[오늘의 한문장] 언택트 비즈니스

이제 ‘스마트홈이 아닌 ‘홈‘스마트를 기억해야 한다. IT 기술에 집중한 스마트홈보다 집의 역할에 집중한 홈스마트가 포스트 코로나 시대의 핵심 비즈니스 콘셉트가 될 것이다. 혁신의 장場은 늘그렇듯이 핵심 구매자의 라이프스타일에 좌우된다. 이제 홈루덴스에게 우리는 어떤 제안을 해야 할까? 아니, 어떤 제안을 할 수있을까? 그 제안은 그들이 원하는 가치를 담고 있을까? 그들의 어떤 욕구를 해소시켜줄 수 있을까?

CJ제일제당은 가정간편식의 트렌드로 세 가지를 제시했다.
가시비 時上‘, 4th Meal‘, ‘BFY Better for You‘이다. 먼저, 가시비는 시간 가성비를 뜻한다. 지금의 사람들에게 시간은 금이기 때문이다.
집에서 음식을 만들어 먹는 시간을 줄여 다른 활동에 시간을 들이겠다는 생각이다. 바쁘게 돌아가는 일상이 이러한 트렌드를 만들어 냈다. 집 밖에서 먹는 맛집 음식은 한 시간 이상이라도 기다리면서 먹지만 집에서 먹는 음식은 맛보다 시간이 중요해졌다.

"소비자들은 실제 삶에서 정말로 중요한 것이 무엇인지 알게 됐다. 건강, 친구, 가족 그리고 ‘나에게 의미 있는 일을 재발견했다. 코로나 19가 잠잠해지면 본인이 정말 좋아하는 취미활동 등에 더 많은 돈을 쓸 것이다."

이미 알고 있듯이 부모들이 아이들에게 유튜브를 가능한 보지 못하게 하려고 스마트폰을 쥐어주지 않았던 것은 오프라인으로 진행되는 활동이나 교육이 중요하다고 생각했기 때문이다. 그럼에도 기술 중심의 환경 변화와 디지털 네이티브의 등장은 이러한 생각을 점점 깨고 있다. 그렇다면 중요한 것은 디지털 학습을통해 아이들이 어떻게 하면 몰입할 수 있을까이다. AR/VR 기술을활용하든, 온라인과 오프라인을 적절히 융합하든, 혹은 또 다른새로운 기술이 등장해 아이의 학습태도를 개선시키고 학습몰입을 높일 수 있는 방법이나 프로그램을 개발한다면 디지털 학습은유효하다.

특히, 기업에서는 단순 반복 업무의 빠른 처리를 위해 로봇프로세스자동화RPA, Robotic Process Automation 를 도입하고 있다. 이 로봇소프트웨어는 기업 입장에서는 업무 효율을 높여준다는 측면에서는 좋지만, 직원 입장에서는 누군가의 자리가 사라질 위기에 처할 수 있다는 인식을 심어준다. 이미 샐러던트 saladent 라는 말이 있을 정도로 직장인의 자기계발은 큰 관심사다. 어학, 학위 등은 과거에 직장인 자기계발의 최우선 순위였다. 그래서 주중 야간에는석사 과정 수업을 듣고, 주말에는 어학원을 다니는 일이 많았다.

[오늘의 한문장] 로보 파이낸스가 만드는 미래금융지도

Q 투자행태의 쏠림현상을 악화시킬 수 있다.

로보 어드바이저 간 경쟁이 심화될수록 특정 알고리즘이 시장지배력을 행사할 수 있고 이 경우 로보 어드바이저의 알고리즘 간 유사성이 높아질 수 있다. 이에 따라 로보 어드바이저는 투자자에게 유사한자산배분을 제안하거나 시장상황 변화에 동일하게 대응하도록 투자자문을 제공할 수 있다. 이 때문에 고객 입장에서 금융자산을 분산투자하더라도 금융시장 전체 차원에서 일부 금융자산에 집중투자되는쏠림현상이 나타날 수 있다. 이렇게 되면 시장상황에 따라 단기 자금쏠림현상이 심화될 수 있고 채권금리변동, 대량펀드환매 또는 대량매도가 급격하게 발생할 수 있다.

