부자들의 비밀노트

부자들의 비밀노트 - 주식시장이 폭락하고 불황이 와도 끄떡없이 부자 되는 방법
강은규 지음 / 서사원 / 2019년 9월

"부자", "비밀" 재테크 서적이라면 상투적으로 등장하는 단어들이다. 두 단어를 조합한 제목의 서적이 출간되어 또 일반적인 책이 나왔나 하는 생각이 들었지만, 제목 밑에 있는 달려있는 부제 '주식시장이 폭락하고 불황이 와도 끄떡없이 부자 되는 방법'이 호기심을 자극하여 읽어 보게 되었다.

1장에서 서브 프라임 모기지 사태에 대한 회고와 부자들의 비밀에 대한 언급을 3~4 페이지 잠깐하고 갑자기 2장에서 아래와 같이 성공을 위한 전략이 등장하며 여느 재테크 서적과는 다른 이미지를 풍기며 호기심을 좀 더 자극한다.

절대 실패하지 않기 위한 7단계 전략

1단계: 성취해야 할 결과를 명확히 정의하기

2단계: 목표를 이룰 수 있다는 믿음 갖기

3단계: 동기 부여

4단계: 헌신

5단계: 전략 수립

6단계: 실행에 옮기기

7단계: 분석과 평가

만약 애초에 갖고 있던 동기부여가 충분히 강하지 못하면,

그리고 우리가 왜 이런 목표를 이루어야 하는지가 아주 명확하지 않으면,

그러면 이겨내지 못하고 결국 포기하게 되기 쉽다

p.35

7단계의 전반적인 흐름과 내용은 여타의 자기계발 서적과는 크게 다르지 않았지만, 동기부여에 대한 위의 글이

묵직하게 다가온다. 책에서 예로 든 에피소드 중에 <<One Minute Millionaire>> 라는 책에 90일 안에 백만 달러를 만들어내지 못하면, 아이들의 양육권을 잃게 될 극한의 위기에 처한 엄마에 대한 얘기가 소개되는데, 결국은 90일 안에 백만 달러를 만들어 해피 엔딩이 된다는 얘기지만, 여기서 성공이냐 실패에 대한 갈림길은 바로 아래와 같다.

우리에게도 이런 강력한 '왜!'가 있어야 한다.

p.38

시중에 수 많은 재테크, 자기 계발 서적이 넘쳐나지만 성공에 이르는 사람이 극소수인 것은 바로 책 저자만큼의 절실함이 없어서 동기 부여가 되지 않고, 따라서 실천력(행동력)이 뒷받침 되지 않기 때문이라는 생각이 든다.

3장부터는 본격적으로 돈에 대한 이야기가 기술되는데, 그 중에서 4장에서 언급한 빚을 빨리 갚는 방법이 매우 유익했다. 저자는 이 방법을 눈덩이(Snowball) 전략이라고 부르는데 원리는 아래와 같다. 첫번째 사진은 여러가지 항목에 대한 빚 목록과 잔액, 월 상환액, 상환기간을 나열한 것이다. 항목마다 금액과 상환기간이 천차만별이지만, 마지막 항목인 주택담보대출의 대출금과 월 상환액, 상환기간이 엄청 부담으로 다가옴은 누구나 공감할 것이다. 대부분의 사람의 경우 빚을 갚을 때 은행이나 기관에서 알아서 통장에서 돈을 빼가기 때문에 별 신경쓰지 않고 방치할테고 상환 기간이 짧은 항목의 상환이 완료되면, 그 금액만큼 지출로 이어질 공산이 커질 것이라 생각된다.

눈덩이 전략은 상환 계획은 아래와 같다. 빚 잔액이 작은 것부터 큰 순서로 정렬하고 잔액이 작은 항목의 상환이 끝나면 그 금액만큼을 다음 항목의 잔액에 추가해서 상환한다는 게 골자다. 즉 어떤 항목을 빚을 다 갚더라도 전체 월 상환액 185만원은 고정으로 가져가서 다음 상환액을 지원하는 것이다. 이런식으로 하면 총 이자비용도 2,433만원이나 줄일 수 있고 그 보다 더 놀라운 것은 전체 상환 기간을 240개월(20년) --> 83.5개월(약6.9년)로 무려 13년이나 단축시킬 수 있다. 13년이나 빨리 은행 대출의 굴레에서 벗어날 수 있다니 놀랍지 않은가!!

