불안을 설계하라

불안을 설계하라 - 40대에 만드는 생애재정표
가장주부 지음 / 비버북스 / 2026년 2월

※출판사로부터 도서를 제공 받아 작성한 리뷰입니다※

'생애재정표'라는 것은 우리 삶 전체의 수입과 지출, 목표와 계획을 시간 순서대로 정리해보는 일종의 인생 시뮬레이션 도구다. 삶 전체의 구조화해 보는 일, 그것은 우리의 막연했던 불안을 숫자로 들여다보는 첫걸음이라고 할 수 있다. 눈에 잘 보이지 않거나 예상할 수 있는 정보가 많지 않기 때문에 불안해 하고 두려워하는 것이라 생각한다. <불안을 설계하라>에서는 부부가 가족의 생애재정표를 만든어 보면서 자신들의 노후를 계획하는 것이다. 생애재정표를 만들어 보면 자신의 소득과 지출, 자산, 부채의 흐름까지도 모두 볼 수 있다. 현재부터 미래의 경제 활동까지 시간 순서대로 구조화해 보여주기 때문에 장기적인 재정 안정성을 점검할 수 있다. <불안을 설계하라>에서 부부는 자신들의 미래 지도 만들기를 통해 아주 구체적인 의문을 가지게 된다. 몇 살에 은퇴할 수 있을까? 퇴사 후 쉬는 기간이 생기면 몇 개월까지 버틸 수 있을까? 지금처럼 언제까지 일할 수 있을까? 등 구체적인 의문을 통해 구체적인 언어와 숫자로 바꾸려고 한다. 불확실하던 미래가 조금씩 구조화돼 읽히기 시작한다. 이렇게 읽히는 미래 지도에서 나오는 의문들은 좀 더 현실적인 시뮬레이션으로 변하게 된다. 생애 시뮬레이션은 단순한 예측을 넘어 자각의 도구로 활용할 수 있다. 돈을 어디에 써야 하는지, 무엇을 미루지 말아야 하는지, 어떤 시기를 준비해야 하는지 그려볼 수 있다.

재정 설계에 있어 첫 번째는 생활비 분석이다. 노후의 생활비를 미리 충분히 준비하기 위해서 현재 얼마큼 지출하고 있는지 알아야 한다. 수입과 지출에 대해 알고 싶다면 가장 쉬운 방법은 가계부다. 우선 영수증을 모으고 숫자를 더하는 것뿐만 아니라 나름의 기준을 세워 모든 비용을 분류해 보는 것이다. 단순한 가계부조차도 삶의 지도나 방향이 될 수 있다. 가계부는 단지 쓴 돈을 적는 장부가 아니라 현실을 제대로 직면하기 위한 도구라는 것이다. 한 번 제대로 통계를 내고 나면 그 숫자가 재정 설계의 기준점이 된다. 그 기준을 바탕으로 생활비 통장을 만들고, 매달 일정 금액만 통장에 넣고, 체크카드로만 지출하기 시작한다. 그 안에서 소비하는 것이다. 생활비를 파악한 후 다음 단계는 연금 설계로 노후자금을 충분히 확보해야 하고 노후 생활비는 월급 형태로 안정적으로 들어오는 구조가 가장 이상적이다. 노후의 생활비를 가장 보편적인 연금의 3층 구조라는 틀에 맞춰 구성한다. 국민연금과 같은 공적연금, 직장에서 쌓는 퇴직연금, 3층은 개인연금으로 구성되는 구조다. 이 세층이 서로 다른 역할을 하며 균형을 잡아야 하고 이것에 맞춰 구성해야 한다. 목표가 있어야 점검할 수 있고, 점검이 있어야 자기 확신을 단단하게 할 수 있다. 연금은 단순한 돈이 아니라 노후의 안정과 평온을 지켜주는 구조적 시스템이자 심리적 안전망이다.