결제는 어떻게 세상을 바꾸는가

결제는 어떻게 세상을 바꾸는가 - 결제 권력을 소유하는 자가 부의 흐름을 지배한다
고트프리트 라이브란트.나타샤 드 테란 지음, 김현정 옮김, 강성호 감수 / 삼호미디어 / 2023년 1월

내 지갑에는 신용카드가 3장, 캐시카드가 2장, 병원카드, 도서관카드 등이 들어있어 항상 두툼하죠. 만약 지갑을 잃어버리면 다른 카드보다 가장 걱정이 되는 카드가 신용카드입니다. 얼른 카드사에 전화를 해서 정지를 시킨후에 카드가 어디서 실종이 되었는지 찾기시작합니다. 신용카드는 곧 돈이기 때문이죠. 사실 매우 편하게 신용카드를 사용도 하고 결제를 위해 통장에 돈도 결제일에 맞춰 입금도 하지만 시스템이 어떻게 이루어져있고 이런 신용카드가 생겼는지는 사실 모르죠. ㅠㅠ <결제는 어떻게 세상을 바꾸는가>는 결제의 역사와 카드의 등장, 거액의 돈의 움직임(여기에 북한도 등장을 합니다. 빌런으로요ㅠㅠ) 마지막은 결제기술의 발전과 미래도 살펴봅니다.

저자는 고트프리트 라이브란트 국제결제은행 기술고문입니다. 맥킨지출신이고 스위프트(SWIFT) CEO를 지냈습니다. 나타샤 드 테란은 저널리스트이며 스위프트 기업부분 책임자, 세계적인 매체에 기고를 하고 있습니다. 여기서 스위프트는 각은행에 부여된 스위프트코드를 통해 해외송금을 신속정확하게 하는 업무를 합니다. 해외송금 국제결제 기관이고 스위프트망에서 제외가 되는 은행은 도산한다고 보면 되죠. 결제의 끝판왕쯤되겠네요. 그리고 결제는 은행의 본원적 기능인점도 기억해야 합니다.

결제란 무엇인가? 이는 채무를 이행하는 방법이라고 합니다. 매우 법적이죠. 사회가 발전하면서 현금거래에서 금융시스템으로 변화를 했고 시골까지 디지털결제방식으로 확대되었으며 중국에서는 거지도 QR마크로 구걸을 한다고 하죠. 중국은 신용카드도 건너뛰고 모바일로 가버렸습니다. 디지털결제가 대단한 것은 현금자체는 이동하지 않는다는 겁니다. 오로지 장부상에만 기록이 됩니다. 실제 돈이 움직이면 엄청난 비용이 들어가겠죠. 여기에 더하여 새벽0시~0시30분 금융거래를 멈추고 은행간 차액면 결산하고 마무리하는 걸로 압니다.

그리고 결제의 근원적인 과제로 위험(Risk)이 있다. 이는 돈을 받지 못할 위험이죠. 유동성(Ligquidity)가 있어야 합니다. 이는 결제를 할때 돈을 쉽게 구할 수있어야 하는거죠. 결제를 하려는데 돈이 없다면 난감해집니다. 합의(Convention)인데 결제수단이 합의가 안된다면 당연히 혼란이 발생하고 가격의 통일성을 가질 수가 없습니다. 결국 금융의 역사는 이 과제를 해결하고 변화해오는 과정이었죠.

결제방식에서 신기한 건 국가마다 결제방식에 차이가 있다는 점입니다. 미국은 왜 수표를 그렇게 많이 사용하고, 한국은 신용카드, 일본은 현금, 중국은 QR코드(알리패이) 등 다양한 결제수단이 사용이 됩니다. 미국같은 금융선진국에서 수표처리같은 시간도 많이 들어가고 기한도 있고, 상태도 정확하고 정확히 적어야 하고 지급인의 계좌에 자금도 충분히 있어야 하는 어려운 결제를 할까하는 궁금증이죠. 그 이유는 편익이라고 하네요. 시스템으로 정착하면 바꾸기 힘든다는 거죠. 유럽도 독일,스위스는 현금을 선호하고 프랑스는 현금사용이 낮다고 합니다. 신기하죠. 그리고 결제가 이처럼 각국마다 다른 이유중하나는 네트워크효과때문이라는 거죠. 벌써 많은 사람이 사용하면 다른 결제수단을 사용하는데 불편이 심화되죠. 많은 노력이 필요합니다. 일단 네트워크가 구축되면 막강한 위력을 발휘합니다. 이를 저자는 소비자들이 지리적 포로에 잡힌다라고 합니다.

결제를 하면 결제에 대한 비용을 지불해야 합니다. 이에 대해서는 역사적 배경이 있어선지 아니면 정부가 무서워선지(?) 모두 받아들이죠. 하지만 과도한 비용을 받으면 반발이 심하겠죠. 적정한 금액이 책정되어야 하고 공동서비스로인식한다고 합니다. 통상적으로 유럽은 GDP의 1%, 미국은 2%, 아시아는 3%로 아시아가 매우 높은 편입니다. 아마도 신용카드를 미국,유럽은 잘내주지 않는 편에 속하지만 한국은 아무나 발급해준 결과아닐까합니다.

가슴 아픈것은 북한이 해킹한 사례를 길게 기술해놓은 점입니다. 북한은 라자루스그룹이라는 해킹조직에 2014년 한국 원자력발전소를 해킹하고 방글라데시 중앙은행의 시스템을 해킹한사례 등도 소개됩니다. 악성프로그램을 심거나 결제관문을 공겨가는 방법을 쓰는거죠. 결제기술에 관심있는 분들은 마지막장인 기술혁명에 관심이 크겠죠. 우선 기존금융권에 대한 핀테크의 과감한 기술도전이죠. 이들은 기존결제수단에 영향을 받지 않습니다. 규제도 자유스럽죠. 한국도 카카오은행이 그런 모습으로 출발을 했지만 결국 은행으로 취급받으면서 하락한점은 기억해야 합니다. 어차피 결과는 정부규제가 한국에서는 따르죠.

이와 연관되어서 결제는 정부규제를 결국은 받습니다. 경제자체가 결제를 중심으로 움직이기에 어쩌면 규제는 너무도 당연합니다. 규제당국은 운영자, 참여자, 시스템 자체를 수시로 조사를 합니다. 물론 결제가 국경도 없어지면서 기술의존도가 높아지면 주도권을 가지고 전쟁이 일어날겁니다. 한국은 최소한 이 주도권에서 뒤떨어지지 않도록 기술적인 부분에서라도 그리고 타국가와의 연대도 중요하고 노력해야 할겁니다. 개인적으로는 애플페이가 준비중이라고 하는 뉴스는 보이는데 실제 언제 시작할 지 궁금하군요. 삼성페이쓰는 분들보면 매우 편한것같더군요.

본 도서는 출판사로부터 무상으로 제공받아서 주관적인 리뷰를 했습니다.