[물어보기 부끄러워 묻지 못한 금융상식]금융 초보에서 탈출하기

물어보기 부끄러워 묻지 못한 금융상식
옥효진 지음 / 새로운제안 / 2021년 10월

  문명이 발달하면서 과거보다 편리한 삶을 살게 되었다며 어른 들은 요즘 사람들은 걱정할게 없는 거 아니냐고 묻는 말씀하시는 분들이 많다. 하지만 막상 둘러보면 과거와 달리 신경 쓰고 알아야 할 지식들이 많다. 금융 지식이 특히 그럴 텐데 알지 못하면 손해만 보는 것이 아니라 정상적인 사회생활이 불가능하고 카드가 없으면 맥도날드 같은 패스트푸드점에서 햄버거도 사 먹을 수 없고 주차장에서 주차요금 결제할 때도 상당한 어려움을 겪을 수 있다. 사회생활을 처음 시작하는 사회 초년생이 아니라 이미 금융 거래를 상당 기간 유지하고 있는 사람들 중에서도 의외로 모르는 금융 지식들이 많다. 조금 오버해서 말하면 눈만 뜨면 불법이든 합법이든 내 돈을 노리는 사람들이 주위에 널려있다. 아는 만큼 보이는 법이기에 내가 모든 지식을 알고 있다고 속단하지 말고 가끔은 원점에서 나의 지식을 점검해 볼 필요가 있다고 본다.

  초등학교 다닐 적부터 은행에 가서 통장을 개설하였고 사회생활을 시작하면서 남들처럼 근로자 우대 저축에 가입하고 청약 통장을 개설하고 당시 유해하던 종신 보험을 계약하고 주식 거래도 시작하였다. 그래서 최소한 금융맹이라는 소리는 듣지 않지만 보험 설계사의 달콤만 말만 믿고 덜컥 가입한 유니버설 보험이라든가 비갱신 20년 납 실손 보험에 대해 조금씩 더 파고들면서 세상에 믿을 수 있는 사람은 나 밖에 없다는 사실을 깨닫게 되었다. 나의 건강과 재무 상태에 대해 가장 잘 아는 사람은 '나' 이기에 모든 투자 판단은 스스로 해야 하는 것이다. 선무당 사람 잡지 않기 위해서는 스스로 금융 지식을 터득해야 한다. 당연한 이야기이지만 책 한 권에 모든 지식을 담을 수는 없다. 혹 어떤 독자는 요즘 유튜브나 경제 채널을 보면 잘 알려 주던데 굳이 책으로 지식을 습득할 필요가 있겠냐고 말할 수도 있지만 모든 정보를 영상으로만 얻을 수는 없다. 때로는 신문 기사나 민간 기관의 발표를 참고해야 할 수도 있다. 그렇기 위해서라도 책을 읽고 습득하는 자세가 필요하다고 생각한다.

  책은 난이도는 낮은 편이지만 처음으로 금융에 대해 눈을 뜨려는 독자들만을 타깃으로 한 것 같지는 않다. 이미 수십 권의 경제 관련 책을 일었지만 놓치고 있는 부분이라거나 설계사의 이면(?)에 대해서도 가감 없이 밝혔다. 지금은 많이 줄었지만 사회 초년생인 신입사원에게 카드 발급받으라고 하면서 시간 없으니 이름, 서명만 해달라고 하고 나중에 알고 보니 다른 카드 3개를 같이 발급하는 만행을 저지르기도 했다. 카드를 처음 만드는 사회 초년생에게 원래 이렇게 서명을 하는 것이라고 정신없게 만든 다음 시간 없으니 서명만 하라고 시키는 대로 한 것은 누가 봐도 본인 잘못이다. 약관 제대로 읽지 않고 서명했던 대가는 더 이상 당하지 말도록 자극하였다. 책에서도 비슷하게 적혀 있는데 아는 만큼 보이는 것이다. 나의 마음을 확 끌었던 계약서에 서명하는 부분. 빨리 대충 읽어보고 서명하라는 것은 마치 홈쇼핑에서 보험 상품 소개할 때 마지막에 엄청 빨리 말하는 것처럼 대략 그런 것 아니겠는가.

