보험, 덮어놓고 가입하면 거지꼴을 못 면한다

보험, 덮어놓고 가입하면 거지꼴을 못 면한다 - 내가 스스로 디자인하는 보험 DIY Money ㅣ 보험, 덮어놓고 가입하면 거지꼴을 못 면한다
이경제.이경락 지음 / 밥북 / 2014년 5월

3~4천만원 되는 차량을 브로슈어 하나만을 보고 사는 사람이 있을까?

자동차 딜러가 아는 사람이라는 이유만으로 그가 추천하는 것을 무조건 믿고 사는 것이 옳은 행동일까?

그는 내가 필요한 차가 세단인지 SUV인지, 화물차인지도 모르는데 말이다.

우리나라 사람들의 구매 습관 중에 내가 가장 이해하기 힘든 것이 2가지가 있는데, 그것은 핸드폰을 구입할 때와 나머지 하나는 보험을 가입할 때이다.

집안에 TV나 냉장고와 같은 가전제품을 살 때도 이것이 과연 내게 적합한 상품인지, 사람들의 품평은 어떤지. 할부이율은 얼마나 되는지를 몇 번이나 고심하고 구입하지만 핸드폰을 구입할 때는 그저 내가 갖고 싶다는 이유하나로 수십만원짜리 제품을 구입을 한다.

그것도 거의 정기적으로 2년마다 새로운 상품을 말이다.

요즘 인터넷으로 32인치 LED TV를 50만원 이하로 구매할 수 있음을 감안한다면 정말로 놀라운 일이 아닐 수 없다.

그보다 더 충격적인 것은 바로 보험을 가입할 때이다.

우리가 통상 월정액으로 지불하는 보험료는 10~20만원 정도가 된다.

평균 보험료를 중간치인 15만원으로 생각해 보자.

결코 적지 않은, 너무 과다하지 않은 금액일 수 있다.

그렇다는 이유로 그 보험을 의리로 가입한다.

의리로 가입한 월15만원.

우리는 가입하면서 ‘없으면 많이 불편하지만 의리로 버틸만 하다’고 생각한다.

혹은 ‘괜찮아, 20년 후에 환급된다고 했으니까... 적금을 든 것으로 생각하지’라는 마음으로 위안을 삼기도 한다.

그러나 이것은 크게 잘못된 판단이다.

만약 이 보험료를 20년납으로 가입했다고 하고 계산을 해보자.

15만원*12개월*20년으로 3천6백만원이다.

자그만치 3천6백만원. 5천5백원짜리 짜장면을 6,545그릇을 먹을 수 있는 금액이다.

3천6백만원짜리 물건을 구매하는데, 그 물건이 어디에 필요한 것인지 정확히 모르고 의리로 구매하다니... 그저 ‘암보험’을 가입했다는 정도만 알고 서 말이다.

정말, 이래도 괜찮은 것일까?

이 말을 자동차 구입에 대입하면 이렇다는 말과 같다.

나 : “나, 이번에 친구가 계속 권해서 결국 3천6백만원짜리 차를 샀어”

친구 : “그래? 어떤 차인데? 요즘 유행하는 SUV야?”

나 : “글쎄? 아마 그럴걸? 아마 휘발유 자동차일거야?”

친구 : “어떤 차인지도 모르고 샀어? 넌 가족도 많잖아, 너희 가족은 모두 탈 수 있는거야?”

나 : “어...? 그런가? 친구가 내 개인사정을 잘 아니까... 그 정도는 감안 했겠지?”

친구 : “?”

나 : “괜찮아, 20년 지나면 내가 차던 차를 꽤 괜찮은 가격으로 재매입 해준다고 했어”

이런 생각을 가진 분들께 한마디 하고 싶다.

“중고차 할부 프로그램 가입해봐라... 니가 막쓴 자동차, 정말로 10년 있다가 모두 고가로 매입해주는지...”

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보험에 대해서 부정적인 의견을 가지고 있는 사람들이 의외로 많다.

그들의 이야기를 들어보면 ‘다 보장된다고 들었는데, 막상 아프니까 보험 적용이 안되더라, 속았다’라는 한결 같은 이야기를 한다.

