누구나 5년만에 노후월급 500만원 만들수있다

누구나 5년 만에 노후 월급 500만 원 만들 수 있다 - 지금 준비해도 돈 걱정 없는 속성 특강
서명수 지음 / 위즈덤하우스 / 2018년 2월

누구나 5년만에 노후월급 500만원 만들수있다

지은이 : 서명수

출판사 : 위즈덤하우스

시간이 적든 많든 노후 자금을 제대로 만들수 있기는 어렵다. 아마 부모로부터 물려받은 재산이 많거나 주식이나 부동산 투자로 횡재를 한 경우가 아닌 한 원하는 노후 자금을 준비하지 못하게는 현실이다.

노후준비가 필요한지는 다들 알고는 있지만 적극적으로 하지 않는 결과 노후 빈곤을 걱정할수밖에 업다.

따지고 보면 사람들 대부분이 당장 눈앞의 현실이 급한 탓에 미래는 그러게 절박해하지 않는다. 노후준비가 딱 그렇다.

먼훗날의 일이다 보니 마음만 굴뚝같고 실천은 미적거린다.

그러다 퇴직이 가까이 다가오면 그때서야 때늦은 후회를 한다. 단기적으론 한 일을 후회하지만 장기적으론 하지 않는 일을 후회하는 것이 인간의 본성이다.

노후대책 중에 한가지 방안이 국민연금 100배 활용하기를 들여다보자

1. 연기연금제도 : 연금 받을 시기를 1~5년 늦추는 대신 그 만큼 더 많은 연금을 받을 수있는 제도로 2007년부터 시행되었다.

65세 미만의 수급자는 누구나 신청할수있다. 연기된 연금에 대한 이자는 월 0.6%, 연7.2%씩 늘어 5년이면최대 36%의 이자가 붙는다. 2015년 7월부터는 부분 연기도 가능해졌다. 일부를 수령하고 나머지를 연기할수있게 된 것이다.

2. 반납, 추납, 선납 : 국민연금을 일시금을 받았던 사람은 국민연금공단에 반납신청을 할수있다.

가입기간을 늘리는 또 다른제도로 추가 납부 제도가 있다. 퇴직이나 사업중단으로 소득이 없을 때 연금보험료를 납부하지 않도록 예외를 인정하는 것인데, 그 기간에 해당하는 보험료를 후에 납부할 수 있다. 이를 추납제도라고 한다.

추납과 반납 제도를 통해 가입 기간을 늘리면 수령액도 많아진다.

선납을 하면 선납신청 월수에 따라 1년 만기 정기예금 이자율을 적용해 연금보험료를 감액한다. 선납 신청 가능 기간은 50세 이상인 경우 최대 5년이다.

퇴직 앞둔 사람을 위한 최고의 은퇴상품 중 연금저축계좌와 IRP(개인형퇴직연금계좌)의 차이점을 알아보자

IRP는 개인이 퇴직금을 자신 명의의 퇴직계좌에 적립해 연금 등 노후 자금으로 활용가능

이직이 잦아 연금을 쌓을 기회가 적은 사람이 이용하면 좋다. 소득이 있으면 누구나 가입가능하다.

연금저축계좌는 소득 유무와 관계 없이 가입 자격이 주어진다는 차이점이 있다.

연말정산에서 세액공제를 받는 절세 상품이지만 연금저축계좌는 연간400만원, IRP는 연금저축계좌와 합쳐 700만원까지 세액공제를 받을수있다.

IRP는 연금저축계좌엔 없는 위험자산 투자 한도(적립금의70%)가 있다. 노후 자신의 수익률을 올리기 위해서라면 연금저축계좌가 더 유리하다.

연금저축계좌는 세액공제를 받은 자금과 운용수익을 제외한 납임금에 대해 과세 없이 중도 인출이 허용된다.

IRP의 중도인출 조건은 매우 까다롭다. 주택구입이나 요양, 파산, 개인회생, 천재지변 등 법에서 정한 사유로만 자금을 중도에 인출이 가능하다. 적립금을 빼려면 계좌 전체를 해지할 수 밖에 없다.

연금저축계좌는 가입 후 최소 5년이 지나고 55세 이상 돼야 연금을 수령할수있다.

IRP는 55세부터 언제든지 연금을 수령할수 있다.

감사합니다.

미래연표 - 예고된 인구 충격이 던지는 경고

미래 연표 - 예고된 인구 충격이 던지는 경고
가와이 마사시 지음, 최미숙 옮김 / 한국경제신문 / 2018년 2월

미래연표 - 예고된 인구 충격이 던지는 경고

지은이 : 가와이 마사시

옮긴이 : 최미숙

출판사 : 한국경제신문

이책은 바로 미래에 어떤 일이, 언제, 그리고 왜 발생할 것인지 소개한 책이다.