  금융 지식에 대한 책인 만큼 빠질 수 없는 내용이 예적금, 대출, 카드, 보험 등 빠질 수 없는데 특히 카드 부분은 흔히 블로그나 경제 뉴스에서 많이 볼 수 있는 내용들이 많다. 체크카드는 연말 정산에 유리하겠지만 카드 포인트 등의 혜택이 적기 대문에 신용 카드가 유리한 면도 많다. 카드 할부에 대해 이자에 대한 기회비용만큼 적지만 이득을 볼 수도 있는데 지금은 예금 이율이 낮아서 굳이 권하고 싶지는 않다. 그리고 또 다른 단점 중 하나인 포인트 적립에 대한 내용은 빠져 있었다. 내가 사회 초년생 시절에는 수시 입출금 통장 대신 CMA를 많이 활용하였는데 이 역시도 저금리 때문에 메리트가 많이 줄어들었지만 그래도 파킹 통장과 더불어 다루어주었으면 하는 부분이었다. 항상 느끼는 것이지만 책 한 권에 모든 내용을 다룰 수는 없다. 1권에서 다루지 못한 2권에서 내용도 다루어졌으면 하는 바람이다.

[퍼시스턴트 라이프]도전이란 단어의 크기가 중요할까

퍼시스턴트 라이프 - 발명가의 시대는 계속된다
김영욱 지음 / 클라우드나인 / 2021년 9월

  흔히 성공한 사람들의 이야기를 보면 따라 하기 힘든 이야기라고 생각하기 쉽다. 어릴 적에는 위인전을 보면서 꿈을 키워왔지만 점차 나이가 들어가면서 감히 범접하기 힘든 이야기라는 생각이 들었다. 100년에 한번 날까 말까 한 위대한 인물들인데 위인전을 찾지 않더라도 주위에는 이런저런 방법으로 성공한 사람들이 많다. 유명한 기업의 오너들이나 장관들을 보면 금수저인 경우가 많아서 요즘은 그다지 인기를 얻지 못한다. "청년들이여, 노력하세요. 기회는 열려 있고 공평합니다." 라는 말로 현혹하는 것을 말 그대로 받아들이고 나의 게으름만을 탓하는 시절은 지났다. 모든 사람들에게 기회가 공평하게 열려 있지 않으며 당연한 말이지만 금수저에게는 보다 많은 기회들이 열려 있다. 마음 편하게 고시 공부만 할 수 있는 여건이 갖추어지지 않은 흙 수저들은 졸업과 동시에 취업을 해야 하고 한 푼이라도 더 벌기 위해 투잡이라도 해야 한다. 과감하게 하던 일을 관두고 다른 일을 시작하는 것이 말처럼 쉽지는 않다. 나 역시도 그런 시절을 거쳐왔고 지금도 치열하게 살고 있다고 본다. 그래서 금수저들의 성공 스토리를 보면 그다지 와 와닿지는 않는다.

  저자도 본인 스스로 금수저라고 밝히지는 않지만 최소한 학창 시절에는 경제적으로는 큰 어려움을 겪지는 않았던 것 같다. 그래서 책을 읽으면서 다소 철없던 시절을 보낸 것이라는 생각도 들은 것은 사실이다. 그럼에도 책을 손에서 놓을 수 없었던 것은 어떻든 자타가 성공했다고 인정했다는 것이고 자신이 처한 상황에서 어려움을 극복했다는 것이다. 금수저 흙 수저 논란이 있던 시절에도 어디까지나 상대적인 생각이었고 저자도 창업을 하기 전에 많은 어려움들을 겪었을 것이다. 대기업의 자재들은 그저 물려받은 사업을 시대의 흐름에 맞게 확장하면 되지만 새로운 발명을 해야 하는 스타트 업과는 수준이 다를 것이다. 주위에서 보아왔던 문제점들을 사업 아이템으로 발굴하여 상품화하는 것 말처럼 쉽지가 않다. 상당히 오랜 시간 한 분야에 대해 투자를  해야 하고 남들처럼 편하게 사는 것이 아니라 매 순간 긴장도 해야 하고 골치 아프게 생각도 해야 한다. 디지털 혁명에 대해 변화를 거부하고 조금만 어려운 신기술에 대한 용어를 접하게 되면 머리 아픈 소리 하지 말라며 외면해버리는 사람들도 주위에 많은데 무언가를 계속 발명해야 하는 것은 어려울 수도 있지만 분명히 나의 심장을 뛰게 만드는 것은 사실이다.

