[마이리뷰] 박곰희 연금 부자 수업

박곰희 연금 부자 수업 - 4개의 통장으로 월 300만 원 만들기
박곰희 지음 / 인플루엔셜(주) / 2025년 6월

노벨 재단은 120년 동안 매년 상금으로 수십억원을 지급했음에도 현재 자산이 8000억원이 넘는다. 이는 4% 룰과도 관련되어 있다. 운용하는 자산의 4%만 매년 인출하면 원금이 줄어들지 않고 평생 사용할 수 있다는 수학적 근거가 있는 전략이다.

연금 저축은 노벨 재단과 비슷하다. 세액 공제가 되며 과세를 이연해 주고 자산을 배분하며 장기 투자를 하여 복리 효과를 누릴 수 있기 때문이다. 저율 과세로 인출하고 최소 10년 이상 분할 수령한다는 특징도 가지고 있다.

월 50만원 연 칠 프로씩 투자하면 22년 만에 3억을 모으고 28년 만에 5억을 모은다. 월 75만원씩 연 7 프로로 투자하면 18년에 3억을 모으고 23년에 5억을 모은다. 즉 지금 투자를 시작하면 은퇴 시점에 충분한 노후 자금을 마련할 수 있다는 이야기다.

통장1 연금저축(세액공제O):
연간 납입액 중 최대 600만원까지 세액 공제. 과세이연. 자유로운 납입 가능. 55세 이후 가입한 지 5년이 지나야 연금 수령 가능하며 10년 이상 분할 수령. 연금 저축 담보 대출이 있음.

통장2 연금저축(세액공제X)
연금저축펀드 연간 세액공제 한도인 600만원을 채운 후 추가로 연금 자산을 쌓고 싶을 때 사용할 수 있음.
세액 공제 한도 초과 자금의 저장고로 활용할 수 있으며 ISA 만기자금의 수용처로 활용할 수 있다. ISA 만기 금액을 60일 이내에 연금저축펀드로 전환해 납입하면 최대 300만원까지 추가세 공제를 받을 수 있음.

통장3 IRP
IRP 납입액에 대해 연간 900만원까지 세액 공제를 받을 수 있으며 여기에는 연금 저축과의 통합 한도가 적용됩니다. 연금저축펀드에 이미 600만원을 납입했다면 IRP를 통해 추가로 300만원까지 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 세금 부담이 큰 40~50대 고소득자에게 유용합니다
중도인출 및 해지가 어려움
퇴직연금은 크게 DB형과 DC형으로 구분되며 퇴사 이후에는 IRP로 퇴직연금을 이전받게 됩니다. 이때 반드시 연금으로만 수령할 필요는 없으며 일시금으로 한 번에 받거나 연금 형태로 나눠 받는 것이 모두 가능합니다.

통장4 ISA
3~5년의 중기 목표로 활용할 수 있는 계좌이고 중도 인출이 자유로워 현금 흐름을 유연하게 한다는 장점이 있음. iSA 계좌는 반드시 중개형으로.
3년마다 계좌를 해지하고 새로 만드는 방식으로 비과세 혜택을 지속적으로 받을 수 있음. 만기 후 60일 이내에 자금 일부를 연금 계좌( 세액 공제 받지 않은 연금 저축에 넣을 것 통장2)로 옮길 경우 추가적인 세액 공제 혜택을 받을 수 있음.

월 투자금이 50만원일때는 통장1 연금저축펀드에 10만원, 통장4 ISA에 40만원을 넣을 것.

월 투자금이 100만원이라면 통장 1에 20만원, 통장사 ISA 통장에 80만원을 넣을 것

월 투자금 150만원이라면 통장 1에 50만원 통장 4에 100만원 넣을 것.

월 투자금 200만원이라면 통장 1에 50만원 통장 3에 25만원 통장 4에 125만원 넣을것.

