디지털뱅크, 은행의 종말을 고하다

디지털뱅크, 은행의 종말을 고하다
크리스 스키너, 안재균 / 미래의창 / 2015년 4월

   은행(Bank)

   예금의 수입, 유가증권 또는 기타채무증서의 발행에 의하여 일반대중으로부터 널리 채무를 부담함으로써 획득한 자금을 규칙적이고 조직적으로 대출하는 업무를 영위하는 기업을 뜻한다.

   우리나라는 상업은행주의를 따르고 있으나 세계적인 추세에 따라 다목적 은행으로 전환하고 있는 추세이다.

   은행의 전통적인 역할로는 타인으로부터 자금을 받아 관리하거나 자금을 타인에게 빌려주어 이자를 받는 일을 하며, 그 밖에 부수적으로 타인간의 자금이체 중계를 도와주며 수수료를 받는다. (우리나라는 IMF때 수많은 공적자금을 투입하여 다수의 은행을 살린 이후, 은행은 사유기업이 아닌 공공의 기업이라는 개념이 더욱 강해 졌으며 이로 인해 한때 시중은행 등이 은행의 본질적인 역할(여신 및 수신)보다 부수적인 업무(송금수수료, 잔고증명서 발급 등)에 집중하여 과도한 수수료를 받아 물의가 된 적도 있다.)

   전통적으로 은행은 산업사회의 발달에 많은 기여를 하였으며, 현대에 있어서도 은행의 역할은 신용창조를 발달시키기 위해 반드시 필요한 영역으로 인식되어 왔다. 그러나 몇 백 년을 걸쳐오면서 굳건한 업무영역을 지키고 있던 은행도 지금은 급변하고 있다.

  핀테크(fintech).

   핀테크는 금융(finance)과 기술(technique)의 합성어로서 금융이 현대 정보기술과 어울려져 새롭게 창조되고 있는 산업분야를 통틀어 말한다.

   가장 먼저 은행의 고유 영역으로 인식했던 대출(여신)과 수신업무에 대한 파괴가 일어나고 있다.

   대출영역에 대한 대표적인 파괴업체로는 Lending club이 있다.

   Lending club은 이베이의 창업자인 피에르 오미디야르가 설립한 p2p 대출업체로서 돈이 필요한 사람과 여유 자금을 굴리고 싶은 사람을 연결해 준다. 2014년 4분기 매출은 725억원에 달했다.(우리나라에서는 금융업으로 신고하지 않으면 불법이다.)

   수신영역에 대한 파괴적인 사례로는 알라바바를 들 수 있다.

   현재 전 세계는 자국의 경제 활성화를 위해 무분별적으로 금리를 낮추고 있는데, 문제는 금리가 너무 낮아지면서 은행에 자금을 예치하더라도 거의 이자가 붙지 않는다는 점에 있다. 이러한 틈새를 노리고 알리바바는 수신영역에 대한 파괴를 일으켰다.

   알리바바는 자신의 site에서 상거래를 하는 고객을 대상으로 은행 이율보다 높은 금리를 조건으로 자금을 모집했는데 그 결과 2014년에만 40조원을 모으기도 했다.

   또한 개인 간의 자금을 이체하면서 송금수수료를 받는 부분은 이미 페이팔에게 잠식당하고 있다.

   이렇듯 여신과 수신에 대한 다른 업종의 공격이 시작되었는데, 사실 이는 신호탄에 불과하다.

   과거에 인터넷 쇼핑몰이 생겼을 때 사람들은 이를 무시했다.

   “누가 인터넷에서 물건을 사겠는가?”

   “물건은 사진과 실물이 다르다.”

   “쇼핑은 고객이 상품을 직접 입고, 신고, 착용해 봐야 하는 것.”이라는 단정 하에 쇼핑몰에 대한 가치를 낮게 평가했다.

   그러나 지금은 어떠한가? 오히려 인터넷 쇼핑몰이 오프라인 매장을 주도하고 있다.