그러나 어찌보면 이것은 당연한 결과이다.

10명의 아이가 태어나면 그 성장하는 방법도 10가지이듯, 보험도 마찬가지이다.

각 사람이 다 다르기 때문에 환경이나 신체조건에 따라 보장을 받는 범위나 성격이 다 달라야 한다. 그러나 보험을 묻거나 따지지도 않고 일률적으로 설계된 보험에 가입했으니 내가 보장받아야 할 사항이 죄다 빠진 것이 이상할 일도 아니다.

그러면 어떻게 해야 할까?

알아야 한다.

암보험이 다 같은 암보험이 아니라는 것을 알아야 한다.

환급되는 보험은 좋은 보험, 소멸되는 보험은 나쁜 보험.

갱신되는 보험이 보험료가 오르는 나쁜 보험, 비갱신 보험은 보험료가 안 오르는 좋은 보험이라는 잘못된 편견을 깨고 새로운 시각으로 보험을 보아야 한다.

사실 나도 나름 보험에 대해서는 어느 정도 기본지식이 있다고 생각해 왔었다.

그러나 사실 ‘종신보험’과 ‘정기보험’에 대한 차이를 정확하게 알지 못했다.

그저 ‘죽으면 나오는 돈’정도로만 알고 있었기 때문이다.

그러나 ‘조기사망’에 대비하기 위해선 ‘정기보험’을, 조기 사망과 상속을 동시에 보장받기 위해선 ‘종신보험’에 가입해야 함을 처음 알았다.

나와 나의 가족을 지켜주는 보험.

보험은 어떤 의미에서는 예적금은 물론, 펀드도 저리가라 할 수 있는 중요하고 복잡한 금융상품이다.

‘의리~, 의리~, 의리~’

‘의리’가 유행이다.

가입목적이 무엇이든 좋다.

하지만 만약 보험에 가입해야 한다면, 대충하지 말고 정말로 꼼꼼히 봐야하겠다.

“권리 위에 잠자는 자 보호하지 않는다.”는 법조계의 말이 있다.

혹시 우리가 묻거나 따지지 않고 의리로 가입한 보험...

“그까이 의리로 보험 가입하는 자 보호받지 못할 수 있음.”을 명심해야 할 것이다.

오늘 집에 있는 보험증권을 다시 꺼내 봐야겠다.

데이 트레이딩 & 스윙 트레이딩 전략

데이 트레이딩 & 스윙 트레이딩 전략 - 한 권으로 끝내는 외환거래 지침서
캐시 리엔 지음, 현대선물주식회사 옮김 / 이레미디어 / 2014년 5월

2천년 대에 이르러 인터넷의 발달은 개인도 외환거래에 쉽게 참여할 수 있는 새로운 장을 열었다. 그러나 외환시장에 접근하기 쉽다는 것과 외환시장에서 이익을 내는 것과는 완전한 별개의 것이다.

우리는 애덤스미스의 보이지 않는 손과 이를 설명하는 공급과 수요의 곡선을 통해 그래프를 이용하면 경제에 관한 모든 것을 다 이해하고 배울 수 있다는 착각을 불러일으킨다.

그러나 경제학을 조금만 배워본 사람들은 다 알고 있다. 경제학은 모든 변수를 다 고려할 수 없어 1~2개를 제외한 나머지는 변하지 않는 상수로 고정시키고 있기에 개념을 이해하는 이론적인 부분에는 강하나 실전에서 정확하지는 않다는 것을 말이다.

외환거래에서는 각 통화의 관계가 단순하지 않음을 주지해야 한다.

특히 각 통화별 가격 움직임이 경제학의 그래프처럼 반드시 상호 배타적이지 않다는 것을 주의해야 한다.

대부분의 경우 외국의 경제 환경, 가격 변화 등은 한 통화만이 아니고 다른 많은 통화에도 영향을 미치고 있다.

장기적으로 혹은 단기적으로 외환시장의 가격을 움직이는 것이 무엇인지 항상 살펴보아야 한다.

외환시장은 매우 역동적이다.

각종 경제상황, 가격, 심리 등에 따라 매일 가격이 변하고 있다.

외환시장에서 모든 것은 일정부분 상호연관, 이를 알아야 거래전략을 수립하는데 유용하게 활용가능하다.