TDF 은퇴 예상 연도를 목표 시점으로 설정하고 그에 맞춰 자동으로 운영해주는 펀드를 활용하여 투자할 수도 있음.

통장1 통장 2에는 6대 4 포트폴리오, 영구 포트폴리오, 올 시즌 포트폴리오, 박곰희 포트폴리오 중에 택1할 것

통장 3 저축 IRB는 중도 인출이 매우 제한적이고 연간 300만원 정도의 선으로 납입하는 경우가 많기 때문에 간편하고 효율적인 투자 방법인 TDF에 투자하는 것을 추천함. TDF 자동 투자 설정이 있음

통장4 iSA에서 가장 효과적인 투자 전략은 4년 배당 전략입니다. 일반 계좌에서 배당금의 15.4 %의 세금을 내는 것과 비교하면 일반형은 200만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있으며 초과하는 수익에 대해서도 9.9%의 낮은 세율이 적용됩니다. 월배당 전략으로 매달 현금 흐름을 경험해 보는 것도 괜찮다고 생각함.

iSA는 활용법이 무궁무진합니다. 배당주를 모으거나 가치주에 투자하거나 자산 배분 용도로 활용하는 등 어떤 전략도 가능한 계좌입니다. 국내 주식의 매매 차익에 대한 비과세는 ISA 계좌에서도 여전히 유효하기 때문에 주식 투자만 할 경우에도 유용한 계좌입니다.

하지만 이번 책에서는 연금 자산 극대화라는 목적에 맞는 ISA 활용법을 소개하겠습니다. 그래서 배당 투자를 해보라는 뜻.

4개 통장으로 노후 자금을 모았다면 연금을 수령할 때는 가장 먼저 세액 공제를 받은 계좌들을 합쳐야 합니다. 즉 연금 이전을 통해 세액 공제를 받은 연금 저축과 IRP를 합치면 계좌 관리도 편하고 수령 전략을 세우기도 쉬워집니다.

다음으로 모든 연금 계좌의 포트폴리오를 변경해야 합니다. 모두 월 배당 ETF 중심의 포트폴리오로 전환합니다. 단, 금액이 3억을 넘어서 커질 경우 부분적으로 성장형 ETF에 돈을 넣을 수도 있습니다.

월배당 ETF로 포트폴리오를 설정할 때에는 내가 노후 생활에 얼마나 자금이 필요한지 거기서 세금이 어느 정도 나올지 미리 확인한 후 포트폴리오를 구성해야 합니다.

그다음 연금을 어떤 방식으로 받을지 선택해야 합니다.
노벨재단과 같은 효과를 보려면 계좌 평가액의 일정 비율을 받는 방식인 정율 수령을 따라야 합니다. 따라서 저는 월 배당 금액에 따른 적률 수령을 바탕으로 수령 계획을 세우는 것을 추천합니다.

배당금만 사용할 것인지 아니면 필요에 따라 원금도 일부 인출할 것인지 결정해야 합니다.

일상생활에서 수많은 정보를 전부 받아들일 수 없다(인...

일상생활에서 수많은 정보를 전부 받아들일 수 없다(인지과부하)
우리는 주의력을 변화가 있는 것에, 내가 중요하다고 생각하는 것에 집중한다.
나머지 정보는 놓친다: 인지적 맹점

소크라테스처럼 그럼 궁금해하는 마음을 가지고 질문하라...

소크라테스처럼 그럼 궁금해하는 마음을 가지고 질문하라. 사색하며 느리게 철학하라.

[마이리뷰] 미라클모닝 확장판

미라클모닝 확장판 - 더 쉽고 더 확실하게 더 원하는 삶으로 바꿀 수 있다 ㅣ 미라클 모닝
할 엘로드 지음, 윤영삼 옮김 / 한빛비즈 / 2024년 1월

자기계발서 끝판왕. 책 구매하여 두고두고 읽어야겠다는 생각을 하였음

당신이 일궈내는 성공은 당신의 자기계발 수준을 넘어서지 못합니다. 성공이란 당신이 어떤 사람이 되었느냐에 따른 것이기 때문입니다.

