지급결제를 알아야 돈이 보인다

지급결제를 알아야 돈이 보인다 - 돈의 흐름으로 읽는 금융의 미래
이상엽 지음 / 동아엠앤비 / 2023년 12월

  환전업자 또는 초기 은행은 직접적인 주화지급이 아닌 계좌를 보유한 예금주들에게 장부상 소유권 이전(book transfer)으로 지급결제서비스를 제공하는 등 효율적인 대금결제 방식을 활용하였다. 이로 인해 거래시마다 주화를 세는 데 소요되는 시간을 절약하고, 매번 순도와 무게가 상이한 유통주화들의 품질을 확인하는 번거로움도 축소할 수 있었다. (-25-)

현금 이외에 지급수단을 사용한 경우 지급인과 수취인의 거래 금융 기관 간 서로 주고 받을 금액(증권)을 차감하여 최종적으로 채권 채무를 확정하는 기관을 청산 기관이라 말하며, 금융기관 간 자금관련 채권, 채무 금액은 금융결제원, 증권(채권, 주식) 관련 채권, 채무 금액은 한국거래소가 담당한다. (-73-)

금융안정(Financial Stability)이란 금융기관들이 건전성 등이 양호해 효율적인 자금중개기능 수행이 가능하고, 시장에서는 금리, 물가, 환율 및 주가 등이 급등락 없이 시장 참가자들의 신뢰를 바탕으로 안정적인 수준을 유지하고 있을 뿐만 아니라 경제주체의 경제활동 결과로 나타나는 각종 거래가 안정적으로 종결될 수 있는 지급결제제도롸 같은 금융시장인프라(FMI: Financial Market Infrastructures)가 잘 구비되어 금융시스템이 원활하고 효율적으로 작동하는 상태를 말한다. (-118-)

블록체인기술에도 여러 기술적인 한계가 있는 것으로 나타나고 있다. 우선 블록의 조작 등을 방지하는데 주안점을 두고 설계되어 이미 승인된 거래를 취소 및 피해 복구가 어렵다. 또한 블록체인의 특성상 거래기록이 진실된 것이라는 신뢰를 확보하기 위해서는 모든 참가자의 51`% 가 블록의 거래기록이 맞다는 동의가 필요하며 이러한 동의는 경쟁적인 채굴(mining)과정에서 형성되기 때문에, 채굴을 위해 맣은 연산 능력과 전력 등이 필요하게 되는 등 과도한 자원 투입이 요구된다. (-148-)

단일원장 방식과 마찬가지로 전자지갑의 발급 및 관리를 중앙은행이 직접 담당하는 직접운영 방법과, 중앙은해은 전자지갑의 규격 및 기능 등에 대한 표준을 마련하고 발급 및 관리업무를 은행 등에 위임하는 간접 운영 방식이 있다. (-198-)

우리는 매일 매일 일상 속에서, 지급 결제가 익숙하면서, 정확하게 이해하고 있지 못하다. 지급결제는 단순하면서도 은행의 핵심업무다. 초기 은행이 처음부터 지급결제를 완벽하게 구현한 것은 아니었다. 주화,지폐가 지금과 달리, 얼마든지 개인에 의해 위조에 노출될 수 있었고,경제 주체들이 사용하는 주화의 질도 상당히 떨어졌기 때문에,은행은 또다른 업무를 일일히 해야 하는 번거로움이 나타난다. 책 『지급결제를 알아야 돈이 보인다』에서는 지급결제의 과거, 현재,미래를 이해하면서, 앞으로 지급결제의 형태는 어떻게 달라지는지 독자의 수준에 맞게 쓰여지고 있었다.

우리는 현금, 지급 카드, 계좌이체 방식으로 지급 결제를 진행한다.식당에서 음식을 먹으면, 현금이나 카드로 정해진 금액을 계산한다. 마트에 가면 내가 구매한 것에 대한 현금을 지불하거나 카드로 정해진 금액을 지출한다. 버스에 올라타면,버스 충전 카드를 이용하여, 정해진 버스 금액에 대해서, 지급수단을 이용하여, 지금결제가 진행되고 있었다. 이러한 지급결제에 대한 신뢰가 없거나 누군가에 의해 조작될 수 있다면, 지급결제의 문제점을 인삭하고, 시스템을 보완해야 한다.