   달러나 유러화와 같은 국제통화를 대체하려는 전자화폐(대표적인 것으로 비트코인이 있다)도 계속적으로 출시되며, 시도되고 있는 현실에서 앞으로 은행의 미래가 어떻게 변할지는 아무도 모른다.

   정보가 곧 돈이다.

   돈은 경제의 피이며, 흐름이다.

   끊겨서는 안되며, 끊어지지도 않을 것이다.

   그렇기에 돈의 움직임을 따라가면 정보를 모을 수 있음도 예상할 수 있다.

   이젠 정보가 곧 돈으로 평가받는 시대로 변화되어 가고 있는 것이다.

   간단한 예를 들어보자.

   만약 고객이 구매하면서 지불하는 신용카드의 정보를 모을 수 있다면... 그러한 정보가 축적된다면 결국 고객의 취향과 구매 패턴을 알 수 있다. 만약 미래에 이러한 패턴과 개인의 자산관리를 연결한 서비스가 제공된다면 어떨까?

   ‘과소비’하는 고객에 문자메시지 등을 통해 인지시켜 줌으로써 맞춤형 자산관리를 제공할 수 있지 않을까?

   이와 같이 은행의 업무는 단순히 여신과 수신을 넘어 고객에 대한 big data를 관리하고 처리하는 곳으로 변해야 할 것으로 보여 진다.

   누가 핀테크 경쟁에서 주도권을 가지게 될 것인가?

   각종 잔존하고 있는 관치금융의 그림자, 그리고 각종 규제와 법률로 보호받고 있는 한국의 금융은 세계의 흐름 속에서 과연 살아남을 수 있을까?

   많은 궁금증과 의문점을 던지게 하는 책이다.

경영의 모험, 빌게이츠는 왜 이 책을 추천했을까?

경영의 모험 - 빌 게이츠가 극찬한 금세기 최고의 경영서
존 브룩스 지음, 이충호 옮김, 이동기 감수 / 쌤앤파커스 / 2015년 3월

이번 주에 한권의 책을 살포시(?) 읽었다.

빌게이츠가 극찬한 금세기 최고의 경영서.

부의 본질을 파헤친 금세기 최고의 경영서.

43년 만에 다시 출간된 경영서의 고전.

엄청난 수식어구로 더욱 궁금증을 일으키는 책, Business Adventures(경영의 모험)이다.

이 책에 대한 독자들의 의견을 보면 ‘너무 좋다, 훌륭하다’에서부터 ‘완전히 별로다’라는 등등 그 평가가 너무 극단적이다.

소싯적 경영학의 아버지 ‘피터 드러커’의 책을 읽고 ‘도대체 이 사람이 경영에 대해서 뭐라고 말하는 건지 도대체 전혀 모르겠다.’라고 겁 없는 악평을 쓴 나로서는, 과거의 원죄(?)로 인해 이렇게 극단적인 평가가 있는 책들은 직접 꼭 한번 읽어보는 습관이 생겼다.

결국 없는 짬을 내어 ‘후루룩~’ 뜨거운 국물을 마시듯, 책장을 가볍게 넘기며 몇자를 적어본다. (일종의 ‘입맛 다시기’ 독서법이다. 결코 책의 내용이 아이들 동화책처럼 스스륵 넘어가는 것은 아니다.)

경영을 잘한다는 것은 무엇을 뜻하는 것일까?

내가 아는 훌륭한 경영이란...

첫 번째는 좋은 기술을 가지고 좋은 제품을 만드는 것.

두 번째는 좋은 제품을 시장에 판매하여 인류에 공헌하는 것.

세 번째는 이를 통한 이윤으로 기업을 성장 시키는 것.

이렇게 세 가지 정도로 크게 요약되는 것 같다.

그러나 현실에서 기업을 경영하기 위해선 반드시 이것 이외에 다른 여러 가지 요소를 함께 고려해야 한다.

“반드시...”

“꼭...”