위의 경우를 알아내기 위하여 흔히 상관분석을 사용하고 있다.

상관관계는 가격 데이터를 사용하여 계산하며 산출된 상관계수를 통하여 다른 통화쌍 사이에 존재하는 관계를 측정한다. 이러한 상관계수에서 나오는 정보는 자신의 포트폴리오를 다양화하거나 다른 통화쌍으로 포지션을 증가시키려고 하는 트레이더에게 많은 도움이 된다.

이를 잘 활용하게 되면 수익을 극대화하거나 리스크를 측정할 수 있고, 비효율적인 트레이딩을 방지할 수도 있다.

외환시장은 아니지만 주식을 사례로 설명해 본다.

2천년 대 초반에 우리나라의 많은 주식거래자들은 우리나라의 주식시장이 개장하기 전에 매일 매일 그 전날의 미국 다우지수를 살펴보았다.

왜냐하면 미국의 다우지수의 등락에 따라 우리나라의 코스피도 같이 요동을 쳤기 때문이다.

지금도 다우지수는 우리나라의 코스피 지수에 어느 정도의 영향을 미치지만 그때처럼 두 지수가 밀접하게 움직이지는 않는다.

그러나 그때는 기가 막힐 정도로 같이 움직였다.

왜인지는 아직까지도 정확히 모르겠다. 당시에는 두 지수가 마치 밀접한 상관관계처럼 행동했다는 점만 빼고 말이다....

변화무쌍한 외환시장 특성에 따라 통화 간 상관관계를 분석할 때 명심해야 할 사항은 이런 주요 변수들이 시간의 흐름에 따라 매우 쉽게 변화한다는 것이다.

오늘 관측된 강한 상관관계가 다음 달에 관측된 것과 다를 수 있다는 얘기다.

따라서 여러 가지 상관관계를 만들어 놓고 자신만의 방법을 만들어 가야 할 것이다.

이 책은 최고의 외환거래 지침서라고 추천되기도 했다.

따라서 이 책을 읽기 위해선 어느 정도의 외환거래에 대한 기본이해를 알고 있어야 할 것이다. 외환거래 시 사용되는 단어조차 너무나 생소하다면 단어에 대한 개념을 수시로 공부해야 하는 수고로움이 있어야 할 것이다.

보고의 정석

보고의 정석 - 상대의 머릿속에 그림을 그려주는 생각 표현의 기술 10
박신영 지음, 박혜영 그림 / 엔트리(메가스터디북스) / 2014년 5월

회사에서 업무개선을 주제로 이야기를 한다고 가정 해보자.

이런저런 문제를 찾아 자기만의 방법으로 정리하고 보고하는 것이 일반적일 것이다.

"아무래도 이런저런 문제가 있었고,

그것의 원인을 찾아보니... 이래저래해서... 그랬는데...

주절주절...기타등등 기타등등...

따라서 이렇게 개선하는 것이 좋다고 생각합니다.“

발표하는 사람은 중요하다고 생각되는 모든 문제들을 하나라도 놓칠까봐 주저리주저리 말한다.

그러나 그것을 듣는 사람은 '저게 정말 문제일까?', '저것만 해결하면 되나?'하고 궁금해하다가도 늘어지는 이야기에 초점과 논리를 잃고 따분해 하는 것이 허다하다.

무엇이 잘못일까?

“듣는 사람의 입장”은 고려하지 않고 "말하는 사람의 입장"에서만 이야기 한 것이 큰 실수일 것이다.

이심전심(以心傳心)이라는 말이 있다.

마음에서 마음으로 전한다는 뜻이지만, 어느 CF 선전처럼 ‘말하지 않아도 알아~’라고 할 수 있다면 얼마나 좋을까?

그러나 실제로 말하지 않고 내 뜻을 타인에게 그대로 전달하기란 불가능하다.

앞서 말한 발표를 다른 단어로 표현하면 보고이다.

보고는 내 생각을 단순히 전달하는 것이 아닌, ‘나’와 다른 ‘너’의 생각을 하나로 일치시키는 과정이다.

또한 보고는 설득의 과정이다.