지능화된 챗봇은 인격체에 가까운 대화로 관계지속이 가능하다.
오랜 시간 대화를 통해 수집한 사용자 정보를 바탕으로 스스로 학습하기 때문에 인간과 신뢰를 형성하고 더욱 가까워질 수 있다.
국내외 메신저 앱으로 대변되던 모바일 생태계는 이제 ‘챗봇 플랫폼‘으로 변하는 모습이다. 챗봇을 이용하면 한 번에 모든 서비스를해결할 수 있기 때문에 스마트폰에 서로 다른 수십 개의 앱을 설치할필요가 없어진다.

약 심사를 하는 시스템이다. 아직 빅데이터 활용이 크진 않지만, 통계와 확률의존도가 높은 보험산업의 성격상 향후 빅데이터는 보험의전 프로세스를 혁신시킬 잠재력을 갖고 있다고 한다. 예컨대 미 개척영역의 보험상품을 개발할 수 있고 적시에 필요한 사람에게 최적화된 보험상품을 판매할 수 있으며, 알고리즘을 통해 보험금 지급심사,
보험사고 조사 등을 빠르고 정확하게 진행할 수 있다.

금융산업과 인공지능의 결합으로 로보 파이낸스는 이미 우리 생활에 침투했고 변화를 일으키기 시작했다. 몇 년 전만 해도 생체인증을통한 모바일 뱅킹 서비스나 결제는 공상과학 영화 속에 등장하는 기술이었지만 이제는 은행, 증권사 창구에서 직원이 사라지고 로봇이고객을 응대할 날이 머지않았다. 이미 일부분은 시작되었다. 가상현실 속에서 아바타 프라이빗뱅커(Private Banker)가 투자를 조언하는 일은 영화에서도 ‘과연 가능할까‘ 고개를 갸웃하게 만드는 것이었지만불과 1~2년 만에 우리의 현실 속으로 들어왔다. 인공지능의 급속한발전이 금융 생활을 송두리째 바꿔놓고 있는 것이다.

일부에선 인공지능이 일자리를 빼앗을 것이라는 암울한 미래를 예견한다. 그러나 인공지능은 이제 더 이상 거부할 수 없는 거대한 흐름이다. 이에 대한 논쟁은 뒤로 하고 해결책을 모색해야 한다. 4차 산업혁명 시대는 신기술과 함께 이를 받아들여서 공유, 활용, 발전시키는 아이디어 중심의 생태계가 중요하다. 무엇보다 기존 금융권의 높은 진입 장벽으로 소외받아 온 금융 소비자도 인공지능으로 폭넓은혜택을 누리는 한 해가 되길 기대한다.

인공지능의 급격한 발전은 전 세계 산업을 뿌리부터 뒤바꾸고 있다. 오랜 전통을 자랑하며 인간 고유의 영역으로 인식되었던 금융산업도 예외는 아니다. 인공지능 로봇, 이른바 로보 어드바이저(RoboAdvisor)가 투자설계와 자산관리를 하는 시대에 접어든 것이다.
이 책은 인공지능이 금융산업을 어떻게 뒤바꾸는지, 어떤 변화가 일어나고 있는지, 그리고 가까운 미래의 금융산업은 어떻게 변화할 것인지 조망한다. 책의 핵심 키워드인 ‘로보 파이낸스는 ‘인공지능(AI)에기반을 두고 완벽하게 자동화된 금융‘이란 뜻으로 필자가 새롭게 정의한 단어다. 지난 수년간 금융산업의 핵심 키워드였던 핀테크는 이제 과거가 됐다. 인공지능이 고객에게 커스터마이즈(customize)된 금융서비스를 제공하는 로보 파이낸스가 한국 금융의 거대한 혁신으로 떠오를 것이다. 지금까지 각종 페이(pay) 등을 필두로 한 핀테크가 한국 금융산업 혁신을 주도했다면, 이제는 미래 금융산업 혁신을 주도할로보 파이낸스를 논의해야 할 때이다. 이 책은 그러한 논의의 기폭제는 물론 현장에서 필요로 하는 지극히 현실적인 대안을 제시하고 있다.

