카카오와 네이버는 어떻게 은행이 되었나

카카오와 네이버는 어떻게 은행이 되었나 - 핀테크 트렌드로 보는 밀레니얼이 원하는 미래 금융
김강원 지음 / 미래의창 / 2020년 12월

지난 해 6월, 일정 조건 아래 연 3%의 수익을 보장해 주는 '네이버통장'이 출시되었습니다. 네이버 파이낸셜이 중개하고, 미래에셋대우가 운용하는 CMA상품인 '네이버통장'은 출시 이전 부터 논란이 되었죠.

'통장'이라는 명칭 사용에서부터 상품명에 책임지는 금융회사 이름이 드러나지 않고, 네이버만 강조해서 소비자가 오해할 수 있다는 지적도 제기되었습니다. 게다가 네이버 파이낸셜이 CMA 상품을 중개했으니 금융투자중개업자로 간주해야 한다느니 하는 논란도 야기되었답니다.

이러나 저라나 '네이버통장' 출시와 더불어 시작된 논란은 결국 기존 카카오뱅크와 함께 빅테크 기업의 금융업 진출 논란으로 이어지게 되었습니다.

오늘 소개해 드리는 <카카오와 네이버는 어떻게 은행이 되었나>에서는 카카오와 네이버라는 빅 테크 기업 뿐 아니라 애플, 아마존, 구글, 페이스북과 같은 거대 IT기업들의 핀테크 경쟁과 금융업의 본질적인 변화에 주목하고 있습니다.

본서를 관통하는 키워드 하나를 꼽자면 바로 단순한 금융혁명이 아닌 전 산업의 "비즈니스 모델 혁명" 입니다. 최근 일련의 금융업의 변화가 단순히 거대 테크 기업 혹은 핀테크 스타트업 만의 전유물이 아닌 다양한 산업에서 혁신적인 금융 서비스를 직접 구축하는 등 금융 시장의 진입 장벽이 낮아졌다는 이야기입니다.

커머스회사에서도, 통신회사에서도 그리고 복지 단체 등에서도 금융을 결합한 새로운 서비스를 선보이며, 자신들의 서비스 경쟁력을 높이는 데서 그 실마리를 찾을 수 있습니다. 쿠팡이나 옥션 등의 유통 커머스 업체의 간편결제 서비스나 스타벅스 계좌를 통한 적립금 잔액 운용 그리고 카카오 뱅크와 케이뱅크 등의 인터넷 전문 은행 등이 좋은 예입니다.

총 3부로 이뤄진 본서에서 다루는 내용은 아래와 같습니다.

1부 : 모든 비즈니스는 핀테크로 통한다.

금융 서비스 시장에 있었던 우리 주변의 여러 변화를 핵심 트렌드 위주로 정리하고 있습니다. IT 기업, 커머스 업체(쇼핑몰), 통신사의 금융업 진출과 새로운 금융서비스의 출현, 금융플랫폼으로 진화를 거듭하는 스타트업 사례(토스, 캐시앱 등), 핀테크 기업들에 맞선 기존 금융업체의 반격(DBS, KB금융, 골드만삭스 등)

2부 : IT를 업고 부상한 신흥 금융강자들.

금융 서비스 변화를 이끌고 있는 전 세계 유니콘 기업들의 사례와 성장 방식을 자세히 논의하고 있습니다. 빅데이터, 클라우드, 인공지능, 블록체인 등의 IT 기술과 대규모 자본 그리고 브랜드 인지도와 풍부한 고객 데이터 및 데이터 분석 능력을 기반으로 기존 금융사에 위협적인 존재로 부상한 앤트그룹, 카카오뱅크, 그랩, 소파이, 레볼루트, 오픈도어, 레모네이드의 사례를 소개하고 있습니다.

3부 : 핀테크 트렌드로 보는 미래 금융

미래의 금융 서비스 시장에서 발생할 것으로 예상되는 주요 변화를 미리 예측하고, 관련 기업들이 어떻게 효과적으로 대처할 지는 다루고 있습니다. 코로나 이후(포스트 코로나 시대) 핀테크 기업들의 옥석가리기가 시작 될 것이며, 특히 카카오, 네이버, 토스의 뚜렷한 3강 구도에 대한 분석은 국내 핀테크 시장의 향후 전망을 가늠하는데 큰 도움이 되었습니다.

또한 '오픈 뱅킹'과 '마이데이터시대'의 달라진 금융업의 패러다임 즉, '서비스로서의 은행'과 '자산 관리 서비스의 새로운 변화' 그리고 책 말미에서 자세히 다루고 있는 '디지털 화폐'와 '블록체인'에 기반한 '디파이(DeFi)'라는 신개념의 금융혁신은 포스트 코로나 시대의 금융업 생존을 위한 바로미터가 될 것으로 예상됩니다.

