[서평]은퇴달력

은퇴 달력 - 입사하는 그날부터 당신의 은퇴 디데이는 다가온다!
유지송 지음 / 비즈니스북스 / 2015년 4월

기대수명이 점점 늘어나고 은퇴를 할 시기는 점점 빨라지는 이 시기에 '실버푸어'라는 말이 생길정도로 은퇴준비에 대한 걱정이 늘고있는 추세다. 특히 일본같은 경우는 일찍부터 초고령사회로 접어들었고 우리나라도 역시 이와 비슷한 초고령사회가 급속도로 다가오고 있다. 이런 시기에 은퇴 준비는 빠르면 빠를수록 미래의 안정도를 높일 수 있다고 생각한다.

 이 책 역시도 그런 은퇴 후 삶을 준비하지 않았을때 그 리스크를 적지않은 분량으로 보여주고 있다. 두리뭉실하게 보여주는게 아니라 과거부터 축적된 수치들을 보여줌으로서 미래의 예측을 어느정도 하고 있다. 초고령 사회로 접어들게 된 일본을 예로 들며 어떤 상황이 벌어졌고 대처하는 방법을 보여줌으로서 우리에게 경각심을 일깨워주고 있다.

 그리고 각 장에 걸쳐서 은퇴 D-10~7년, D-7~5년, D-5~3년, D-3~1년 식으로 은퇴에 대한 디데이를 정해줌으로서 그에 맞춰 어떻게 준비해야하는지에 설명하고 있다. 굳이 저 숫자가 아니더라도 은퇴준비의 초반, 중반, 마무리 에 대한 이야기라고 보면 된다. 빠르면 빠를수록 좋기때문에 30대에 준비하는 사람으로서는 또 다른 계획을 세울 수 있겟지만 본문에 나와있는 내용들이 대부분 현재 금융 상태와 상품들에 대해서 꼼꼼하게 얘기해주고 있다.

 기본적으로 첫 단추를 끼는것이 중요하기 때문에 지금 나의 상태를 파악하는게 제일 중요하다. 내 재무상태와 앞으로의 기대 재무상태에 대해서 사업보고서를 쓰듯이 써보고 은퇴 후의 월급을 기본적인 '3층 연금 - 국민연금, 퇴직연금, 개인연금'을 만들어나가야 한다. 그리고 모든 재테크에 기본이 되는 목표를 설립하고 그것에 도달할때까지 장기적으로 유지해 나가는것이 중요하다. 특히 은퇴 자금을 모으는데는 장기적인 관점으로 꾸준하게 준비하는것이 중요하다고 본다. 현재 10년 만기 연금보험과 변액연금보험이 두가지 있는데 이것도 내가 돈이 필요하다고 해지를 중도에 해버리면 손해를 보고 지는 게임을 하는 것이나 마찬가지다. 그런 은퇴 자금에 대한 계획을 수립하고 행동하며 마인드를 맞춰가는게 첫 단추를 끼는 것이다.

 그 후에 가지치기를 하듯이 세금을 줄이는 세제혜택, 주택연금, 의료비, 투자에 대한 조언을 해준다. 많은 것 중에서 의료비가 가장 눈에 띄었다. 사람은 오랜 세월을 보내면 자연스럽게 병이 오게 된다. 관리 잘한 기계가 오래 사용 할 수 있듯이 사람의 몸도 예방을 하고 단련을 하다보면 아픈 병을 앓을 확율도 줄어들게 된다. 병원에서 일하는 입장으로서 의료비만 절약하게 되도 노후에 좀 더 윤택한 삶을 누릴 수 있겟다는 생각이 들었다. 그 외에 어쩔수 없이 아픈 것은 실비보험이나 다양한 보험 상품으로 대비를 하는 것이 중요하다. 취직을 하자마자 실비 보험부터 들었고 유지한지 10년이 다 되어가는데 병원을 잘 안가다보니까 갱신할때마다 금액이 줄어들거나 오르지 않았다. 물론 시간이 지나서 아프게 되면 오를 수도 있겟지만 관리잘해서 병원에 안간다면 갱신으로 인해 오르는 금액을 걱정안해도 되겟다는 생각도 든다.

 재미있던 부분은 보험 리밸런싱에 대한 얘기였다. 필요없는 부분은 과감하게 자르고 좀 더 효율적인 상품에 재투자하는 것이 옳다는 것이다. 현재 변액보험은 종신보험으로 들었고 높은 사업비를 내고 있다. 하지만 연금으로 돌려서 전환하는 기능때문에 유지를 하고 있는데 이 부분은 자르고 재투자를 해야할까 고민도 했었다. 다양한 금융상품이 있는 상태에서 단순히 이자율 2%도 안되는 수익에 기대서는 안된다. 은퇴가 다가오기 전까지는 어떻게든 정보를 얻어 굴려서 최대한으로 마련해 놓는게 중요하다.