온라인에서 공연 티켓을 구매하고, 월드컵 중계에 대한 입장권을 구매하는 일련의 행위들도 마찬가지다. 축제나 행사에는 현금 이나 카드 이외에도,다양한 형태의 지급수단이 있고, 때로는 장부에 기재하여,외상을 먼저 하기도 한다. 외상을 할 때 경제 주체인 두 사람간의 장부가 일치될 때, 서로 거래가 진행되고, 지금 결제과정에서,조작이 없어야 한다.

이러한 과정들 하나하나가 하루 아침에 완성된 것은 아니다. 책에서 CBDC 구현방식에 대한 이해를 정확하게 분석하며, CBDC발행이 지급결제에 어떠한 영햐을 끼치는지 ,이자 지급,익명서으 보유한도 등등 CBDC의 특성을 우선 이해할 필요가 있다.시대에 따라서, 상황이나 환경에 따라 지금결제 시스템이 달라지고 잇으며,앞으로 가상현실 공간에서, 가상화폐와 블록체인을 이용한 지급결제시스템이 구현될 수 있으며,핀테크 시장은 지금보다 더 확장될 수 있다.

ㅜㄹ하거나 카드를 사용하여,정해진 금액

[100자평] 블렌더로 만드는 3D 환경 디자인

블렌더로 만드는 3D 환경 디자인
Abdelilah Hamdani 지음, 최도원 옮김 / 영진.com(영진닷컴) / 2023년 12월

ㅂ믈렌더로 완벽하게 3D 환경 자연물을 하나 하나 복원할 수 있다.

블렌더로 만드는 3D 환경 디자인

블렌더로 만드는 3D 환경 디자인
Abdelilah Hamdani 지음, 최도원 옮김 / 영진.com(영진닷컴) / 2023년 12월

Abdelilah Hamdani 는 전문적인 환경에서 3D 아트를 제작한 경험이 있는 환경 디자이너이며, 2020년 쿠웨이트 선거와 미국 감비아 교량 건설 프로젝트를 작업함 바 있다.

책 『블렌더로 만드는 3D 환경 디자인』 은 나에게는 낯선 블렌더라는 3D 소프트웨어 작업 프로그램을 접할 수 있었다. 포토샵 일러스트가 2D 소프트웨어라면, 마야, 3D MAX는 3D환경에 최적화되어 있으며, 작업 프로젝트가 입체적이라는 특지을ㄹ 가지고 있다. 단 블렌더는 무료 소프트웨어이며, 윈도우,MacOS,Linux 운영체제와 호환이 되고 있으며, tSpy가 윈도우 운영체제에서만 사용할 수 있다는 것과 비교해 볼 때, 두 프로그램의 차이는 확장성과 유연함에 있었다.

책 『블렌더로 만드는 3D 환경 디자인』의 장점은 3D 소프트웨어 블렌더로, 실제로 3D 자연물 프로그램을 제작할 수 있다는 것이다. 산과 바다, 호수와 같은 자연물을 사실적으로 묘사가 가능하다. 책의 앞부분에는 블렌더 프로그램의 각각의 기능에 대해 나오고 있으며, 사실적인 텍스처링과 3D 모델링, 지형 장면 마무리까지 가능하며, 바위나 돌, 흙, 바다, 물 , 숲,꽃, 풀, 산,도로과 같은 자연 환경물을 사실적으로 재현할 수 있다는 특징이 있다. 이런 경우, 직접 모델하우스에 가지 않더라도, 마치 그곳에 가 있는 것처럼 똑같이 웹 상에 모방하여 연출할 수 있는 효과를 얻고, 유투브 제적에 있어서, 영화나 드라마에서, 주인공들의 뒷 배경을 사실적으로 만들어 내며, 어떻게 자연물,지형을 완벽하게 재현, 구현할 수 있는지 도움이 되고 있다.

