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평생 주머니에 현금이 마르지 않는 비밀
김광주 지음 / 가디언 / 2010년 10월
평점 :
절판
최근 몇 년간 투자와 재테크에 관한 서적들이 늘어났고, 지금도 엄청난 수의 관련 서적들이 쏟아져 나오고 있다. 건강하게 사회활동을 하고 있으면서 부를 늘리고 싶은 원초적인 욕구를 가진 대한민국 국민의 한 사람으로써 본인도 이런 투자와 재테크 분위기에 휩쓸려 수많은 참고 서적들을 탐독했다. 덕분에 스킬향상과 실전에서 활용할만한 지침을 얻을 수는 있었지만, 그 사이 눈에 띄게 더 많은 수익을 창출해낸 것은 아니다. 효율적이고 효과적인 투자에 관한 이야기, 법칙, 차트, 재테크 활용법 등에 항상 관심을 갖고 집중해왔지만, 주머니가 허전한 것은 크게 변하지 않았다. 나름의 공부로 분명히 투자 수익도 조금 늘은 것 같은데, 경제적인 상황이 나아지고 있는 기분은 들지 않는다. 그럼, 왜일까? 최근에 이러한 질문에 답을 찾기 위해서 여러 권 읽었던 책들은 기존에 읽었던 책들과 관점이 좀 달랐다. 이 책도 그 중에 하나다.

자산을 늘리기 위해서 여유자금으로 투자를 했지만, 정작 필요할 때 현금이 없어서 쩔쩔매는 사람, 열심히 벌어서 투자를 해왔지만, 결론적으로 금융회사에 퍼준 사람, 돈을 모으고 불리기 위한 관심은 줄지 않지만, 관심과 경험에 비해서 매일 제자리인 사람. 재테크에 관심을 갖거나 실제 투자를 해본 사람들이라면 위와 같은 경험을 최소한 한 번쯤 해봤거나 현재도 하고 있을지 모른다. 도대체 얼마를 벌어야하고, 언제까지 벌어야 돈 걱정에서 해방 되서 나와 가족의 삶의 질을 높일 수 있을까? 우리가 재테크에 관심을 갖고 투자를 하는 것도 이러한 질문에 답을 찾고 싶어서일 것이다. 가장 현명한 해결책은 억울하게 새나가는 돈을 막아 잉여현금을 확보하는 것이다. 그렇다면 잉여현금을 확보하려면 어떻게 해야 하는가?

저자는 재무설계가로 일하면서 서투른 재무설계로 돈을 날리고 어려운 상황에 놓이는 사람들을 지켜보며 고민한 결과 해결책이 될 수 있는 ‘캐시플로 디자인’이라는 재무설계 모델을 만들었다. 오프라인에서도 캐시플로 디자인을 바탕으로 ‘내가 하는 재무설계 DIY교실’을 국내 최초로 개설해서 많은 사람들의 공감과 호응을 얻어 인기강좌로 자리 잡았다. 이 책은 이러한 캐시플로 디자인에 대한 전반적인 설명과 방법, 실제 사례와 설계 사례 등을 공유함으로써 사람들이 체계적이고 철저하게 자신의 현금흐름을 통제하여 자금운영을 할 수 있도록 안내하고 있다. 주식 투자에 경우 매수와 매도를 위한 투자의 매매타이밍을 잡는 비등점에 관한 설명에서부터 기본적인 투자를 위한 지침, 자신에게 맞는 효과적인 펀드 투자 요령, 집값이 소위 천장과 바닥을 칠 때를 예측하는 기본적인 사항, 연금과 보험의 활용 등에 대해서도 공유한다. 이런 정보들은 기존의 재테크 책들에서도 접할 수 있는 정보지만, 이 책이 차별화된 점은 단지 돈이 되는 투자 관점이 아닌 자신의 현금흐름을 기준으로 손실 없는 재테크 관점에서 조언하고 있다는 것이다. 개인적으로도 돈을 버는 재테크 정보에 관심을 갖기 이전에 이런 정보를 먼저 배우고 활용하는 것이 선행되어야한다는 생각이 새삼 들었다.

수입이 적은 사람일수록 미래를 위해서 10년 이상의 장기 연금을 드는 경우가 많다. 이 경우 만기일을 유지해야 비로소 투자효과를 얻을 수 있지만, 대부분에 사람들이 중도에 해약하고 원금보다 적은 해약환급금을 받는다. 실제 유지비율이 20%라니 10명 중에 8명은 해약을 한다는 것이다. 세금혜택을 받기 위해서 비과세 상품에 가입했을 경우에도 중도에 해약을 하게 되어 혜택을 받은 세금을 고스란히 토해내야 하는 경우도 생긴다. 이렇듯, 10년 후 미래를 내다보고 효율적인 재무설계를 했더라도 그 사이 일어나는 예기치 못한 상황으로 인해서 계획한 재무설계를 유지하지 못한다면 결국은 손실을 불러오게 된다. 따라서 현금이 넉넉하지 않다면 1년 기준 상품을 골라 조금씩 불려서 현금흐름에 여유를 갖추는 것이 중요하다. 이후에 장기 납입 상품을 계획해야한다. 전문가라고 생각하고 상품판매자의 말만 듣고 가입하거나 주변에 지인들이 추천하고 그들이 가입했다고 따라하기식 상품 가입은 위험하다. 이 경우 열심히 번 돈을 금융회사에 퍼주는 상황이 생길 수 있다. 따라서 투자 이전에 자신이 평생 벌 돈과 평생 쓸 돈을 파악하는 것이 선행되어야 한다. 즉, 자신의 현금흐름을 파악해야 한다. 자신의 현금흐름도 파악하지 않은 채 추천 상품과 재테크에 무조건 달려든다면 성공적인 재테크를 기대하기 힘들다. 재테크 서적들의 조언이라도 자신의 현금흐름을 배재한 채 참고해왔다면 지금부터라도 재설계를 할 필요가 있다. 그렇지 않다면 재테크도 결국 초보자가 도박을 하는 격이다.
책의 내용 중에서 개인적으로 아는 정보도 있었지만, 전문가인 저자의 쉬운 설명과 여러 사례에 많은 공감을 했고, 다시금 스스로를 되돌아보며 재무설계를 점검해보는 계기가 되었다. 더욱이 쉬운 설명이라도 이론적인 설명에 경우 쉽게 와 닿지 않을 수도 있지만, 도표와 그래프, 실제 사례를 통해서 적용하고 설명했기에 쉽게 이해할 수 있었다. 현금흐름도 적합도와 투자만기 적합도를 참고하여 공유한 몇 가지 사례와 연령별 설계 조언 사례도 이해하기 쉬우면서 실제 도움이 될 수 있는 부분이라서 참고하기도 쉬웠다. 조만간 기존에 설계했던 재무설계를 바탕으로 차분히 책의 내용과 대조해보며 다시 한 번 읽어보려고 한다. 많은 사람들이 노후에 대한 불안감, 불확실한 미래에 대해서만 포커스를 맞추다보니 과도한 투자를 하거나 잘못된 재무설계로 인해 하루하루 빠듯하게 살아오고 있을지 모른다. 투자와 재테크 성공에 관한 막연한 관심 이전에 진정으로 돈 걱정 없는 삶을 살기를 바란다면 이 책의 캐시플로 디자인을 통해서 자신의 현금흐름을 파악하고 제대로 된 재무설계를 바탕으로 손실 없는 재테크를 해나가기를 추천해본다.