빚으로 지은 집

빚으로 지은 집 - 가계 부채는 왜 위험한가
아티프 미안 & 아미르 수피 지음, 박기영 옮김 / 열린책들 / 2014년 10월

  한국에 가장 심각한 충격을 가한 경제사건이 1997년의 금융불황이라면, 2000년대 들어 지구에 가장 심각한 충격을 가한 경제사건은 미국의 서브프라임 모지기 부실로 촉발된 2008년 경제대침체다. 2008년 대침체 시기에 미국은 금융, 제조, 보험 등 여러 업종에서 파산이 연속되고, 수많은 사람들이 실업자가 되었으며, 대표적 자산인 주택가격이 폭락을 거듭한 암흑의 나라였다. 설상가상 그 여파는 미국에 한정되지도 못했다. 미국이 흔들리자 유럽이 직격탄을 맞았으며 우리나라도 주식시장이 폭락하고 주택 미분양이 속출하는 등 피해가 만만치 않았다. 사태가 심각해지자 범 지구적 양적완화가 실시되었고 천문학적 금액이 시장 안정화를 위해 투입되었다. 그러나 2015년 현재까지도 모든 상황이 마무리되지 않았고 여전히 전 세계에서 2008년 대지진의 여진이 계속 일어나고 있다. 어쩌면 여진이 아니라 또 다른 대지진의 전조일지도 모른다. 문제 해결 없이 파멸이 다가오는 순간을 연장해놓은 것일 수도 있다.

  (비록 미봉책이라 할지라도) 2008년 사태가 어느 정도 수습이 된 이후 이런 재앙과도 같은 대침체가 왜 일어났는지 분석한 다양한 책들이 쏟아져 나왔다. 월가의 탐욕이 문제라는 책도 있었고, 은행의 방만 경영과 무분별한 대출이 원인이라는 책도 있었다. 정부의 안일한 대처를 지적한 책도 있었다. 그러나 유독 많은 비난을 받은 집단은 따로 있었다. 가계다. 가계가 사태의 주범으로 몰렸다. 주택이라는 자산을 담보로 한 몫 단단히 잡아보려고 시장 전체에 엄청난 거품을 발생시킨 개별가계의 탐욕이 2008년 서브프라임모기지 사태의 가장 큰 원인이라는 분석이 지배적이었다. 나만 잘 살면 된다는, 거품이 끼든 말든 나만 살아남으면 된다는 이기적 욕심이 지구적 단위의 경제참사를 불러온 주 요인이라는 것이다.

  <빚으로 지은 집>은 이와 같은 주장을 정면으로 반박하는 책이다. 저자들은 주택시장의 거품으로 인해 2008년 대침체가 발생했다는 분석에는 일정 부분 동의한다. 다만 그게 오롯이 가계의 무지와 욕심에서 비롯되었다는 주장에는 반대한다. 저자들에 의하면 가계가 앞장 서 주택에 거품을 끼게 만드는 것은 불가능하다. 거품이란 게 비정상적인 주택가격 상승을 의미하는 거라면 이는 가계의 소득만으로는 어림없기 때문이다. 신용에 의한 것이든, 담보에 의한 것이든 금융기관의 대출이 반드시 필요하다. 금융기관이 제대로 된 기준하에 엄격히 대출만 진행했더라도 (침체까지는 몰라도) 대침체라 불리는 불황은 일어나지 않는다. 대출 담당 금융기관으로서 당연히 검토해야 할 개인의 신용도, 직업, 자산내역 등을 제대로 파악하지 않고 오로지 수익창출만 하면 된다는 이기적 판단으로 실시한 비이성적, 비합리적, 막무가내식 대출이 있었기에 무능력자라도 손 쉽게 대출 행렬에 낄 수 있었고 그것이 결정적으로 주택시장에 거대한 거품을 생성해냈다는 것이 저자들의 의견이다. 한 발 더 나아간다면 이런 거품이 보다 쉽게 낄 수 있도록 다양한 파생금융상품을 만들어내고 유통시킨 월가, 제대로 된 규제를 하지 않고 묵인해준 정부와 산하 기관도 그 책임에서 결코 자유로울 수 없을 것이다.

