마법의 돈관리

마법의 돈 관리 - 돈 걱정 없이 살고 싶은 당신을 위한
고득성 지음 / 국일증권경제연구소 / 2009년 12월

자본주의 사회에서 살아가기 위해서는 꼭 필요한 것이 돈이다. 최소한의 생계를 위해서나 인간답게 살기위해서는 반드시 돈이 있어야 한다. 그러나 우리들 대부분은 열심히 벌고, 아껴쓰고, 저축하는 정도만 가지고 부자가 되기를 바라는 사람들이 너무 많다. 하지만 사회는 그리 눅눅하지 않다. 특히 자식을 낳아 키우게 되면 아무리 절약하고 모을려고 해도 잘 안 모이는 것이 돈이다. 

<마법의 돈관리>는 가계의 수입을 기준으로 은퇴자산, 집자산, 예비자산, 보장자산, 투자자산을 목적에 맞게 나눠서 적합한 상품을 골라 안정적인 자산을 준비하는 방법을 가르쳐 주는 책이다. 하루하루 빠듯하게 살아가는 통에 사실 가계부 작성하는 것조차도 쉽지 않은 형편이지만, 지금부터라도 돈관리를 제대로 하여 돈의 노예가 되지 말고, 돈의 주인으로 살아가라는 저자의 충고들이 모여있다. 

돈 관리에도 원칙이 있었다. 버는 돈을 가지고 종잣돈을 만들어야지 빚을 내서 종잣돈을 만들면 안된다는 수입의 원리. 적은 금액이라도 장기간 모으면 이자에 이자가 붙어 기하급수적으로 늘어나는 복리의 원리. 이와 반대로 조금 늦게 구입해도 될 것을 일찍 구입하여 빚을 내는 바람에 반대로 은행 이자에 이자가 붙는 역복리의 원리와 그렇게 하지 않았으면 종잣돈을 그보다 더 높은 금액을 모을 수 있었을 것이라는 기회비용의 원리. 무엇을 할 것인가를 적은 소망들을 통해 돈 벌어야 할 이유를 찾는 꿈의 원리. 현실에 쓰야할 돈에 중점을 둘것인지 아니면 은퇴후의 생활에 중점을 둘 것인지를 따지는 필요와 소망의 원리. 마지막으로 자신의 현재 재정상태를 나열해, 그것을 통해 재정상태를 확인하고, 좋은 자산과 나쁜자산을 구분하여 부자가 될 가능성을 파악하는 순자산관리의 원리. 참 돈 관리하는 원리도 다양하다. 

포트폴리오라는 용어는 사전적 의미는 자신의 이력서나 자신의 작품을 모아놓은 서류가방 등을 지칭하는 것이지만 투자 용어로는 분산투자를 통해 위험부담을 줄이는 것이다. 이 책에서 포트폴리오라는 용어는 서류가방이나 서류함으로 생각하면 되겠다. 

은퇴자산이란 은퇴후 노후의 삶을 위해 사용할 자금을 마련하는 자산이다. 우리나라는 2000년에 고령화사회에 진입했고, 2009년에 고령사회에까지 진입했다. 앞으로 초고령사회도 2026년에 진입할 것으로 예상된다고 한다. 최소 10년 이상은 준비해야 한다고 한다. 노후자금은 매월 생활비가 현재 생활비의 70%는 있어야 한단다. 그래서 저자가 말하는 은퇴자산 관리는 월 수입을 기준으로 (나이-15)%다. 

보장자산은 TV에서 신동엽씨를 통해 들어본 용어일 것이다. 목돈이 들어갈 위험에 대비하여 마련하는 일종의 안전장치다. 저자가 권하는 금액은 월 수입의 5~8%다. 그것도 실손형 민영의료보험, 사망보험, 자녀와 자동차관련 보험은 반드시 들어야 한다는 것. 모르면 전문가의 조언을 참고하란다. 다만 보장자산은 말 그대로 보장자산이지 만기후 환급받는 보험은 들지말라고 충고한다. 왜냐면 환급형은 보장이 적고, 매월 내야하는 보험금은 훨씬 비싸기 때문에, 차라리 보장형으로 하는 것이 보장이 많고, 매월 내야하는 보험료가 싸기 때문에 부담이 적다는 것이다. 