미래의 일을 에측할수있는 답은 인구에서 찾을수있다.

사회는 기본적으로 사람들로 구성된다. 사회를 이해하기 위해서는 사회를 구성하는 사람들의 특성을 알아야만 한다.

지금까지 서장해오던 생산과 소비의 주력 인구가 2014년 정점을 찍고 줄어들기 시작했다.

인구 측면으로 볼 때 우리나라는 앞으로 일본과 유사한 경험을 하게 될 가능성이 매우크다.

일본도 우리나라와 마찬가지로 제2차 세계대전 이후부터 1990년대 중반까지 인구가 지속적으로 늘었을 뿐 인구 감소를 경험한 적은 한번도 없다. 인구 크기에 대한 경제 의존도도 높았다. 그러므로 일본이 현재 경험하고 있는 많은 일을 우리도 곧 경험하게 될 개연성이높은것이다.

이점에서 일본의 미래 연표는 우리의 미래를 예측하고 미래의 불확실성을 줄이는데 매우 유용하다.

일본은 18년 사립대학은 이미 40%이상이정원 미달이다.

미에주쿄대학, 성토머스대학 등 이미 폐교되거나 학생 모집을 중지한 대학도 일부있는데, 대학 도산의 흐름은 더욱 빨라질것이다.

또한 기술자 부족은 모든 분야가 비슷한 상황이지만, 사회에 미치는 영향력을 생각하면 IT분야의 인재 부족은 그야말로 심각하게 받아들여야한다. IT인재가 줄어 국제적인 기술 수준에서 일본이 뒤처진다면 국방 문제로 확장이 될수있다.

이처럼 인구 감소나 저출산, 고령화 문제는 실로 다양한 분야에서 리스크를 키울수 있다.

이에 따른 전략을 몇가지 살펴보자

1. 65세 이상으로 정한 고령자를 75세로 올리고 65-74세는 준고령자로 새롭게 구분해서 사회의 기둥으로 재인식하자

2.국제분업의 방안도 있다 사람마다 자신 있는 분야와 자신없는 분야가 있듯이, 국가 차원에서도 강한 분야와 취약한 분야가 있다. 발전도상국형 비지니스 모델은 일본이 주변 국가들보다 기술력이 압도적으로 우세하지만 저임금 국가들과 계속 경쟁해야하고, 그러려면 일본인 노동자의 임금을 점점 깎을수 밖에 없다.

3. 일손의 부족한 상황에서 생산성을 올리기 위해서는 전문가의 탄성을 끌어낼 고집스러운 명품 생산으로 바껴야한다

즉 세계 최고의 브랜드를 만드록 해외로 직접 연걸하는 이른바 이탈리아 모델을 지향해야할것이다.

감사합니다.

[한권으로 끝내는 세상의 모든 과학]

한 권으로 끝내는 세상의 모든 과학 - 빅뱅에서 미래까지, 천문학에서 인류학까지
이준호 지음 / 추수밭(청림출판) / 2017년 6월

[한권으로 끝내는 세상의 모든 과학]

지은이 : 이준호

출판사 : 추수밭

우주는 무엣 태어나 무가 되어 버렸다. 눈에 보이지도 않던 작은 점에서 생겨난 우주는 결국 아무것도 보이지 않는 텅빈 공간이 되었다. 고요한 암흑 속에서도 시간이 계속 흐르 테고 빛으로 가득했던 우주의 역사도 인류의 역사처럼 눈 깜짝할 만큼 짧은 순간으로 기억될것이다. 우주는 캄캄한 어둠으로 가득한 텅 빈공간을 의미한다.

짧은 삶을 살다 가는 인간에게는 지금 이순간이 더 소중하다.

40억년 전 지구부터 설명을 해두었는데 몇번은 반복해서 읽어바야할듯하다. 이해가 가기에는 정말 이랫을까 싶을정도이다.

지구의 유아기는 질풍노도의 시기이면서도 꽤 실속 있는 시간이었다고 한마디로 말할수있다.

10억년 후에 지구는 하늘엔 짙은 구름이 가득하고 어두컴컴한 세상은 뜨거운 열기로 가득할것이다.

태양도 지구처럼 나이를 먹는데 지금도 날이 갈수록 성숙해지고 있다. 그런데 문제는 성숙해질수록 더 뜨거워진다.

지금도 초기 태양에 비하면 3배 이상 뜨거워졌고 앞으로 10억년 후엔 지금보다 11%더 뜨거워질게 된다.

별것 아닌것 같지만 이 정도만 돼도 그 뜨거운 열기에 육상의 생명체는 모두 멸종할 수밖에 없고, 바다 역시 증말하면서 물속 생물도 사라지게 된다. 유아기 지구처럼 다시 땅속 깊은 곳으로 피한 세균들만이 살아남을 것이다.