우리는 모두 누구 못지않게 소중하고 가치 있으며, 어려움을 극복하고 원하는 무엇이든 성취할 수 있다는 긍정적인 자신감을 심어주었다. (확언 설명 중 p73)

95%의 사람들은 진정으로 원하는 삶을 구현하지 못한다는 냉정한 현실을 인식해야 한다. --- 남들과 다르게 생각하고 살겠다고 의도적으로 노력하지 않으면 남들과 똑같이 고단한 삶을 견디며 살아가는 길을 선택하는 것이라는 점을 명백히 알아야 한다.

우리를 평범하게 만드는 원인 중 하나는 ‘사건의 분리‘라는 개념이다. 우리의 개별적인 선택과 행동이 그 특정 순간이나 상황에만 영향을 미친다고 생각하는 것이다. ‘오늘 한번쯤은 괜찮겠지‘가 아니다. 큰 그림을 보지 못한 착각에 불과하다.

우리의 생각, 선택, 행동 하나하나는 우리가 어떤 사람이 될지 결정하고 궁극적으로 우리 삶의 질을 결정한다.

<백만장자 시크릿>에서 한 가지 일을 어떻게 하는지 보면, 모든 일을 어떻게 하는지 알 수 있다. 고 하였다.

옳은 일 대신 쉬운 일을 선택할 때마다 우리의 정체성은 옳은 일 대신 쉬운 일을 하는 사람이 되어간다. 옳은 일: 가치관에 부합하고 목표에 더 가까이 갈 수 있는 일. 쉬운 일: 가치관에 부합하지 않고 목표를 향해 가는 길에서 벗어난 일. 한번 약속을 지키기로 선택하는 것은 인생에서 특별한 결과를 일궈내기 위한 특별한 수행이다.

잠자리에 들기 전 자신에게 암시하는 메시지에 따라 아침에 느끼는 감정이 달라진다. 적게 자서 피곤한게 아닐 수 도 있다.

기상의욕등급을 올리는 방법: 저녁에 잠들기 전 긍정적인 다짐과 암시를 하라/ 알람을 최대한 멀리둬라/ 양치하고 물한잔 마시고 옷을 갈아입어라.

미라클루틴

SAVERS

SILENCE 명상
감정 최적화 명상. 경험하고자 하는 마음이나 감정 상태를 의식적으로 선택하려고 하는 명상
내면이 흔들리는 것은 사실, 우리 스스로 외부요인이 나에게 영향을 미치도록 허용하기 때문이다.
최적화 명상은 원하는 감정상태를 강화하여 삶의 태도, 느낌, 경험의 기본값이 되도록 만들어준다.

1단계 최적의 감정 상태 정하기
2단계 호흡에 집중하며 마음 가라앉히기
3단계 최적의 감정 상태에서 명상하기
집중하려는 감정 상태를 선택하고 정신적으로 최적의 상태를 만들어내고 의식을 집중하기 위해 마음속으로 어떤 생각을 쏟아부어라.
(감사하는 감정 상태를 가지고 싶다면 감사하는 이유에 대하여 구체적으로 언급하며 기도한다)

Affirmations 긍정확언
우리는 무의식에 영향을 받는다. 긍정확언을 함으로써 무의식을 성공할 수 밖에 없는 사람으로 만드는 과정이다.

의미있는 결과를 도출할 수 있는 확언 작성하는 방법
내 삶에서 무엇을 성취하고 경험하기 위해 노력하고 있는지, 그것이 왜 나에게 꼭 필요한지, 그것을 달성하기 위해 구체적으로 어떤 행동을 해야 하는지 알아내서 말로 구체화하고 긍정하는 것이다.