연기자는 연기만 잘하면 될까?

가수는 노래만 잘하면 될까?

Yes? No?

당신의 대답은 어떠한가?

내가 생각하는 답은 ‘No’이다.

당연히 연기자는 훌륭한 연기, 가수는 가창력으로 승부를 걸어야 한다.

그러나 그것만으로는 부족하다.

그들이 가진 재능은 그들을 톱스타의 길로 인도하지만, 제대로 관리하지 못하는 개인사생활은 그들을 몰락의 수렁으로 빠뜨리는 것을 너무도 자주 보았기 때문이다.

경영과 기업도 마찬가지 이다.

세계 1위의 기술력, 매년 최고의 성장률, 최고의 이익 등이 훌륭한 경영과 기업의 성장을 보증하지는 않는다.

저자는 기업이 성장하기 위해 반드시 극복하거나 또는 관리해야 할 사항을 키워드로 정리하고 그에 맞는 사례를 제시하고 있다.

반드시 짚고 가야 하지만 우리가 무심코 넘어갈 수 있는 경영의 리스크들은 어떤 것이 있을까? 책의 목차를 통해 살펴보자.

1. 경영자의 직관에 의존하는 시스템의 문제점 : 에드셀의 운명

2. 개인소득세와 법인세 : 조세제도는 risk이자 주의 깊게 관리해야 할 뜨거운 감자

3. 주식시장 : 주식시장은 기업에게 자금을 모아주는 천사인가? 한순간 몰락으로 인도하는 악마인가?

4. 기업의 사회적 책임 : 경계의 모호성

5. 기업의 정체성 : 회사의 본질은 이익추구인가? 고객만족인가? 등등등.

일반적으로 경영서라고 하면 ‘당신은 ~을 해야 한다’, 또는 ‘당장 ~을 해라’라는 식으로 유행처럼 책이 출간 된지 이미 오래 전의 일이다. 그 결과 경영서는 이러한 지침을 주는 책으로 많은 독자들이 오해하고 있다.

그러나 이 책은 이런 유형의 경영서와 달리 지침이 없다. 대신 1950~1960년대를 배경으로 펼쳐진 12편의 이야기를 통해 독자들이 스스로 교훈을 찾게 유도하고 있다.

이 책에 수록된 다양한 사례들은 반세기 전에 일어났던 사건들이라고 하기엔 믿어지지 않을 정도로 익숙하게 느껴진다. 그것은 이러한 문제들이 우리가 직면하는 문제이기 때문이다. 이것은 사람들의 욕망은 1백 년 전이나 지금이나 동일하기 때문이다.

"7번 읽기 공부법?" '일본 최고 합격의 神'이 말하는 공부법은 어떤 것일까? 그것이 궁금하다.

7번 읽기 공부법 - 책 한 권이 머릿속에 통째로 복사되는
야마구찌 마유 지음, 류두진 옮김 / 위즈덤하우스 / 2015년 3월

한국인들의 공부에 대한 열기를 평가하자면 세계 순위 top 10에 들 것이다.

하지만 이러한 열기에 대해서 둘째라면 서러워할 나라가 있다. 바로 가까우면서 먼 나라인 일본이다.

“야마구치 마유”는 이곳에서 과외 없이 오직 독학으로 놀라운 성적을 거두었다.

그녀는 고등학교 진학을 계기로 홀로 도쿄에 상경, 도쿄대학에 입학함은 물론 대학 4년 동안 전 과목 최우수 성적을 받아 수석으로 졸업했다.

또한 그녀는 대학 재학(법학 3학년 때) 중 사법시험에 합격했으며, 이듬해에는 국가공무원 제1종 시험에 합격하였다.

국가공무원 제1종은 우리나라로 말하자면 행정고시라고 볼 수 있다.

현재 변호사로 활동을 시작한 그녀는 거의 ‘합격의 신’이라고 불릴 만한 놀라운 능력을 갖추고 있는 것이다.

