안녕하세요. 그림책 비전멘토 박상림입니다.
경험하지 못했던 새로운 금융혁명이 온고 있다고 합니다.
디지털 금융으로 여는 플랫폼 시대의 새로운 자산관리 전략을 찾고 있는 분이라면 이 책을 권합니다.
마리온 라부는 런던에 소재한 도이치뱅크의 수석 이코노미스트이자 하버드대학에서 강의를 하고 있다. 유럽위원회, 국제통화기금(IMF), 룩셈부르크 중앙은행, 바클레이즈 등을 포함한 민간과 공공 부문에서 통화 정책과 관련하여 광범위한 경험을 쌓았다. 미국보험계리사협회(American Society of Actuaries)에서 대상을 받았고, 《레브방크(revue banque)》는 그녀를 금융계의 떠오르는 스타로 지명했다. 또한 《비즈니스 인사이더》는 ‘암호화페의 마스터마인드’라고 언급했다.
니콜라스 데프렌스는 컨설턴트, 투자자, 기업가 및 강사로 활동하고 있다. 와인 전자상거래 플랫폼인 ‘르 그랑베흐(Le Grand Verre)’의 설립자이며, 벤처투자자로서 런던 소재 알더모어 은행(Aldermore Bank) 설립에 참여했고, 글로벌 컨설팅회사인 맥킨지와 함께 유럽, 아프리카, 북미 및 아시아 지역의 디지털 은행 프로젝트에 참여해 활약했다.
목차는 들어가며_우리의 삶을 바꾸는 금융 혁명옮긴이의 글_모두를 위한 새로운 금융의 탄생
1장. 금융위기의 직격탄을 맞은 MZ세대
위기에 처한 서브프라임 세대
직장이 없는 시대, 긱 이코노미
아직 금융위기는 끝나지 않았다
2장. 디지털 금융시대, 은행의 운명
네 번에 걸친 산업혁명
다시 태어난 금융
은행, 디지털로 변신하다
새로운 금융 비즈니스의 등장
은행의 운명은 어떻게 될까?
다음번 금융위기는 실리콘밸리에서 시작된다
3장. 자산관리는 로보어드바이저에게
점점 불안해지는 경제 환경
로보어드바이저의 시대
앞으로 사람들은 어떻게 돈을 관리할까?
4장. 공공서비스와 핀테크의 만남
정부도 디지털 혁신을 피할 수 없다
전자정부는 어떻게 만들어질까?
블록체인이 행정을 획기적으로 바꾼다
플랫폼 비즈니스와 블록체인이 만나면
5장. 불평등과 금융소외 문제를 푸는 해법
경제 성장과 불평등, 그리고 기술의 관계
디지털 기술로 금융포용을 달성한 국가들
개발도상국이 핀테크 인프라를 구축하려면?
6장. 금융 서비스에 소외된 사람들
왜 금융포용이 중요한가?
금융 소외가 야기하는 문제들
금융포용을 실현하는 핀테크 혁신
현금 경제에서 디지털 경제로
7장. 디지털 인프라가 경제 성장을 촉진한다
정부와 경제가 서로 윈윈하는 법
핀테크와 금융 서비스의 유형
성공적인 핀테크 생태계를 위한 비결
더욱 복잡해지는 규제
데이터 사용과 채무에 관한 윤리
8장. 현금 없는 사회를 향해
화폐의 역사를 보면 미래가 보인다
현금 없는 사회를 향한 움직임
실물 카드도 사라진다
결제와 스마트폰
디지털 시대에는 데이터가 돈이다
새로운 결제 방식
지갑 없는 세상, 결제 전쟁에서 누가 승리할까?
9장. 모든 것을 변화시키는 디지털 화폐
디지털 화폐의 디커플링
암호화폐에 대한 생각 차이
암호화폐를 사용할 것인가, 말 것인가
경제적·기술적 요인
규제가 필요한 암호화폐
정부가 디지털 화폐를 발행한다면?
세계는 지금 CBDC 준비 중
CBDC는 화폐를 대체할까?
CBDC가 은행을 바꾼다
금융 혁명이 온다
나가며_국경을 넘나드는 금융의 미래를 대비하라!
앞으로 사람들은 어떻게 돈을 관리할까?
노동을 통해 벌어들이는 것보다 자본을 통해 벌어들이는 소득이 많다. 가장 부유한 사람들의 소득은 매년 평균 3.3%씩 증가했으나, 나머지는 1.1%씩 증가했다. 이러한 소득증가율 격차는 여러 원인이 있겠지만, 그중 하나는 투자 기회의 차이에 있다. '복리 효과'를 통해 장기적으로 큰 차이를 만들기 때문이다. 투자의 핵심은 수수료에 있다. 아주 작은 수수료라도 복리 효과를 통해 수익률을 크게 떨어뜨리는 것이다.
p138
자본 수익률이 노동 수익률보다 높다면 불평등은 악화될 수밖에 없다고 합니다. 노동 수익으로 돈을 벌고 있기 때문에 현실 자각이 됩니다. 종잣돈을 모아야 하는 이유가 여기 있습니다. 노동 수익이 자본 수익률을 따라갈 수가 없습니다.
