하버드의 지혜로 돈을 벌자

하버드 부자 수업 - 사고방식부터 과학적 방법까지 알려주는 80가지 인생 머니플랜
무천강 지음, 이에스더 옮김 / 리드리드출판(한국능률협회) / 2020년 1월

자산관리나 투자는 돈 있는 사람들만의 특권이 아니다. 소수의 돈 있는 사람과 중산층, 중하층을 막론하고 일반적인 우리 삶과 밀접한 관련이 있다. 가난한 사람이든 고정 재산이 없는 사회초년생이든 회피해서는 안 된다. 보잘 것 없는 재산도 '티끌 모아 태산'이 될 수 있다. 자산에 대한 정보와 기회를 잘 활용하기만 한다면 '가난에서 탈출'할 수 있다. 따라서 정확한 자산관리 개념을 배워야 한다. 우리의 '원대한 머니플랜'을 실현시키는 길이다. - '돈을 알아야 돈을 지킬 수 있다' 중에서

80가지 과학적인 돈 관리법

 
책의 저자 무천강은 지린吉林대학교에서 석사 학위를 취득한 청년 학자이자 심리 전문가다. 철학, 역사, 심리학 연구 분야에서 많은 성과를 거뒀다. 저서로는 <나는 하버드에서 인생을 배웠다>, <안정적이고 고요한 인생 수행 과목>, <삶이란 이렇듯 어쩔 수 없는 것, 그러니 당신은 담담해져야 한다>, <서쪽 군사 학교 사나이가 되기 위한 훈련 과목> 등이 있다.

자산과 관련된 저축, 주식, 펀드, 채권, 보험 등 익숙한 단어지만 막상 하나씩 들여다보면 많이 익숙한데 생소하다. 그만큼 깊이 있게 연구해보지 않았다는 말이다. 언론을 통해 각종 자산관리 정보를 들었지만, 어떤 원칙을 따라야 하는지 되짚어보지도 못했다. 그래서 많이 아는 것 같지만 전혀 모르는 것이 자산관리다. 
 

총 11부로 구성된 이 책에는 80가지 과학적인 자산관리 방법이 들어 있다. '부자 되기'라는 장기전의 토대를 다지는 돈을 불리는 방법, 가정 재정을 '거짓 건강' 상태에서 벗어나게 하고 오히려 '양성 채무'는 대담하게 짊어지는 방법, 나의 소득에서 저축과 소비를 지혜롭게 하는 방법, 소비할 때 '호구'가 되지 않는 방법, 수입과 지출의 평행으로 풍요로운 삶의 질을 누리는 방법, 다가올 경제위기에서 안전하게 재산을 지키는 방법 등 모호한 개념이 아니라 당장 써먹을 수 있는 구체적이고 상냥한 조언이 가득하다.

돈은 불릴수록 불어난다

돈을 아껴야 한다는 말을 새겨듣지 않는 사람들이 있다. 그들은 돈은 버는 것이지 아끼는 것이 아니라고 생각한다. 하지만 평소에 모아뒀던 돈에서 처음 자산관리가 시작된다. 즉, 먼저 아껴둔 작은 돈으로 목돈을 만들고, 그 목돈으로 더 큰 돈을 마련할 수 있는 것이다. 하버드 자산관리 전문가는 개인이 할 수 있는 전략적인 자산관리법을 제시했다. 그것은 아주 단순한 '모으기', '아끼기', '투자하기'다.

모으기~ 기본은 매월 받는 월급의 일부를 은행에 저금하는 것이다(선저축,후소비)

아끼기~ 최대한 불필요한 지축을 막는 것이다

투자하기~ 모은 돈과 아낀 돈으로 보험, 주식, 펀드 등에 투자하는 것이다

돈이 돈을 따르게 하라

어떤 사람은 체력으로 돈을 벌고, 어떤 사람은 기술로 돈을 번다. 또 어떤 사람은 지식으로 돈을 번다. 그런데 안타깝게도 자산관리까지 잘하는 사람은 지극히 희소하다. 조금만 지혜를 발휘해서 돈이 돈을 낳게 할 수 있다면 우리는 부의 주인이 될 수 있다.

돈을 버는 데 지혜를 이용하면 우리들은 영원히 가난해지지 않을 수 있다. 우리들이 아는 부자들은 지혜를 활용하여 돈을 번 사람들이다. 설사 빈털털이가 된다해도 그들은 금방 다시 부유해질 것이다. 왜냐하면 그들은 여전히 지혜를 간직하고 있기 때문이다. 록펠러는 이렇게 말했다.

