당신이 속고 있는 28가지 재테크의 비밀

당신이 속고 있는 28가지 재테크의 비밀 - 현 자산관리사가 폭로하는 금융사의 실체와 진짜 부자 되는 법
박창모 지음 / 알키 / 2011년 8월

당신이 속고있는 28가지 재테크의 비밀

(금융시스템의 이해)

당신이 속고 있는 28가지 재테크의 비밀은 일반인들이 간과하기 쉬운 금융에 대해서 설명하고 있는 책이다. 책에 '속고 있는'이라는 표현을 쓴 이유는 금융업은 지식산업이기 때문이다. 

제조업과 같이 실체가 없고 모든 것이 서류와 설명으로 이루어지기 때문에 정보의 비대칭이 심한 산업이기 때문에 판매원에게 '속을'소지가 다른산업에 비해 다분히 있다.

저자는 그런 불합리를 해소하기 위해 이 책을 쓴 것 같다.

이 책의 구성은 다음과 같다.

1. 완벽한 현금흐름 시스템을 구축하라

2. 종잣돈 마련의 벽을 넘어라

3. 불패의 투자원칙은 따로 있다

4. 위험한 재테크의 함정을 피하라

이 책은 크게 4개의 장으로 구분되어 있는데, 

1장과 2장에서는 은행에서 주로 취급하는 상품인 예적금과 대출에 대해서 설명하고 있고

3장에서는 증권사에서 주로 취급하는 펀드와 주식투자에 대한 설명이 주를 이루고 있다.

4장에서는 연금과 보험에 대해서 주로 설명하고 있다.

가장 공감하는 부분인 4장이었고, 가장 공감하기 어려운 부분은 3장이었다.

1장과 2장의 내용은 많이 알려진 부분이라 다소 식상한 감도 있었다.

금융는 대표적인 지식산업이기 때문에 '아는 만큼 보인다'는 말이 가장 잘 부합하는 산업이다. 

이 책은 일반인들에게 어렵게 느껴질 수 있는 금융에 대한 전반적인 내용들을 잘 다루고 있는 것 같다.

'지피지기면 백전백승'이라는 말처럼 이 책을 읽는 나를 비롯한 대한민국의 모든 금융소비자들이각각 금융회사들의 특성과 금융상품의 성격을 잘 이해하고 본인에게 맞는 방식으로 재테크를 할 수 있기를 바래본다.

본문의 내용을 일부 인용하면,

통장을 불리하는 것은 현금흐름 파악을 쉽게 하기 위해서이다. 용도별로 통장을 분리하고 이에 맞게 사용하면 매월 수입과 지출이 어떻게 이루어지고 있는지 쉽게 파악할 수 있다. 이를 파악하면 자신의 돈에 대한 통제력도 강해진다.

소득공제형 연금상품의 첫번째 문제는 소득공제 혜책이 비효율적이라는 것이다. 이 상품의 장점이 세금감면이라고 하지만 정확히 말하자면 감면이라고 볼 수 없다. 왜냐하면 소득공제 혜택이 있는 대신 연금수령시 연금소득세 5.5퍼센트를 내야 하기 때문이다. 단지 세금징수 시점만 미래로 바뀐 것이다. 참고로 소득고제 혜택이 없는 연금상품은 연금수령시 비과세다.

보험상품에 대해 사람들이 잘못 인식하고 있는 거은 보험상품을 완제품처럼 생각하는 것이다. 그래서 보험설계사가 권하는 대로 가입하는데 고객이 원하는 사항을 반영해서 수정이 가능하다. 이미 상품에 가입했더라도 수정이 가능하데 가입 후 계약사항을 변경하는 것을 가리켜 배서라고 한다. 그럼 어떤 경우에 배서를 해야 할까?

첫째는 적립보험료가 많이 포함된 경우이다. 보장성보험은 비용이므로 보장성보험료만으로 구성된 소멸형보험으로 가입하는 것이 좋다. 따라서 이미 가입한 상품에 적립보험료등 저축성보험료가 많이 포함되어 있다면 배서를 통해 최소 금액으로 줄이자.

둘째는 불필요한 특약이 포함된 경우이다. 과감히 삭제하자. 실비보험의 의무가입특약 등 삭제할 수 없는 경우도 있는데 이때는 최소금액으로 감액을 하면된다.

셋째는 필요한 특약을 추가할 경우이다. 사람들은 보유하고 잇는 보험의 보장 내용이 부실하다고 생각되면 그저 다른 신규상품에 추가로 가입해야겠다고 생각한다. 그러나 배서를 통해 특약을 추가하는 것을 먼저 고려하자. 예를 들어 실비보험을 가지고 있다면 따로 운전자보험에 가입할 것이 아니라 기존 보험에 운전자특약을 추가하면 된다.

65세 이전에는 사망보험금을 보장받는 것이 보험료 대비 보장의 효율성 측면에서 매우 경제적이다. 보헐료는 저렴한 반면 사망보험금은 반드시 필요하기 때문이다. 반면 65세 이후에는 효율성 측면에서 최악이라고 할 수 있다. 은퇴자금이 준비되었다는 전제하에 사망보험금은 필요없는데 보험료가 매우 비싸기 때문이다. 이러한 이유로 종신보험이 비효율적이라는 것이다. 죽을 때까지 사망보험금을 보장받을 필요는 없다. 그럼 대안은 무엇일까?

바로 정기보험이다. 정기보험은 일정기간동안만 사망보험금을 보장해주는 상품이므로 65세까지만 사망보험금을 보장 받도록 설계해서 가입하면 최상의 선택이 된다. 사망보험금이 필요하다면 종신보험이 아닌 정기보험에 가입하자. 일반적으로 65세 만기로 가입할 경우 정기보험 보험료 는 종신보험 보험료의 약 30퍼세트 수준으로 상당히 저렴하기 때문이다. 그리고 종신보험과 정기보험의 보험료 차이만큼 은퇴중비를 할 수 있는 저축여력이 더 생긴다는 장점이 있다.