토탈 케어 기업인 "다노", 새벽배송의 최강자인 "마켓컬리", 솔직한 리뷰로 강사를 벌벌 떨게 하는 "별별선생", 오피스 푸드 테크 시장을 개척한 "식권대장", 하버드 대학 원어민 강사의 영어공부 노하루를 온라인에서 배울 수 있는 1:1 영어 서비스 "링글" 그리고 명함관리 애플리케이션에서 비즈니스 포탈로 나아가는 "리멤버" 등이 그 대표적인 기업이라 하겠습니다.

위기는 기회라고들 말합니다. 그러나 그 기회는 준비되어 있지 않은 사람에게는 절대 쥐어지지 않는 신기루와 같습니다. 사회는 청년들에게 이야기 합니다. "취직 공부 그만하고 창업하라"고 .. 그러나 한 번 실패하면 더 이상 재기 불능의 한국 사회에서의 창업은 그래서 "두려움" 그 자체입니다.

최근 기업과 정부의 스타트업 투자 금액이 크게 증가했다는 뉴스가 나왔습니다. 스타트업의 숫자도 늘어나 괄목할 만한 양적 성장을 이루었다는 기사도 들려옵니다. 정부의 규제의 빗장도 열리고 있다고 합니다.

본서에서 소개하는 성공한 스타트업의 아이디어는 누구라도 한 번 쯤 생각해 봤음직한 일상적이고, 개인적이며, 생활 중심적인 작은 아이디어로 시작하고 있습니다. 중요한 것은 창업의 두려움을 용기로 바꿀 수 있는 신념이 있는가 그리고 아이디어를 끝까지 밀어 부칠 수 있는 끈기가 있는가일 겁니다.

오늘 소개해드리는 <밀레니얼 슈퍼리치>가 그 첫 마중물이 되기를 바라는 마음으로 일독을 권합니다.

블록체인, 디지털에 가치를 더하다

블록체인, 디지털에 가치를 더하다
심준식 지음 / 한국금융연수원 / 2020년 2월

4차 산업혁명의 시대가 초연결, 초지능, 초실감, 초신뢰의 시대라고 할 때, '초신뢰의 시대'를 실현할 수 있는 기술 중 하나가 바로 블록체인 기술로 평가받고 있습니다. 특히, SNS와 IoT (사물인터넷) 기술의 발전과 더불어 쏟아져 나오는 엄청난 수의 빅데이터를 처리함에 있어 "데이터의 신뢰성"의 문제를 해소할 원천기술로 자리매김하고 있답니다.

즉, SNS나 IoT 사용자들의 정보(빅데이터)가 중앙에 모여 '인공지능' 엔진을 통해 빅데이터 분석이 이뤄지기에 정보의 왜곡과 사생활 노출의 위험성을 안고 있지요. 블록체인이 가지고 있는 "위, 변조 불가"와 "탈중앙화, 분산화"라는 특징이 이러한 위험을 해소할 수 있다는 이야기입니다.

'일정 주기로 데이터가 담긴 블록을 생성한 후 이전 블록들에 체인처럼 연결하는 기술'을 일컫는 블록체인 기술은 거래 기록이 담긴 '장부(원장)'를 블록체인 네트워크에 참여하는 이들이 복사하여 나누어 가지고, 공동으로 검증하기 때문에 위, 변조가 원천적으로 불가능한 "분산원장(distributed ledger)" 기술이라고도 불립니다.

오늘 소개해 드리는 <블록체인, 디지털에 가치를 더하다>에서는 암호화폐의 기반기술이 되는 블록체인 기술의 작동원리와 실제 비즈니스의 적용사례를 고찰하고 있습니다. 더 나아가 이 기술이 기업과 대한민국의 미래 그리고 우리의 삶에 어떤 영향을 줄 수 있을지 함께 살펴보고 있습니다.

"중요한 것은 블록체인이 어떻게 우리의 삶을 바꿀지 예측하고, 그 변화에 적응하는 일이다. 블록체인은 곧 인터넷 만큼이나 우리 시대의 삶과 미래를 변화시키는, 시대를 구분하는 신뢰의 기술이 될 것이기 때문이다."

블록체인 기술은 또한 단순한 요소 기술이 아닌 새로운 경제체제 구축을 유발할 수 있는 파급력이 큰 기술입니다. 우리는 전기나 인터넷과 같은 인프라 기술을 "범용목적기술"이라하며, 블록체인 또한 이 범주에 속한다 할 수 있습니다. 이는 곧 기존의 규칙 체계와 경쟁하거나 새로운 규칙 체계를 실현하는 기술이라는 뜻입니다. 현재 세계 각국은 블록체인 기술의 이같은 잠재력을 고려하여, 금융, 물류, 의료 등 다양한 분야에 접목하고 기술개발을 적극 추진 중입니다.

본서에서는 이러한 블록체인과 암호화폐의 개념과 역사, 작업 증명과 채굴, 탈중앙화, 스마트 컨트랙트, 합의 알고리즘 등으로 이뤄진 핵심이론과 기술 그리고 ICO를 포함한 암호화폐의 경제학을 쉬운 설명과 도표를 통해 자세히 설명하고 있습니다.

본서의 핵심 장이라 할 수 있는 3장을 통해 이러한 블록체인 기술의 비즈니스 도입 방법론과 비즈니스 모델 사례를 금융, 물류, 유통, 사회문화, 공공분야, 의료분야로 나누어 제시하고 있습니다. 4장 블록체인의 현재와 미래에서는 블록체인과 암호화폐와 관련된 각국 정부 정책과 규제의 문제 그리고 암호화폐 회계 처리와 과세문제를 시작으로 블록체인 기술이 가져올 새로운 산업의 등장과 새로운 미래를 위한 제언 등으로 마무리하고 있습니다.