데이터 기반의 맞춤형 서비스 제공과 기존 은행권에서 취급이 어려웠던 금융 소외계층의 금융접근성을 강화할 수 있다는 측면에서 기술 기업들의 금융업 진출은 환영받을만 하지만 있지만, 개인 및 비개인 정보를 활용하여 제공하는 혁신과 그로 인한 잠재적인 리스크를 고려, 데이터 공유로 인한 사기, 개인정보 침해를 방지하기 위한 규제를 마련할 필요가 있음은 정부와 규제 당국이 고민해야 할 숙제로 남습니다.

핀테크의 글로벌 트렌드를 통해 미래 금융과 관련 비즈니스의 혜안을 넓히고자 하는 분들에게 권하고 싶습니다.

세계지식포럼 인사이트 2021

세계지식포럼 인사이트 2021 - 팬데믹 이후 세계 경제의 향방을 예측하다
매일경제 세계지식포럼 사무국 지음 / 매일경제신문사 / 2020년 12월

지난 2008년의 글로벌 금융위기는 선진국에서 발생하여 전 세계로 전이되었으며, 선진국 자산 버블 붕괴 및 은행과 금융기관의 연쇄도산을 가져왔습니다. 이와는 달리 코로나19로 인한 경제위기는 전 세계적으로 정치, 경제, 사회, 외교 등 전반에 걸친 대혼란을 야기했습니다.

전염병의 급속한 확산과 감염방지를 위한 봉쇄 및 폐쇄 조치를 가져왔으며, 글로벌 공급망 훼손, 원유가 폭락, 기업 경제 활동 및 소비 급감을 야기했습니다. 코로나로 인한 언택트 트렌드는 경제 영역에서도 주류로 자리 잡을 것으로 예상되며, 최소 2년 이상 경제에 영향을 끼칠 것으로 전문가들은 예측하고 있습니다.

자연히 코로나 팬데믹 상황과 포스트 코로나 시대의 세계 경제의 향방과 혼돈에 빠진 세계를 위한 새로운 생존 전략을 고민할 시점이라고 생각합니다. 이와 관련하여 지난 해 9월 16일 부터 18일까지 3일간 서울의 신라호텔에서는 전 세계 최고지성 270명이 온라인으로 연결되어 관련 주제에 따른 열띤 토론과 세미나를 펼쳤습니다. 이름하여 '21회 세계지식포럼'이 그것입니다.

오늘 소개해 드리는 <세계지식포럼 인사이트 2021>에서는 올해로 21회차를 맞는 세계지식포럼의 개막에서 폐막에 이르기까지 전 세계 리더들의 '펜데믹 인사이트'를 정리하고 있습니다.

국제 정치, 경제와 경영, 과학과 기술, 환경 등의 분야에서 변화하는 세계의 모습을 한눈에 파악할 수 있도록 전 세계 리더들의 메시지를 다듬고, 5개의 주제와 포함된 15개의 핵심 이슈를 선정하고, 특히 주목해야 할 다섯 연사의 연설 전문을 수록하여 좀 더 깊이있는 메시지를 전달하고 있답니다.

본서에서 제시하는 5개 주제와 각 주제당 3개의 핵심이슈(총15개의 핵심이슈)는 아래와 같으며, 각 주제와 내용이 바로 본서의 챕터와 내용으로 이뤄져 있습니다.

1. 글로벌 거버넌스

1-1. 팬데믹이 가속화할 각자도생의 시대

1-2. 신냉전 눈치 게임, 묘수를 찾아라

1-3. 복지국가 3.0

2. 비즈니스 리셋

2-1. 데큐플 리더십, 10배 높은 목표 설정

2-2. 카멜레온 스타트업과 플랫폼 대혁명

2-3. 항공, 여행, 럭셔리 산업의 비대면 생존법

3. 팬데믹 이코노미

3-1. 달리는 중국, 고전하는 유럽

3-2. 극단화된 투자시장과 떠오르는 ESG

3-3. 필환경 시대의 경제학

4. 팍스 테크니카

4-1. 의료혁신 : 실시간, 언택트, 빅데이터

4-2. 빅테크와 디지털 데이터 천하

4-3. 초연결 기술 : 이동형 서비스 로봇, 3D 프린트

5. 라이프 스타일 체인지

5-1. 하이브리드 근무와 일의 미래

5-2. 빅데이터 맞춤 학습

5-3. 고립된 인류를 치유하는 '쉘터 아트'

이번 포럼을 관통하는 하나의 키워드를 꼽자면 바로 "팬데노믹스(Pandenomics)" 입니다. 팬데믹(Pandemic)과 이코노믹스(Economics)의 합성어로 팬데믹 이후 세계 공존을 위한 새로운 패러다임을 의미합니다.

