금융혁명 2030

금융혁명 2030 ㅣ 혁명 2030 시리즈 3
크리스 스키너 지음, 이미숙 옮김 / 교보문고(단행본) / 2017년 12월

1. 최근에 크라우드 펀딩,  P2P 투자를 시작했다. 인터넷 은행과 함께 대표적인 핀테크 사례로 불리는 이들의 이름을 들어본 건 좀 되었지만, 제대로 안건 아니었기에, 책도 좀 읽고, 웹서핑도 하면서 알아보다가 올해 처음으로 들어갔다. (개인적인 생각으로는 전자화폐(?)까지 포함해서 핀테크 삼인방이라 불러도 될 듯한데, 요즘에 워낙 비트코인 등에 대한 논의가 격화된 상태여서, 일단 제도권에서 승인(?) 된 것 위주로 투자를 하는 게 바람직할 것 같다. 물론 더 큰 돈을 노린다면 역발상이 필요하겠지만.) 아무래도 평소 관심 있는 예술/문화 분야가 좋을 것 같아 소액으로 투자를 했는데, 아쉽게도 채권형으로 들어간 영화 펀딩 하나는 선착순 입금이 완료되어 배정받지 못했다. (생각보다 인기가 훨씬 많았다.)

2. 저자인 크리스 스키너는 이제 뱅크는 사라지고, 뱅킹만 남는다고 말하며, 기존의 은행 시스템이 변화하지 않으면 살아남지 못할 것이라고 말한다. 애플 페이/삼성 페이와 같은 지급 결제 분야의 혁신을 시작으로 카카오뱅크와 같은 인터넷은행, 그리고 8퍼센트와 같은 다양한 P2P금융이 동시다발적으로 세를 키우고 있으며, 블록체인 기술에 기반을 둔 비트코인과 리플과 같은 전자화폐(?)가 기존 금융 시스템에 도전장을 내밀고 있는 지금을 본다면 말이다.

3. 많은 사람들은 그래도 은행이 그렇게 쉽게 사라지겠냐고 이야기한다. 또 비트코인과 같은 것들이 쉽게 그 자리를 차지하겠냐고도 말한다. 맞는 말이다. 저자 역시 아무리 핀테크 업체들이 현재의 금융 시스템을 대체한다고 하여도, 오래된 역사와 기득권을 보유한 은행(회사 시스템과 금융 엘리트를 의미한다고 봐야 한다.) 들과 공존하며 변해갈 가능성이 있다고 말한다. 또 수많은 금융 전문가들도 블록체인 기술은 단순히 화폐로서만 활용되지 않고, 결혼/지식 재산권 보유 등 계약 및 다양한 가치저장 수단으로서 활용성이 있으며, 현재 문제가 되고 있는 방식(원화를 가상화폐로 바꾸어, 그걸로 다시 물건을 산다? 왜 그렇게 거래하는가? 그냥 원화로 사면 되는데)이 변하지 않는 한 실용성은 없다고까지 말한다.

4. 하지만, 그럼에도 불구하고 핀테크로 불리는 이러한 일련의 변화들을 결코 막진 못할 거라고 저자는 말한다. 그냥 돈만 보내는 것임에도 불구하고, 오랜 시간이 소요되는 기존의 스위프트 대신, 리플은 단 몇 초 만에 그 일을 해낼 수 있다. 평일 업무시간이 아니면 예금 해지조차 어려운 기존의 은행과는 달리 카카오 뱅크는 언제나 이용 가능하다. (물론 아직까지 예금 금리는 그다지 메리트는 없는 듯하다.) 삼성 페이만 있으면 휴대폰으로 언제든지 결제 가능하고, P2P금융은 저금리 시대에 새로운 투자원으로 각광받고 있다.

5. 저자는 기존의 금융회사들이 이러한 변화에 대응하기 위해서는 먼저 무료 결제 서비스를 시행하고, 이를 상쇄하는 가치저장 서비스와 광고/정보/부가가치를 통해서 수익을 창출해야 한다고 말한다. 대출과 중개 수수료로 돈을 버는 것은 더 이상 어렵다고 말하며, 돈뿐만이 아니라 포인트/팔로워 수/음원/미술품/블로그 게시글 등 각종 가치를 통해서 수익을 창출해야 한다는 것이다. 또 금융 프로세스 각 단계별로 특화된 수많은 스타트업 회사들과 연계하고, 이들을 아우르는 컴포넌트 은행으로 변모해야 한다고 말한다. 마지막으로 고객과 친밀도를 높일 수 있는 방안(빅데이터를 활용하며, 고객이 원하는 서비스를 먼저 제공하고, 불필요한 건 제거하는 방식으로 진행)을 고민해라고 조언한다.

6. 증기기관은 1606년에 첫 특허를 취득했지만, 이를 상용화한 건 무려 2세기가 지난 1829년이었다. 전기라는 개념 역시 1646년에 등장했지만, 이를 처음 발명한 건 1820년경 마이클 패러데이였다. 최근에 이슈가 되고 있는 각종 기술들 역시 그 기초는 1900년대의 컴퓨터의 발명이었다. 그렇다면 이들이 상용화되는 시점은 약 200년이 지난 2100년 전후가 되지 않을까? 저자는 불과 10년 전만 해도 노키아와 블랙베리가 세상을 지배했다고 말한다. 변화를 수용하고, 또 변해야 한다는 저자의 조언을 주의 깊게 들어볼 필요가 있는 것이다.