자신이 원하는 일을 하며 살 수 있는 ‘부의 법칙‘

7가지 부의 불변의 법칙 - 세상이 변해도 절대 흔들리지 않는 부의 진실
데이브 램지 지음, 고영훈 옮김 / 다산북스 / 2020년 1월

『7가지 부의 불변의 법칙』, 데이브 램지 지음, 고영훈 옮김, 다산북스, 2020.

<7가지 부의 불변의 법칙>은 미국의 금융전문가이자, 파이낸셜피스대학교에서 돈 관리 방법을 강의하는 데이브 램지가 자신이 겪고 깨달은 부의 법칙에 대해 소개하는 책이다. 램지는 무일푼으로 사업을 시작해 백만장자가 되었으나, 잘못된 돈 관리로 인해 파산하고, ‘7가지 부의 불변의 법칙’을 통해 다시금 백만장자가 되었는데, 그 깨달음을 많은 사람들에게 전하는 것을 소명으로 라디오 프로그램을 개설해 많은 사람들의 재무 고민을 상담해주고 있으며, 책을 통해서도 전하고자 <7가지 부의 불변의 법칙>을 펴냈다고 한다.

저가가 이야기하듯 이 책에는 ‘기발한 돈 관리 방법’이나, ‘획기적인 투자법’을 소개하지 않는다. 또한 ‘복잡한 수식이나 마법 같은 방법’도 없다. 7가지 법칙은 램지가 만들어 낸 것이 아니라 ‘지극히 상식적이지만 그 누구도 제대로 지키지 않는 것’으로 이 책을 통해 영감을 얻고 실천할 수 있는 방법에 대해 안내하고 있다. 그리고 이 7가지 법칙을 통해 인생을 변화시킨 사람들의 이야기를 소개하고 있다.

‘돈 관리 방법을 바꾸려면 먼저 나부터 변해야 한다’(9쪽)

‘재무 원칙은 경기가 좋을 때든 나쁠 때든
언제나 효과가 있어야 한다’(15쪽)

우리가 7가지 부의 법칙을 시작한 이유(는)(…)
단순히 빚에서 벗어나는 게 아니라,
풍요로운 자산을 쌓아 품위 있게 은퇴를 맞이하고,
자녀에게 유산을 남겨주되 내 인생도 충분히 즐기는 것이다.
이 즐거운 목표를 향해 여정을 계속하자.(225쪽)

먼저 거울 속 자신을 들여다보듯 현실을 냉정하게 바라봐야 한다고 이야기한다. 그리고돈에 대한 우리의 잘못된 상식을 깨야 하고, 돈에 대한 무지를 깨닫고 배움으로 극복해야 한다고 한다. 무엇보다 건강한 돈 관리를 위해서는 남의 시선을 의식하지 말아야 한다고 강조한다.

‘돈에 대한 무지’는 건강한 돈 관리를 막는 첫 번째 장애물이다.(…)
두 번째 장애물은 남을 의식하는 체면치레용 소비다.(123,126쪽)

돈에 대한 무지를 극복하는 방법
첫째, 창피해하지 말고 당신이 재무 전문가가 아님을 인정하라.
돈 관리에 관해서는 배워본 적이 없으니 말이다.
둘째, 이 책을 끝까지 다 정독하라.
셋째, 돈에 관해서 평생 동안 배우는 자세로 임하라.(125쪽)

일단 당신은 현실 부정이라는 장애물을 뚫고(…)
부채와 돈에 대한 잘못된 신화를 바로잡았고,
돈에 대한 무지를 배움으로 극복해야 한다는 점도 알아봤으며,
건강한 돈 관리를 위해서는 남의 시선을 의식하지 말아야 한다는 점도 배웠다.(…)
이제 본격적으로 부의 근육을 키우기 위한
‘7가지 실전 운동’을 시작할 차례다.(136쪽)

그렇다면 ‘7가지 부의 불변의 법칙’은 무엇일까? 램지는 7가지 법칙을 실행함에 있어 단계를 뛰어넘지 말라고 당부한다. 또한 자신이 유리한데로 해석하여 이용하지 말고, 첫 단계부터 차근차근 실행해 나아가야 한다는 것이다. 그래야만 중도에 포기하지 않고 마지막 7단계에 이를 수 있고, 비로소 풍족한 삶에 이를 수 있다고 한다.

풍족한 삶을 만드는 7가지 부의 법칙
1. 최소한의 무기 비상자금 모으기
2. 가장 강력한 적 눈덩이 빚 갚기
3. 몇 개월은 끄떡없을 여유 비상자금 완성하기
4. 품격 있는 삶을 위한 노후자금 마련하기
5. 당당한 부모를 만드는 학자금 마련하기
6. 자유를 향한 마지막 관문 주택담보대출 상환하기
7. 즐기고 투자하며 부자가 되는 축복 누리기

첫 단계인 ‘비상자금 모으기’는 매달 ‘예산서’를 작성해 지출하고, 각종 연체금을 정리한 후 ‘비상자금’을 마련하라고 한다. 비상자금이 없이 대출금 갚기를 우선할 경우, 병원비, 차량수리비 등 갑작스레 돈을 사용해야 하는 상황이 발생하면 또다시 대출을 받아야하는 ‘머피의 법칙’이 발생하게 된다는 것이다. 그래서 비상자금을 먼저 만들라고 이야기한다.