 마지막에서는 은퇴 후 삶에 대한 얘기도 하고 있다. 단순히 일을 그만두는것이 아니라 뭔가 특기가 있다면 재취업이나 창업을 생각해도 좋다. 하지만 그것은 어디까지나 최소한의 보장은 준비해둔 상태에서 실행하고 시작전부터 계획에 들어가는 것이 중요하다. 연금도 그냥 주는대로 막 받는 것이 아니라 세금을 생각해서 좀 더 효율적으로 받는 방법에 대해서 설명하고 있다. 물론 나같은 경우는 먼 훗날에 어떻게 세액제도가 바뀔지 모르는 상황이므로 대략적인 설명만 읽었다.

 개그맨 박명수의 명언이 생각난다. '늦었다고 생각했을때 정말 늦었다.' 그만큼 늦은걸 감안하고 바로 시작하라는 말이다. 행복을 추구하는 인간으로서 현재의 즐거움도 중요하지만 은퇴준비 역시도 지금 당장 준비해서 향후 즐거운 노후를 누리도록 해야 한다.

[서평]뻔뻔한 지성들의 르네상스

단지 글쓰기를 좋아하는 사람들도 작가라는 직업을 갖지 않더라도 블로그를 통해서 많은 팬들이 생기기도 하는 시대다. 이 작가 역시도 단지 글쓰기를 좋아해서 블로그에 올린 논평들이 인기가 많아져 책으로 만들게 되었다. 재밌는 점은 주제가 다양하다. 보통 맛집 블로거들은 맛집에 대해서 쭉 올리고 운동 블로거들은 운동에 대해서 많이 올리게 되는데 이 블로거는 시사, 경제, 정치를 아울러 사회 전반적인 모습에 대한 자신의 의견을 쓴 것이다.

 가장 흥미가 있던 부분은 인문학에 대한 논평이었다. 책을 읽지 않는 사회인데다가 넓지만 얇은 정보들만 가지고 자신들이 마치 인문학에 빠져사는거 마냥 착각하는 사람들을 꼬집어낸 것이다.

'우리나라의 인문학은 고요합니다. 열풍 따위는 없습니다. 사람들은 점점 생각하지 않으려 하고, 지식을 습득하는 것에도 자신의 노력보다는 누군가의 도움을 기대하고 있습니다. 이런 환경에서는 인문학의 열풍을 바라는 것은 사치처럼 느껴질 정도입니다. 오히려 인문학이 소멸되지 않기를 바라는 것이 더 맞을 지도 모르겠습니다.'

이 의견에 어느정도는 찬성하고 어떤 부분은 다 그런 것은 아닌데 라는 생각이 들었다. 우리나라 사람들의 '빨리빨리'습성 때문에 정보에 대한 습득력도 매우 빠르고 지워나가기도 빠르다. 그래서 자신의 의견을 관철시키기 전에 이미 다른 정보가 들어오고 내보내기 시작한다. 특히 스마트폰 세대들이 더욱 심하다. 물론 작가의 말대로 책을 읽지 않는 시대에서 나오는 안타까운 현상들이지만 책 읽기 어려워진 교육 탓도 해야된다고 본다. 초중고 과정에서 우리는 대입이라는 관문을 통과 하기 위해서 스스로 생각하는 연습을 하기 보다는 문제를 풀어가는 과정을 연습하는데 시간을 많이 보내게 되었다. 심하면 부모님들이 소설책을 읽는걸 시간낭비하지 말라고 할 정도였으니 말이다. 게다가 대학에 입학해도 졸업,취업을 위한 스펙 준비를 하기 위해 힘을 쓰기 때문에 제대로 된 독서와 사색의 습관이 생겨나지 않는다. 물론 모두가 그런 것은 아니지만 작가가 생각하는 이 사회의 인문학 결여 원인을 찾아볼 필요는 있다고 생각한다. 