이후 5장에서 7장까지는 투자에 대한 설명과 투자를 하되 잃지 마라는 내용이 이어지는데 여러 내용은 다른 책에서도 많이 언급한 내용이라 대동소이했지만, 우리가 투자를 하면서 놓치게 되는 부분을 언급한 항목에 대해선 큰 관심이 갔다.

아래 첫번째 그림은 2000년 부터 2009년까지의 미국 S&P 500지수의 변동률을 나타낸 것이다. 단순계산으로 이 지수와 연동되는 상품에 투자한 사람이 있다고 가정했을 때 2003년에 투자한 사람이 2008년에 투자금을 회수 했다면 그야말로 큰 수익을 보장 받을 수 있었겠지만 만약 2009년에 필요에 의해 투자금을 회수해야 될 필요가 있었다면 마이너스 수익을 면치 못할 것이다. 10년이면 적어도 장기투자라고 말할 수 있음에도 불구하고 투자 시기와 투자 회수 시기에 따라 그 변동성이 그만큼 클 수도 있음을 적나라하게 보여준다고 할 수 있겠다.

좀 더 구체적인 상황으로 설명을 하자면, 2000년에 은퇴자금 5억을 S&P 500 지수 연동 상품에 투자하고 매년 2,500만원 이후 3%의 물가상승을 감안한 금액을 인출한다고 가정했을 때, 충격적이게도 2015년이면 잔액이 바닥나게 된다. 그만큼 리스크 방지가 절실히 필요함을 보여주는 사례라고 할 수 있겠다. 우측의 아이비 모델 수익률은 주식에만 투자하지 않고 주식, 채권, 부동산, 천연자원등으로 자산을 분배하여 리스크를 관리했을 때의 수익률과 그에 따른 은퇴 자금의 잔액 추이를 보여주는 표이다. 한 두해 마이너스 수익률을 기록하기도 하지만 크지 않고 대부분 플러스 수익을 거둠에 따라 투자 결실을 잘 맺고 있음을 보여주고 있다고 하겠다.

저자가 예로 들어준 상황을 보면서 워렌 버핏의 투자 명언이 생각이 났다.

첫째, 절대로 돈을 잃지 마라.

둘째, 첫 번째 원칙을 절대로 잊지 마라.

최근에 뉴스에 연일 오르내리고 있는 독일 채권 금리를 기초 자산으로 하는 파생결합펀드도 생각이 났다. 독일 채권 금리가 -0.2%이하로 떨어지지 않으면 손해보지 않는 상품인데, 실제로 그 이하로 떨어지는 예상치 못한 상황이 발생했고, 은행을 믿고 투자했던 많은 사람들이 안타깝게 큰 손실을 보았다는 내용이다. 그만큼 미래에 어떤 상황이 벌어질지 정확히 알 수 있는 사람은 없으므로, 어떤 리스크가 있는지 면밀히 검토하고 투자를 해야함을 다시 한번 상기시킬 수 있었다.

후반부는 사업에 대한 내용을 두 장(챕터)에 걸쳐 간단하게 얘기하고 있는데 개인적으로 사업에 대한 관심이 많지 않고 사업에 대해 설명하는 책은 아니라서 크게 끌렸던 내용은 없었다.

마지막 에필로그에서 아래 저자의 말이 강하게 다가 왔다. 서두에서 언급했던 동기부여와도 연계되는 내용이다. 세상에 수 많은 정보가 넘쳐나고 있지만, 그 정보를 취해서 변화할 수 있느냐에 성공의 열쇠가 달려 있다는 생각이 든다.

당신을 결국 성공으로 이끌어주는 것은 정보(Information)가 아니라

변화(Transformation)이다.

p.301

재테크 책인줄만 알고 시작했는데 자기계발에 대해 더 많이 고민하게된 흥미있는 책이었다. 재테크라는게 개개인별로 정답지를 제시할 수는 없는 부분이라 책에 대한 내용을 잘 이해해서 저자가 얘기하는 실천, 변화는 독자의 몫이라는 생각이 든다. 동기 부여가 무뎌질때마다 한번 씩 꺼내서 읽어 볼 생각이다.