결제는 어떻게 세상을 바꾸는가

결제는 어떻게 세상을 바꾸는가 - 결제 권력을 소유하는 자가 부의 흐름을 지배한다
고트프리트 라이브란트.나타샤 드 테란 지음, 김현정 옮김, 강성호 감수 / 삼호미디어 / 2023년 1월

내 지갑에는 신용카드가 3장, 캐시카드가 2장, 병원카드, 도서관카드 등이 들어있어 항상 두툼하죠. 만약 지갑을 잃어버리면 다른 카드보다 가장 걱정이 되는 카드가 신용카드입니다. 얼른 카드사에 전화를 해서 정지를 시킨후에 카드가 어디서 실종이 되었는지 찾기시작합니다. 신용카드는 곧 돈이기 때문이죠. 사실 매우 편하게 신용카드를 사용도 하고 결제를 위해 통장에 돈도 결제일에 맞춰 입금도 하지만 시스템이 어떻게 이루어져있고 이런 신용카드가 생겼는지는 사실 모르죠. ㅠㅠ <결제는 어떻게 세상을 바꾸는가>는 결제의 역사와 카드의 등장, 거액의 돈의 움직임(여기에 북한도 등장을 합니다. 빌런으로요ㅠㅠ) 마지막은 결제기술의 발전과 미래도 살펴봅니다.

저자는 고트프리트 라이브란트 국제결제은행 기술고문입니다. 맥킨지출신이고 스위프트(SWIFT) CEO를 지냈습니다. 나타샤 드 테란은 저널리스트이며 스위프트 기업부분 책임자, 세계적인 매체에 기고를 하고 있습니다. 여기서 스위프트는 각은행에 부여된 스위프트코드를 통해 해외송금을 신속정확하게 하는 업무를 합니다. 해외송금 국제결제 기관이고 스위프트망에서 제외가 되는 은행은 도산한다고 보면 되죠. 결제의 끝판왕쯤되겠네요. 그리고 결제는 은행의 본원적 기능인점도 기억해야 합니다.

결제란 무엇인가? 이는 채무를 이행하는 방법이라고 합니다. 매우 법적이죠. 사회가 발전하면서 현금거래에서 금융시스템으로 변화를 했고 시골까지 디지털결제방식으로 확대되었으며 중국에서는 거지도 QR마크로 구걸을 한다고 하죠. 중국은 신용카드도 건너뛰고 모바일로 가버렸습니다. 디지털결제가 대단한 것은 현금자체는 이동하지 않는다는 겁니다. 오로지 장부상에만 기록이 됩니다. 실제 돈이 움직이면 엄청난 비용이 들어가겠죠. 여기에 더하여 새벽0시~0시30분 금융거래를 멈추고 은행간 차액면 결산하고 마무리하는 걸로 압니다.

그리고 결제의 근원적인 과제로 위험(Risk)이 있다. 이는 돈을 받지 못할 위험이죠. 유동성(Ligquidity)가 있어야 합니다. 이는 결제를 할때 돈을 쉽게 구할 수있어야 하는거죠. 결제를 하려는데 돈이 없다면 난감해집니다. 합의(Convention)인데 결제수단이 합의가 안된다면 당연히 혼란이 발생하고 가격의 통일성을 가질 수가 없습니다. 결국 금융의 역사는 이 과제를 해결하고 변화해오는 과정이었죠.

결제방식에서 신기한 건 국가마다 결제방식에 차이가 있다는 점입니다. 미국은 왜 수표를 그렇게 많이 사용하고, 한국은 신용카드, 일본은 현금, 중국은 QR코드(알리패이) 등 다양한 결제수단이 사용이 됩니다. 미국같은 금융선진국에서 수표처리같은 시간도 많이 들어가고 기한도 있고, 상태도 정확하고 정확히 적어야 하고 지급인의 계좌에 자금도 충분히 있어야 하는 어려운 결제를 할까하는 궁금증이죠. 그 이유는 편익이라고 하네요. 시스템으로 정착하면 바꾸기 힘든다는 거죠. 유럽도 독일,스위스는 현금을 선호하고 프랑스는 현금사용이 낮다고 합니다. 신기하죠. 그리고 결제가 이처럼 각국마다 다른 이유중하나는 네트워크효과때문이라는 거죠. 벌써 많은 사람이 사용하면 다른 결제수단을 사용하는데 불편이 심화되죠. 많은 노력이 필요합니다. 일단 네트워크가 구축되면 막강한 위력을 발휘합니다. 이를 저자는 소비자들이 지리적 포로에 잡힌다라고 합니다.