확언을 업데이트하고, 매일 확언을 암송하고, 감정을 담아서 하라! 그러면 효과가 커진다!

VISUALIZATION 시각화
1단계 마음가짐 준비하기
2단계 이상적인 결과 시각화하기
3단계 실천하는 모습 시각화하기 (이상적인 결과를 이루기 위해 오늘 실천하는 모습 또한 시각화한다)

EXERCISE 운동

READING 독서
책을 읽는 목적을 분명히 하고 읽을 것

SCRIBING 기록


삶의 질은 습관의 질에 의해 결정된다.
행복하고 건강하며 전반적으로 성공적인 삶을 사는 사람은 그런 수준의 행복, 건강, 성공을 만들어내고 유지할 수 있는 습관을 가지고 있다.
반면 원하는 성공을 이루지 못하고 있다면 그만한 결과를 만들 수 있는 습관을 갖추지 못했다는 뜻이다.

습관이란 무의식적으로 발생한다. 내 삶은 습관에 의해 형성되어 왔으며 앞으로도 만들어질 것이다.
안타깝게도 어릴적 습관을 최적화하는 방법을 배운 사람은 거의 없다.

무언가 소중한 것을 얻기 위해 노력하고자 할 때 우주는 우리가 그것을 진정으로 바라는지 확인하기 위한 시험을 한다.

미라클모닝을 하기 위하여 저녁을 잘 관리하라. 취침 전 금식, 블루라이트 피하기, 스트레스 인지하고 내려놓기, 긍정확언 하기, 기분을 좋게 해주는 독서 하기, 내일을 계획하기 등.

자기계발서 끝판왕. 책 구매하여 두고두고 읽어야겠다는...

자기계발서 끝판왕. 책 구매하여 두고두고 읽어야겠다는 생각을 하였음

당신이 일궈내는 성공은 당신의 자기계발 수준을 넘어서지 못합니다. 성공이란 당신이 어떤 사람이 되었느냐에 따른 것이기 때문입니다.

우리는 모두 누구 못지않게 소중하고 가치 있으며, 어려움을 극복하고 원하는 무엇이든 성취할 수 있다는 긍정적인 자신감을 심어주었다. (확언 설명 중 p73)

95%의 사람들은 진정으로 원하는 삶을 구현하지 못한다는 냉정한 현실을 인식해야 한다. --- 남들과 다르게 생각하고 살겠다고 의도적으로 노력하지 않으면 남들과 똑같이 고단한 삶을 견디며 살아가는 길을 선택하는 것이라는 점을 명백히 알아야 한다.

우리를 평범하게 만드는 원인 중 하나는 ‘사건의 분리‘라는 개념이다. 우리의 개별적인 선택과 행동이 그 특정 순간이나 상황에만 영향을 미친다고 생각하는 것이다. ‘오늘 한번쯤은 괜찮겠지‘가 아니다. 큰 그림을 보지 못한 착각에 불과하다.

우리의 생각, 선택, 행동 하나하나는 우리가 어떤 사람이 될지 결정하고 궁극적으로 우리 삶의 질을 결정한다.

<백만장자 시크릿>에서 한 가지 일을 어떻게 하는지 보면, 모든 일을 어떻게 하는지 알 수 있다. 고 하였다.

옳은 일 대신 쉬운 일을 선택할 때마다 우리의 정체성은 옳은 일 대신 쉬운 일을 하는 사람이 되어간다. 옳은 일: 가치관에 부합하고 목표에 더 가까이 갈 수 있는 일. 쉬운 일: 가치관에 부합하지 않고 목표를 향해 가는 길에서 벗어난 일. 한번 약속을 지키기로 선택하는 것은 인생에서 특별한 결과를 일궈내기 위한 특별한 수행이다.

잠자리에 들기 전 자신에게 암시하는 메시지에 따라 아침에 느끼는 감정이 달라진다. 적게 자서 피곤한게 아닐 수 도 있다.