집자산은 한 가족의 안정적인 보금자리로 사용가치만 가지고 따져도 중요한 자산이다. 다만 우리나라 사람들 은행대출을 통해 집장만을 많이 하는데, 그렇다 하더라도 집 구입에 따른 다른 종잣돈 만들 기회비용과 비교하면 월 수입의 20% 이상의 지출을 요하는 대출은 지양하라는 것이다. 

투자자산은 이 책에서 은퇴자산과 같이 가장 많은 부분을 할애하는 자산이다. 주식투자나 채권, 은행적금 등 많은 다양한 방법들이 있지만 대부분의 사람들은 주식투자만 투자라고 생각하는 경향이 많다. 투자자산은 투자의 목적과 기관을 고려해야 하고 투자대상 선택이나 투자원칙 등 중요한 이야기를 나열하지만, 나처럼 문외한이라면 잘나가는 펀드 하나를 찍어 5년정도 투자하는 것이 바람직하다고 한다. 

예비자산은 가족의 실업, 길흉사 등 갑자기 목돈이 들어갈 일을 대비하여 적립하는 자산으로 비상금에 해당되는 자산이다. 3개월 생활비 정도면 된다고 한다. 

마지막으로 빚과 소비다. 돈을 잘버는 사람은 돈을 잘 관리하는 사람을 이길 수 없단다. 저자가 가장 우려하는 빚은 투자를 위해 빌리는 빚이다. 그리고 불편하더라도 차량 할부는 하지 말란다. 이는 오히려 이자의 역복리에 걸리는 것으로 다른 자산을 모을 기회비용을 버리는 행위로 어리석다는 것이다. 

책을 덮어면서 은퇴자산을 설명하는 글 속에 국민연금에 대한 잘못 알려진 사실에 대한 이야기가 기억에 남는다. 현실적으로 매월 얼마를 내고 65세 이후에 얼마를 받는다는 구체적인 방법으로 설명하기 때문에 은행이나 보험회사에서 파는 개인연금보험보다 월등히 좋다는 사실은 진작 알고 있었지만 이렇게 구체적으로까지는 생각해 보지 않았다. 

마지막으로 비전문가가 펀드 찍을 때 참고할 원칙 몇가지를 인용한다.(p246~251)

1. 과거 운용성과가 좋은 펀드가 앞으로 좋을 가능성이 높다.
2. 장기간 운용된 규모 있는 펀드를 선택하는 것이 좋다.
3. 각 자산운용사의 대표 펀드를 선택하는 것이 좋다.
4. 모르는 섹터와 익숙하지 않은 해외펀드는 쳐다보지도 말라.
5. 비용과 세금을 반드시 고려하라.

과자, 내 아이를 해치는 달콤한 유혹 2

과자, 내 아이를 해치는 달콤한 유혹 2 - 방송에서 못다 한 불편한 진실
안병수 지음 / 국일미디어(국일출판사) / 2009년 11월

작년에 환경운동을 하는 지인이 있어 사무실 개소식에 간 적이 있었다. 그곳에서 눈을 끈 책이 한 권 있었다. <인간이 만든 위대한 속임수, 식품첨가물>이었다. 빌려와서 하루만에 다 읽어버렸다. 스펀지에서 식품첨가물에 대해 소개한 것은 먼저 본 뒤라 책이 금방 읽혀졌던 것이다. 그때 느껴던 것은 가공식품은 먹을 것이 별로 없다는 것이었다.

<과자, 내 아이를 해치는 달콤한 유혹 2>은 앞서 읽었던 것과 다르지 않았다. 다만 내가 몰랐던 사실이 몇 가지 더 추가된 것을 제외하면 말이다. 특히 오븐으로 구운 빵에 석면이 남아있을 수 있다는 사실과 전자렌지가 유해전자파를 발생시키고 영양소를 파괴하고 용기 등 다른 물질과 반응하여 발암물질을 만들 수도 있다는 사실에 많이 놀랐다.