  과거를 돌아보면 특정 산업이 큰 타격을 입는 경제침체는 종종 발생했다. 책에서도 언급했듯 2000년대 초반의 닷컴 버블이 대표적이다. 닷컴기업 몰락시 해당 경제는 심한 상처를 받았으나 피해는 제한적이었다. 해당분야 종사자나 투자자들이야 괴롭겠지만 그것이 사회 전체의 불행으로 번지지는 않았다. 그러나 서브프라임모기지 사태는 달랐다. 피해자가 가계였기 때문이다. 생산자이자 소비자이며 나라의 경제를 지키는 버팀목인 국민 전체가 대상이었기 때문이다. 그렇기에 피해규모도 너무 컸다. 모기지사태가 터지자 가격이 크게 오른 주택을 대출을 동원해 사들인 가계는 줄어든 자산과 늘어난 빚을 감당하기 위해 소비를 급격히 줄였다. 그 결과 상품 및 서비스에 대한 수요가 빠른 속도로 줄었고 부실해진 기업은 파산하거나 조직 규모를 줄였으며 그에 따라 인건비는 깎이고 해고가 늘었다. 그렇게 소득이 줄거나 사라진 노동자(개인가계)는 다시 소비를 더 줄였고 경기는 더 가라앉았으며 파산, 임금삭감, 해고는 더 늘어났다. 

  이런 악순환의 고리를 끊기 위해 저자들은 대출자들의 부채 탕감을 주 목적으로 하는 새로운 정책을 제안한다. 대출자들에게 도덕적 해이를 불러올 수도 있다는 위험은 있으나 지금처럼 국가, 개인, 기업들이 한 몸처럼 엮여있는 경제 생태계에서 한 부분이 위험에 빠지면 전체가 동일한 위험에 노출될 수 밖에 없으니 이는 꼭 필요한 정책이라는 판단이다. 온전히 동의하진 못하더라도 충분히 이해 가능한 의견이다. 이 책은 2008년 사태를 분석하기 위해 만들어 졌지만 꼭 저 시기에 한정지어 읽을 필요는 없다. 지금과 같은 자본주의 경제가 지속되는 한 이런 참사는 언제나 일어날 수 있다. 그런 참사가 왜 일어나는지, 어떻게 일어나는지, 막을 방법은 없는지 알기 위해서라도 꼭 한 번쯤 읽어봤으면 하는 책이다. 몰입해 읽을 수 밖에 없는 책이다. 2008년을 사태를 분석한 책 중 가장 마음에 드는 한 권이다.

3월 추천 신간

경제/경영/자기계발 주목 신간 작성 후 본 글에 먼댓글 남겨 주세요.

합리적 인간, 효율적 시장가설 등 비현실적 가정을 전제하며, 현상 분석이나 할까 미래는 제대로 예측하지 못하고, 결정적으로 현실과 동떨어진 결론을 도출해내기 일쑤이지만, 경제학은 의외로 우리의 일상과 밀접한 관계를 맺고 있다. 이 책을 통해 조금이나마 우리의 생활과 경제학의 연관성을 이해할 수 있게 되길.

미래분석은 늘 흥미로운 주제다. 활자로 된 타임머신을 탄 기분이랄까. 물론 인간이 하는 일에 정답은 없다. 이 책 내용대로 된다는 보장 역시 없다. 그러나 현재 가지고 있는 정보와 기술을 통해 최대한 근접한 미래상을 그려내는 모습을 지켜보는 것은 흥미롭고, 그 정보로 인해 나의 미래관마저 변할거라 생각하면 사뭇 진지해진다.