결제를 하면 결제에 대한 비용을 지불해야 합니다. 이에 대해서는 역사적 배경이 있어선지 아니면 정부가 무서워선지(?) 모두 받아들이죠. 하지만 과도한 비용을 받으면 반발이 심하겠죠. 적정한 금액이 책정되어야 하고 공동서비스로인식한다고 합니다. 통상적으로 유럽은 GDP의 1%, 미국은 2%, 아시아는 3%로 아시아가 매우 높은 편입니다. 아마도 신용카드를 미국,유럽은 잘내주지 않는 편에 속하지만 한국은 아무나 발급해준 결과아닐까합니다.

가슴 아픈것은 북한이 해킹한 사례를 길게 기술해놓은 점입니다. 북한은 라자루스그룹이라는 해킹조직에 2014년 한국 원자력발전소를 해킹하고 방글라데시 중앙은행의 시스템을 해킹한사례 등도 소개됩니다. 악성프로그램을 심거나 결제관문을 공겨가는 방법을 쓰는거죠. 결제기술에 관심있는 분들은 마지막장인 기술혁명에 관심이 크겠죠. 우선 기존금융권에 대한 핀테크의 과감한 기술도전이죠. 이들은 기존결제수단에 영향을 받지 않습니다. 규제도 자유스럽죠. 한국도 카카오은행이 그런 모습으로 출발을 했지만 결국 은행으로 취급받으면서 하락한점은 기억해야 합니다. 어차피 결과는 정부규제가 한국에서는 따르죠.

이와 연관되어서 결제는 정부규제를 결국은 받습니다. 경제자체가 결제를 중심으로 움직이기에 어쩌면 규제는 너무도 당연합니다. 규제당국은 운영자, 참여자, 시스템 자체를 수시로 조사를 합니다. 물론 결제가 국경도 없어지면서 기술의존도가 높아지면 주도권을 가지고 전쟁이 일어날겁니다. 한국은 최소한 이 주도권에서 뒤떨어지지 않도록 기술적인 부분에서라도 그리고 타국가와의 연대도 중요하고 노력해야 할겁니다. 개인적으로는 애플페이가 준비중이라고 하는 뉴스는 보이는데 실제 언제 시작할 지 궁금하군요. 삼성페이쓰는 분들보면 매우 편한것같더군요.

본 도서는 출판사로부터 무상으로 제공받아서 주관적인 리뷰를 했습니다. 

[100자평] 통계로 통하다 2023 빅데이터 분석기사 필기

통계로 통하다 2023 빅데이터 분석기사 필기
최우슬.최다정 지음 / 아이리포 / 2023년 2월

분석기사에서 가장 어려운 부분이 통계라고 생각합니다. 아마도 점수를 가장 얻기 힘든 부분일텐데 아이리포 2023 데이터분석기사에서는 통계에 신경을 쓴점에 매우 인상적이며 기대가 됩니다.

CES 2023 빅테크 9

CES 2023 빅테크 9 - CES를 통해 보는 9가지 미래 기술 트렌드
김재필 지음 / 한즈미디어(한스미디어) / 2023년 1월

매해 초는 미국 라스베가스의 CES가 매우 큰 관심을 끕니다. 한국도 그 열기에는 예외가 아니죠. 특히 이번 2023년 CES에는 미국다음으로 한국업체가 많이 참여하여 중국업체가 빠진 빈자리를 매꾸었다는 평입니다. <CES 2023 빅테크 9>은 IT업계에 오랜동안 몸담아온 지식과 시각으로 이번 CES의 중심주제를 '빠져든다(Be in it)을 중심으로 하고 그외 9개기술분야로 추려서 개념과 기업,제품을 소개합니다. 직접 CES현장에 계셨던 분이나 아쉽게도 현장을 가보지 못한 분들에게 올해에 다시 펼쳐질 테크기술의 전망을 볼 수있습니다.