[오늘의 한문장] 명가의 술 8

여자들이 들어가기 어렵다.
고 하는 어떤 전통술집도요즘엔 여자 손님이 많이늘고 있다. 여성들도 좋아할수 있는 우아하고 맛좋은 술을 들여놓은 까닭인지 "아저씨들이 술에 잔뜩 취해서 큰소리로 웃고 떠드는 붉은 조명의 술집" 이라는 이미지가 꽤 많이 없어지고 있는 듯하다. "퍼브나 바보다도 전통술집에 더 정이간다." 라며 즐거운 듯이 말하는여성들도 있다. 드디어 전통술집에여자 손님들로 붐비게 되는 날이 오게 된 건가 하고 생각했는데, 지난번 어느 와인 파티에 초대되어 놀란일이 있다. 예쁘게 꾸민 수많은 젊은여성들로 남자들의 모습이 안 보일 정도였다. 급증하는 여성 일본주 팬 따윈와인팬에 비한다면 역시 비교도 안 되었다. 여성들이여, 전통술집에 가자! 제가 언제든지 안내해드리겠소!

「본양조」, 「드라이 비어」 「음양작업」… 그것이 무슨 의미인지도 모른 채 신문이나텔레비전, 라디오에서 제속 등장하는 통에어느샌가 외워버리고 만 단어…. 요즘 들어서는 그 중에 「융미제조」라는 이상한 말이더해졌다. 이 「융미제 조」란 어떤 것을 「제조하는 것일까? 전통적인 종래의 주조는우선 백미를 뜨거운 증기로 쳐서 급냉한후에 누록쌀을 만들지만 「융미제조」는 별칭 액화작업」이라고 하며, 물에 침수시킨백미를 찌는 것이 아니라 기계에 의해 곱게 고서, 거기에다가 특수개발된 효소제(열에 강하다를 첨가해 백 도에 가깝게 가열, 급냉시킨다. 이것에 의하면 탱크 속의「전국」은 종래의 쌀알이 섞인 무거운 것이아니라 거의 우유 같은 느낌의 액체가 된다. 발효에 의해 긴 시간 동안 천천히 녹혀지는 것이 아니라 처음부터 인위적으로 녹혀지고 그 후에 발효시키기 때문에 이런이름이 붙여진 것이다.

이 효모법의 잇점은 뭐라고 해도 심각한 노동력부족의 해소를 들 수 있다. 완전한 자동화에 의한연중양조를 가능하게 한 「액화작업은 소수의 종업원이 연중고용, 1주일에 이를 휴일이라는 조건에서일할 수 있고, 또 종래의 중노동이었던 전국 뒤섞기도 액화 됨에 의해 해소되었다. 1천 석(6백톤, 탱크의 높이는 2층 빌딩 높이에 달한다.)이라는 거대한작업탱크가 탄생되어 대량생산에 의한 비용절감 효과가 커질 수 있게 되었다.
이 양조법은 알콜과 설탕으로 3배 주를 만들어내는「3배 증양법」이래 획기적인 방법이라고도 할수 있어서 매해 수많은 양조장에서 생사를 걸고 이 「액화작업을 채용하고 있다.
그러나 이 양조법은 배 증양법과 같이) 주질의 향상을 제일의 목표로 하지 않는 것이고 순미주나 음양주 등 우수한 일본주의 대두에 의해 조금씩 부활되어 온 일본의 음주문화와도 관련이 없다. 텔레비전에서는 유명한 탈렌트가 기제화, 비용삭감을 목적으로 한 이 양조법을 마치 맛있는 줄 제조법」인 것처럼 의기양양하게 선언하고 있다. 과연 일본주가쌀의 나라라고 자랑할 수 있는 문화로서 살아남을것인지 공장에서 찍어내는 물건이 될지, 그 미래가걸려있는 시기이다.

[오늘의 한문장] 로보 파이낸스가 만드는 미래금융지도

로보 어드바이저(Robo Advisor)란 로봇을 의미하는 로보(Robo)와 자산관리전문가를 의미하는 어드바이저(Advisor)의 합성어다. 즉 알고리즘이 투자의 중심이 되는 로봇 기반의 인공지능 투자 플랫폼을 의미한다. 과거에 이미 많은 증권사와 펀드운용사에서 트레이딩에 컴퓨터 기반 알고리즘을 사용해 왔지만 최근 딥러닝(Deep Learning)의출현은 그 판도를 바꿔놨다.