설득은 내 생각을 말하는 것이 아니라 상대방을 이해시키고 그를 내편에서 생각하고 행동하게 만드는 과정 전반을 말한다.

사업을 하면서, 직장생활에서 보고를 하면서 새로운 아이디어를 많이 찾는다.

하지만 사람들은 아이디어의 중요성은 크게 강조하지만 그 아이디어를 채택하고 실행시키는 보고의 중요성은 간과하기 쉽다.

그러나 아무리 좋은 아이디어도 이 설득의 과정을 실패하면 그냥 스쳐 지나간 아이디어에 불과하다. 이 과정이 성공할 때, 그것을 현실에서 보여주는 기회를 얻는다.

이것이 보고의 스킬이다.

늘 기가 막힌 아이디어를 내지만 한 번도 추진되지 못했다면...

번뜩이는 아이디어와 입담으로 술자리에서는 청중을 사로잡는 그대이지만 현실에서는 제대로 된 기획아이디어도 내지 못하는 찌질남이라면 이 기술이 필요할 것이다.

이 책을 읽다보면 많은 여백과 너무나 간단한 도식을 보면서 ‘어, 뭐야?’라며 당황해 할 수 있다. 그러나 그 내용을 읽어보면서 여백 속에 숨겨진 진의를 밝히다보면 저자가 담겨놓은 깊은 의미를 이해할 수 있으리라 본다.

저자는???

저자 박신영은 공모전의 여왕이다.

공모전 23관왕으로 ‘공모전 상금으로 혼수 준비를 마쳤다’고 하니 그 능력이 어느 정도인지는 얼추 추정할 수 있을 것이다.

이 책을 통해 보고에 대한 방법론을 정석으로 배우기를 바란다.

어떻게 의욕을 끌어낼 것인가?

어떻게 의욕을 끌어낼 것인가 - 컬럼비아대학교 인간성향 대탐구
하이디 그랜트 할버슨.토리 히긴스 지음, 강유리 옮김 / 한국경제신문 / 2014년 5월

저자는 이 책에서 사람들이 세상을 이해하고 행동하는 방식을 2가지, 성취지향적 성격과 안정지향적 성격으로 나누고 있다.

각 특징을 살펴보면 성취지향적인 사람은 긍정적인 면을 크게 본다. 목표를 뭔가를 얻거나 발전하기 위한 기회로 여긴다.

다시 말하자면, 성공할 경우 자신에게 생길 온갖 멋진 일에 초점을 맞춘다는 뜻이다.

이들은 낙관론과 칭찬에 잘 반응하며, 모험에 뛰어들거나 기회를 붙잡을 가능성이 높으며, 창의성과 혁신 능력이 뛰어나다.

그러나 충분히 생각하지 않아 실수를 범하기가 쉽다. 일이 잘못될 때를 대비하지 않는 게 일반적이다.

반대로 안정지향적 성격은 말 그대로 안정감을 최우선으로 한다.

이런 유형의 사람들은 박수갈채나 밝은 전망보다는 열심히 노력하지 않았을 경우에 돌아올 수 있는 비판이나 실패에 대한 두려움 때문에 더 적극적으로 행동한다.

따라서 예측할 수 없는 모험을 감수하려하지 않지만, 업무 결과는 빈틈없이 정확하며 주도면밀하다.

지나친 신중함과 경계심은 성장과 창의성을 막는 큰 장애물이기도 하다.

사람들은 일반적으로 이 두 가지 성향을 모두 가지고 있으나 평소 생활 패턴에서 알기란 쉽지 않다.

다만 어려운 일에 부닥치거나 궁지에 몰렸을 때 본능적으로 어느 한쪽의 성향이 우세하게 나타나는 경향을 보인다.

만약 이러한 성향에 동기 적합성을 결합하여 분석해보면 직장, 가족관계, 투표활동 등등 인간의 모든 분야에 미치는 행동과 그 원인을 좀 더 자세히 파악할 수 있을 것이다.

성취지향과 안정지향에 대한 사람들의 대표적인 착각을 찾아보면 “손실회피 이론과 자기계발서”를 들 수 있다.