책에서는 팬데노믹스의 목표를 특정 국가 위주의 자국 우선주의가 아닌 세계 공존을 위한 공동번영이라 분명히 명시하고 있습니다. 이번 코로나 사태에서 확인했다시피 초연결된 세계에선 공생 전략이 필수이며, 과학과 기술이야 말로 인류의 안전과 번영을 담보하는 것임을 절감하게 되었습니다.

이러한 '팍스테크니카(Pax Technica)' 시대의 정부는 더 투명하고 효율적이어야 하며, 기업은 다양한 재난에 능동적으로 대응할 경쟁력을 확보하기 위해 인공지능을 포하한 다양한 혁신 기술을 적극적으로 받아들이고, 이를 활용할 줄 알아야 합니다. 이는 현재 전 산업의 화두로 자리매김한 '디지털 전환(Digital Transformation)'과 그 맥을 같이 합니다.

또한 코로나로 불거진 글로벌 리더십의 부재는 각종 갈등과 분쟁을 일으키고, 이를 해결 혹은 조정할 주체를 찾기 힘든 말그대로 글로벌 거버넌스의 실종 상태를 맞고 있습니다. 미국과 중국의 패권전쟁, 영국의 브렉시트, 미국의 대선으로 인한 정권 교체, 중동지역 갈등, 북한 핵문제 등의 이슈가 한꺼번에 쏟아져 나오는 이 시점에 세계가 함께 공유하는 합리적인 거버넌스 체계 마련은 함께 고민하고 해결해야할 숙제가 되었습니다.

팬데믹이 장기화되면서 글로벌 경기 침체는 이미 시작되었습니다. 강력한 양적완화를 통한 재정정책으로 인해 세계 각국 정부의 부채는 역대 최고 수준이며, 세계 경제는 지난 해에 이어 올해도 과히 좋지 못할 것으로 예측됩니다. 이에 대해 본서에서는 글로벌 금융전문가들의 심도있는 토의와 무역 분쟁과 경기 부양책 등에 대한 분석을 통해 세계 경제 회복을 위한 '바운스 백' 전략이 제시되고 있어 눈길을 끕니다.

지금까지 언제나 그랬듯이 위기와 함께 새로운 기회가 찾아오는 법입니다. 코로나19사태는 비대면이라는 새로운 패러다임을 열어젖혔습니다. 온라인교육과 비대면 유통이 폭발적으로 증가하면서 디지털 전환속도가 예상보다 빠르게 진전되고 있습니다. 당연히 세계는 그 어느 때보다 서로 연결되고 있음을 깨달았기에 서로 간의 협업과 공조의 필요성을 새삼 느끼게 되었으며, 본서는 이에 대한 반성과 숙고의 결과라 할 수 있겠습니다.

코로나19라는 대전환기에 승자가 되기 위한 새로운 생존 패러다임을 고민하시는 분들의 일독을 기대합니다.

 

[100자평] 동물과 기계에서 벗어나

동물과 기계에서 벗어나 - AI가 바꾸는 세상과 인간의 미래
스가쓰케 마사노부 지음, 현선 옮김 / 항해 / 2021년 1월

테크기업에 대한 자발적 예속에서 이제는 벗어나라는 충고를 담은 AI 미래 비전서 입니다.

[100자평] 동물과 기계에서 벗어나

동물과 기계에서 벗어나 - AI가 바꾸는 세상과 인간의 미래
스가쓰케 마사노부 지음, 현선 옮김 / 항해 / 2021년 1월

테크기업에 대한 자발적 예속에서 이제는 벗어나라는 충고를 담은 AI 미래 비전서 입니다.

#동물과기계에서벗어나 #인문교양

동물과 기계에서 벗어나 - AI가 바꾸는 세상과 인간의 미래
스가쓰케 마사노부 지음, 현선 옮김 / 항해 / 2021년 1월

최근 혐오, 성희롱, 장애인 비하 그리고 개인정보 유출 등 많은 이슈와 논란을 남긴 인공지능 챗봇 "이루다"가 출시 한 달 만에 폐기 수순을 밟고 있다는 소식이 전해졌습니다. 제작사 측에서는 이루다의 DB와 딥러닝 알고리즘을 모두 폐기하겠다는 뜻을 밝혔습니다.

20세 여대생으로 설정된 이루다는 성소수자와 흑인을 비하하고, 성희롱에 무방비였으며, 개인정보 유출 논란까지 불거지게 되었죠. 투입되는 데이터가 많으면 많을수록 더욱 정료해지는 딥러닝 알고리즘을 사용했지만, 그만큼 개인정보 유출이라는 사생활 침해 위험도 커지는 인공지능 기술의 딜레마를 여실히 보여준 사건이라 생각됩니다.