로보 어드바이저의 업무 플로우

로보 어드바이저 플랫폼은 고객정보를 획득하고 파악하는 과정에서 시작한다.
1단계로 주로 모바일 또는 포털사이트를 통해 미리 준비된 질문에 고객이 답변을 입력함으로써 고객의 성향을 파악한다. 고객 프로파일링(profling)은 질의응답으로 고객정보(나이, 소득, 재산, 투자기간, 손실에 대한 태도, 투자경험 등)를 획득, 투자목적과위험성향을 파악한다. 2단계는 고객 프로필(profile)에 맞은 자산구성(주식, 채권 등)배분이다. 알고리즘을 통해 최적의 자산을 배분하는 것이 가장 중요한 업무과정에 해당한다.
3단계는 포트폴리오 선택 및 주문집행이다. 자산군별 최적의 금융상품을 추천하는것으로 최대한 낮은 비용(주로 ETF)으로 거래(Trade)를 집행한다. 로보 어드바이저가추천한 투자를 자동으로 하거나 투자자 스스로 집행한다. 4단계는 자산가격의 변화,
현금 유·출입, 고객 프로필 변화 등을 반영해 포트폴리오를 수시로 재구성하고 성과를 측정, 리스크를 관리하는 포트폴리오 리밸런싱이다.
5단계에서 자산매각 등에 부여되는 세금을 최대한 절약(다른 회사 계좌, 가족 계좌,
다양한 금융상품 등을 고려)하는 ‘세금손실 최소화‘ 단계를 거친다. 마지막으로 포트폴리오 분석 등을 수행한다.

로보 어드바이저의 가장 큰 특징은 자산관리의 대중화, 세대교체, 낮은 수수료, 투명성 등을 꼽을 수 있다.

대규모 인력과 자본력을 갖춰야하는 종합 자산관리 서비스가 사업의 수익성을 획득하기 위해서는 소수의 초부유층으로부터 큰 금액의투자자산을 유치하는 전략이 유효했다. 반면 온라인 플랫폼 자산관리 서비스는 초기 인프라 및 인력구성이 완성된 이후에는 추가의 고객유치에 따른 비용부담이 빠른 속도로 완화되는 장점이 있다. 로보어드바이저는 다수의 대중으로부터 소규모 투자자산을 확보하는 전략을 택하고 있다.

로보 어드바이저는 시장 특성상 규모의 경제가 중요하기 때문에전문 자문사보다는 기존 금융회사에서 주도권을 쥐게 될 가능성이높다. 국내에서 향후 애플, 구글뿐 아니라 네이버, 카카오 등 IT기업들이 은행 등과 제휴를 통해 로보 어드바이저 시장에 진출할 가능성도 있다.

[오늘의 한문장] 언제까지나 쇼팽

비톨트는 그때를 떠올리자 원통한지 말끝이 살짝 떨렸다. 이것도 늘 있는일인데 얀은 그때마다 비톨트를 이해할 수 없었다. 과거에 저지른 실패가한 사람의 인생을 이토록 깊은 나락에 빠트릴 일일까. 적어도 비톨트는좋은 남편이자 아버지이며 훌륭한 교육자다. 그런 사람이 왜 자기 자신을이토록 깎아내리는 걸까

그게 뭐냐면, 베토벤을 어렵지 않게 연주하는 사람이 쇼팽을 연주하면 그즉시 실수를 저지르고, 쇼팽을 익숙하게 치는 사람은 다른 작곡가의 곡도완벽하게 소화할 수 있다는 사실이지. 바꿔 말해 쇼팽을 완벽하게 연주하는피아니스트는 그 어떤 곡도 완벽하게 칠 수 있다는 뜻이다.


발라드 4번은 쇼팽 원숙기의 작품이다. 그 시기에는 <영웅 폴로네즈>와<스케르초 4번 같은 주로 규모가 큰 곡을 썼고 이후 작품 수가 급감한것을 고려하면 그야말로 쇼팽의 재능이 정점을 찍었을 무렵의 곡이다.
따라서 발라드 네 곡 중에서는 기술과 음악 면에서 가장 까다로우면서도아름다운 곡이기도 하다.


그러나 뇌리에 남은 혐오감까지 흡수해 주지는 않는다. 피아니스트‘는하는 수 없이 홈바에 가서 뮤트 피트니*를 꺼냈다. 호박색이 아름다운벌꿀주, ‘피아니스트‘의 취향은 물을 타지 않은 온더록스다.
*꿀과 물을 섞어 발효해서 만든 폴란드의 전통주.