‘손실회피 이론’

사람이 20달러를 잃어버렸을 때의 분노가 우연히 길을 가다가 20달러는 주웠을 때 느끼는 기쁨보다 더 크다는 심리학적 이론인데, 그 이유가 손실 회피 때문이라는 것이다.

자세히 살펴보면 손실 회피는 안정지향적인 현상임을 알 수 있다.

따라서 성취지향형의 사람들은 20달러를 주웠을 때의 기쁨이 잃어버렸을 때보다 더 클 수 가 있는데 이를 설명하기가 어렵다.

‘자기계발서’

자기계발서는 성취지향적인 측면을 크게 다룬다.

자기계발의 전문가들은 낙관주의와 긍정적 사고가 어떤 어려움도 이겨낼 수 있는 무기라고 하지만, 이는 인간성향의 1/2만을 이야기 한 것이다.

사실 안정지향적 성향의 사람들에게 낙관주의와 긍정적 사고는 동기부여에 큰 영향을 미치지 못한다.

자기계발전문가들은 직원들 또는 자기 자신에게 동기부여를 하는 방법에 대해서 조언을 부탁하면 인센티브 같은 보상책만으로 모든 문제를 해결할 수 있을 것처럼 이야기한다.

너무 많은 음식의 제공이 비만을 초래하듯 과다한 보상은 독을 일으킬 수 있다. 때론 ‘채찍’이 더 잘 먹히는 경우가 있다는 점을 무시해서는 안 될 것이다.

위의 이론을 근거로 얼마남지 않은 6.4 지방선거를 추측해보자.

경제성장률이 바닥을 기고 있다.

우리나라 경제성장률의 대부분이 현대, 삼성과 같은 몇몇 소수의 대기업에 의존하고 있다는 점은 국민들이 실질적으로 느끼는 경제성장율은 거의 0%나 마찬가지라는 뜻이다.

경제가 불황일 때, 사람들은 기본적으로 안정지향적 성격을 강하게 보인다.

안정지향성격이라는 것은 안전유지를 목표, 즉 가진 것을 지키려고 한다.

(여기서 가진 것이라고 함은 재산만이 아니다. 심리적인 안전도 포함된다.)

따라서 재선을 목표로 하는 사람들에게 절대적으로 유리한 판세라고 추측된다.

경제가 불황이기 때문에 이를 극복하기 위해서 새로운 인물을 뽑아야 한다는 의견이 있을 수 있다. 그러나 검증되지 않은 인물을 선출하기 보단 큰 하자가 없다면 지금의 인재를 계속 등용하는 것이 훨씬 안정적이기 때문이다.

따라서 이번 선거는 그 어느 때보다 재선이 성공할 확률이 높다. 아마 투표역사상 재선 당선에 대한 성공률이 가장 높은 때로 결론날 것이다.

그런 이유로 수도권 선거의 양상을 보면 여론조사에 따른 서울시장, 인천시장의 지지도에 대한 차이는 줄어들지 않을 것으로 보여 진다.

현재 경기도지사 선거는 복잡한 양상을 보이고 있다. 여론조사결과도 대부분 오차범위 내 선거라고 한다.

세월호 참사로 인해 많은 사람들이 야당을 지지하고 있으나, 경기도 지사는 여당에서 힘겨운 승리를 할 것으로 예측된다.

세월호 참사는 중앙정부의 문제이지 경기도의 문제는 아니다라는 판세가 형성되고 잇다.

또한 현 경기도지사가 각종 문제 이슈를 만들어 내긴 했지만, 그것이 불안감을 조성시킬 만큼의 결정적인 실수는 아닌 듯 싶다.

물론 믿거나 말거나...

부모 용서하기

부모 용서하기 - 내게 상처 준 아빠 엄마
레슬리 필즈 지음, 배응준 옮김 / 규장(규장문화사) / 2014년 4월

부모는 자녀들을 사랑으로 안정되게 키워야할 의무가 있다.

그러나 많은 부모들이 그렇게 하지 못하고 있다.

성경에서는 자녀를 축복으로 여기지만 학대받는 아이들의 실제 삶은 어떤가?

“축복은커녕 자신 인생의 발목을 붙잡는 문제아”로 취급받기도 한다.