그러지 않으려 노력하나 생각보다 화를 잘 내는 나. 늘 후회로 마무리하지만 화의 순간이 찾아오면 인내심은 안드로메다로 날아가버린다. 정말, 나에게, 평정심이 필요하다.

침이 고인다

침이 고인다
김애란 지음 / 문학과지성사 / 2007년 9월

  김애란의 소설에는 늘 방이 나온다. 크기로 보나 형태로 보나 '집'이라 부르기엔 좀 모자람이 있는, 그냥 작은 방이다. 그 방은, 어떨 땐 옥탑방이고, 어떨 땐 반지하방이며, 쪽방이기도 하고, 고시원 방이기도 하다. 아무리 사치 부린다 한 들 원룸을 넘어서진 못한다. '집'이 될 수 없는, 개별적인 방이다. 김애란 소설의 주인공은, 어쩌면, 사람이 아니라 방이다. 일단 방이 규정되면 그 방에 어울리는 사람이 나타나 그 방에 어울리는 삶을 살아가는 모습을 보여준다. '집'이 되지 못한, 될 가능성도 없는, 작고 가난한 방들이기에 그곳을 거처 삼아 살아가는 사람들의 형편이라는 것도 뻔하다. 겨우 내 몸 하나 뉘일 방 하나가 전재산인 주인공들이 무슨 대단한 미래를 그려낼 수 있으며, 만족스런 현재를 살아갈 수 있을까. 사회의 주류가 되지 못하고 변방을 빙빙 돌거나 그마저도 이루지 못한 채 사회의 바닥에서 힘겹게 하루 하루를 견뎌낼 뿐이다. 딱히 잘못한 것도 없고, 노력이 덜 한 것도 아니다. 할 만큼, 때론 그 이상을 해도 좀체 방을 벗어날 수 없으니 답답하기만 하다. 해법도 없고 탈출구도 없다. 그냥 낱개의 큐브같은 작은 방 속에서 어제와 같은 오늘을, 오늘과 다를 게 없을 내일을 살아갈 뿐이다. 이 소설집 <침이 고인다>에서만 그런 건 아니다. 그 전의 소설집 <달려라, 아비>도, 그 후의 소설집 <비행운>에서도 늘 '집'이 되지 못한 방이 나오고 그 속에서 힘겹게 살아가는 사람들이 나온다. 이렇게 적고 보니, 그녀의 소설이 우울증 유도제처럼 보일 수도 있겠단 생각이 든다. 전혀 그렇지 않다. 그녀는 무척 재미있게, 상당히 밀도 있는 글을 쓰는 작가다. 비록 소설속 주인공들의 처지는 저마다 궁하나 딱하고 가엾단 생각보단 그들의 처지에 공감하게 되고, 읽는 도중 자주 입가에 웃음을 짓게 만들며, 시간 가는줄 모르고 책에 푹 빠지게 만드는 능력이 있다. 재미, 라는 하나의 목적만으로도 그녀의 소설은 읽을 가치가 충분하다.

보다

보다 - 김영하의 인사이트 아웃사이트 ㅣ 김영하 산문 삼부작
김영하 지음 / 문학동네 / 2014년 9월

  <보다>는 소설가 김영하씨가 세상에 대해 보고, 경험한 것들을 가지고 이 년 가까이 여러 매체에 기고한 글을 모은 산문집이다. (오롯이 내 경험에만 비추어볼 때) 소설가들은 산문도 잘 쓴다. 소설 자체가 세상과 그 세상을 살아가는 인간들에 대한 집착과 풍부한 애정을 양분 삼아 탄생한 문학이라 그런지도 모르겠다. (마찬가지로, 협소한 내 경험만으로 우겨보자면) 소설가들은 개인적인 산문을 쓸 때 한결 유머와 위트가 풍부한 글을 쓴다. 무라카미 하루키도, 김연수도 그랬고 김중혁도, 정유정, 공지영도 그랬다.(이 나열이 내 협소한 경험치다). 주업(主業)이 아닌 글이라 어깨에 힘을 한 웅큼 빼고 편하게 써 그런지도 모르겠다. 그들의 산문을 읽다 보면, 그들이 가지고 있는 사물과 사건에 대한 견해을 흡수하기도 전에 글 속의 농담만으로 이내 키득거리기 일쑤다. 김영하의 글도 그렇다. <보다>는 편하게 읽히도록 매끄럽게 잘 썼으며 읽는 종종 입가에 웃음짓도록 만드는 산문집이다.

