오십부터는 노후 걱정 없이 살아야 한다

오십부터는 노후 걱정 없이 살아야 한다 - 자식에게 기대던 시대에서 셀프부양의 시대로
강창희.고재량 지음 / 포레스트북스 / 2021년 9월

'파이어족'이라고 해서 30~40대에도 노동에서 은퇴를 선언하는 경우도 있는데 직장인들이 꿈이 아닐까 싶다. 요즘은 이렇게 노후를 일찍부터 준비한다. 아마 은퇴를 할 때쯤부터 노후를 준비하며 늦다는 것을 알기 때문일 것이다. 백세시대지만 노동의 기간은 짧아지고 있어 노후 준비는 제대로 해야 한다. 가장 확실한 노후 대비는 평생현역이라고 하지만 평생현역으로 있을 수 있는 일은 몇 가지 되지 않는다. 그래서 노후대책이 필요하다. 

일본의 경우 노후 파산 인구가 200만 명이 넘는다고 한다. 노후의 빈곤이 남의 일이 아니라는 것이다. 일본의 노인들은 직장 생활에서 60세까지는 잘릴 염려가 없었고 연금제도가 일찍 도입되었기 때문에 직장인이면 매달 연금도 받을 수 있다. 이런 환경으로 평범한 직장인도 은퇴 후 생활이 보장된다는 것이다. 하지만 연금제도는 괜찮은 회사에 다녔고 퇴직한 경우에 해당된다는 것이다. 자영업자나 농업 종사자, 연금제도가 없는 회사원 등은 연금의 최고 수령액이 정해져있고 몸이 아프기라고 하면 노후 파산에 이른다는 것이다. 길어진 수명만큼 노후의 질병은 두렵다. 이런 질병에 대비하는 방법은 평소 건강관리에 신경 쓰고 언제 아플지, 치료비가 얼마나 들지 모르는 건강 리스트는 재테크가 아니라 보험으로 대응하는 것이다.   

노후 준비를 잘 하기 위한 인생 단계별 자산관리가 필요하다. 퇴직금으로 목돈이 생기면 그것을 투자해 노후 자금을 마련하고 싶어한다. 백세시대 직장인들은 인생 단계별로 시기에 맞는 자산관리를 해야 한다. 자산을 적립하면서 운용하는 시기 또는 일을 하면서 운용하는 시기이다. 직장 생활을 하는 시기로 생활 자금으로 쓰고 남은 돈을 주로 투자상품에 자산을 축적해나가야 한다. 두 번째 단계는 인출해 쓰면서 운용하는 시기이다. 퇴직후부터 70대 후반까지인데 생활비의 일부 또는 전부를 인출해 쓰면서 남아 있는 자금은 금융상품으로 운용하는 것이다. 세 번째 단계는 자산운용도 끝내고 자산을 인출해 쓰기만 하는 시기로 70대 후반 이후 세상을 떠날 때까지이다. 대부분의 자금은 예끔이나 금융상품에 넣어두고 인출해 쓰기만 한다. 퇴직 후 자산관리에 유의할 점으로 퇴직 후의 생존 기간이 길다는 점이다. 평균수명보다 더 긴 생존 기간을 상정해 계획을 세우는 것이다. 퇴직 후의 매월 생활비를 일정 금액이 아닌 비율로 계산하는 방법이 바람직하다고 할 수 있다. 여유 있는 생활을 하려면 얼마만큼 필요하다는 금액보다 연간 수입에 어느 정도 비율인가를 알아서 정한다. 3층연금과 일의 중요성에 대한 인식을 바꾸는 것이다. 연금수입과 재취업을 통한 근로소득을 얻을 수 있다면 그만큼 자산관리를 하기가 쉬워진다. 그리고 자녀들이 독립 후 주거 형태도 변화를 주는 것이다. 자녀들이 독립하면 부부만 남게 되는데 노년에 고층 아파트에 사는 문제를 고려해 보아야 한다. 일본에서는 인구 감소와 인구 고령화 등으로 빈집이 늘어나고 있는데 현명한 대책을 강구할 필요가 있다.