오늘 소개해 드리는 <동물과 기계에서 벗어나>는 뉴욕, 실리콘 밸리, 중국 심천, 모스크바, 서울, 도쿄 등 세계 각지를 방문, 약 50여명의 AI 연구가, 뇌 과학자, 수학자 및 철학자들과의 리서치와 취재를 통해 급격히 발전하는 AI가 바꿀 미래상과 이에 따른 인간의 노동과 자유의지(행복추구)의 향방을 추적하고 있습니다.

"인류의 지적 능력에 도전하는 AI의 탄생으로 세계는 어떻게 달라질 것이며, 우리는 AI와 어떻게 어울려야 할까 ?"

"AI 시대는 인간을 행복하게 해줄 것인가?" "그렇다면 궁극적으로 인류는 다가올 AI 혁명에 어떻게 대처할 것인가 ?"

우선 저자는 AI가 일상의 다양한 영역에 급속히 침투해서 인간의 지적행위를 대행하게 될 때 '인간의 기계화' 혹은 '인간의 동물화' 현상이 발생하며 이를 경계할 것을 주문합니다.

이는 개인이 자신의 자유의지로 결단해서 행동하는 게 아니라 기계가 알려주는 즉, 인공지능의 알고리즘에 최적화된 정보에 따라 행동하는 것으로 일상사가 빈틈없이 굴러가는 현실을 말합니다. 데카르트 식 표현으로하자면 "나는 따른다, 고로 존재한다"의 상태가 그것입니다.

저자는 조지오웰의 디스토피아 소설인 "1984"와 "동물농장"을 예로 들며, 기술에 의해 언론 및 행동의 자유(자유의지)를 빼앗긴 채 살아가는 관리사회가 곧 AI가 촉발한 인간의 기계화, 동물화임을 잘 말해주고 있답니다.

그렇다면 필연적으로 아래의 물음이 제기됩니다.

"인류는 AI의 급속한 발전 앞에 점차 동물화 될 것인가? 또 생명에 근접하려는 기계와 일체화할 것인가?"

이에 대해 저자는 서문에서 단호히 이야기합니다. "나는 무모하게도 그 어느 쪽과도 거리를 두는 자유의지를 믿어보려 한다. 자유의지야말로 '인간이 인간으로 존재하기 위한 저항'이기 때문이다." 즉, 저자는 AI나 기계와 인간의 본질적인 차이로 '자유의지'를 뽑고 있습니다.

AI의 발전상을 노동과 행복의 관점에서 바라보는 2가지 대립 양상이 있습니다. 첫번째는 디스토피아론으로 인간은 결국 AI에 일을 빼앗기고 예속된다는 것입니다. 두번째는 유토피아론으로 인간이 AI로 인해 다양한 짐에서 벗어나 자유와 행복을 찾게 된다는 것입니다.

두 견해 중 어느 편이 맞는지 파악하기 위해 저자는 다양한 전문가 인터뷰를 진행하고 풍부한 실례를 바탕으로 테크 산업의 최전선을 직접 찾아다니며 리포트 합니다. 그리고 궁극적으로 AI는 인간처럼 생각하고 의식할 수 있을까? 그리고 AI는 인간을 노동에서 해방시킬 수 있을까?라는 물음과 맞딱뜨리게 됩니다. 그러나 많은 전문가들의 인터뷰를 종합해 보면 '특이점(Singularity)'과 같은 세계가 곧 실현될 가능성은 매우 낮은 것으로 추정하고 있습니다.

특히 테크업계 사람들은 가까운 장래의 AI 기술 발전의 한계를 알고 있으면서도 과장된 위험을 적극적으로 전파하고 있음에 주목할 필요가 있습니다. 우리가 기술 산업 분야의 경고를 곧이 곧대로 믿고 자발적으로 스스로 판단하고 행동할 수 있는 능력을 의심하게 될 때가 위험에 처하는 상황이 될 것이라는 지적입니다. 물론 그 사이에도 GAFA와 같은 거대 테크기업들은 우리의 데이터를 수없이 모아 분석하면서 거대한 지배체제를 공고히 하고 있습니다.

인간은 단순한 동물도 기계도 아닙니다. "동물과 기계에서 벗어나" 존재하고 있지요. 이 책은 테크기업에 대한 자발적 예속에서 이제는 벗어나라는 충고를 담고 있습니다.

AI는 인간의 적이 아닙니다. 잘만 사용하면 인간의 지능을 크게 증강시켜줄 것입니다. 문제는 중국과 러시아와 같은 AI에 기반한 관리/감시사회 뿐 아니라 AI를 통해 우리의 삶과 사고를 지배하려는 '실리콘 밸리의 테크기업들'이며, 이윤을 지속적으로 추구하려는 '천민자본주의'임을 분명히 인식해야 합니다.

관심있는 분들의 일독을 권합니다.

* 출판사로부터 도서를 제공받아 주관적으로 작성한 리뷰입니다.