 국민성금을 하지 않는다는 글도 흥미로웠다. 아마 그런 국민들이 많을 것이다. 자신이 내고 있는 국민성금이 어떻게 쓰일지 모르고 불신감이 있기 때문에 쉽사리 자신의 소중한 돈을 내기 어려울 것이다. 실제로 제대로 안쓰여지는 경우도 종종 있다. 하지만 대한민국이 힘들 때 일어설수 있었던 원동력은 이런 다수의 희생정신이 있었기에 가능하리라고 본다. 천안함 성금같은 경우에도 지휘관들의 회식으로 쓰여진 돈이 있다고 문제가 일어난 부분에 대해서 비판했다. 많은 돈이 모이는데 문제들이 생길 수 밖에 없다. 돈 자체에는 투명성이 없기 때문에 한번에 모이게 된 많은 돈은 문제 투성이다. 하지만 그 돈이 안모였다면 피해자들의 힘든 상황들이 더 악화되리라고 본다. 작가는 국가에서 해결해줘야 할 문제 아니냐는 부분도 물론 국가에서 해결해줘야 하는게 맞다. 하지만 그 해결은 매우 미비해서 국민성금을 모으는 것이다. 자율적이지만 다수의 정으로 같은 국민의 피해를 도와줄 수 있는 부분은 잊지말아야 한다. 나중에 내가 언제 피해를 당해 성금의 도움을 받을지도 모르는게 사람 일이다. 부정적으로 사용되는 부분이 있는 것은 비판을 하고 계속적으로 사용출처를 밝히게 관리를 하는 부분이 필요하지만 성금 자체가 잘못 되었다는 것은 아니다. 구더기 무서워서 장을 못 담그는 것처럼 내가 도와주는 마음이 충분하고 자금여유도 있는데 그 자금이 어떻게 쓰일지 모르는 불신감에 아픈 사람을 못 도와주는것은 안타까운 상황이다. 물에 빠진 사람을 구할때 심폐소생술을 한다. 특히 가슴압박을 할때는 갈비뼈가 부러질수도 있는 상황을 감수하고 생명을 구하는 것이다. 피해를 볼 수는 있지만 도와줘야 하는것이 맞다.

 이런 내 생각과 다른 부분들이 이 책을 읽으면서 가장 즐거웠던 순간이었다. 작가가 원하는 인문학이 이런것 아니었을까? 단순히 책을 읽고 ' 그래 맞아. 옳은 내용이네. 틀린 말 하나 없네. 잘 읽었다.' 이런 독서 보다도 좀 더 능독적으로 질문을 만들어보고 기회가 된다면 작가에게 물어보기도 한다면 이것또한 인문학을 즐기는 방법이다. 이 책은 작가와 대화를 나눠보는 듯한 느낌을 가지고 읽는다면 더 즐겁게 읽을 것이다.

[리뷰]덴마크 사람들처럼

덴마크 사람들처럼 - 세상에서 가장 행복한 사람들에게서 찾은 행복의 열 가지 원리
말레네 뤼달 지음, 강현주 옮김 / 마일스톤 / 2015년 4월

​  병원비가 공짜인 나라, 대학 등록금도 공짜인나라, 대학생에게 매달 생활비 120만 원을 주는 나라, 실직자에게 2년 동안 월급 90퍼센트를 주는 나라. 한마디로 궁극의 복지를 제공하는 나라, 덴마크.

 처음 책 뒤편에 이 문구를 보고는 이런 나라에서 살면 행복도 1위는 당연한거겠지 라는 생각을 했다. 과연 국가의 복지로 국민들의 행복도를 올릴 수 있는가 라는 것으로만 따져보면 덴마크가 정답을 제시하고 있다고 본다. OECD 국가의 행복순위에서 하위권에 속하는 우리나라와 비교해보면 국가복지정책적으로 다른 점이 상당히 많다. 국민의식수준 역시 마찬가지다. 이 책을 중반부분 읽을때까지 국가의 복지가 제대로 국민들에게 지원을 해준다면 국민의식수준도 걸맞게 올라가는구나 라는 생각이 들었다. 예를 들면 첫 장에 신뢰에 대한 내용에서 무인가판대가 별 문제 없이 잘 돌아가고 덴마크에서는 흔하게 볼 수 있는 풍경이라는 점이 신기했다. 가판대에 물건뿐만 아니라 친절하게 거스름돈도 준비해놓는다고 한다. 그만큼 서로가 신뢰하는 사회라고 주장한다. 한국에서는 생계형 범죄 뉴스를 종종 볼 수 있기에 무인 가판대를 설치해서 과연 잘 운영이 될 수 있을까 라는 의구심이 들기도 했다. 기본적으로 국가에서 의식주에 대한 해결을 보장해주기 때문에 저런 신뢰감이 쌓일거라고 생각했다.