그녀는 TV프로그램에서 ‘7번 읽기’라는 공부법을 소개 하였는데, 이 책은 그 방법에 관한 내용을 담고 있다.

공부를 잘하고 싶은 것은 모든 학생들의 바램이다.

그렇다면 공부를 잘하기 위해서는 무엇을 해야 할까?

공부를 잘하는 사람이 되기 위해서는 ‘자신만의 공부법을 확립’하는 것이 가장 중요하다.

공부는 새로운 지식을 접하고 이해하여 내 것으로 만드는 과정인데, 이 과정을 얼마나 단시간 내에 확실한 방법으로 수행할지에 대한 방법론이 바로 공부법이다.

만약 이러한 나만의 공부법이 없다면 공부를 하면서 ‘내가 옳은 방법으로 공부를 하고 있나?’ 혹은 ‘참고서의 선택이 잘못 된 것은 아닌가?’ 등등 끊임없이 나오는 의문으로 인해 스스로를 망치게 된다.

나만의 공부법을 확고히 하고자 한다면 먼저 작은 성공을 많이 쌓게 하여 자신감을 올리는 것이 중요하다.

책에서 소개한 “7번 읽기 공부법”을 정리해 보자.

1단계 : 책 표제를 머릿속 노트에 옮겨 적는 다는 느낌으로 읽는다. 문장을 훑어보기 보단 각 장의 제목과 항목별로 표제와 부제를 의식하면서 표제간의 관계를 파악한다.

2단계 : 표제가 머릿속에 들어온 단계에서 책 전체를 훑어보는 단계이다. 책 전체의 줄거리와 구조를 대충 머릿속에 그려보는 상태이다.

3단계 : 2단계와 비슷한 단계이다. 2단계에서 어렴풋이 줄거리를 찾았다면 이를 다시 그려보는 상태이다. 하지만 여기까지는 의미를 확실히 이해하지 못했더라도 전혀 신경을 쓸 필요가 없다.

4단계 : 문장의 키워드를 의식하며 읽는 단계이다. 책에서 주요한 단어는 자주 나오거나 자세하게 설명되어 있다. 따라서 책 속에 어떤 키워드(단어)가 이에 속하는지 눈에 담아두는 것이다. 하지만 그것을 이해하거나 외우려고 할 필요는 없다.

5단계 : 4번 읽기와 같지만 키워드와 키워드 사이의 설명문을 의식해야 하는 단계이다. 키워드와 키워드의 설명을 연결하면 단락의 요지가 파악되기 때문이다.

6단계 : 조금 더 디테일한 부분(내용)을 읽는다. 법률책을 예로 하자면, 판례에 대한 논점이 된 포인트와 주장은 요지이고, 주장의 근거가 된 다른 판결 사례에 관한 내용은 디테일에 해당한다.

7단계 : 6단계까지 오면 대부분 책이 머릿속에 그려졌을 것이다. 그러나 아직까지 선명하지 않은 부분이 있다면 7번째에서 확실히 정착시킨다.

이 7단계를 크게 분류해 보면 “전체 -> 내용 -> 세부”의 순서로 진행되는 것을 알 수 있다.

“7번 읽기 공부법”의 효과는 개인의 특성에 따라 달라진다. 그러나 그것은 개인의 성격이 아닌 성실성에 의해 결정될 것이라고 생각된다.

이 책을 특별한 노력 없이도 저절로 머릿속에 책의 내용이 기억되는 책으로 생각해서는 안 된다. 공부에는 왕도가 없다는 말이 있듯, 세상에서 자동적으로 공부가 되는 방법은 없다.

저자는 책 1권을 7번 읽는 방법으로 각종 시험을 패스했다고 했는데, 그렇다면 얼마의 기간 안에 책 1권을 읽었을까? 15일? 30일?

아니다.

저자는 속독이 아닌 통독의 방법으로 300페이지 책 1권을 30분 내에 읽었으며, 이러한 방법으로 책 1권을 1주일동안 7번 읽는다고 했다. (그녀가 가장 이상적으로 생각하는 7번 읽기는 하루 안에 하는 것이다.)

