분명 100세 시대 우리에게는 준비가 필요하다.

100세 시대, 연금이 답이다 - 불안의 시대, 연금 준비 잘 하고 계십니까?
김경신 지음 / 대림북스 / 2012년 7월

 최근 우리사회가 고령화가 되면서, 노후 자금에 대해서 많은 사람들이 걱정을 하고 고민을 하게된다. 그리고 특히 우리나라와 같은 분위기에서는 자녀 교육에 올인을 하는 경우가 대부분이 기 때문에, 더욱 문제가 되고 있다. 일반적으로 직장생활을 하게되면 정년이라함은 근 56세에서 60세를 말하게 된다. 그렇다면 최근 같은 고령화 분위기에서는 90세에서 100세까지 살게 된다면 30년에서 40년가까이를 소득없이 그동안 벌어놓았던 자본을 활용해야 한다는 점이다. 이 책은 그러한 부분에 대해서 언급하고 있는 책이라 하겠다.

 

 우선 책의 구성은 총 4부로 되어 있다. 1부는 연금이 필요한 이유에 대해서 설명을 하고 있다. 이미 위쪽에서 언급한 내용처럼 10가지 이유는 다음과 같다.

1. 고령화 사회, 노후 준비없으면 '행복'이 아니라 '재앙'이다.

2. 세계 최저 수준의 출산율, 젊은이들에게 기댈 수 없는 노후

3. 증가하는 가계부채, 힘들어도 연금은 준비하라.

4. 빠른 퇴직, 부족한 노후 일자리, 수입이 있을 때 대비하라.

5. 퇴직 후 65세까지, 현대판 보릿고개를 대비하라.

6. 저금리 시대의 노후 대비도 '저축'에 '투자'를 가미하라.

7. 부양의무에 관한 의식 변화, 자녀가 부양하리라는 기대를 버려라.

8. 1인가구의 증가, 노후의 나는 누가 책임질 것인가?

9. 80세에 맞춘 인생 시간표 100세, 102세를 대비하라.

10. 턱없이 부족한 은퇴자산, 은퇴자금은 얼마나 필요한가?

이 10가지 이유를 보게되면, 갑작스럽게 걱정이 많이 일어날 것이다. 그리고 이미 선 투자되어있는 자녀교육비도 무시하지 못할 것이다. 2부에서는 저자가 말하고자 하는 가장 큰 부분인 개인연금에 대해 언급을 하고 있다. 중산층이라 불리우는, 아니면 불리우고 싶은 사람들에게도 연금이 필요성이 절실하다는 것을 강조하고 있다. 한국보건사회연구원에 따르면 자녀 1인당 평균 양육비는 초 2억 6,204만원이라고 한다. 3부에서는 저자의 전문성을 토대로 연금의 종류와 특징에 대한 설명을 담고 있다. 마지막 4부에서는 연령별 연금설계에 대한 내용을 담고 있다.

 

 개인적으로 이 책에 대한 리뷰를 쓰게된 이유는 이러한 책들이 많이 발간되고 있다는 점이다. 재테크의 트렌드를 보면, 초기에는 펀드가 활황이었다가 그다음에는 보험이었다. 그리고 부동산을 거쳐 지금은 연금이 대세가 되고 있다. 이유인 즉슨, 경제 불황의 장기화 조짐때문이라고 할 수 있다. 그리고 기존에 재테크라고 돈을 벌 수 있다고 한 부분들은 경제가 불황으로 바뀌면서 펀드수익률 극감, 그리고 하우스푸어들의 생성 등, 다양한 수익을 보존할 수 있는 방법들이 변화하고 있다. 이러한 상황에서는 다시 원점으로 돌아가는 노후 자금, 즉 연금으로 돌아올 수 밖에 없고, 그리고 개인재무관리라던지 보험사에서 이끄는 중점 사업군이 대세일 수 밖에 없다.

 

 여기에서 말하고 싶은 내용은 과연 연금과 보험은 누굴 위해 드는것일까? 이다. 정말 경제적으로 해결할 수 없을 정도의 병이라던지 재해를 대비하기 위해서 보험을 들게된다. 연금도 마찬가지이다. 노후 정년퇴직이후 소득이 없는 상태에서 지속적으로 월급형태로 받을 수 있는 방법이라고한다. 과연? 이러한 보험과 연금이 해결해 줄 수 있는가?에 대해서는 곰곰히 생각해 볼 필요가 있다.

 

 가장 큰 문제는 화폐의 시간적 가치의 무시이다. 현재 30년뒤에 은퇴이후 연금을 통해 월 100만원을 받을 수 있다고 한다고 했을때, 향후 30년 뒤의 100만원이 지금 우리가 사용하고 있는 100만원과 같을 것인가? 이다. 일례로, 이미 30년전 50원, 100원짜리 아이스크림은 1000원이 되어있다. 그렇다면 10배의 가치상승과 20배의 가치상승이라 할 수 있다. 이러한 물가상승률을 기준으로 보았을때, 그럼 저 100만원은 그 시대에서는 10만원 또는 5만원의 가치일수도 있다는 점이다. 이 예는 아주 극단적인 내용을 담고 있지만, 그렇다고 무시할 수 있는 내용도 아니다.

 

 그리고 두번째 문제는 완납의 문제이다. 일반적으로 연금을 가입하게 되면 20년에서 30년의 계약기간을 갖게된다. 그렇다면 이 기간동안 지속적으로 월별 납입이 가능한 사람들은 과연 몇 %가 될 것인지 생각해 보아야 할 것이다. 중도에 회사를 그만 둘 수도 있고, 문제가 생겨서 엄청난 비용이 들어갈 수도 있다. 그러한 상황에서 가정경제에 있어서 문제가 발생했을 때 가장 먼저 해지하는 것들이 보험, 연금이다. 이것을 해지하게 되면, 원금이 몇%이런식으로 해지위약금을 물고 돌려받거나, 계약조건에 따라 못 받을 수 도 있다. 이렇다면 이러한 수익은 과연 누가 가져가는 것인지 한 번 곰곰히 생각해 볼 필요가 있다.

 

 마지막으로 재테크 서적들이 지속적으로 발간됨에 따라 각각의 고유 트렌드를 따르고 있다. 그리고 그 책을 써내려가는 저자들도 대부분 그쪽 분야에서 생업으로 업무를 하고 있는 사람들이 대부분이다. 일반적으로 재테크서적에서 무엇인가가 대세다 하면서 엄청나게 쏟아져 나온다면, 끝물이라는 이야기가 있다. 이미 정보는 엄청나게 빠르게 신문, 매체 등을 통해서 쏟아져 나오고 있고, 그 정보에 대해서 판단하는 것은 그것을 읽은 사람들이 하는 것이다.

 

 이 책을 리뷰하면서 이런저런 문제점을 언급해 놓았지만, 판단은 본인이 하는 것이고 그 판단을 하는데 있어 정보의 활용도 본인이 하는 것이다. 분명 보험, 연금 등 문제가 있는 시스템이긴 하지만, 합리적으로 정보를 알아보고 개인적으로 필요한 부분을 케어할 수 있는 방향으로 가입을 했다면 활용도면에서 잘했다고 이야기할 수 있다.

 

 마지막으로 분명 고령화사회에 진입되어 있고, 사회 양극화는 계속적으로 심화될 것이다. 그리고 경제 침체도 오래갈 수도 있다. 이러한 상황에서 본인의 자본 및 자산을 활용하는 것은 개인의 몫이라 하겠다.