아마존 뱅크가 온다

아마존 뱅크가 온다 - 2025 미래 금융 시나리오
다나카 미치아키 지음, 류두진 옮김 / 21세기북스 / 2020년 2월

아마존 뱅크가 온다

아마존 뱅크라는 말자체가 낯설었던 내게 이 책은 충격으로 다가온다. 우선 우리가 잘 알고 있는 테크기업에서 각자 금융서비스를 도입, 캐시리스화에 동참하고 있고, 신기술에 그다지 빠르게 대응하지 못하는 나조차도 기존의 은행결제 시스템과 비교해 엄청나게 간편하다는 이유로 네이버페이 혹은 카카오페이를 이용해 공과금부터 다양한 송금서비스를 이용하고 있다. 이처럼 SNS기반에 이르기까지 캐시리스화 된 현실이 더이상 놀랍지는 않지만 아마존이 서점에서 출발해 인터넷쇼핑업체가 아닌 일반 금융사와 견주어도 뒤쳐지지 않는 현실에는 놀라운 것이다.  캐시리스의 3.0에 해당되는 모바일결제 시스템에서 4.0에 해당되는 얼굴인식, 음성결제,IoT결제까지 이미 아마존고를 통해 서비스되고 있다는 사실도 실제 경험해본 적 없는 내게는 꽤 멀게만 느껴졌었다. 이 책의 저자는 이전과는 달리 금융산업이 테크기업을 포함한 누구에게나 열린 지금 금융의 바람직한 존재상을 제시하는 데 있다고 말한다.
앞서 언급한 것처럼 기존의 우리가 찾는 은행업무는 불편한 점이 한 두가지가 아니었다. 반드시 창구를 찾아야 하는 각종 변경업무는 그렇다하더라도 짧게는 30분 길게는 1시간을 넘게 대기해야 하는 것도 일반적이다. 반면 아마존, 알리바바 등과 같은 기업(금융디스럽터)의 동참으로 변화될 앞으로의 금융서비스는 어떤 차이를 보일까. AI를 통해 자동화되는 부분이 많아져 심사업무까지 담당하게 된 현재만 보더라도 길게 대기하거나 기다림에 지치는 일이 사라진다. 또한 라인과 텐센트와 같은 SNS가 가진 고객접점을 통해 자연스럽고 즐거운 소비가 가능해 진다. 이를 두고 저자는 기존의 당연한 것들의 ‘파괴’라고 말하며 더이상 창구에서 고객을 상대하는 일은 점차 사라질 것이라고 말하나. 이 책의 저자가 일본인이기 때문에 주요 비교대상이 일본의 메가금융사이긴 하지만 비단 일본 뿐 아니라 한국 그리고 해외의 어느 나라의 금융사들도 크게 다르지 않을 것이다. 저자의 말처럼 리먼쇼크 사태를 통해 씨티은행처럼 사업범위를 축소하여 수익을 올리는 ‘선택과집중’이 필요한 때인 것이다. 더불어 금융업이 본업인 저자는 리먼쇼크를 통해 금융의 바람직한 존재의 의의를 생각하며 다음과 같이 분석한다.


지금와서 생각해보면 분명히 부동산 거품이었지만, 상장 신흥 부동산회사는 대부분 그런 게임판의 분위기에 잔뜩 취해 있었다. 게임 속에서 이익을 내며 파이 쟁탈전에 여념이 없었다. 솔직히 기업의 사회적 사명이라든가 존재 의의 같은 것은 일러줬던들 대다수 경영자는 제대로 마주하지 않았을 것이다. 현실에서 미션적인 개념 같은 것은 거의 검토하지 않았다. 66쪽


이런 반성을 통해 저자와 금융사가 깨달은 것은 거품현상은 반복된다 하더라도 금융 자체가 이전처럼 그 존재자체로 가치를 창출하는 것이 아닌 하나의 수단으로서만 작용한다는 것이고 그렇기 때문에 아마존과 같은 기업들이 고객경험을 중시하며 이를 통해 가치를 향살 시키면서 자신들의 경제권을 확대하는 방식이 미래는 물론 이미 적용되고 있음을 알 수 있었다. 책을 읽다보면 아마존 뱅크는 물론 중국의 알리페이와 페이페이는 물론 라인페이에 이르기까지 더이상 금융사와 별개의 업체라고 보기 어렵다는 것을 알 수 있다. 


또 다른 금융 디스럽터나 은행과의 결정적인 차이로, 상류. 물류. 금류를 삼위일체로 장악하고 있다는 점도 지적해둔다. 아마조 렌딩인 공급자와 판매자 대상의 대출 업무이며, 공급망에 대한 금융이라는 측면이 매우 큰 서비스다. 103쪽


금융업계의 종사자가 아닌 소비자, 고객의 입장에서 본 느낌을 정리하자면 아직은 보험, 투자, 쇼핑 그리고 소셜네트워크가 각각 보험사, 금융사 그리고 포털로 나뉘어져 있지만 조만간 이 모든 것을 한 곳에서 행하게 될 날이 멀지 않았다는 것이다. 좋게말하면 편리하고 신속하지만 달리 말하면 빅데이터의 일부로 완벽하게 종속될 수 밖에 없는 디스토피아적 미래가 보였다. ‘사람, 사람과의 관계 및 가치관 및 고객과의 평등하고 친밀한 관계성이 금융4.0에서 중요’(391쪽)해질 수 밖에 없다는 말이 아이러니하게 느껴지는 까닭도 이와 같은 이유다.