6억년전 지구는 지구역사상 처음으로 눈으로 볼 수 있을 만큼의 크기와 일정한 형태를 가진 생명체가 나타났다.

나뭇잎처럼 생겨 물결에 따라 출렁거리는 샤르니아, 납작하고 널찍한 둥근 매트모양의 디킨소니아, 짚신 발자국처럼 생긴 스프리기나는 움직임이 매우 느려서 물결에 몸을 맡겨 떠다닌다는지 간신히 몇 밀리미터씩 스르르 미끄러져 간다.

5억4천만년전 지구의 바다는 딱딱한 껍질로 만들어진 별별 희한한 모습의 생물들이 눈으로 세상을 바라보고, 목표지점을 향해 빠른 속도로 움직이고, 집게발로 먹이를 위감아 사냥하고, 단단한 이빨로 먹이를 으깨고, 잡아먹히지 않기 위해 도망가고, 땅을 파고숨고, 빠르게 움직이는 다리로 모랫바닥을 기어다니고있다.

미래의 바다는 다시 조용한 침묵의 세계가 돌아올지도 모른다.

현재 아라비아 해는 파도의 하얀 물보라가 튀어 오르기도 하고 바다의 짠내가 섞인 바람도 스쳐간다

그런데 갑자기 바다의 색깔이 변한다. 하얀 물보라는 녹색으로 바뀌었고 달걀 썩는 듯한 악취가 코를 찌르며, 가도가도 이 이상한  바다에서 벗어날수가 없다. 바다속은 물고기 한마디 만날수가 없고, 바닷속은 세균들만 살았던 원시의 바다처럼 고요한 침묵의 세계이다. 현재 전 세계에 400여 곳 정도 있는 것으로 알려진 죽음의 바다 중 한곳이다.

몇차례 반복해서 봐야 이해가 갈듯하다. 생소한 단어들이 많이 나와서 이해가 어렵다

감사합니다.

15%의 이기는 사장

15%의 이기는 사장 - 실패 확률 85%의 창업세계, 어떻게 살아남을 것인가
조현구.엄은숙 지음 / 청림출판 / 2017년 6월

15%의 이기는 사장

지은이 : 조현구, 엄은숙

출판사 : 청림출판

기업이 살아남기 위해서는 가치가 중요하다. 여기서 가치란 고객이 느끼는 가치에서 지불한 비용을 빼고 남은 순간치를 말한다.

고객이 필요로 하는 순가치를 만들어내는 진짜 상인만이 시대를 초월해 살아남을수 있다.

자신의 고객이 누구인지 알고, 그 고객이 무엇을 원하는지를 정확히 파악해야한다.

시장을 창조하고 시장과 소통하며, 그객이 진정으로 원하는 순가치를 만들어내야만 한다.

어떻게 해야 돈을 마니 벌 수 있는지 그 방법에 신경을 쓰지말고 사업을 왜 해야하고 무엇을 해야하는지를 파악해야한다.

이책은 장천하의 인물을 등장시켜서 사업자등록을 내면서부터 주식회사로 번영해나가면서 노하우를 정리해두었다.

우선 아이템을 선정하면서 NABC로 살펴보자

NABC는 미국 실리콘밸리 등에서 기술 기반 창업기업들이 시장 진입에 성공할 수 있도록 지원하는 과정에서 생겨난 개념이다.

고객과 경쟁자를 지속적으로 분석해 아이템 발굴과 이익 창출을 목표로 한다.

N은 Needs 나의 고객은 누구이며 그들이 필요로 하는 것은 무엇인지, 시장의 크기는 사업하기에 충분한지를 파악하는 것이다.

A는 Approach 고객의 필요를 채워줄 해결책을 파악하고 그 해결책을 준비할 수 있는지를 알아보는 것이다.

B는 Benefit 준비한 해결책이 고객에게 어떤 이익이나 가치를 줄 수 있는지를 예상해보는 것이다.

C는 Competitor 경쟁자들과 비교해서 내가 제공하는 해결책의 비교우위는 무엇인지를 정리해보는 것이다.

다음으로는 경영 매뉴얼을 만든다.

운영 매뉴얼 - 공장관리, 직원관리, 매출관리, 물품관리, 원가관리

시설 및 안전관리 매뉴얼 - 공장환경관리, 시설안전관리, 위생관리

접객 매뉴얼 - 경청, 전화응대, 고객불만관리, 고객접점관리

고객에 대한 친절부분은 사람들이 부딪히면서 살아가는 배려를 안다면 기본의 반은 알수있다.

홍보방법은 크게 4가지로 볼수있다.