 두번째 장 교육에서도 차이점을 분명하게 나타냈다. 학교에서부터 치열하게 경쟁하고 좋은 대학을 가기 위해 부모님들은 생계에 위험이 갈지라도 교육비에는 관대해지는 한국에 비해서 차이점이 분명했다. 이들은 학생들에게 최고가 되라고 1등이 되라고 강요하지 않는다. 자신이 하고 싶은 일을 무엇인지 스스로 찾게 도와주며 하고 싶은 일을 정하면 관련분야쪽으로 인도해줄 수 있게 지원해준다. 설령 그 길을 가다가 아니다 싶으면 다시 되돌아 올 수도 있게 도와준다. 타인과의 경쟁으로 쟁취해야 하는게 아니라 온전히 자기 자신에게 집중할 수 있는 것이다. 이 부분도 교육제도 덕분에 의식수준이 다른것이 아닐까 라는 질문이 나왔다.

 어떻게 보면 닭이 먼저냐?계란이 먼저냐?라는 질문처럼 국가복지제도가 먼저냐? 국민의식수준이 먼저냐?라는 질문을 품은채 읽었다. 흥미로웠던 점은 국가 부패지수가 OECD국가중에서 가장 낮은 나라, 세금 부담률이 가장 높은 나라(48.1%) 인 부분이다. 저 높은 세금 부담률에도 불구하고 국민의 66%가 세금이 적당하다고 주장하고 12%는 세금이 너무 적게 걷힌다고 한다는 걸 보면 그들의 복지는 만족스러운 수준으로 제공되고 있다는 것을 알수 있다. 한국과는 상반된 부분이 많다. 세금 부담률이 점점 높아져가는 추세이긴 하지만 저 정도로 높다면 아마 국민들이 집단 봉기 할거라 예상한다. 그만큼 복지혜택을 받지 못하기 때문이다. 부패지수도 상위권에 랭크 될 정도로 차이가 있다.

 그렇다고 엄청나게 부유한 국가이기 때문에 행복도가 높은 것도 아니다. 1인당 국민총생산이 31위인 덴마크는 보편적인 행복도 조사에서 세계 1위다. 돈이 행복에 영향을 끼치기는 하지만 , 그것은 단지 소득이 아주 낮을 때 한해서 라는 조사 결과다. 일단 기본적인 의식주가 보장되면 돈은 행복에 영향을 거의 끼치지 못한다. 한국이 행복도가 떨어지는 이유는 이 부분이 가장 크다고 본다. 기본적인 의식주가 보장되지 못한 국가에서 국민들은 그 의식주를 해결하기 위해 스스로 치열하게 노력을 해야한다.

 읽는 내내 덴마크라는 나라를 한번 꼭 가서 눈으로 확인해보고 싶을 정도였다. 저 정도 복지면 세금 48.1%를 기꺼이 낼 수 있겟다. 내 의식수준도 높아질 거라는 기대감이 들기도 했다. 작가는 마지막에 행복한 사회가 행복한 사람을 만드는게 아니라, 행복한 사람이 행복한 사회를 만든다고 결론 지었다. 내가 읽으면서 생각해온 부분과 다른 부분이었다. 왜냐하면 내가 한국에서 겪고 있는 복지와는 다르기 때문에 나는 국가 탓이 크다고 생각한 것이다.

' 사람을 행복하게 하는 것은 국가가 아니다. 행복은 사람의 내면에 달려 있다. 국가는 단지 행복의 토대를 튼튼히 다질 수 있게 도움을 줄 뿐이다. 가장 위대한 여행은 지구를  열 바퀴 도는 여행이 아니라 단 한 차례라도 자기 자신을 돌아보는 여행이다.'

 국민들 스스로가 진정한 행복을 원해야 행복한 국가가 될 수 있다고 주장했다. 분단 이후 한국은 급격한 경제 발전을 이뤄 나갔고 그 부분에서 국민들 스스로가 국가를 위해 희생을 해왔다. 그 희생으로 국가 경쟁력은 급속도로 상위로 랭크되었다. 이제 다른 부분에서 행복도를 챙겼으면 좋겟다. 부모님 세대들이 희생해서 이룩한 그래도 아시아에서 꽤 괜찮은 나라가 된 만큼 행복도를 챙기려면 국민 한사람으로서 스스로 의식수준을 높여야한다. 그리고 복지 부분 역시도 지속적으로 덴마크 같은 행복 선진국의 사례를 적용해서 바꿔나가야 하는 부분이다. 그러면 한국 역시도 행복도가 높은 나라로 변할 수 있지 않을까 기대해 본다. 

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[서평]상해, 심천 A주 위대하고 강한 기업에 투자하라.