가장 공감이 가는 것은 아무래도 아토피나 비만, 성인병 이런 것들이 식습관에서 왔다고 생각하는 저자의 견해다. 나 역시도 그렇게 생각하는 이유가 서구식 식습관에서 비만이나 성인병이 도래했고, 가공식품에 들어가는 나쁜 식품첨가물이나 화학조미료(MSG) 등에서 아토피가 생겼다고 생각하기 때문이다. 라면만 해도 그렇다. 우리의 입맛이 화학조미료로 맛을 낸 스프에 익숙해졌기 때문에 화학조미료를 넣지 않고 만드는 라면 스프는 맛이 없다고 안 사먹는 것만 봐도 알 수 있다.

책에서 저자가 말하고 싶은 것은 아무래도 가공식품 보다는 신선한 과일과 야채 위주의 식단으로 바꾸라는 것이고, 꼭 가공식품을 먹어야 한다면 알고난 뒤에 덜 유해한 것을 고르라는 것이다. 모르면 식품가공업자가 파놓은 함정에 덜컥 걸려버린다. 가령 'MSG 무첨가'표시나 '트랜스지방 0g'은 그대로 믿으면 안되는 대표적인 것들이다. 식품위생법을 교묘하게 빠져나가는 수법들이 다양하기 때문이다.

이 책은 가공식품, 식품첨가물 등 먹는 것에만 치중하는 것이 아니라 환경부분까지도 거론한다. 대표적인 것이 유전자조작식품(GMO)과 푸드 마일리지이다. 푸드 마일리지는 식자재가 원산지에서 얼마나 먼 곳까지 왔는지를 마일리지로 나타내는 방법이다. 마일리지가 높은 식자재가 낮은 식자재보다 우리 몸에 더 해로울 것이라는 것은 누가 봐도 알 수 있는 사항이다.

저자가 강조하는 것은 나쁜 원료가 들어가는 것은 먹지 말라는 것이다. 정제당, 정제가공유지, 식품첨가물 등이 들어간 것들이다. 사실 안 들어간 것을 찾는 것은 거의 불가능에 가깝다. 그럼 어떻게 해야하나? 저자가 제시하는 해법중 나쁜 원료를 사용하지 않는 것은 식품업계가 해야 할 일이란다. 그러면서 소비자에게도 해야할 일이 있다고 한다. 수동적이고 무관심했던 소비행동에 제동을 걸어야 한다는 것이다. 몸에 해롭다는 것을 알면서도 아는 대로 행동하지 않았던 모순을 반복해서는 안된다는 것이다.

그런데 솔직히 고민된다. 우리집에서 과자나 가공식품을 구입하는 것은 아내 몫이기 때문이다. 방송을 같이 보면서 몸에 나쁘다는 것을 알면서도 이것 저것 다 빼면 뭘 먹고 사냐고 불평을 했었다. 아들 둘은 과자 즐겨먹는 나이는 지났기 때문에 문제가 없는데, 아내가 문제다. 결국 조금 덜 해로운 것을 사도록 간섭하는 방법이 당분간은 최선이겠다.

유쾌한 인체탐험

유쾌한 인체 탐험
북타임 편집부 지음 / 북타임 / 2010년 1월

몇 년 전이었던 것 같다. 애 둘이 아직 어릴 때 벡스코에 <인체의 신비전>을 관람하러 간 적이 있었다. 전시하는 표본이 모형이 아니라 인간의 사체를 가지고 만들었기 때문에 그 당시 신선한 충격을 받았던 기억이 난다.

<유쾌한 인체탐험>은 신비한 우리의 몸에 대해 가끔은 의문을 품을 수 있는 것들을 과학적으로 설명해 주는 재미있는 책이다. 사실 표지 그림에 나와있는 짓굳은 그림을 보고 애들 교육용으로 딱이라고 생각했다. 그런데 제목을 쳐다보니 성에 관한 대목이 나온다. 다 읽고난 뒤에는 일부 내용을 제외하면 성교육용으로 활용해도 상관 없을 법도 하다.