야무진 아이의 안전한 스마트폰 생활

야무진 아이의 안전한 스마트폰 생활 - 스마트폰이 생긴 십 대를 위한 필독서
스즈키 토모코 지음, 송소정 옮김, 사카모토 아키라 감수 / 길벗 / 2023년 12월

 

내 삶을 편리하게 해주는 대표적인 것으로 자동차, 전기,스마트폰이 있다. 이 세가지는 하루 일상에서, 빠지지 않는 생활도구이며, 어려서부터 제대로 사용할 수 있는 습관과 사용 원칙이 필요하다. 스마트폰이나 컴퓨터가 없었던 20세기에는 불법 다운로드, 성인물을 접하기 힘들다.반면 지금은 마음먹으면 얼마든지 다운 받을 수 있는 세상이다. 부모가 내 아이의 일상을 관리하고 통제해도, 십대들은 얼마든지 내가 원하는 영상물을 구할 수 있는 상황이다. 부모들이 지혜로운 스마트로 사용법을 아이들에게 가르쳐야 하는 이유다.

내가 컴퓨터를 접하던 첫 시기는 1990년대 중반 고등학교였다. 지금 아이들이 스마트폰을 접하는 첫 시작은 5살 미만 아기 때부터 시작된다. 유아, 청소년 수준의 미디어, 동영상이 만들어지고 있으며, 뽀로로 같은 반복적이면서 단순한 동영상이 아이들의 시선을 사로잡고 있다. 인터넷의 올바른 사용법을 알려 주지 않으면, 자신의 행동 하나로 인해,나의 의도와 무관하게 범죄를 저지를 수 있기 때문에 각별히 조심해야 한다. 물론 한국은 아동청소년의 성보호에 관한 법률에 따라 2005년 이후에 태어난 아이들은 아청법의 기준에 따라야 한다.

어릴 적 음란 비디오물을 부모들이 잘 관리해야 한다고 국가에서 지정한 캠페인이 있다.지금은 스마트폰이 널리 퍼져 있으며, 내 아이사 사용하는 스마트폰에 유료 필터링 소프트웨어를 구입하여, 설치하는 것이 우선이다. 특히 은행이나 스마트폰 하나로 얼마든지 유해한 매체에 접속할 수 있고, 그 과정에서, 유매하 매체를 나만 보는 것이 아니라 ,또래 친구들이 서로 공유해서 보는 경우가 많다. '패미리 링크','모바일 펜스','엑스키퍼'로 완벽하게 유해 매체르 필터링 할 순 없지만, 내 아이가 유해 동영상 미디어를 접할 수 있는 가능성을 최소화할 수 있다. 이 책에는 유튜브에서 필터링 설정하는 방법이 나온다. 구글 계정은 만 13세 미만은 만들지 못하기 때문에, 초등하교 자녀는 부모의 구글 계정으로 로그인하거나 비로그인 상태로 영상을 볼 수 있다. ㅇ스마트폰이나 컴퓨터에서, 부모의 글 계정에 대해, '제한 모드'를 설정한다면, 건전한 영상을 볼 수 있고, 반대로, 아이들의 정서에 악영향을 주는 동영상 시청을 하나하나 제한할 수 있다.

-출판사로부터 도서를 제공받아 솔직하게 작성한 후기입니다-

명탐정 코난처럼 생각하라

명탐정 코난처럼 생각하라 - 코난의 사건 해결 사례로 익히는 맥킨지식 로지컬 씽킹
우에노 쓰요시 지음, 안선주 옮김 / 현익출판 / 2023년 12월

첫째, 다른 사람에게 자신의 생각을 전달하기가 수월해집니다. 전달하려는 정보나 내용을 정리하여 왜 그 주장/결론에 이르렀는지 보다 쉽게 설명할 수 있어 상대방의 이해를 도울 수 있습니다. (-20-)