학대받는 아이들에 대한 이야기는 머나먼 다른 나라의 일들로 알고 있었지만, 실상은 너무 가까운 곳에 있었다.

예전에는 이러한 사건들을 오직 TV뉴스나 신문을 통해서만 알 수 있었고, 그렇기에 학대받는 아이들에 대한 사건은 일부 특정인들의 작은 문제로만 인식을 했었다.

그러나 대중매체의 발달로 숨겨진 진실이 곳곳에서 드러나고 있다. 학대받는 아이들의 실상은 굉장히 많았던 것이다.

가정은 아이들이 최초로 만나게 되는 사회적 구성체이다.

하나님은 이 가정을 축복하셨고, 가정을 통해서 생육하고 번성하기를 바라셨다.

그러나 축복을 퍼트려야할 가정이 그 기능을 잃어 가고 있다. 아니, 오히려 가정을 통해서 아이들이 상처받고 있다.

결손 가정의 가장 큰 문제는 아이들이 부모로부터 상처를 받은 것에서 끝나지 않는다는 점이다. 상처를 받은 아이들은 상처를 고스란히 지닌 채 어른이 되고, 그것을 다시 다음세대에 물려주는 악순환을 보여주고 있다. 가정의 역기능이 펼쳐지고 있다.

치유해야 한다.

그러나 그런 악순환에도 불구하고 우리에게 소망이 있는 것은 상처를 받은 아이들 대부분이

‘나는 내 아이들에겐 상처를 주지 않겠노라’라고 다짐을 한다는 점이다.

비록 그것이 아직까지 실천에 이르지 못했지만, 만약 그 결심을 계속 유지하기로 마음먹었다면 소망은 우리에게 있다. 그 소망을 같이 성취해 보았으면 한다.

이 책의 저자 레슬리 필즈 역시 아버지에게 상처받은 자녀이자, 여섯 자녀를 둔 부모이다.

그녀는 이 책을 통해 그녀가 상담해온 사람들의 실제 이야기를 담담히 이야기함은 물론, 아버지로부터 학대받은 자신이 아버지를 용서하는 과정을 이야기 한다. 자기 고백적 성격의 책을 통해 용서하기까지의 어려움과 괴로움을 가감 없이 서술하고 있다.

이 책의 목적은 '누가 누구를 어떻게 했다'라고 표적을 정하고 비난과 쓴 뿌리를 더 날카롭게 하려는 것이 아니다. 그렇다고 해서 어쭙잖은 말로 ‘용서함이 최선이니 속히 용서해라’는 섣부른 충고를 던지려는 것도 않는다.

저자를 포함하여 부모로부터 학대받은 사람들이 부모를 용서하기까지의 어려움과 고통의 과정을 사실적으로 보여줌으로서 독자들도 시도할 수 있는 현실적인 용서의 여정을 제시해보는 것이다.

기쁨은 나누면 배가 되지만 고통은 나누면 1/2로 줄어든다고 하지 않았던가?

이 책은 고통을 나누려는 시작의 출발점이다.

시사고발프로그램을 통해 자신의 아이들에게 패륜적인 행동을 하는 부모들에 관한 사건을 많이 접하게 된다.

“이런 금수만도 못한 놈들...” 그럴 때마다 분노가 치밀어 오른다.

그러면서 내 주위에는 그런 사람들이 없는지 다시 한 번 생각해보게 된다.

다행히 내 주위에는 그런 부모가 없는 것으로 보이지만 실상은 아무도 모른다.

악은 항상 어두운 곳에서 은밀히 행하기 때문이다.

학대라는 단어에 대해서 다시 생각해 본다.

흔히 학대라고 하면 물리적으로 폭력을 행사하는 것만을 지칭하기 쉽다.

그러나 눈에 보이지 않는 심리적 학대는 아이들에게 더 큰 영향을 미친다.

학대까지는 아니겠지만 나는 내 자녀를 힘들게 하고 있지는 않은지 생각해 본다.

아이에게 너무나 어른다움을 요구하고 있는 것은 없는지...

아이에게 내가 못한 바를 이루게 하려는 것은 없는지...

아이를 사랑한다는 말로 내 욕심을 이루려는 것은 없는지...

많은 것을 생각하게 하는 책이었다.