은행 사용 설명서

은행 사용 설명서 - 대한민국의 모든 금융사를 내 편으로 만드는 법
최성우 지음 / 다연 / 2013년 11월

책 제목은 '은행 사용설명서' 이지만 증권 사용 설명서, 보험 사용 설명서가 함께 기술된 금융 회사 종합 사용 설명서이다.

'금융회사 사용 설명서'가 더 적합한 제목이다라는 생각이 드는 책이다.

예전에 읽었던 '4개의 통장'과 '금융회사가 당신에게 알려주지 않는 진실'을 다시 읽는 기분이 들었지만, 최근에 저술된 책 답게 지금의 현실에 매우 최적화된 책이었다.

저자는 재무설계전문가로서 경영학 석사 학위에 국제공인재무설계사(CFP) 자격이 있고, 1,000회 이상의 강의 실적이 있는 재테크 전문가이다.

저자의 홈페이지는 www.dongbanza.com 이다.

홈페이지에서 저자의 이력을 살펴보니 화려하다.

화려한 경력만큼 이 책에서 저자가 말하는 재테크 방법은 매우 친절하고 유익했다.

각 파트별로 구분된 은행, 증권, 보험 사용 설명서의 목차를 읽어보니 나에게 지금 바로 필요한 부분도 있었고, 나의 경제 생활과는 별로 상관이 없는 부분도 일부 있었다.

나에게는 은행 사용 설명서보다는 증권과 보험 사용설명서 부분이 더 많이 눈에 띄었다.

명품펀드 낚는 법, 똑똑한 펀드관리법, 채권형 펀드, 국내채권 사용 설명서, 개미들을 위한 가치주의 투자법이 눈에 띄었고, 흥미롭게 읽을 수 있었고, 투자에 대해서 아직도 걸음마 수준인 나에게 많은 지식을 안겨 주었다.

보험은 정말 꼭 필요하지만 보험설계사는 정말 믿을 수 없는 참으로 애매한 금융상품이라는 것을 절실히 느끼고 있는 상황에서 이 책에서 저자가 말해주는 내용이 나에게 매우 유익했다.

보험의 필요성과 가입 방법에 대해서 좋은 지식들을 얻을 수 있었다.

내가 보험 상품을 계약하고 유지하면서 느꼈던 내용들을 일부 확인할 수도 있었다. 



'은행이 좋은 케이스를 얘기할 때, 나쁜 케이스를 정확히 설명해달라고 해야 합니다. 보험설계사가 다 보장된다고 얘기할 때, 보장 못 받는 것은 무엇인지 명확히 말해달라고 요구해야 합니다. 좀 더 확실히 하고 싶다면 양해를 구하고 녹취를 해도 됩니다. 그러면 상대는 책임지지 못할 말을 삼갈 것이고, 모르는 사항은 모른다고 할 것입니다.(p.17)'

장점만을 강조하며 컨설팅이 아닌 세일즈를 하는 금융 회사 판매자에게 똑똑한 소비자로서 정확한 상담과 계약을 해야한다는 것을 알려주는 대목이다.

너무 까다로운 소비자가 될 수도 있지만, 내 돈이 장기간 지출되는 금융상품에는 정말 꼼꼼한 상담과 계약을 하는 것이 필요하다는 것을 느끼게 해주는 말이다.

'99% 원금 보장 상품이라며 고객을 설득하는 금융회사. 하지만 로또 5등 당첨 확률이 2%인 상황에서 원금 보장이 안되는 1%의 피해자가 바로 내가 될 수 있다.(p.20)'

주위에서 가끔씩 보아온 로또 5등 당첨자의 당첨 확률이 2%라는 사실에 1%의 위험률이 얼마나 높은 수준이라는 것을 느꼈다.

은행 설명서를 읽으면서 인상적인 내용이 몇 가지 있었다.

'지출을 월 지출과 연 지출로 구분하고, 연 지출만을 위한 저수지 통장(CMA계좌)을 만든다. 월 지출은 급여 통장에서 사용한다. 연 지출은 자동차 관련 비용, 각종 세금, 명절비, 휴가비, 의료비, 경조사비, 고가품 구입비이고, 저수지 통장의 규모는 급여의 1.5∼2배로 한다. 상여금이나 소득공제환급금 등을 이용하여 저수지 통장을 채운다.(p.28)'

정기적인 지출이 아닌 특별 지출은 별도의 통장을 만들어서 관리하고, 별도의 통장에는 통상적인 급여가 아닌 수입을 입금하여 관리하라는 것이다.

특별한 지출은 특별한 수입으로 충당하여 수입과 지출을 이원화하라는 것이다.