그녀 역시 천재가 아닌 보통사람으로 “No pain, no gain.”이라는 개념을 실천하는 사람임을 알 수 있었다.

마지막으로 저자의 공부 skill을 몇 가지 더 적어본다.

나는 기본 교재라면 7번 읽기 과정을 거치고 나서도 여러 번 더 읽는다. 아직 이해가 충분하지 않다고 생각할 때 읽기도 하지만, 주로 내가 파악한 이미지에 잘못된 점이 없는지도 확인하기 위한 목적이다. 1~3번째 읽기 방법이 완전히 수동적이라고 한다면 7번째 이후 읽기 방식은 능동적이라고 할 수 있다.

머릿속에 그저 정보를 흘려 집어넣던 처음과는 달리 ‘이렇게 이해하면 될까?’, ‘그래, 이걸로 됐어’라고 자문자답을 하면서 읽는다.

6번째 읽기 이후엔 정답을 맞춰보는 감각으로 읽어야 한다.

6번째 읽기부터 조금씩 확인 작업을 시작해서 점검 그 감각을 강화시켜가는 느낌으로 읽는 것이다.

이 용어의 뒤에는 이러한 예시로 설명이 되어 있을 것이다. -> 역시 그랬다!

이 개념에는 세 가지 의의가 있을 것이다. -> 역시 그랬다!

이렇게 묻는 횟수를 거듭할수록 ‘역시’라는 대답이 많아지는 것을 실감할 수 있다.

바로 ‘인지’가 ‘이해’로 바뀌는 과정이다.

네일미용사 필기시험...

2016 네일미용사 필기 Final 모의고사 (8절) - 핵심이론 + 모의고사 10회 + 최근기출문제
권지우.에듀웨이 R&D 연구소 지음 / 에듀웨이(주) / 2015년 7월

2014년 11월 네일미용사 1회 시험이 시행되었다.
첫 시험이라고 해서 문제가 평이하게 출제되지 않을까 내심 기대했건만, 시험지를 받아 본 순간 수험생들은 큰 충격을 받았으리라 생각된다.
네일미용사 시험이기 때문에 ‘네일개론, 피부 및 화장품’에 관한 문제가 대부분 나올 것이라 예상했지만 생각보다 공중위생관리학에 관한 문제가 많이 출제(35%)되었기 때문이다. 이에 당황하지 않은 수험생이 있었을까?

그렇다면 왜 이렇게 공중위생관리학에 관한 문제가 많이 나왔을까? 네일미용사는 ‘손톱만 이쁘게 만들면 되는거 아냐?’라고 생각할 수 있다.
하지만 네일미용사는 다수의 고객 손을 관리해야 하는 전문 직업이다. 따라서 대중을 상대로 한 ‘공중위생’에 대한 관리는 더욱 철저해야 한다.
따라서 이러한 출제유형은 아마도 한동안 계속될 것으로 예상된다.

재미있는 것은 에듀웨이에서는 이러한 점을 미리 예측하여 ‘예상문제집’을 출간했다는 점이다.

아마도 에듀웨이 책으로 ‘네일미용사’ 1회 필기시험을 준비한 사람들은 크게 당황하지 않고 차분하게 시험을 볼 수 있지 않았을까 생각해본다.

에듀웨이에서는 이번 2회차 ‘네일미용사’시험을 위해 “네일미용사 필기 final 모의고사”를 출간했다. 128페이지에 걸쳐 요약이론과 모의고사 10회 분량의 문제집이 들어있다.
이 책은 8절 형태로 인쇄되었다. 뒤로 넘기는 모의고사 형태라는 뜻이다.