  여태껏 자기 계발서들을 수없이 읽어왔고 그중에 하나라도 내가 실천해서 성공했더라면 나도 자신 있게 책의 주인공이 될 수 있었을 것이다. 아쉽게도 그분들 만큼은 성공하지 못했지만 최소한 노력하지 않는 사람들보다는 나은 삶을 살고 있기에 수년 전에는 공동 저자가 될 수 있었다. 책의 부제가 '발명가의 시대는 계속된다'인데 많은 내용을 담고 있는 듯하다. 발명가가 되기 위해서는 수많은 노력이 필요하기도 하고 시도해보지 않은 사람은 아무것도 할 수 없는 것이다. '로또를 사야지 로또에 당첨된다'라는 말이 있는데 아무것도 하지 않고 그저 물 흘러가듯이 평범한 삶을 살아가는 것도 나쁘지는 않지만 최소한 그 안에서 조그마한 노력이나 변화라도 필요하다는 말을 해주고 싶은 것이라 생각한다. '도전'이라는 단어의 크기에 관계없이 말이다.

[하버드 지혜 수업]최소한 미련하게 살지는 말자

하버드 지혜 수업 - 78가지 사례로 배우는 행복과 성공을 위한 연금술
무천강 지음, 정은지 옮김 / 리드리드출판(한국능률협회) / 2021년 10월

  모든 질병의 원인과 해답은 내가 가지고 있다는 생각을 오래전부터 해왔었다. 머리가 지끈지끈 아프다거나 이유 없는 복통으로 병원을 찾아도 의사의 진찰을 받고 약을 먹고 나면 씻은 듯이 낳은 듯한 경험을 한 적이 여러 번 있었다.  물론 100% 약의 효과일 수도 있지만 어느 정도는 플라세보효과가 작용했을 것이다. 이러듯 육체의 병이나 아픔뿐만 아니라 마음의 병도 마찬가지라고 생각한다. 얼마 전 등산 갔다가 본 명언 중에 하나가 세상에서 가장 힘든 것 중 하나가 남에게 받은 상처를 잊는 것이라고 했다. 누군가 나에게 상처를 줬다거나 기분 나쁜 말을 했을 때 상대방은 잘 기억하지 못할 수도 있지만 그 상처를 받은 사람은 오랫동안 그것을 가슴속에 담아두게 된다. 그런 아픔이 트라우마로 남을 수도 있고 평생 나를 따라다니며 괴롭힐 수도 있다.

  이런 고통에서 벗어나는 것이 말처럼 쉬운 것은 아닌가 보다. 그리고 나만 그렇게 힘들어하는 것인 줄 알았는데 남들도 똑같이 고통받고 힘들어한다는 사실은 이런 마음 치유에 대한 책들이 많이 나온다는 것만 봐도 알 수 있다. 책에서는 어쩌면 이런 당연한 말들을 한다. 내가 다른 책에서 보았던 내용들이 많이 등장하는 것만 봐도 알면서도 실천하기 어려운 것이 아닌가 생각된다. 주 내용을 이루는 것은 쓸데없이 괜히 흥분하지 말고 (요즘 하는 말로 급발진하지 말고) 조금만 여유를 가지고 생각해보면 흥분할 것도 아니라는 것이다. 속담에 참을 인자 세 번이면 살인도 면한다고 했지만 요즘은 호구라는 말이 있다. 하지만 호구처럼 참는 사람도 가끔 보면 숨은 내공을 지닌 경우가 많다. 물론 드라마나 영화에나 나오는 이야기라 할 수도 있고 현실과 실제는 다를 수도 있다. 그렇지만 내가 당한 만큼 기분 나쁜 대로 꼬박꼬박 남에게 대갚음해 주려고 하면 당연한 말이지만 주위에 사람들이 없어기게 된다. 마인드 컨트롤이라고 부를 수도 있을 텐데 마음만큼 쉽지 않기에 책을 보면서 다른 사람들의 지혜나 교훈을 짧게나마 경험하게 되는 것이다.