처음으로 나오는 이야기는 운동과 관련된 우리 몸의 이야기. 순간적으로 나타나는 괴력의 정체, 운동신경 등의 이야기가 나열된다. 그런데 이상한 것이 있다. '건강을 위해 엘리베이터를 타지 않고 계단을 오르는 것은 사실 위험하다'? 어 이건 무슨 얘기지 하는데 뭐 간단하다. 혈압이 높은 사람, 심장병이 있는 사람에게는 위험할 수도 있다는 이야기다. 여기서 이 책을 관통하는 흐름이 소개된다. 건강법이란 사람의 체질과 처한 환경에 따라 다르다는 것이 그것이다.

그 다음 나오는 이야기들은 대소변과 눈물, 냄새 등에 대한 이야기다. 슬픈 영화나 드라마를 보면 눈물, 콧물 범벅이 되는 것을 자주 경험한다. 그런데 이 책에서는 콧물이 아니란다. 코로 나오는 것도 눈물이란다. 그리고 방귀를 참으면 그 가스는 장이 흡수해서 소변으로 나올 수도 있고, 입으로도 나올 수 있단다. 흘 안 참고 사람 없는 곳에 가서 맘껏 뀌어야겠다는 생각이 든다.

세번 째장이 성에 관한 이야기다. 남자와 여자가 같은 것과 다른 것. 태아때 본래 기본은 여자란다. 그기에 남성염색체가 발동을 하면 남자로 변하기 시작한다는 것이다. 남자에게서도 젖을 짤 수 있다는 사실도 놀랍다. 뭐 인터넷을 통해 여자같은 가슴을 가진 남자가 있다는 것을 알고는 있었지만 그래도 놀랍다.

마지막에는 알아두면 병을 예방할 수 있는 간단한 지식을 말한다. 담석이나 요로결석, 어깨 결림과 오십견 등 알아두면 도움이 될 이야기도 있지만 조금 터무니 없다고 느껴지는 이야기도 있다. 담배가 치매를 예방한다는 것이 바로 그런 것인데, 아직은 완전히 밝혀진 것이 아니라니 다행이다싶다. 뭐 어떻게 살 것인지는 책에서 말하는 것처럼 자기 자신의 선택의 문제이기 때문이다. 감기에 대한 이야기도 있다. 치료법은 아주 간단하다. 약을 사 먹지 말고 잠을 자라는 것이다.

어린 자녀를 키우는 사람이라면 권할만 하다. 내용을 다 이해하면서 읽을 필요도 없다. 다만 궁금증에 대한 답을 대충 기억하고 있으면 된다. 그것도 싫다면 대충 어디쯤 있더라만 알아도 된다. 가까운 곳에 두고 사랑하는 자녀가 궁금해 하면 답해 줄 수 있도록 하기만 하면 되기 때문이다.

술이 인생을 망친다

술이 인생을 망친다 - 우리 아빠는 술 쬐금만 줄이면, 최고야!
김태광 지음 / 전나무숲 / 2009년 12월

작년에 내가 한 일중에 가장 잘했다는 것은 뭐니뭐니해도 담배를 끊은 것이다. 6월 1일부터 끊었으니 일단 6개월 고비는 이미 넘겼고, 3년의 고비까지는 한참이나 남았다. 아직까지도 담배냄새에 대한 거부감은 없다. 그래서 더욱 조심스럽다. 사실 담배 끊으면서 늘어난 것도 있다. 하나는 술 마시는 횟수다. 갑자기 늘어나 버렸다. 또 다른 하나는 똥배다. 앉아 있으면 부담갈 정도까지 느껴진다. 그래서 연초에 올해는 술 마시는 횟수를 줄이고 운동을 해서 뱃살 빼기로 작정을 했더랬다. 그러나 결과는 작년과 달라진 것은 아무것도 없다. 적어도 아직까지는 말이다.