이렇게 하면 저축액을 늘리고 일정하게 할 수 있다고 저자는 말한다.

'저금리 시대에서는 원금을 늘리는 것이 가장 확실한 재테크이다.(p.31)'

금융회사를 이용해서 일확천금을 노리는 것이 아니라 기본적이고 원칙적인 재테크 방법을 제안해주는 저자의 주장이 설득력이 있다고 생각한다.

'적금은 예금의 반이다. 목돈이 있으면 당연히 적금이 아닌 예금으로 굴려야 한다.(p.35)'

저자의 친절한 설명은 ACTION, SECRET TIP, LEVEL UP으로 반복, 요약, 심화 학습을 가능하게 하고, 구체적인 방법을 알게 해준다.

읽을수록 구체적이고 현실적인 내용에 흥미와 유익함이 가중된다. 

그리고, 금융 소비자의 입장에 충실하게 기술되어 있다.

'신용카드 소득공제를 받으려면 연봉의 최소 1/4 이상을 카드로 사용해야 한다. 연봉의 25% 이상 사용액부터 소득공제가 시작된다. 그래서 카드 사용이 애초에 많지 않은 사람은 굳이 체크카드를 고집할 필요가 없다.(p.84)'

여기저기서 소득공제를 위해 체크카드를 사용해야한다고 난리인데, 저자의 설명은 참 깔끔하고 명쾌하다. 
저자는 소득공제에 너무 집착하지 말고 꼼꼼한 통장관리와 함께 현명한 카드 사용을 하라고 조언한다.

일반과세와 비과세에 대해서도 표를 이용하여 깔끔하게 정리해 주었다.

동네 신협과 새마을금고의 건전성을 알아보는 방법도 제시해주었다.(p.121)

 * 새마을 금고 : www.kfcc.co.kr → 금고소재 → 경영공시 → 해당 지역 새마을금고 검색

'최근 3년간 지속적으로 순이익을 기록하고 있는가?, 고정 이하 여신비율이 8% 미만인가? 자기자본비율이 8% 이상인가?'

새마을금고에 관심이 있었는데, 내가 관심있는 새마을금고의 경영 상황과 안정성을 확인해볼 수 있는 방법을 이 책을 통해서 알게 되었다.

이 책을 읽으면서 신뢰가 높아지는 것은 솔직한 저자의 의견이다.

'신협이나 새마을금고를 이용하는 가장 쉬운 방법은 1인당 3천만원 비과세 한도까지만 이용하는 것입니다.(p.120)'

'환전금액이 크지 않다면 수수료에 너무 신경 쓸 필요가 없다. 편한 대로 하세요.(p.134)'

'첫 월급은 취직 턱, 부모님 선물 등으로 소진하고 재테크는 두번째 월급부터 시작해도 됩니다. 인생의 여유를 가지세요.(p.149)'

친한 선배가 알려주는 것처럼 솔직 담백한 내용이 신뢰감을 높여 준다.

펀드, 채권 등에 대한 투자 내용은 나에게 참 유익했다.

몇 번 반복해서 다시 읽어본 후 투자에 대한 나만의 기준을 수립해야겠다는 생각이 들었다.



보험 설명서에서 종신보험, 의료실비보험, 암보험, 운전자보험, 치과보험에 대한 내용도 매우 유익했다.

저자가 추천하는 좋은 보험 설계사는 자산 상품뿐만 아니라 타사 상품의 장단점도 설명해주는 설계사, 경력이 오래된 설계사, 보험 외의 부분도 케어가 가능한 재무설계 자격증이 있는 설계사, 보험사고 발생 시 신속하고 깔끔하게 처리해주는 설계사, 믿을 수 있는 지인이 추천해주는 설계사라고 한다.

은퇴 이후의 생활비는 임대소득, 이자소득도 아닌 연금소득으로 준비하라고 저자는 조언한다.

골치 아픈 임대소득과 이자소득보다는 연금소득을 통한 노후가 가장 속편하다는 의견이다.

공감이 가는 말이지만 현실적으로 쉽지 않은 대안이기도 하다.

이 책에 수록된 2012년도 금융회사 민원 발생 평가 결과는 금융 회사를 고르는데 유용한 자료였다.

이 책을 읽었단고 나의 재테크 패턴과 스킬에 큰 변화가 바로 오는 것은 아니지만, 이 책을 읽으면서 나의 부족한 점, 내가 몰랐던 점, 내가 궁금해했던 점들을 어느 정도 배우고 확인할 수 있어서 정말 좋았다.

이 책은 금융 회사를 상대할 때 똑똑한 금융 소비자가 되기 위한 가이드북으로서 유용한 책이라는 생각이 들었다.