  책의 내용이 마인드 컨트롤 내지만 마음 바로잡기에 그치는 것이 아니라 자신만의 꿈을 꾸고 그것을 이루어 낸 사람들의 성공 이야기를 들려준다. 그건 성공한 사람들의 이야기라고 치부할 수도 있지만 언제까지 남의 성공을 부러워하기만 할 것인가? 로또를 구입해야 당첨도 될 수 있듯이 최소한의 노력도 해보지 않고 성공을 바라는 것은 아이들이 공부는 하기 싫은데 성적은 오르기를 바라는 것과 같다고 본다.

내가 손꼽은 최고의 명언은 "그 사람이 내 감정을 다스리게 할 이유는 없지 않은가?"이다. 가끔 운전하다가 쓸데없이 크락숀을 울리거나 빨리 가지 않는다고 손가락질을 하는 사람을 볼 때도 있다. 굳이 반응을 하지 않고 그냥 묵묵히 내 갈 길을 가고 무시하게 되면 나는 속 편하니 크게 신경 쓸 것이 없고 괜히 열을 낸 상대방만 머쓱해하거나 혼자 혈압 올라서 좋지 않을 것이다. 어쩌면 스스로 무덤을 파는 행위를 하였으니 남을 탓할 수도 없을 것이다. 그렇면서 나는 내공이 쌓이게 되고 인생의 깨달음을 또 하나 얻게 되는 것이라 생각한다. 책에서는 78가지 사례를 들었는데 아는 내용도 있고 또 다르게 해석한 부분도 있었다. 그대로 따라 할 필요는 없지만 최소한 후회하지 않고 지혜롭게 살 수 있는 방법은 알려준다고 본다. 행복하게 살아도 짧은 인생인데 걱정하고 미워하며 살 필요는 없지 않을까?

[금융버블붕괴]낙관론자는 투자로 돈을 벌고 비관론자는 강연으로 돈을 번다

금융 버블 붕괴 - 마침내 거품이 터지고 전대미문의 위기가 시작된다
사와카미 아쓰토.구사카리 다카히로 지음, 구수진 옮김, 정철진 감수 / 한즈미디어(한스미디어) / 2021년 10월

  금융 버블 붕괴니 부동산 버블 붕괴와 같은 말은 많이 들어왔다. 그리고 그 붕괴를 설명할 때 등장하는 단골 메뉴가 17세기 네덜란드의 튤립 버블, 아이작 뉴턴도 투자했다가 실패한 남해 버블, 그리고 일본의 잃어버린 20년에서 이제는 10년 연장된 30년 등이다. 이토록 버블에 대해 사람들에게 경각심을 불러 일의 키고 조회 수를 높이거나 책의 판매 부수를 늘리기 위해서는 상당히 자극적으로 작성해야 한다. 그리고 여러 가지 팩터들을 제시하여야 사람들이 관심을 갖게 되므로 상당한 노력을 기울이고 많은 자료를 이용해서 설명을 해야 한다. 즉 비관론자가 되어 남들에게 강연을 하기 위해서는 상당한 지식을 갖추어야 한다. 책에서도 잠깐 언급되었지만 어차피 경제는 3~5년 주기로 순환이 되므로 낙관론자든 비관론자든 한 번 이상은 예측을 할 수 있다고 본다. 코로나 팬데믹을 극복하기 위해 각국 정부에서 엄청난 돈을 풀어서 - 특히 기축 통화국인 미국이 제 역할을 다했다 - 패닉으로 붕괴될 뻔한 주식 시장을 살려 놓았다고 본다. 돈의 힘으로 살려놓은 경제는 금융 버블이 되었고 버블은 언제든 붕괴할 수 있다고 말한다.

