지급결제

지급결제를 알아야 돈이 보인다 - 돈의 흐름으로 읽는 금융의 미래
이상엽 지음 / 동아엠앤비 / 2023년 12월

오늘 하루에도 인터넷 쇼핑으로 물건을 구매하거나 쿠팡같은 곳에서 새벽배송을 시켰거나 배달의민족에서 음식을 배달했거나 편의점에 직접가서 신용카드로 물건을 구매했을 것 입니다. 또는 핸드폰 게임에서 결제를 하거나 음원을 사면서 핸드폰 소액결제를 했을 수도 있습니다. 이렇게 물건을 구매하고 서비스를 이용하는 결제 행위는 너무나도 일반적인 생활인데, 그 이면에 시스템과 절차로 구현되어 있는 지급결제 시스템에 대해서는 잘 모르는 사람이 많습니다. 지급결제란 경제활동에서 모든 거래를 완전하고 무결하게 보장하는 절차이자 시스템으로 지급과 결제는 동전의 앞뒷면과 같이 하나입니다. 지급결제는 은행, 카드사, 통신사 등 많은 기업들을 시스템으로 연결하여 원할하게 구현되어 있는데 이 시스템에서 돌아가는 경제적 규모는 어마어마합니다. 저자는 이러한 지급결제를 알고 이해해야만 그 경제적인 효과를 알 수 있고 그 속에서 수익창출과 경제적인 이득을 취하는 데 도움이 된다고 말합니다. 지급결제는 큰 관심을 가지는 일반인들이 없지만 그 과거와 현재 그리고 미래를 이해함으로써 경제적인 지식부터 향후 비즈니스를 할 때 얻을 수 있는 경제적인 효과까지 가능하다고 합니다.

이 책에서는 동전의 양면과 같은 우리 경제활동의 인프라인 지급과 결제의 모든 것을 담았습니다. 지급결제가 처음 대두되었던 유럽에서의 경제적인 역사를 시작으로 중앙은행이 생겨나고 은행을 중심으로 지급결제 시스템이 어떻게 구현되었는지를 설명합니다. 그리고 지급결제라는 것이 경제활동의 주체와 환경의 변화에 따라 변화했던 역사와 현재 구현되어 있는 은행, 소액결제, 시스템 등의 현황을 소개합니다. 금융시스템의 전반에 대해 이해하면서 지급결제 시스템의 구체적인 기술과 현황을 이해할 수 있는 내용이 많습니다. 사례를 들어본다면, 우리나라의 소액결제 시스템은 어음교환시스템, 지로시스템, 금융공동망(CD공동망, 타행환공동망, 직불카드공동망, CMS공동망, 지방은행공동망, 전자금융공동망, 전자화폐공동망, 국가간ATM공동망)과 전자상거래 지급결제시스템이 있으며 금융결제원이 운영하는 형태입니다. 또한 카드결제 시스템은 별도의 카드사가 직접 은행계좌에 입금하고 있습니다. 이 뿐만 아니라 책에서는 미래에 곧 현실화될 가상화폐를 기반으로 한 CBDC를 소개하면서 CBDC 기반의 지급결제에 대해서도 설명하고 있습니다.