김태광소장은 <괜찮아, 이제 시작이야>라는 청소년을 위한 책을 통해 처음 만났다. 올 연초에 금주까지는 아니어도 절주까지는 해야 겠다는 결심한 것이 계기가 되어 <술이 인생을 망친다>라는 책과 인연을 맺게 된 것이 아닌가 싶다.

책이 다른 서적들과 차별을 주는 건 여러가지 사례를 보여주는 것이다. 그 사례의 주인공은 내 이웃이고, 직장동료이고, 친한 친구이고, 사랑하는 사람이다. 때로는 술로 인한 실수들이 이어지고, 때로는 술자리가 힘들어 하는 사람들의 고민들이 이어진다. 나 역시 이들처럼 술로 인한 실수가 많은 사람중 한사람이라 남의 이야기 같지 않다.

책 중간에 알코올중독 자가진단 테스트가 있어 수첩 꺼내들고 바로 테스트를 실시해 봤다. 테스트1은 음주 횟수나 습관 등을 묻는 진단인데 10문항에 25점이 넘으면 알코올중독이란다. 다행히 24점이다. 그런데 15점이 넘으면 문제 음주자란다. 테스트2도 비슷한 진단인데 12개의 질문중 4개 이상이 "예"일 경우에는 알콜중독 상태란다. 무려 5개가 나온다. 제길 내가 우려했던 알코올중독이다. 알코올의존증 측정표도 있다. 16개중 한개라도 나오면 알코올에 의존하고 있단다. 4개나 나온다. 나도 모르게 헉 소리가 나왔다.

저자는 이 책속에 술을 조절할 수 있는 PPR 기법을 소개한다. 요약하면 이렇다. 딱 1분 정도, 과거(Past) 술 마시고 가장 크게 실수한 것을 기억해내고 부끄러워하고, 이어서 술 마시지 않은 지금 현재(Present)를 느끼면서 안도한다. 그리고 술을 마시지 않은 자신을 대견하게 여기고 뭔가를 보상(Reward)한다. 간단하다. 가장 중요한 것은 보상이다. 보상은 갖고 싶었던 물건으로 할 수도 있고, 자기계발을 할 수 있는 것이라도 좋고, 취미활동이라도 괜찮다.

술을 조절하겠다면 몇가지를 직접 작성해보란다. 술에 쓴 돈을 적는 술계부, 술 먹고 잃어버린 물건을 기록해보고, 술 먹고 다친 경험도 적어보고, 술때문에 관계가 소원해진 사람 이름도 적어보란다. 그러면 얼마나 많은 돈을 술에 낭비하였는지, 또 술로 인해 물건을 잃어버려 얼마나 많은 손해를 보았는지, 또 술때문에 내 몸이 얼마나 망가졌는지, 마지막에는 술때문에 서먹서먹해 진 사람이 얼마나 많은지 알 수 있으며, 술을 조절해야 겠다는 의지가 불끈 솟아난다는 것이다.

술을 마시는 가장 큰 이유는 스트레스 해소다. 그래서 이 책에는 스트레스 해소법도 나온다. 운동, 여가활용, 일과 개인생활 구분, 일에 대한 집착 버리기, 유연성 있는 사고 등이다.

적당한 음주는 혈액순환을 돕고 스트레스도 풀어준다. 맞는 말이다. 다만 얼마 정도가 적당한지는 사람마다 다르다는게 문제지만. 오히려 많이 마시면 몸이 망가지고 스트레스가 늘어난다. 이건 모르는 사람이 없다. 결국 조절하지 못한다면 끊어야 한다는 저자의 이야기가 생생하게 다가온다.

금주는 정말 힘들 것 같다. 하지만 책에서 이야기 하는 것처럼 조절하는 방법을 직접 시도해 봐야겠다는 다짐을 한다. 그래서 퍼스나콘 부터 고치기로 했다. 본래 술을 좋아했기 때문에 소주마시는 아버지가 내 퍼스나콘이었는데, 안경올리는 권팀장으로 바꿨다. 정말 잘 될 거라는 긍정적인 마음으로 올해는 정말 술을 조절해야겠다.