  나도 투자를 한지는 제법 되었지만 제대로 된 투자를 해 본 적은 얼마되지 않아서 잘 알지는 못하지만 버블은 언제나 있었고 그게 일시에 붕괴하던 조금씩 거품이 빠지든 폭락은 여러 번 경험하였다. 산이 높으면 골도 깊다는 말은 여러 차례 들어왔다. 하지만 항상 폭락 뒤에는 기회가 온다. 책에서도 이런저런 이유로 금융 버블이 붕괴되니 알아서 몸을 사리라는 것이 전부가 아니라 금융 버블은 언제든 붕괴될 우려가 있으니 적절히 대처를 하라는 것이 주를 이룬다. 금융 버블이 어떻게 이루어지는지 과거 버블이 주는 교훈을 예로 들어 설명을 하였지만 어디까지나 밑밥에 불과하고 그 후를 생각하라는 것이 진정 저자가 말하고 싶어 하는 내용인 것 같다. 즉 버블 붕괴는 예정된 시나리오이지만 그것이 어떻게 다가올지는 아무도 알 수 없다. 각국 정부에서 엄청나게 찍어댄 돈 때문에 인플레이션이 발생하는 것은 당연한 것일 테고 우리는 거기에 맞는 대비를 해야 한다. 버블 붕괴가 예상되니 주택과 주식 모두 처분한 다음 은행에 돈 맡기고 월세방에서 하루하루 연명하며 살아가라는 것은 아니다. 투자를 하되 스마트하게 투자를 하라는 것이다. 장기 투자에 대해 설명을 하는데 우리가 흔히 생각하는 우량 주식에 묻어두기가 진정한 장기 투자는 아니라는 것이다. 그 점에 대해서는 나도 공감을 하는데 그건 묻지 마 투자라고 생각한다. 장기투자는 장기적으로 투자를 하는 것이므로 흐름을 적절하게 타면서 수익을 내는 것인데 고점에서 팔고 저점에서 사는 것은 우리의 희망사항이지 현실적으로 가능한 것이 아니다. 그래서 인간 심리를 이용해서 적절한 수익률을 내면서 치고 빠지는 전략이 주요하다고 말하는 것이다.

  뉴턴의 명언처럼 인간의 광기는 예측이 불가능하다. 나도 인간이기에 조금 더 쌓게 살 수 있었는데 혹은 조금 더 비싸게 팔 수 있었는데라고 땅을 치고 후회하는 시간에 기업에 대해 조금이라도 더 관심을 갖고 공부를 하는 것이 차라리 더 도움이 될 것이다. 적절한 수익을 꾸준히 내는 것이 장기 투자인데 책에서는 구체적인 방법에 대해서는 말하지 않았다. 다소 두루뭉술하게 설명이 되어 있는데 중요한 것은 그래서 주식 시장은 어렵다는 것이다. 어려운 주식 시장에서 살아남는 방법에 대해 큰 안목으로 바라보라고 독자들에게 말하고 싶었다고 본다.

[세계미래보고서 2022 메타사피엔스가 온다]어느 정도는 이미 알려진 미래

세계미래보고서 2022 : 메타 사피엔스가 온다 - 세계적인 미래연구기구 ‘밀레니엄 프로젝트’의 2022 대전망!
박영숙.제롬 글렌 지음 / 비즈니스북스 / 2021년 10월