간행물 - 브로슈어, 시청각 자료, 사업자의 자서전

특별행사 - 세미나, 전시회, 운동 경기 등의 개최나 후원을 통해 제품알리기

뉴스거리의 개발 - 사업자가 제품이나 종업원 등의 관한 흥밋거리를 찾아내거나 개발해 인쇄나 방송매체, SNS 등 각각의 특성에 맞춰 기삿거리를 제공

공공 서비스 활동 - 건전한 사회활동에 시간과 기부금을 기부 또는 후원함으로써 대중들에게 우호적인 이미지를 심는것

법인설립의 경우 세무 불이익 예방법

1. 회사가 세금을 못내면 주주가 내야한다

2. 주주로 이름만 빌려줘도 세금을 낸다

3. 법적 증빙 - 3만원을 초과하는 거래(접대비는 1만원 초과, 경조금은 20만원)를 인정받기 위해서는 꼭 적격 증빙을 갖추어야한다.

4. 대표자 가지급금(대여금)의 세무상 불이익

감사합니다.

[글로벌 투자전쟁]

글로벌 투자 전쟁 - 글로벌 머니의 흐름을 지배하는 투자의 원칙
영주 닐슨 지음 / 비즈니스북스 / 2017년 5월

[글로벌 투자전쟁]

지은이 : 영주 닐슨

출판사 : 비지니스북스

2016년 말 기준으로 국민연금의 전체 투자 포트톨리오 중에서 해외 주식이 차지하는 비중은 15.3%, 해외 채권은 4.3&, 대체투자는 10.7%다. 국민연금은 2021년까지 해외 주식 비중을 25%까지 늘리고 해외 채권과 대체투자 역시 각각5%, 10%이상으로 비중을 확대하겠다는 중장기 계획을 수립한 바 있다.

참고로 2015년 말 기준으로 전체의 약 10%에 해당하는 해외 자산을 직접 운용하고 있다.

이책은 글로벌 금융을 투자 상품으로만 접했을 투자자들에게 어떤 상품들이 있고 무엇에 투자하면 수익이 나는지 등 소개하기보다는 투자의 원칙과 원리가 무엇인지를 세계 최고의 매내저들로부터 직접 듣는 기회를 제공해주어 정리된책이며, 글로벌 금융시장과 여기에 대한 이해의 중요성이 부상해 지금보다 더 깊이 이해를 필요로 해서 이 책을 쓰게 되었다고한다.

이자율과 채권 가격의 관계를 보자면, 기본적으로 이자율은 채권의 가격을 결정한다.

이자율이 높아지면 채권 가격은 떨어지고 이자율이 낮아지면 채권 가격은 올라간다. 채권 이자율의 기본이 되는 기준이자율을 만드는곳은 각 나라의 중앙은행이다. 채권의 채무불이행 위험에 따라 이 기준이자율보다 높게 여러 채권 이자율이 결정된다.

채권의 가격을 결정하는것은 수요와 공급이다. 수요에 영향을 미치는 요소는 수익률, 위험성, 유동성이다. 채권 역시 다르지 않다.

채권의 공급은 채권을 발행하는 주체가 결정한다. 미국 국채 공급을 결정하는 주체는 미국 재무부다.

시장이자율이 오르면 채권 가격이 낮아진다 이것을 채권 중에서만 본다면 이자율이 오르는 상황에서 가장 피해야 할 채권은 만기는 길면서 쿠폰이자율은 높지 않는 채권이다.

주식펀드 투자자라면 좋은 주식을 골라 직접 포트폴이로는 작성해볼수있다 이때 고려할 부분이 있다.

포트폴리오를 구성하고 있는 주식들을 비교해 비슷한 펀드들 중에서 가장 적합한 펀드를 골라낸다.

한 펀드만 살펴보고 유사한 펀드를 비교하지도 않은 채 투자하는것은 금물이다.

또한 얼마나 엑티브한지 골라낸다. 인덱스의 구성 비율과 비교했을 때 구성이 거의 비슷한 액티브펀드에 투자하면서 비싼 수수료까지 낼 이유는 없기 때문이다.

그리고 가장 중요하게 항상 기억하여야 할 점은 과거의 성과가 미래의 성과를 보장하지 않는다는 사실이다.

현대 헤지펀드의 주요 성격을 소개한다.

1. 헤지펀드는 액티브하게 운용된다.

2. 헤지펀드는 주식, 채권뿐 아니라 외환, 원자재, 실물자산, 파생상품까지 넓은 투자자산을 대상으로 삼는다.

3. 헤지펀드는 투자 정책은 비교적 자유로운 편이다.

4. 헤지펀드는 특별한 법률 구조가 있다.

5. 헤지펀드는 유동성에 제한이 있다.

6. 헤지펀드는 초기에 투자금 회수에 제한이 있다.

7. 헤지펀드에는 운용수수료와 성과수수료가 있다.

8. 헤지펀드는 투명성에 제한이 있다.

감사합니다.