블록체인 산업의 세계적인 추세는 '정부 주도 블록체인 기술 개발 및 적용', '자산의 디지털화', '자주적인 신원인증', '자금세탁 방지 및 개인 정보 보호'로 요약할 수 있습니다.

블록체인은 새로운 '가치'를 만들어내는 기술이며, 기존의 기술을 사용해서 만들어 낼 수 없는 '신뢰하지 못하는 상황에서 신뢰할 수 있는 거래'를 구현할 수 있는 방법입니다. 블록체인으로 만들어 지는 가치는 '보상'을 통해 네트워크 참여자를 늘리고 중앙화된 정보의 집중화를 완화(탈중앙화)해 생산자에게 더 많은 혜택이 돌아가도록 만드는 방법으로 사용될 수 있습니다.

또한 기존에는 가치를 측정하기 어려운 것들도 소유권과 가치를 분리해 거래할 수 있도록 만들어 줄 수도 있습니다. 따라서 이를 활용할 수 있는 가이드라인을 각국 정부에서 마련해 주는 것은 어쩌면 사회적 부를 늘리고 거래를 활성화하기 위한 당연한 정책이라 할 수 있겠죠.

선진국들은 이미 블록체인의 가능성을 염두에 두고, 국가 주도적인 정책이나 법의 테두리 내에서 간으한 부분에 대해서 명확한 가이드를 제공하기 위해 노력하고 있습니다. 우리나라에서도 점차 정부정책이나 법 테두리 내의 명확한 가이드 라인 부분들에 대한 욕구가 강해지고 있으며, 나아가 기존 산업의 개선과 더불어 신기술과의 융복합을 통한 새로운 비즈니스 모델을 만들어 내고자 합니다.

'인공지능'이 새로운 '생산의 기술'이라면, '블록체인'은 새로운 '분배의 기술'이며, 기존 기술과의 연계를 통해 개선과 혁신을 위한 기회를 제공해 줄 수 있는 '산업 인프라'라 할 수 있습니다.

본서를 통해 블록체인 기술의 현재와 미래를 가늠해 보시기를 추천합니다.

사장을 위한 MBA 필독서 50

사장을 위한 MBA 필독서 50 - 세계 엘리트들이 읽는 MBA 필독서 50권을 한 권에 ㅣ CEO의 서재 21
나가이 다카히사 지음, 김정환 옮김 / 센시오 / 2020년 3월

기업의 비즈니스 능력의 향상 방안으로 특히 "독서"가 효과적인 것은 많은 분들이 익히 알고 있는 사실입니다. 그래서 많은 기업에서는 신입직원 부터 중견 사원에 이르기까지 기업 경쟁력 강화와 생산성 향상을 위한 독서를 장려하고, 지원하고 있답니다.

그렇다면 바쁜 비즈니스맨에게 짧은 시간에 가장 효과적이고, 효율적인 독서법은 어떤 것이 있을까요?

오늘 소개해 드릴 <사장을 위한 MBA 필독서 50>에서는 오랜 기간 "정밀한 연구와 검증을 토대로 비즈니스 세계의 표준이된 사상과 이론"이 되어온 경영 Classic 50권을 실제 업무에 적용하고 활용할 수 있도록 다양한 삽화와 저자의 경험을 아울러 쉽고 재미있게 소개하고 있습니다.

저자는 세계 유수의 MBA 과정의 필독서 수백 권을 추려낸 후 '현재 비즈니스 현장에서 필요한' 50개의 리스트로 다시 추려내었다고 밝히고 있습니다.

원래 MBA는 Master of Business Administration의 약자로, '경영학 석사'로 불리며, 경영 전문가를 의미합니다. 경영학 교제의 이론은 경영 사례를 볼 수 있는 '렌즈'에 비유되곤 합니다. 경영 이론은 이미 일어난 사례를 경영학자가 해석하고 개념화하게 됩니다.

물론 현재 일어나는 모든 사건, 사례를 모두 그 이론 렌즈가 완전히 설명할 수는 없을 지라도 한 가지 렌즈(견해, 관점) 보다는 다양한 렌즈(견해, 관점)를 가지고 들여다 보는 것이 훨씬 더 정확한 사례 파악에 도움이 될 것입니다. 본서는 이런 다양한 경영학적 렌즈 사용법을 이해하기 쉬운 사례로 보여주고 있습니다.

MBA 과정에서 다루는 '전략', '고객과 혁신', '창업과 신사업', '마케팅', '리더십과 조직', '사람'으로 6개의 큰 장(Chapter)으로 나누고, 그 범주 아래 대략 5~12권 정도의 경영 Classic 들을 엄선하여 요약하고 있습니다.

경영학 이론의 대가들 예컨데, 마이클 포터의 '경쟁전략이론', 제프리 무어의 '캐즘 마케팅', 클레이튼 크리스텐슨의 '파괴적 혁신이론' 으로 부터 최근 주목받고 있는 에릭 리스의 '린스타트업', 피터 틸의 '제로 투 원 전략', '블루오션, 블루오션 시프트 전략' 등에 이르기까지 다채로운 경영학 이론이 주를 이루고 있습니다.

아마 한 번 쯤은 들어 봤으나 정확하게 그 내용을 이해하지 못하신 분들이나, 관심은 있으나 책의 두께나 난해한 내용 때문에 지레 포기하신 분들에게 좀 더 깊이있는 탐구를 위한 마중물이 될 수 있으리라 봅니다. 본서를 통해 개략적인 내용의 이해와 더불어 좀 더 깊이있는 공부를 원하시는 분들의 일독을 권합니다.