  세상을 바라보는 저자의 시선은 깊고 관심의 폭은 넓다. '자유', '시간' 같은 추상적 주제부터, '명절', '탁심 광장'같은 사회적 주제, '나쁜 부모 사랑하기' 같은 심리적 문제까지, 그의 시선을 붙드는 분야는 다양하다. 그의 시선이 멈추는 순간 그는 조용히 관찰하고 정리한 후, 글을 통해 세상에 알린다. <보다>를 읽는 것은 김영하라는 사람이 세상을 어떤 식으로 바라보고 이해하는지 잠시나마 몰래 들여다볼 수 있는 기회를 제공해 줄 것이다.

열등한 컨셉은 결코 우월한 컨셉을 이길 수 없다

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끌리는 컨셉의 법칙 - 세계적 히트상품 속 정교한 컨셉의 비밀 17
김근배 지음 / 중앙books(중앙북스) / 2014년 12월

  마케팅을 '생산자가 상품 또는 서비스를 소비자에게 유통시키는 데 관련된 모든 체계적 경영활동'으로 정의한다면, 기업경영에 있어 마케팅은 필수적인 활동이다. 제 아무리 우수한 제품을 생산하고, 월등한 서비스를 개발했더라도 마케팅 활동이 전제되지 않는다면 제품과 서비스는 소비자에게 가 닿지 못한다. 땅에 누워 감 떨어지길 기다리는 것 밖에 되지 않는다. 그렇다면 마케팅에 있어서 가장 중요한 것은 무엇일까? 막무가내로 '우리 제품 좋으니 사세요' 하며 광고하고, 전단 뿌리고, 여러가지 이벤트를 개최하면 마케팅의 역할을 충분히 다 한 것일까? 그렇지 않다. 만들어진 제품과 서비스를 특정(혹은 불특정) 소비자가 구매하도록 만드는 것은 상당히 정교한 계획이 요구되는 일이다. 그렇기에 효과적인 마케팅을 실시하기 위해 가격(Price), 홍보(Promotion), 제품전략(Product), 유통(Place) 으로 통칭되는 4P 전략을 실시하기도 하고, 바이럴마케팅이니, SNS마케팅이니, 스토리마케팅이니 최대한 자사의 제품과 서비스를 고객들에게 소구하기 위해 노력하는 것이다. 그러나 이런 전략도 마케팅 컨셉을 잡은 후에야 가능하다. 다른 제품이 아닌 바로 이 제품을 사야 할 이유를 소비자에게 제시할 수 있는 정교한 컨셉이 정리되지 않은 상황에서 이후의 전략을 고민해봤자 무의미한 일이다.

  <끌리는 컨셉의 법칙>은 바로 그 '마케팅에서의 컨셉'을 이야기하는 책이다. 뛰어난 컨셉들을 소개하고 그 컨셉 뒤엔 어떤 성공의 법칙이 숨겨져 있었는지 자세히 설명하는 책이다. '일이관지(一以貫之, 하나의 이치로써 모든 것을 꿰뚫는다) 하라'는 제1법칙부터, '모든 법칙들을 무시하고 자신의 법칙을 만들라'는 제17법칙까지 마케팅 컨셉을 개발하고 정리하기 위해 필요한 다양한 기법들을 17개의 법칙속에 녹여놓았다. 이 책이 일반 교양 마케팅 서적과 다른 점은 단순히 성공사례 만을 나열해 강조하지 않는다는 것이다. <끌리는 컨셉의 법칙>은 특이하게 인문학 개념을 마케팅 컨셉 개발 문제에 깊숙히 관여시킨다. 아리스토텔레스, 플라톤, 비트켄슈타인 등의 서양철학자와 공자 등 동양 사상가들의 이론을 책 전반에 녹여놓았다. 명확히 들어맞지 않는 개념을 섞으려 하기도 하지만 그 시도 자체가 나쁘진 않다. 공자가 언급했듯  "세상사에 통달한 사람은 남의 말을 살피고 표정을 잘 관찰하려 하여 사려 깊게 남에게 자신을 낮춘다" 는 말처럼 마케팅에 대해 적절히 표현한 문장이 어디 있을까.

