단 한권으로 연금 납입, 인출, 절세 전략 총 망라

물어보기 부끄러워 묻지 못한 전 국민 연금상식 - 연금자산 납입부터 운용과 인출전략까지 아무도 알려주지 않는 연금상식 A to Z
이병권 지음 / 새로운제안 / 2026년 5월

* 출판사로부터 책을 제공받아 주관적으로 작성한 리뷰입니다 *

불과 10여년 전만 하더라도 퇴직연금에 대해 알고 있냐고 물어보면 그게 퇴직금이랑 뭐가 다르냐고, 그냥 퇴사하면 퇴직금 주는거 아니냐고 되묻는 사람들이 많았었다. 하지만 요즘은 직장인이라면 퇴직연금에 대해 대부분은 다 알고 있을 것이다. DC로 개인이 적극적으로 운용을 하든, DB로 회사에서 주는대로 받든 일단 퇴직연금의 존재에 대해서 잘 모르는 사람들은 예전보다 현저히 줄어들었다.

하지만 은퇴시점이 다가와서 슬슬 퇴직연금을 얼마나 받을 수 있나 들여다보면 내 예상보다 적립된 금액이 크지 않고 국민연금까지 받아도 그것만으로는 생활이 어렵겠다는 생각이 들며 불안해진다.

최근에는 정보의 확산이 빠르다보니 퇴직연금이나 국민연금만으로는 은퇴 이후 생활이 어렵다는 이야기들을 여기저기서 들을 수 있고 그에 대한 대비로 개인연금의 중요성에 대해서도 많이 듣게 된다.

연금저축과 IRP, ISA 가 대표적인데 그 중에서도 연금저축과 IRP는 연말정산 시 세액공제가 되다보니 많은 직장인들이 가입한 상품이고, 나 역시도 가입되어 있다.

연간 최대 900만원까지 세액공제가 되다보니 일단 900만원을 채워서 연말정산 때 돌려받는 것에 대해서만 생각하는 경우가 많은데 이 책에서는 좀 더 심도 깊은 내용에 대해 설명하고 있다.

책 제목은 「 "물어보기 부끄러워 묻지 못한" 전 국민 연금상식」이라고 되어 있지만 사실 다른 사람에게 물어봐도 쉽게 대답하기 어려운 심도깊은 수준까지 다루고 있어 모르고 있다고 해도 전혀 부끄럽지 않은 내용들로 채워져 있었다.

보통 은행보다는 증권사에서 연금저축 계좌를 개설해서 ETF로 투자하는 것이 수수료 절감이나 수익률 측면에서 좋다는 사실은 많이들 알고 있는 내용이다. 이 책에서는 단순히 연금저축 계좌를 증권사에 개설하는 것이 좋다에서 끝나지 않고 연금저축에서 매수하기 좋은 상품, IRP, ISA에서 매수하기 좋은 상품을 구분해서 설명하고 세금적인 측면에서 어떤 점이 유리한지에 대해서도 상세히 알려준다.

연금저축, IRP, ISA 모두 증권사에서 개설이 가능하고 개인 주식계좌와 마찬가지로 나스닥, S&P500 를 추종하는 해외ETF 도 매수가 가능하다. 하지만 개인 주식계좌에서 해외 ETF를 매수하는 것과 다른 점은 매매차익이나 배당금에 대해 당장 세금을 전혀 내지 않는다는 것이다. 그래서 연금 계좌에서는 해외 ETF 매매시 절감되는 세금에 대해 재투자 효과를 충분히 누릴 수 있다. 그리고 ISA 또한 200만원이나 400만원까지 수익에 대해 비과세 혜택을 주고 초과되는 수익에 대해서는 9.9% 분리과세하기 때문에 세율도 낮을 뿐만 아니라 건보료 대상소득에서 제외된다. 특히 퇴사 이후에는 건보료 부담이 크기 때문에 건보료 대상소득에 포함되는지 안되는지 여부가 상당히 중요하다.

이 책이 좋았던 점은 연금의 중요성이나 연금의 장단점에 대해서 설명하는 것보다는 연금을 인출할 때 어떤 전략을 세워서 인출하는 것이 절세에 좋은지, 그리고 연금을 수령할 때 어떤 점에 주의해서 인출해야하는지 등 실질적인 면에 집중해서 설명하고 있다는 것이었다.

특히 은퇴 이후 소득없이도 세금 폭탄을 맞을 수도 있는데, 건보료와 종합 소득세 회피를 위해 어떻게 전략을 세워야 하는지 자세히 알려주기 때문에 은퇴 전 미리 연금 수령 계획을 세우는데 많은 도움이 될 거라는 생각이 들었다.

은퇴를 하더라도 예적금이나 주식을 통해 금융소득이 연간 2,000만원을 넘거나 개인연금과 같은 사적연금에서 연간 1,500만원 이상을 수령하면 어떤 세금이 발생하는지, ISA를 활용해 추가 세액 공제를 받는 방법 등 납입, 운용, 인출 전략에 대해 집중적으로 설명하고 있어 누구에게나 꼭 필요한 내용들로 구성이 되어있다.

검색만 하면 쉽게 서칭 가능한 이론적인 내용 대신 구체적인 절세 전략을 위주로 구성되어 있다는 점에서 다른 연금 책들보다 실질적으로 도움이 되기 때문에 은퇴를 얼마 앞두지 않은 사람이라면 반드시 꼭 읽어보기를 권하고 싶다.