[오늘의 한문장] 은퇴 절벽

일반적으로 한 개인의 소비는 전 생애에 걸쳐 발생하지만, 소득은 중년기에 가장 높고 청년기와 노년기는 낮다. 따라서 노년기에는 주로 중년기에 적립한 자산을 쓰면서 살아가는데, 사람들은 대체로 이를 염두에 두고 현재의 소비 수준을 결정한다. 이를 생애주기가설 (life cycle income hypothesis)이라고 부른다. 이탈리아 출신의미국 경제학자 프랑코 모딜리아니 (Franco Modigliani)가 정식화한 이이론은 개인과 가계의 수입 지출 흐름이 어떻게 전개되는지 이해하는 데 도움을 준다.

가장 좋지 않은 선택은 상황을 방치하는 것이다. ‘어떻게든 살아가겠지. 설마 산 입에 거미줄 치겠어?‘ 하는 막연한 낙관으로 생각자체를 하지 않거나, ‘그때 일은 그때 가서 해결하고 현재에 충실하면 되는 거지.‘라는 생각으로 위안을 삼는 것이 대표적이다.
은퇴 자금을 넉넉히 비측해서 경제적으로 자유롭다고 생각하는사람일지라도 곤란을 겪을 가능성은 있다. 은퇴는 돈의 문제가 아니라 삶의 문제이기 때문이다. 저축한 돈만으로 그냥 살지 새로운일을 시작할지, 이사를 갈지 말지, 소비 지출 흐름을 통제할 것인지 말 것인지, 부모님을 요양병원에 모실 것인지 말 것인지에 관한판단과 준비가 필요하다.

정년제도와 일하지 않는 은퇴라는 개념은 인간의 평균 생존 기간이 70살 전후에 불과하던 시대의 유물이다. 우리 앞에 와 있는 세상은 이 틀에서 벗어날 것을 요구하고 있다. 그러므로 반환점을 향해 걸어가고 있는 사람이 던져야 할 질문은 ‘필요한 노후 자금이 얼마인가?‘가 아니라 ‘노후 자금이 부족해도 행복하게 살아갈 수 있는방법은 무엇인가?‘로 바뀌어야 한다. 그것이 올바른 질문이다.