로보어드바이저가 앞으로 나타나면 고개의 자산을 알아서 투자하고, 거기서 나온 배당금과 수익을 자동으로 재투자를 합니다. 로보어드바이저는 수수료율도 낮습니다. 최소 가입 금액 요건과 같은 가입 장벽도 없습니다. 고액 자산가들만이 누리던 자산관리 서비스가 대중화된 것이라고 합니다.
앞으로는 많은 경제 변수 (이자율, 부채 규모)가 자산관리 시장에 영향을 미칠 수 있습니다. 로보어드바이저 산업이 성장한다면 핀테크 기업은 금융교육이나 디지털 금융 서비스에 더 많이 투자할 것이라고 합니다.
지갑 없는 세상, 결제 전쟁에서 누가 승리할까? 경제 시장의 최종 승자가 되는 법은 기업은 고객들에게 '가치 제안'과 '편의성'에 있습니다. 온라인 쇼핑 시장은 '편의성'이라는 강력한 무기를 등에 업고 무섭게 성장하고 변화하고 있습니다. 폭넓은 소비자 기반을 보유하고 있는 플레이어가 가장 유리한 유치에 있다.
p333
현금은 10년 이내에는 사라지지 않을 가능성이 크다고 합니다. 그 이후에는 사라질까요? 지급 결재의 비물질화는 계속 진행되고 있습니다. 신용카드의 소멸이 오는 것도 비물질화가 진행되는 것이라고 합니다. 핸드폰 안에 삼성페이를 저장하고 다니기 때문에 굳이 신용카드를 들고 다닐 필요가 없습니다. 간편결제와 모바일 결제가 편의성 때문에 계속 늘어나고 있습니다.
속도는 빠르고 수수료는 없기 때문입니다. 저도 모바일에서 카카오페이와 네이버 페이로 결제를 진행할 때 간단해서 자주 이용하고 있습니다. 신용카드 번호를 입력하고 공인인증서를 따로 설치해서 할 필요가 없이 간단하기 때문입니다.
경험하지 못했던 새로운 금융혁명이 온다. 코로나19 팬데믹으로 인한 디지털 전환 트렌드와 핀테크 혁명이 우리의 삶을 어떻게 개선할 수 있을까? 온라인 금융 서비스, 백오피스 업무의 자동화, 인공지능의 등장, 스마트폰을 통한 금융 서비스, 신용카드를 위협하는 디지털 결제 수단, 은행을 위협하는 암호화폐
p388-391
최초의 금융 혁신은 오프라인 금융 서비스가 온라인을 통해서 제공되기 시작한 것입니다. 백오피스 업무의 자동화를 위해 반드시 필요한 기술은 블록체인입니다. 분산되어 있지만 참여자의 신뢰를 보장하고 있습니다. 저금리가 지속되자 암호화폐는 새로운 재무관리 수단으로 부상했습니다. 비트코인은 신뢰할 수 있는 가치 저장 수단이라고 합니다.
다가오는 새로운 금융위기를 대비하기 위해서는 국가는 사전 규제의 필요성이 있습니다. 국민의 금융 교육을 강화하고, 대출을 통제하며, 핀테크를 적당히 규제해야 합니다. 핀테크 기업에 대해서도 공시 의무, 소비자 보호 의무, 보안 의무를 부여해야 합니다. 루나의 폭락을 보고 무섭다는 생각이 들었습니다. 큰돈을 벌었다는 사람을 보면 부럽기도 하면서 하루아침에 다 없어져 버리는 허망함도 같이 보았기에 금융 교육이 필요하다는 생각을 합니다.
정부는 데이터 수집과 사용에 대해서도 적절한 규제를 해야 합니다. 데이터 규제 당국은 사기업이 사용하고 있는 알고리즘에 대한 감독 권한을 보유해야 하며, 전문기구를 두어 알고리즘이 중립적으로 설계되었는지, 효율적으로 설계되었는지, 착취적이진 않은지 등을 면밀히 감독할 수 있어야 합니다.
금융소외 계층에 대한 금융 접근성 제고를 위해 핀테크 기업들은 로보어드바이저(자동화된 온라인 금융 조언)을 출시했다.
로보어드바이저는 목표 수익률, 투자 목표 기간 등과 투자자의 위험 감수 능력을 분석하는 알고리즘에 따라 작동한다. 고객의 요구에 가장 적합한 투자안을 제안하는 것이다. 저렴한 수수료와 편의성이 가장 큰 장점이다. 로보어드바이저를 통해 손쉽게 투자를 할 수 있다.
앱 하나에 들어 있는 풀서비스 은행
다양한 금융 서비스(모바일 뱅킹, 로보어드바이저,
카드 결제, 송금,
투자, 증권거래, 은행 계좌 통합관리 등)는
모바일(디지털) 서비스로 통합될 것이다