저자는 김재필 KT 수석연구원이십니다. 고대 경영학과를 나와 일본 와세다대 MBA를 취득하셨습니다. 지난 20년간 경영전략, IT산업분석 및 트렌드 그리고 디지털 트랜스포메이션 분야업무를 해오셨습니다. 매우 IT분야 전략에 선도적이신 분인듯합니다. 더우기 KT와 매우 어울리는 방향이십니다. 저서도 다량의 저서를 출간하셨고, 그중에서 <ESG혁명이 온다>,<WEB 3.0>은 매우 큰 인기를 얻으셨습니다.

올해 CES는 작년에 비해 50%규모가 확대되었다고 합니다. 물론 코로나전(18만명)에 비해서는 관람객은 아직 절반수준(10만명)입니다만 ㅠㅠ 주체측에서는 이번 주제를 '웹3.0, 메타버스, 모빌리티, 디지털헬스, 지속가능성, 인간안보를 꼽았다고 합니다. 저자는 이번 전시회에서 가장 눈에 띄는 분야는 웹3.0과 메타버스였다고 합니다. 주식하는 분들은 관심을 가져야 겠죠. 다만 세계 최대 빅테크기업들의 실적은 흐림이라고 합니다. 아마존도 1조달러클럽에서 탈락을 했고 현재도 빅테크기업에서 대량의 해고소식이 속속 전달되고 있죠. 인플레이션이 피크를 쳤음을 뜻하는 듯합니다.

여기에는 9개 빅테크기술이 소개됩니다. 모두 기술융합을 기반한 '인류위기 극복과 삶의 질 향상'이라는 목표가 있습니다. 실제 그렇게 기술이 되는지 살펴야 할 것은 소비자이긴 합니다만, 웹3.0과 메타버스는 인간이 온,오프라인 구별업이 일과 생활을 할수있는 방식에 관한 혁명이죠. 웹3.0, 로봇, 메타버스, 모빌리티, 디지털헬스케어, 애그테크, 기후테크, 스포츠테크, 초거대AI 등 9개 기술분야는 혼자서만 존재하는 것이 아니라 인간안보를 지키고 서로 섞이고 융합하는 길을 갈 것이라고 합니다. 몇가지 대표기술을 소개하면,

요즘 챗GPT때문에 인공지능에 관심있는 사람들은 난리가 났습니다. 한번에 1500만명이 접속해서 결과를 보느라 챗GPT가 정체현상까지 보입니다. 이것을 초거대AI라고 하죠. 딥러닝을 이용하는 방식으로 대용량 데이터를 활용해서 인간의 뇌에 가깝다고 합니다. 챗GPT는 기술적으로 GPT-3라고 합니다. 어텐션, 퓨샷러닝, 트랜스포머 등의 기술이 결합된거죠. 텍스트를 이미지로 만들는 달리2도 있습니다. 기술의 특징과 원리 그리고 CES현장의 분위기까지 초보자도 쉽게 이해하도록 저자는 구성했습니다.

테슬라가 2022년 AI데이를 열고 휴머노이드로봇 옵티모스를 발표했습니다. 완성도는 현대차의 보스톤다이내믹스의 2족보행로봇 아틀라스에 비하면 제대로 움직이지 못하는 로봇이지만 이론머스크가 추진하고 있고 2천만원대에 출시한다는 소식에 열광을 했습니다. 테슬라가 전기차대중화시대를 열었듯 로봇대중화도 테슬라가 이끌겠다는 거죠. 만약 실제 출시된다면 사용용도는 다양할 거라고 봅니다. 우선 용도는 협동로봇의 기능이라고 합니다. 여기에 입는 로봇인 웨어러블로봇이 개발되고 있고 미래소년코난에 나왔던 로보노이드도 무거운 짐을 들때 쓰는 지게차역할을 할수도 있습니다. 일본에서는 간호로봇의 필요성을 매우 높게 보죠.

