인터넷 전문은행

인터넷 전문은행 - 금융의 판을 바꾸는 거대 전쟁의 시작
신무경 지음 / 미래의창 / 2016년 3월

근래에 범용공인인증서를 갱신하면서 꽤 번거롭고 힘들었습니다.

당연한 본인 인증 절차인데도 일일이 기억할 수 없는 개인 정보들을 입력하는 것이라서 시간이 좀 걸렸습니다.

우선 은행 홈페이지 로그인을 위해서 아이디와 사용자암호, 비밀번호를 알아야 합니다. 기억하고 있는 줄 알았는데 몇 번 틀려서 다시 재발급 받아서 로그인 한 후에는 계좌번호, 보안카드 번호를 입력합니다. 공인인증서를 따로 백업하기 위해서 usb를 준비하고, 다시 스마트폰으로 복사하기 위해서 본인 인증 절차를 거쳐야 합니다. 그다지 어려운 절차가 아니라고 생각했는데 온라인 상의 오류였는지 시간이 지연되고 결국에는 이용시간이 지나서 다음날에 갱신했습니다.

만약 보안이 철저하면서도 더욱 간편한 온라인 금융 서비스가 있다면 어땠을까요?

현재 간편결제를 할 수 있는 카카오페이, 네이버페이, 삼성페이가 출시되었지만 사용하지 않고 있는 건 보안에 대한 개인적인 우려 때문입니다.

<인터넷 전문은행>에서는 뱅크월렛카카오부터 바이오금융 서비스까지 빠르게 변화하고 있는 세상을 보여줍니다.

2016년 하반기에 인터넷 전문은행이 출범할 예정이라고 합니다. 한국카카오 은행 주식회사(이하 카카오뱅크)와 K뱅크가 국내 1호 인터넷 전문은행입니다.

우리가 지금껏 이용해왔던 인터넷뱅킹이나 모바일뱅킹에서 얼마나 더 진화된 버전인지 궁금합니다.

인터넷 전문은행을 이해하기 위해서는 먼저 '핀테크'를 알아야 합니다.

핀테크(Fin Tech)는 금융(Finance)과 기술(Technology)의 합성어입니다. 전통적인 금융회사가 신생 IT 기업에 투자하여 그들의 기술력을 흡수하여 빠르고 간편한 금융 서비스를 고객들에게 제공하는 새로운 금융 비즈니스 모델을 뜻합니다. 인터넷 전문은행은 핀테크 서비스를 종합적으로 제공하는 금융기관이자 IT회사입니다.

이 책에서는 핀테크 시대의 인터넷 전문은행이 어떻게 탄생했고 왜 필요한지, 그리고 전 세계의 인터넷 전문은행은 어떻게 발전해왔는지를 보여줍니다. 저자는 '왜 인터넷 전문은행인가?'라는 질문의 답을 찾는 과정이었다고 말하지만 궁극적으로는 인터넷 전문은행 시대의 도래를 알린 것이라고 생각합니다.

인터넷 전문은행의 가장 큰 걸림돌 3가지는 금산분리, 금융실명확인, 최소자본금이었습니다. 하지만 인터넷 전문은행 설립 논의가 시작되면서 금융실명확인 문제와 최소자본금 규제는 일부 해결되었습니다. 아직까지 해결하지 못한 부분이 금산분리(은산분리)입니다. 금산분리 제도는 우리나라 현행법에서 산업자본이 은행 지분을 4%밖에 갖지 못하도록 제한하는 것을 말합니다. 금산분리 제도의 가장 큰 목적은 재벌의 사금고화를 막는 것인데, 삼성은행, 현대차은행 도입을 막겠다는 것입니다. 금융위는 우선 인터넷 전문은행 한두 곳을 예비인가한 뒤에 향후 은행법을 개정하여 산업자본의 은행 지분 보유 한도를 50%까지 늘려주기로 했습니다. 금산분리가 완화되어야 인터넷 전문은행의 혁신적인 시도가 탄력을 받을 수 있다고 합니다.

대한민국 최초의 인터넷 전문은행이 될 카카오뱅크와 K뱅크의 역할이 매우 중요합니다. 인터넷 전문은행이 성공해야 향후 금융당국의 추가 인가가 가능할 것입니다. 금융위원회는 원칙적으로 은행과 동일한 주요 건전성 규제 및 영업 행위 규제를 적용할 방침이라고 합니다.

또한 나날이 발전하고 있는 바이오금융 서비스가 무척 획기적이고 놀랍습니다.

2001년 우리은행이 가장 먼저 도입한 바이오금융 서비스는 인터넷을 할 때 지문으로 본인을 확인하는 시스템입니다. 고객 활용도가 낮아서 해당 사업을 철수했었는데, 2016년 3월 기준으로 모든 은행이 생체인증 기술을 도입 중이라고 합니다. 신한은행은 2015년 12월 손바닥 정맥 인식 기술을 도입했고, IBK기업은행은 2015년 12월 홍채 인증 ATM을 설치하여 임직원들을 대상으로 시범 운영 중입니다. NH농협은행은 2015년 12월 사이버지점을 개설하여 공인인증서를 대체할 지문 인증 서비스를 내놨습니다. KEB하나은행은 지문 인증 서비스를 선보이며, 국내 최초로 스마트폰뱅킹에서 계좌이체까지 가능합니다. KB국민은행도 홍채, 정맥 인식 시스템을 도입한다는 계획입니다. 정맥 패턴은 평생 변하지 않아 1회 등록 시 재등록 없이 인증이 가능하며 인종, 나이, 성별과 관계없이 인증 정확도가 높다고 합니다. 우리은행은 2016년 1월 금융권 최초로 일반 고객을 대상으로 홍채 인증 ATM 서비스를 시작했습니다. 현재 금융결제원, 한국은행 등은 보안서, 안전성 국가 표준 마련을 논의 중이라고 합니다.

핀테크의 총체인 인터넷 전문은행 활성화의 핵심은 보안입니다. 원클릭 간편결제의 편리성은 좋지만 보안에 대한 우려를 무시할 수 없습니다. 따라서 어떤 방식으로든 보안을 강화하는 것이 최우선 과제일 것입니다. 해외 핀테크 기관의 임원 인터뷰를 통해서 현재 핀테크 수준을 확인할 수 있습니다.

저자는 마지막으로 인터넷 전문은행의 생존 전략은 개방이라고 말합니다. 이제는 혁신적인 변화의 흐름을 직접 경험할 일만 남은 것 같습니다.