예측이 가능한 모든 일은 ‘예산’으로 관리해
예기치 않은 추가 지출을 막아야 한다.(153쪽)

그 후 ‘가장 강력한 적’인 눈덩이 빚을 갚아야 한다고 한다. ‘빚 목록’을 작성하고 ‘세금이나 압류되는 빚부터 갚고’, ‘규모가 작은 빚부터 갚음으로써 성취감을 얻음으로써 더 큰 빚도 갚아 나갈 동기를 부여할 수 있다고 한다. 하지만 이 부분이 가장 어려운 부분으로 많은 노력과 인내가 필요하다고 한다. ‘치타에게 쫓기는 절박한 가젤’의 심정으로 ‘극한의 인내’가 필요하다고 한다.

(눈덩이 빚 갚기는)
7가지 부의 법칙 중 가장 따르기 어렵다.
가장 많은 노력과 인내가 필요한 단계이며,
주변의 친구들과 친척들에게 비웃음을 사는 단계이기도 하다.
하지만 그만큼의 보람을 약속한다.
남들의 반응은 개의치 말아라.(175쪽)

절박한 가젤의 집중력, 극한의 인내, 안 쓰는 물건 내다 팔기,
초과근무와 부업을 통해 모두 없앨 수 있다.(197쪽)

세 번째는 갑작스레 실직을 하더라도 3~6개월 정도 버틸 수 있는 여유 비상자금을 마련하고, 그 후 노후 자금을 마련해야 한다고 한다. 노후 자금은 ‘품위 있는 생활을 유지하면서 동시에 자신이 원하는 일을 하며 살 수 있는 선택의 자유를 보장해주는 돈’(231쪽)으로 ‘매년 세전 소득의 15%’를 투자하라고 한다.

노후자금이란 품위 있는 생활을 유지하면서 동시에
자신이 원하는 일을 하며 살 수 있는
‘선택의 자유’를 보장해주는 돈인 셈이다.(231쪽)

노후자금을 마련하기 위해
매년 ‘세전 소득의 15%’를 투자하는 것이다.(235쪽)

노후자금을 마련한 후 자녀의 ‘학자금’을 마련하라고 한다. ‘학위는 절대 부를 보장해주지 않기에 무리하게 학자금 대출을 받지 말라’고 한다. 자녀에게 빚을 물려주는 꼴이 된다는 것이다. 그리고 비샂상자금과 노후자금을 먼저 마련하고 학자금을 마련해야 ‘어떠한 일이 생기더라도 학자금으로 모은 돈을 깰 필요가 없게 된다’는 것이다. 그 후 여섯 번째 단계로 주택담보대출이 있다면 이것도 상환하고 주택을 구입한다면 가급적 현금으로 구입하라고 이야기한다.

7가지 부의 법칙의 마지막 단계에 이른 지금은
주택담보대출을 완전히 상환할, 또는 주택담보대출 없이 집을 살 차례다.
(…)꼭 지켜야 할 사항(은)(…)
첫째로 15년 만기 주택담보대출로 받을 것,
둘째로 매달 상환액이 가계 소득의 25%를 넘기지 않도록 하는 것이다.(281쪽)

마지막 일곱 번째 단계는 ‘즐기고 투자하며 부자가 되는 축복 누리기’로 돈을 잘 사용하는 방법에 대해서 이야기하고 있다. 이 단계에서 모든 것이 끝난 것이 아니고, 그동안 이룬 부를 통해 자만하거나 물질의 노예가 되지 말고, 잘 사용함으로써 선한 영향력을 미쳐 행복한 삶을 유지하라고 이야기한다.

돈을 잘 사용하는 방법은 단 세가지로 귀결된다(…)
돈은 ‘즐기고, ‘투자하고’, ‘베풀’ 때 잘 사용할 수 있다.(289~290쪽)

통장에 두둑이 쌓이는 돈을 보며 우쭐한 마음이 들거나,
자신이 대단한 사람이라도 되는 듯 자만심이 생기는가?
그렇다면 당신은 진정한 돈의 주인이 아니다.
그 돈은 당신을 돕는 대신 당신의 내면을 점점 갉아먹어
급기야 소진시키고 말 것이다.
아무리 큰 부자라고 해도
돈에 취해 물질의 노예가 되면 행복한 삶을 유지할 수 없다.(311쪽)

재미있게도 부라는 녀석은 본래 그 사람이 갖고 있는
내면의 모습을 더욱 강화시킨다.
사악한 사람이 부자가 되면 부를 사악하게 쓰며 사회에 피해를 끼친다.
반면 마음이 따뜻한 사람이 부자가 되면
부를 통해 그 따뜻한 마음을 다양한 방법으로 세상에 내보인다.(313쪽)

이 책은 정말로 복잡하거나 어렵지 않다. 부채가 있다면 지출을 통제해 부채를 상환하고 투자금을 모아 노후자금을 마련하라 이야기가 지극히 당연한 이야기로 들릴 수 있다. 하지만 램지가 스스로 백만장자로써 스스로 증명한 방법이라고 하니, 이런 지극히 당연한 방법을 믿고 실천함으로써 최소한 빚의 굴레에서는 벗어날 수 있을 것으로 기대된다.

현재의 위치에서 할 수 있는 최선을 다해야
적어도 내일 후회하지 않을 수 있다.(244쪽)