둘째, 문제가 일어난 원인을 정리하여 해결로 나아갈 수 있습니다. 누구든 어떠한 문제나 과제와 마주하면 해결하지 못하고 고민하는 경우가 잇습니다. 로지컬 씽킹을 습관화하면'문제가 일어나는 원인은 무엇인가?'를 깊이 있게 생각할 수 있습니다. 원인이 명확해지면 다양한 관점에서 해결책을 찾을 수 있습니다. (-21-)

구조를 만들지 않고 무조건 '고기능을 제안해야 한다'라는 결론만 제시하면 상대방에게 일방적이라는 느낌을 주게 되어 납득시키기가 어렵습니다. 상대방이 납득할 수 있는 결론을 제시하려면 상대방이 찾는 근거를 설명할 수 있는 구조가 필요합니다. (-58-)

첫번째 후보자는 회사원 느낌의 남자로, 컴퓨터를 사용하고 있었습니다. 두 번째 후보자는 커리어우먼으로,영자 신문을 읽고 있었으며 손 주변에 휴대폰이 놓여 있었습니다. 세번째 후보자는 풍채가 좋은 할아버지로 , 해드폰을 끼고 무언가를 듣고 있었습니다. 네 번째 후보자는 야쿠자 느낌의 남자로 금장 선글라스를 끼고 경마 신문을 읽고 있었습니다. (-111-)

초기 가설을 부정한 후 가설을 더욱 진화시킬 때는 이슈에 대해 의미가 있는 가설을 세울 수 있도록 과감하게 해석하는 것이 중요합니다. 이를 통해 지금까지 나오지 않았던 아이디어가 샘솟고, 해결책을 세울 수도 있습니다. (-137-)

MBA 출신으로 통신 인프라 관련 벤처기업에서 관리와 신규 사업 출번 업무를 맡고 있는 우에노 쓰요시 의 책 『명탐정 코난처럼 생각하라』 를 읽으면, 맥킨지식 로지컬 씽킹을 기업 내에 발생하는 여러가지 문제를 해결할 수 있는 제안이 되고 있다.

로지컬 씽킹의 대척점에 있는 것으로 디자인씽킹이 있다. 스티브 잡스가 디자인씽킹으로 애플을 사업 확장할 수 있었고,디자인 씽킹이 전 기업에 확산될 수 있는 발판을 마련했다. 반면 로지컬 씽킹은 논리적 근거에 의한 사고였으며, 이슈를 결론으로 전환시키는 문제해결책이다.각자 품고 있는 의심과 고민에 대해서 누군가를 설득하고,납득할 수 잇도록 하기 위해서, 3C와 4P를 활용하고 있다. 여기서 3C는 란 고객(Customer),자사분석(Company), 경쟁상대(Competitor)이다.4P는 제품(product), 유통경로(place), 판매가격(price), 판매촉진(promotion) 등이다.

로지컬 씽킹에는 근거와 구조가 소개되고 있다. 얼마 전 지인이 애터미 회원가입을 나에게 부탁하였지만, 나는 그 부탁을 들어줄 수 없었다. 돌이켜 보면, 나에게 부탁하고, 설득하고자 하였던 그분이 가지고 있지 않았던 것은 로지컬 씽킹 속에 내포하고 있는 근거와 구조가 없었기 때문이며,이 두가지 요소가 나를 납득하는데 실패한 것이다.

로지컬 씽킹을 제대로 배운 사람과 그렇지 못한 사람은 상대방을 어떻게 설득하고,내가 가지고 있는 문제를 해결할 수 있는 방법을 착실하게 해결할 수 있도록 돕는다. 까다로운 고객 혹은 의심이나 고민이 많은 고객을 상대할 땐, 디자인 씽킹보다 로지컬 씽킹을 적용하는 것이 효과적이다.로지컬 씽킹에 필요한 5단계, 이슈 정하기 -구조 만들기 -초기 가설 세우기 -초기 가설 검증하고 진화시키기- 결론내리기, 로 이어지며, 이슈-구조-가설세우기- 정보- 새로운 가설- 주장/.결론- 이슈에 대한 답을 제시함으로서, 설득하기 힘든 까다로운 상대를 설득하고, 충성고객으로 전환시킬 수 있다.