식량대위기를 극복할 애그테크가 주목받고 있습니다. 러시아 전쟁이 터지고 식량불안은 더욱 심화되었습니다. 놀랍게도 식품가격 1%만 올라도 천만명이 굻어죽는다고 합니다. 놀라운 일이죠 최근 우유값이 수직상승을 하고 있습니다. 한국은 농업인구가 고령화되어있습니다. 애그테크가 바로 이 지점에서 생산성을 높여준다고 합니다. 그래서 글로벌 투자자들도 애그테크 스타트업에 매우큰 관심을 보이고 투자도 늘리고 있습니다. 이번 ces에서 트랙터의 세계적인 기업 존디어가 큰 관심을 받았다고 합니다. 트랙터를 자율주행하게 하고 구독으로 판매를 하겠다는 거죠. 농기계업체에서 자동화솔루션업체로 변신한다는 거죠. 물론 한국에서 대규모농업을 하려고 하면 노인들이 달려들어 대기업참여를 적극적으로 막고 있어서 한국농업의 가능성이 어두운면이 있습니다만 존디어의 방식을 따라야 한국도 식량자급도를 높을 수있겠죠.

CES는 매년 펼쳐지는 세계적인 테크전시회입니다. 시작은 가전으로 했지만 지금은 모빌리티(자동차)를 넘어 전자가 들어가는 모든 분야의 제품이 총출동하는 소위 첨단기술과 인간에게 사용되는 다양한 전자기술의 신제품이 모이는 곳입니다. 참여업체도 많지만 관람객도 어마어마하고 전시회를 구경하는데도 정말 많은 시간이 소요되는 것으로 압니다. 대형업체만 있는 것이 아니라 수많은 스타트업들이 세계에서 몰려든다고 합니다. 그것을 구경하다보면 ....흐... 그날이 언제인지 모르지만 저도 1월초에 미국 라스베가스로 가서 전시회장을 휘졌고 다닐 상상도 한번 해봅니다. 특히 작년에 자리만 있었던 LG전자가 올해 디스플레이의 향연을 벌여서 관람객들의 탄성을 질렀다고 하는데 아쉽네요.

본 도서는 출판사로부터 무상으로 제공받아 주관적인 리뷰를 했습니다. 

삶을 바꾸는 질문의 기술

삶을 바꾸는 질문의 기술 - 말할 때마다 내가 더 똑똑해진다
엘커 비스 지음, 유동익.강재형 옮김 / 동양북스(동양문고) / 2023년 1월

<삶을 바꾸는 질문의 기술>은 일상적인 잡담이나 수다를 잘하도록 도와주는 내용은 아닙니다. 물론 일상적으로 다양한 사람들과 이야기하는 것도 중요하죠. 스트레스도 해소하고요. 하지만 그것보다 뭔가 본질적으로 나를 발전시키고 성숙하게 하면서 성장하도록 하는 질문이 있을 거라는 것이 저자의 입장입니다. 그래서 들고 나온것이 '좋은 질문'입니다. 질문하는 자세, 좋은 질문을 하도록 소크라테스의 화법을 이용해서 더 현명해지고, 상대의 오류, 잘못된 생각 등을 대화를 통해 밝히도록 돕게 됩니다. 그것을 실용철학이라고 합니다. 좋은 질문을 할수있도록 저자는 최선을 다해 돕는 내용을 기술합니다.

저자는 엘커 비스 철학자 겸 연극인 그리고 연극교사입니다. 그리고 네덜란드인입니다. 이 책은 출간후 88주간 네덜란드에서 베스트셀러를 했다고 합니다. 구체적으로 그녀가 하는 일은 '사람들이 더 나은 질문을 하도록 돕는 일'입니다.