상해.심천 A주 위대하고 강한 기업에 투자하라 - 중국본토주식 20개 대표기업과 선강통 핵심수혜주
정영재 지음 / 이레미디어 / 2015년 3월

 2014년말 국내 증시가 지지부진해가는 동안에 중국 증시는 후강통 정책 실시로 인해 자금들이 몰려들었고 상향추세를 타고 있다. 후강통 정책 시행되기 전부터 준비해 온 투자자들은 이미 코스피 수익율에 대비해서 아주 달달한 수익을 올렸다. 확율적으로 국내 주식투자에 비해 해외 주식투자 수익율이 더 열려있는 상태에서 굳이 국내에만 매달릴 필요는 없다고 생각한다. 그 중에서 후강통, 선강통 정책으로 투자자들의 적극적인 대외개방을 유도시킨 중국 주식은 2007년 핫 했던 중국펀드의 기억을 떠올리게 할 정도다.

 1 ~ 3 장에서는 중국 경제의 상황과 상해 A주에 왜 투자해야 하는지에 대한 저자 나름대로의 분석과 근거를 제시하고 있고 4 ~ 10장에서 섹터별로 구체적인 종목에 대한 분석을 보여주고 있다.

1. 도시화율이 상승 되하면서 산업의 비중이 서비스산업으로 이미 이동해 있는 상태다. 중산층의 소비

   가 늘어나면서 서비스업의 수요가 점진적으로 증가 할 것이다.

2. 서부대개발의 확대. 동부지역의 제조업 업그레이드와 서비스업 비중 확대를 통해 경제발전을 이끌 

   고 중서부지역은 정통제조업 유치와 인프라 확충을 통해 성장잠재력을 최대한 현실화 시킴.

3. 기술혁신을 통한 발전.

4. 자본시장개방을 통한 발전.

이런 근거들로 중국 경제의 성장과 안정화가 지속될 것이라고 주장한다. 그 외에도 아직까지는 기축통화로 달러를 사용하고 있지만 G2 나라로서 중국의 위안화가 대체될 것이는 견해도 있다. 물론 역사적으로 기축통화가 지속되지 않았던 점으로 보아 대체할 통화가 나올것이라는 생각도 들지만 이 의견은 시간이 꽤 필요하다고 본다.

책에서 분석 설명해주는 상해 A주는 국유기업이 많은 비중을 차지하고 있다. 정부의 간접지원 아래  성장하는 기업들이 많으므로 시장의 변화보다 정책의 변화에 민감하고, 회사의 이익보다 공익을 위해서 움직인다. 정책적인 면에서 중국은 몇 차례 개혁을 도모했고 개혁을 거친 후 안정될 시장에 투자를 한다면 상해 A주는 꽤 매력적인 투자처로 생각한다.

중국에 투자할 준비를 할 독자들에게 필자가 제시하는 투자원칙은 우리가 보통 알고 있는 주식의 투자원칙과 비슷하면서도 다르기도 했다.

1. 주가가 아니라 기업과 산업을 보자.

2. 차트보다 기업 내용을 보자.

3. 잘 아는 업종에 투자하라

4. 소액으로 분산투자하지 마라. 원래부터 주식은  위험자산이다.

5. 연구해서 집중투자하자.

6. 현금 50%는 남겨두고 투자하자.

4번과 5번은 보통의 투자원칙과는 다른 제안이었다. 주식은 원래 위험한 투자수단이므로 감당할 수 있는 금액을 책정 후 동일 산업의  2, 3위 기업에 집중 투자하는 것이 수익을 극대화 시킬 수 있다고 한다. 물론 중국주식에 올인을 할 생각은 없으므로 자산의 20 ~ 30% 비중을 집중 투자하는 것이 성공했을때 투자수익이 높을것이라고 생각한다. 어차피 망해도 20 ~ 30%는 타격이 크진 않다.

가장 구미가 땡겼던 종목들은 2015년 완공되는 상하이 디즈니랜드 테마주(상하이 공항, 상하이루자웨이그룹, 중국동방항공, 광명유업)와 선강통수혜주(거리가전, 메이디그룹, 산둥동아아교, 윈난백약그룹, 안강주식)이다. 후강통 때 놓쳤던 실수를 범했던 투자자들이라면 선강통을 주시하여 수혜주들을 분석해볼만한 가치가 있다고 본다. 틈새만 보일정도로 닫혀있던 문이 조금씩 열리면서 이제 거의 반이상 열렸다고 볼 정도로 중국의 투자개방은 거침없다. 금리도 매우 낮은 이 시대에 돈을 국내 뿐만 아니라 해외투자처로 굴려서 성공적인 재테크를 해보고 싶다.