디지털 뱅크

디지털뱅크, 은행의 종말을 고하다
크리스 스키너, 안재균 / 미래의창 / 2015년 4월

 인건비,운영비 감축에 따라 은행 점포수가 점점 줄어 들고 있다.은행 지점 1개당 주민수 25만명이 적당하다고도 한다.게다가 굳이 발품 팔아 높은 은행 문턱을 찾지 않아도 인터넷 및 모바일을 통해 은행 업무가 가능하니 은행 지점수의 대폭 감소는 갈수록 심화되어야 갈 공산이다.또한 ATM기기수도 수지가 맞지 않아 기기 대수를 줄이는 판국이다.대신 인터넷 뱅킹 및 모바일 서비스를 통해 예금,대출,보험 업무 등이 얼마든지 가능하게 되었다.물론 은행 업무를 완전 디지털에 내맡기기에는 시기적,물리적,이해관계가 얽혀 있기에 향후 이 문제는 금융 당국과 은행업계가 풀어 나가야 할 문제일 것이다.인터넷 및 모바일이라는 기기에 익숙한 계층에게는 은행에 가는 일이 번거로울 수도 있지만,은행 직원의 얼굴을 직접 보면서 대화를 나누면서 은행 업무를 봐야 직성이 풀리는 사람도 많다.나는 디지털 세대는 아니지만 이 환경에 적응하고 있는 편이다.

 은행 점포수를 줄여 나가고 있지만 은행이라는 금융 기관은 계속 남을 것이다.대신 은행 업무가 디지털화하여 데이터로 모든 일이 거래가 된다는 것이다.비즈니스,상거래,경제의 흐름을 데이터가 인푸트,아웃푸트하는 것이다.게다가 사물인터넷의 등장과 함께 웨어러블(wearable) 컴퓨팅 환경으로 바뀌고 있으며,사회.정부.경제.비즈니스.상거래.뱅키도 변화를 거듭하고 있다.디지털 뱅크 시대에 은행은 더 이상 '돈'을 예치하는 곳이 아니라,'데이터'를 저장하고 안전하게 지키는 곳으로 변하고 있다.이러한 맥락에서 이 도서는 디지털뱅크로 탈바꿈하기 위한 상품과 서비스,프로세스,구조의 재설계를 비롯하여 돈과 가치,상거래,사업,경제가 디지털 세대에 맞게 어떻게 변화해 가는 가를 사례 분석과 실무 지식,현장의 모습 그리고 관련 은행의 인터뷰를 실었다.

 디지털 시대는 비단 은행 업무 뿐만 아니라 마케팅,구매,비즈니스,고객관계관리 등 다양하게 이루어진다.은행 점포수를 줄이면서 은행 직원은 직접 고객을 만나 상담하고 계약하고 사후 관리를 하는 양상으로 변해갈 것이다.한국 금융업계는 아직 디지털 뱅크 시대의 시초이지만 서서히 디지털 뱅크의 시대로 접어들 것이다.ATM,지점 시대,콜센터,인터넷 뱅킹,모바일 뱅킹의 시대를 맞이하고 있는 셈이다.고객에 따라서는 은행을 직접 방문하여 상담(정보 공유)도 하고 계약도 하며 (자신의 자산) 관리해 주는 것이 든든하겠지만 금융업계의 흐름과 상황은 점점 디지털 환경으로 변해 금융업무가 디지털 기기에 이루어지고 방대한 데이터 관리를  위주로 할 것이다.은행 지점 역사 300년에 디지털 환경으로 바뀌어 가면서 일반 고객들도 이에 발맞추어 나가야 하지 않을까.은행 업무를 완전 디지털화하는 것은 시기상조이면서 반대하는 입장도 만만치 않지만...

 애플,아마존,구글과 같은 앱스토어를 통해 모바일 앱을 받고 있는 은행은 이를 이용하여 스마트폰을 통해 은행의 모든 서비스를 받을 수 있다.스마트폰을 통해 개인의 저축 현황,국내 송금,(즉시 이체),페북과 같은 소셜네트워크를 이용하여 송금,내장 카메라고 인보이스 촬영하여 송금하기 등이다.지분은행과 이뱅크,모바일 서비스 등 경쟁자들로 인해 폐쇄되거나 사라진 은행은 없는 대신 은행은 멀티브랜드 은행을 만들어야 한다는 것이다.각 채널에 맞게 개별적으로 브랜드를 가진 은행을 만들어야 한다.디지털 뱅크의 서막은 시작되었다.다만 기존의 시스템,구조,사고방식과 향후 디지털 뱅크와의 접점을 어떻게 살려 가야 하는 가가 관건이라고 생각한다.

 모바일이 처음엔 검색 기능으로 시작하다 거래와 상호 작용,(모든 것을) 관리,사물인터넷(모든 사물에 두뇌 역할을 하는 전자 칩이 내장된 것으로,지적 능력을 갖춘 것이 사물인터넷이다) 속에서 통신(가까운 미래)할 것이다.이러한 흐름과 경향은 최근 10년 이내에 소셜 금융 모델에 기반을 두고 있다.소셜 머니와 소셜 결제,가상 통화,소셜 대출과 소셜 저축,소셜 펀딩과 소셜 투자를 들 수가 있다.

 경쟁적 환경과 시장 상황이 가장 중요하다.그럼에도 불구하고 금융업계는 변화와 혁신에 보수적이다.기존의 구조,시스템,고객 관리가 몸에 깊게 배여 있기에 환골탈태하는 마음 가짐이 있지 않은 한 디지털 뱅크의 정착은 우여곡절과 시간의 소요를 기다려야 할 것이다.은행 역시 독단적으로 디지털 뱅크 론칭은 어려우리라 보인다.고객 관리를 위해 방대한 데이터 축적을 자랑하는 외부 업계와의 제휴도 간과할 수 없다.수익도 내야 하고 시대의 흐름에도 부응해야 하는 은행업계는 디지털 시대를 어떻게 수용해 나갈 것인가.관심이 집중되는 바이다.