조선을 만든 사람들

조선을 만든 사람들 - 나라를 위한 선비들의 맞대결
이성무 지음 / 청아출판사 / 2009년 11월

흔히들 역사는 투쟁과 대립의 산물이라는 말을 많이 듣는다. 분열과 단합, 대립과 화해, 이는 비단 조선의 역사에 국한된 용어가 아니다. 하지만 현 시대와 가장 가까이에 있지만, 너무 먼 역사가 바로 조선시대의 역사가 아닌가 싶다.

<조선을 만든 사람들>은 조선 건국에서 부터 구한말까지 살아온 열네 명의 선비들을 통해 대립과 화합, 갈등과 분열 등 조선의 역사가 어떻게 만들어져 왔는지를 밝히는 책이다.

책에는 권력의 갈등으로 인한 죽음이 있다. 조선 건국공신인 정도전을 제거하는 이방원의 이야기와 조광조를 모함하여 기묘사화를 일으킨 남곤의 이야기가 바로 그 것이다. 첫 번째 갈등은 재상중심의 정치를 펼칠 것인가와 왕권중심의 정치를 펼칠까하는 이념으로도 대비되지만 무엇보다 왕자들의 난으로 불려지는 권력싸움에 정도전이 희생된 것이 사실이지 않나 싶다. 그리고 두 번째 갈등은 익히 알려진 바와 같이 훈구파와 사림파의 갈등으로 대변되는 최초의 붕당, 즉 당파의 시작이 아닌가 싶다.

이어 조선시대에 뿌리깊은 사상으로 작용하는 유교 즉 주자학의 중심으로 역사가 펼쳐진다. 먼저 퇴계선생와 남명선생의 이야기다. 동갑내기인 두 사람중 한 사람은 관직에 나아가서 뜻을 폈고, 나머지 한 사람은 관직에 나가지 않는다. 이유도 간단하다. 시대를 보는 관점이 달랐고, 이루는 방법 또한 달랐기 때문이다. 이이와 유성룡의 십만양병설에 대한 의미를 찾아보는 데서 동인과 서인의 갈등이 묘사되지만 아이러니하게도 이 두 어른은 서로가 갈등하고 반목하는 것보다 화합하도록 노력한 대표적인 인물이었다.

이후의 내용은 주화파와 척화파의 대립, 남인과 서인의 대립, 노론과 소론의 갈등이 그 시대의 조정과 관련한 내용으로 회자된다. 안타까운 이야기지만 결국 주자학이라는 한 뿌리의 사상이 세도정치와 줄서기와 맞물리면서 갈등이 시작되어 버린다. 결국 목숨까지도 위협하는 권력의 무상을 실감하게 되지만 말이다.

책을 덮으면서 아쉬움이 많이 남는다. 조선시대에도 오늘날과 마찬가지로 보혁의 갈등이 있었다는 것. 그리고 그 중심에는 물론 왕이 있었겠지만 왕들조차도 어찌할 수 없는 무리들. 만일 그 당시 개혁파들이 역사의 승자로 남았다면 지금 우리의 역사는 어떻게 되었을까? 특히나 정조가 죽고 노론 벽파의 중심이었던 심환지가 정조때 시행했던 모든 개혁을 깡그리 원위치 시키는 것을 보면서 오늘을 사는 우리 사회와 어쩜 그리 비슷할까 하는 생각에 끔찍하기까지 하다.

다산선생의 편지글에서 의미심장한 글이 있어 인용한다.

천하에는 두 개의 큰 기준이 있으니, 하나는 옳고 그름의 기준이고, 다른 하나는 이롭고 해로움의 기준이다. 이 두 가지 기준에서 네 단계의 큰 등급이 나오는데 옳은 것을 지키며 이익을 얻는 것이 가장 높은 등급이고, 그다음은 옳은 것을 지키면서 해를 입는 것이고, 그다음은 옳지 않은 것을 추종해 이익을 얻는 것이고, 가장 낮은 등급은 옳지 않은 것을 추종해 해를 입는 것이다. -p237