"만약 누군가 나의 모든 재산을 빼앗고, 나를 사막에 던져 놓는다 해도 낙타 한 무리만 내 곁을 지나간다면 나는 금방 다시 부유해질 것입니다"

투자의 3가지 기본 원칙

자본 원칙~ 자본의 축적은 얼마를 쓰느냐에 달렸다

복리 원칙~ 복리의 위력은 놀랍다

시간 원칙~ 복리와 단리의 차이는 엄청나다

돈을 관리하고 이익을 즐겨라

자산관리에 있어서는 절대 다른 사람의 말이나 대세를 따라서는 안 된다. 예를 들어 어떤 사람이 펀드로 20%의 수익을 냈다고 가정해보자. 우리도 곧장 그 펀드를 살 것이다. 그러나 그때는 우리가 막차를 탔을 수도 있다. 자산관리에 있어서는 절대 군중심리에 휘둘려 맹목적으로 투자를 감행하는 상황을 만들어서는 안 된다. 자기 주도적으로 해야 자기 자산의 주인이 될 수 있다.

"소 잃기 전에 외양간을 고쳐 안정시켜라"

자산관리에 사다리, 망치, 벽돌을 이용하라

자산관리 방식에서 가장 좋은 것은 없다. 자신에게 잘 맞는 것이 있을 뿐이다. 어떤 방식의 자산관리를 선택하든지 합리적인 계획을 세워야 하고, 투자를 결정하기 이전에 일정한 전문지식을 습득하고 각각의 장단점을 자세하게 이해해야 한다. 그 외에도 투자에는 타이밍이 중요하다. '낮을 때 들어가고, 높을 때 나와야' 비로소 가장 큰 수익을 얻을 수 있다. 주의해야 할 점은 수익과 투자는 정비례한다는 것이다. 적은 돈으로 하룻밤에 벼락부자가 되는 일은 거의 일어나지 않는다. 

사다리형 자산관리~ 차근차근 착실하게 돈을 버는 방식

망치형 자산관리~ 저축이 비교적 큰 비율을 차지하는 방식

벽돌형 자산관리~ 벽돌과 같은 직육면체 모양을 하고 있는 자산관리법

수시로 분석해서 이상 징후를 포착하라

가정 자산에 거짓 건강 상태가 나타나는 것은 위험신호다. 이를 방치하여 악화시키면 유동자산이 감소될 뿐만 아니라, 고정자산의 수축까지 초래할 수 있다. 따라서 자신의 자산상황에 따라 목적성 있는 치료법을 시행해야 한다. 자산이 거짓 건강 상태에서 벗어날수록 우리들의 '부'는 더욱 적극적이고 온건한 방향으로 발전할 것이다. 아래 10가지 내용 중 하나라도 경험했다면 '거짓 건강' 상태일 가능성이 높다.

자신의 업무능력을 향상시키려는 계획을 세우지 않았다

월 지출이 월수의 3분의 2 이상을 차지한다

현금, 예금 등 유동성 자산이 월 평균지출의 3배가 되지 않는다

보유자산 중 부동산 비율이 80%가 넘는다

월 주택대출 상환금이 수입의 50% 이상. 과거 3년 동안 상환 연체 횟수가 4회 초과

선 구입후 매월 할부 대금 납부액이 월수입의 20%가 초과

가족의 신용카드 총한도가 가정 총수입의 3배가 넘는다

보장성 보험이 전무하거나 보험 보장액이 연수익 총합의 5배가 넘는다

공과금 납부 독촉을 받은 적이 3번이 넘는다

리스크가 큰 투자상품을 선호한다 

신용카드가 우리의 목을 조를 수 있다

계획적인 소비가 이루어지면 '푸어족'에서 벗어날 수 있다. 그로 인해 미래를 위해 집을 산다거나 투자를 한다거나 결혼준비 계획도 세울 수 있게 된다. 신용카드를 잘 이용하는 방법을 이해하고 있다면 카드에 목 졸리는 일은 발생하지 않는다. 오히려 카드가 당신의 자산관리를 편하게 만들어주고, 많은 혜택을 누리게 해줄 것이다.

카드 개수를 줄여라

카드영수증을 수시로 대조하라

명세서를 통해 소비형태를 분석하라

과도한 채무는 우리를 돈의 노예로 만든다

대출소비를 할 때는 자신의 미래 수입에 대한 현실적인 예측이 있어야 한다. 미래의 수입이 줄어들면 현재의 양성채무가 불량채무로 바뀔 가능성이 높다. 이에 따라 자신과 가족의 생활이 곤경에 처할 수도 있다. 만약 자신의 수입에 대한 예측이 좋지 않다면 최대한 빨리 자금을 비축해두어야 한다.

수입이 있으면 저축할 돈부터 떼라

돈을 쓰는 것은 즐거움이고, 저축은 고통스러운 형벌과 같다. 그래서 저축은 시작하기가 아주 어렵다. 이것 때문에 실제 적금통장 수가 실제 저축할 수 있는 것보다 적다. 하지만 지금 써버리는 돈과 나중에 써야 할 돈은 본질적으로 차이가 있다. 부자들의 재산 구성을 살펴보면 저축이 총 수입의 절반 이쪽저쪽이다. 심지어 그 이상인 경우도 있다. 진정으로 경제적인 여유가 있는 사람이 되고 싶다면 저축이 첫 걸음이라는 것을 알아야 한다.

하버드의 지혜로 돈을 벌고

돈으로 돈을 낳게 하라!!