  메타버스에 대해 전혀 알지 못했는데 어느새 라디오만 틀어도 메타버스에 대한 이야기가 흘러나온다. 메타버스를 한 마디로 정의할 수는 없지만 우리가 알지 못하는 많은 분야에서 우리도 알지 못하는 사이에 접하고 있는 것이다. 미래에 펼쳐질 모습을 한마디로 표현한다면 메타 버스가 그려주는 현실인 듯 아닌 듯한 모습이 아닐까 생각된다. 가상 세계와 현실 세계의 장벽이 무너지고 회사에서 세미나도 제페토와 같은 가상 세계 속에서 이루어지고 코로나 때문에 외출도 자유로워지지 못하게 되면서 이런 현실은 훨씬 가속화된 듯하다. 코로나19가 많은 것을 바꾸었지만 특히 메타버스 세계로의 접근을 훨씬 가속화 시킨듯하다. 그렇다면 메타버스는 앞으로 어떻게 발달할까라는 기대감으로 책을 읽기 시작하였다. 30년쯤 전에 본 영화에서 미래를 여행하는 과학자가 나오는데 수십 년 뒤에는 말도 안 되는 발명품들이 나온다는 기가 막힌 설정을 보며 당시에는 SF 영화 수준으로 밖에 보이지 않았는지 어느새 지금은 현실이 되었다. 그리고 우리는 또 수십 년 후를 상상하는데 이제는 많은 사람들이 공상과학이 아니라 현실로 이루어질 법한 미래라고 생각을 한다. 단순히 날아다니는 자동차, 냉동인간  등을 이야기하는 것이 아니라 현재의 기술이 어디까지 왔으며 기술적인 한계는 무엇인지 볼 수가 있다.

  그렇다고 장미빛 미래만 펼쳐진 것은 아니다. 당장 기후 재앙이 우려되고 있으며 미세 먼지와 전자파 등으로부터 자유로울 수는 없다. 이런 암울한 미래에 대해 부정적인 시각만 펼친다고 좋아할 독자들은 거의 없을 것이다. 언론에서 떠들썩하게 조회 수를 높이기 위해 이미 자극적으로 보도를 해왔기 때문에 상세한 이야기는 생략한 듯하다. 지구 온난화로 해수면이 높아지고 영구 동토층이 녹으면서 발생할 수 있는 문제에 대해 언급은 하였지만 반대로 수혜를 보는 나라들도 있을 것이다. 그런 점까지 굳이 설명하기에는 지면이 모자라기에 생략하고 말을 한 듯하다. 책의 제목에 "메타"라는 말이 들어가서 당연히 메타버스에 대한 내용이 주를 이룰 것이라 생각했는데 그것보다 다가올 미래에 대한 환상과 우려들이다. 지금의 비행기 보다 훨씬 빠른 속도로 이동할 수 있는 하이퍼 루프의 경우 전 세계를 일일생활권으로 둘 수 있게 해주는 신기술인데 책에서 말하는 것처럼 현실화가 가능할지는 모르겠다.

  기술의 발전은 한계에 도달한 듯싶었으나 또 새로운 생태계를 만들어 가는데 인권에 대한 의식이 깨어나면서 인간의 존엄성에 대한 생각이 달라지고 이제는 인권을 뛰어넘어 동물 복지에까지 영향을 미치고 있다. 대체육 시장도 급속하게 커져가고 있는데 축산 농가를 완전히 대체할 수 있을지는 누구도 장담할 수 없다. 드론을 이용한 도시 이동 교통수단, 우주여행을 지금 보다 훨씬 저렴한 가격에 다녀올 수 있는  기술 등. 책으로만 보아왔던 상상들이 조금씩 현실로 다가오는데 누구를 위한 것인지는 모르겠다. 지구를 생각해서 ESG 경영이 화두로 떠오르고 있는데 우주여행을 상품화하는 기업들이 ESG 경영을 내세운다는 것이 조금 아이러니 해 보이기도 한다. 전기차를 공급하여 탄소를 줄이려는 노력을 보이고 있다고 하지만 우주여행을 위해 발사한 로켓이 발생시키는 이산화탄소를 비롯한 온실 기체는 엄청날 것이다. 우주로 쏘아 올린 위성들이 수명이 다하면 결국 우주 쓰레기가 되고 또 누군가는 치워야 할 것이다. 미래의 먹거리 혹은 기회에 대관점과 위협에 대해 함께 이야기가 되었는데 이제는 더 이상 얼마나 편리해져야 하나 식상하기도 하고 또 한편으로는 이런 미래가 두렵기도 하다.