 <끌리는 컨셉의 법칙>은 마케팅에 대한 교양서로 편하게 읽을 수 있는 책은 아니다. 의외로 이 책은 어렵다. 마케팅 컨셉 개발 성공사례를 보여주는 부분은 쉽고 흥미진진하지만 그 컨셉을 결정하기 위해 끌어들인 인문학, 기호론, 언어론, 마케팅 이론, 비용-편익 분석 등은 결코 만만치 않은 수준의 배경 지식을 요구한다. (졸업한지 오래되긴 했지만) 경영학부 전공자들이 제일 처음 받게 되는 마케팅 수업인 '마케팅 원론'에서조차 이렇게 복잡한 이론은 잘 나오지 않는다. 이 한 권의 책이 학부생을 위한 마케팅 원론 교재로 활용되어도 좋겠다는 생각이 든다.

 <끌리는 컨셉의 법칙>을 읽는 중 불편했던 것은 이 책 속의 많은 사례는 결국 성공했기에 소개된 마케팅 컨셉이 아닌가라는 생각이었다. 같은 컨셉을 잡고 동일한 마케팅을 펼쳤음에도 실패한 사례가 수 도 없을 텐데 마치 'A 상황에서 B 제품을 마케팅하기 위해서는 C의 마케팅 컨셉을 잡는 것이 제일이다' 라는 정리가 탐탁치 않았다. 그런 생각이 머리속을 떠나지 않던 중 '모든 법칙들을 무시하고 자신의 법칙을 만들라'는 제17법칙을 만났다. 저자는 말한다. '이제까지 소개된 법칙은 어떤 조건 하에서만 맞을 뿐입니다. 법칙이라 한 것은 하나의 방편임을 이해하시기 바랍니다. 만약에 개별 법칙을 설명하면서 모든 조건을 다 언급한다면 너무도 복잡해서 이해하기 어려우니 단순화한 것으로 이해하시면 됩니다.' '후발주자나 약자의 경우 자신의 강점으로 상대의 약점을 공략해야 합니다. 그러나 대부분은 통념에만 의존해 마케팅을 합니다. 통념은 대체로 강자에게 유리합니다. 그래서 선두주자를 모방하게 되고 오히려 선두주자를 도와주게 되는 것입니다.' 이게 내가 저자에게 진짜 듣고 싶었던 말이다. 이 부분을 읽고 나니 이 책에 대한 근원적 불만이 사라졌다. 그렇다. 모든 법칙이 만고불변은 아니다. 저자의 말처럼 하나의 방편은 될지언정 진리가 될 수는 없다. 그렇기에 이 책도 완벽한 마케팅 컨셉 메뉴얼이 될 수 없다. 이 책 한 권으로 마케팅 컨셉에 대해 제대로 깨우쳤다고 판단해서도 안된다. 마케팅 분야에 관심이 지대한 사람이라면 이 책을 기본서로 삼든, 참고서로 삼든 추가로 다양한 관련 서적을 찾아 꾸준히 공부해야 한다.

* 알라딘 공식 신간평가단의 투표를 통해 선정된 우수 도서를 출판사로부터 제공 받아 읽고 쓴 리뷰입니다