좋은 질문은 우리 자신을 발전시킨다고 했습니다. 그런데 왜 많은 사람들이 좋은 질문을 못할까요. 그것은 이기적이기때문이라는 거죠. 말끊고 토달기, 자기할만만 생각하기, 강제조언, 그리고 나에 대한 이야기만 하기 등입니다. 모두 이해가 되는 상황이죠. 그리고 질문을 두려워한다던지, 질문만으로는 해답이 안된다는 것 그리고 너무 급한 것도 문제라고 합니다. 그릴 극복하는 방법이 소크라테스의 문답식 대화이고 질문의 조건과 질문의 스킬도 배울수 있다는 겁니다.

소크라테스는 정말 대단한 현인이죠. 속된 표현으로 하면 '난 무식하다'라고 했고 바로 '너 자신을 알라'라고 했죠. 즉 너도 무식하다고 한거예요. 이 상황을 인정한 상태에서 소크라테스처럼 질문을 하려면, 놀라는 능력을 키우라고합니다. 호기심을 키워라, 과감히 질문하라, 집착말라, 아무것도 모른다고 생각하라, 연연하되 공감하지 마라 등의 상황과 사례를 설명하고 이를 익숙하게 하는 실전연습도 할 수있게 했습니다.

그리고 좋은 질문의 조건으로 '상대방의 입장에서 들으라고 합니다. 잘 들으려면 의지가 있어야 하고 내 감정은 내려놓고 상대방의 몸짓을 잘 관찰하라고 합니다. 이때 무심코 쓰는 접속사도 신경을 쓰라고 합니다. 특이한 조건으로 ' 질문하기전에 20초동안 침묵해보라고 합니다. 좋은 질문을 하는 이유는 좋은 답변을 듣기 위해서입니다. 그리고 답이 짜증스럽게 나올때도 그것을 감정적으로 짜증으로 받지 말라고 합니다. 짜증을 낸다는 것도 의미가 있는 것이고 보통은 자신의 생각에 갇쳐있을때 생기는 현상이라고 합니다.

지금까지 소크라테스식 문답법, 질문의 조건 등을 연습한 이유는 좋은 질문을 던져서 좋은 답을 듣기 위해서입니다. 여기에 맛있는 밥에 위에 올라가는 고명처럼 저자가 연구해낸 스킬도 소개됩니다. 아래에서 위로 가는 방향을 가지라고 합니다. 이는 구체적인 상황에서 추상적으로 질문을 가져가라는 겁니다. 그리고 화가난 순간을 찾아서 정곡을 찌르라고 합니다. 그 부분이 코어 핵심이기때문인거죠. 왜?라는 질문을 아껴서 정말 궁금할때 쓰라고 합니다. 하지만 통상적으로 이를 못쓰게 하는 이유는 이유가 한가지가 아니어서라고 합니다.

요즘 우리사회는 양극화되어있고 여론도 반으로 갈린 참 안타까운 시대입니다. 대화가 절실히 필요한 시대이지만 큰 벽이 가로막힌 듯한 느낌이 강한 요즘입니다. 그래도 계속 묻고 두두려야 하겠죠. 나는 모르는것이 많고 이를 다른이들도 깨웃치도록 '너 자신을 알라'라고 외쳐야 합니다. 이것은 대화의 시작이고 많은 사람들과 끝없는 티키타카의 대화가 필요합니다. 삶의 근원에 대해서 지식의 결론을 위해서, 나은 삶을 위해서 우리는 대화하고 질문하고 상대를 살피면서 좋은 세상 좋은 결과가 항상 필요합니다.

본 도서는 출판사로부터 무상으로 제공받아 주관적인 리뷰를 했습니다.

[100자평] 거니의 문과 감성 실용 파이썬

거니의 문과 감성 실용 파이썬 - 문과생의, 문과생에 의한, 문과생을 위한 실용 파이썬 클래스 (비전공자를 위한 코딩 입문서)
이건희 지음 / 길벗 / 2023년 1월

문과가 따라 할수있게 파이썬 기초부터 파이썬을 이용하는 실용 자동화까지 파이썬에 흥미를 느끼고 실력을 쌓도록 구성해서 매우 큰 도움이 될 겁니다.