에듀웨이 final 모의고사는 100점 만점을 목표로 출간된 책이 아니다.
이 책은 ‘필기시험 합격’만을 목표로 출간된 책이다. 피부학 문제 1개를 더 맞추기 위해 그 두꺼운 생리학을 독파할 필요는 없기 때문이다.
바쁜 시간을 쪼개어서 공부하시는 분들이 이 책을 통해 좋은 결과를 얻었으면 좋겠다.

파워 블로거에서 부터 SNS 마케팅까지... 필요한 부분을 쏙 집어서 알려주는 친절한 마케팅

콕콕 집어주는 친절한 소셜 마케팅 - 네이버블로그, 페이스북, SMS 마케팅 성공전략
장종희 지음 / 에듀웨이(주) / 2015년 2월

매년마다 다음해를 예측하는 트렌드 코리아 시리즈는 2015년 을미년, 양띠 해의 키워드를 count sheep으로 선정했다.

Count sheep이라는 소비 트렌드에서 첫 대문자 “C”는 Can’t make up my mind의 약자로서 결정 장애, 즉 햄릿형 증후군을 뜻한다.

'사느냐 죽느냐 그것이 문제로다'라고 외치며 늘 결정하지 못해 고민하는 햄릿처럼 결정 장애를 앓고 있는 소비자가 점점 더 많이 증가하고 있으며, 이를 위한 서비스가 각광받을 것이라고 예측하고 있다.

결정 장애를 도와주는 서비스가 각광 받는다는 의미를 솔직하게 풀어쓰자면, 이 부분을 공략해야 소비자의 지갑이 열린다는 뜻이다.

그렇다면 어떻게 공략을 해야 할까?

결정 장애를 겪고 있는 사람들의 지갑을 공략하는 좋은 방법을 몇 가지 나열해 보면 다음과 같다.

첫째, 대중몰이에 따른 유행.

둘째, 친근한 사람(지인)의 권유.

셋째, 권위자(전문가)를 통한 추천.

현재 우리 주위에서 펼쳐지고 있는 수많은 마케팅의 대부분은 이 3가지 방법을 사용한다.

스토리텔링을 통해 우리의 감성을 자극하여 지금 당장 필요 없는 물건을 사게 만들며, 권위자의 추천 또는 지인을 통한 심리적인 구매 압박은 자발적인 강매를 촉진시킨다.

네이버와 다음...등 각종 포탈사이트에 지식인, 블로그, 카페 등에 게시된 수많은 질문과 답변들의 대부분이 여기에 속한다고 해도 과장이 아닐 것이다.

우리는 실로 광고의 숲속에 살고 있다.

이 책은 광고로 둘러싼 현실에서 소비자들에게 어떻게 하면 효과적으로 어필 할 수 있으며, 적은 금액으로 차별화된 마케팅을 어떻게 만들어 낼 수 있는지 소셜 미디어를 바탕으로 보여주고 있다. 차분한 마음으로 끝까지 읽는다면 블로그와 SNS등의 활용과 접근 전략에 대해서 알아보고 직접 활용할 수 있을 것이다.

이 책에서 가장 흥미로운 부분은 바로 파워블로그에 관한 내용이다.

블로그는 초창기만 하더라도 일상생활이나 취미 같은 걸 적는 개인공간의 장소였으나 요즘 블로그는 개인공간의 장소보다는 정보를 공유하는 장소로 변하고 있다. 어떤 블로그는 전문가를 뺨치는 전문성을 보유함으로써 전문성과 공신력을 가진 1인 매체의 역할을 보이기도 한다.

사람들이 이러한 블로그에 긍정적인 반응을 보이는데, 그것은 어디에 소속된 것도 아니고, 자신이 좋아서 하는 일이니 블로그에 그가 내놓는 정보에는 진심이 담겨있을 거라고 생각하기 때문이다.

저자는 이러한 친근함을 통해 광고를 노출하면 매출 증대의 효과를 볼 수 있다고 주장한다.

그리고 이러한 파워 블로그가 되는 법을 하나하나 설명하고 있는데, 이를 통해 파워블로그에 대한 기본적인 개념을 배울 수 있을 것이다.