어른들을 위한 돈 과외

어른들을 위한 돈 과외 - 자산 관리 마스터가 알려주는 돈 공부
안성민 지음 / 라온북 / 2021년 8월

주식투자, 비트코인, 공모주 청약 등 돈에 대한 관심이 극도로 치달아 있는 환경이다. 부동산으로 패닉 상태인 무주택자들을 비롯한 젊은 세대들의 내 집 마련 기회의 상실감은 재테크의 관심을 크게 확장하고 있다. 재테크를 통해 자산을 적극적으로 분배하고 늘리려면 현재 내 자산 상태를 파악하고 재무 설계를 정확히 하는 것이 우선이다. 매월 고정비부터 차근차근 점검한 후 지출 상한선을 정하다 보면 저축 여력과 소비의 패턴이 한눈에 파악된다. 하지만 인플레이션이 발생했을 때 이를 대비하는 자산 방법이라든가, 언제 어떤 리스크가 발생할지 모르는 상황에 대비하는 보험 설계 방법이 아쉬웠던 차에 <어른들을 위한 돈과외> 책을 통해 재무 관리의 핵심을 알게 되었다.

재테크의 최종 목적은 자산 증식 자체가 아니라 '이번 달 들어온 돈으로 다음 달에 쓰기'를 평생 실천하면서 '마음 편하게' 사는 것이다.

저자는 우리가 겪고 있는 돈 관리의 근본 원인을 진단한다. 한두 개의 통장에서 돈이 유입되고 빠져나가는 경우 돈의 흐름이 제대로 보이지 않는다. 현금 흐름을 한눈에 파악할 수 있도록 계좌 분리와 예산 설계가 우선이다. 계좌로 들어온 수입이 지출로 흘러가기 전에 어떤 시스템을 만들어 놓는 과정 즉 현금 흐름 관리를 반드시 실행해야 한다. 무엇보다도 소비 지출 계좌를 여러 개 나누어서 지출현황표를 활용하는 습관을 갖추는 것이 좋다. 돈을 잘 아껴서 굴리는 것이 목적인 재테크는 우선 세금 절세가 가장 기본이라고도 볼 수 있다. 세테크를 하겠다고 무조건 신용카드로 사용하는 어리석은 짓을 해서는 안 된다. 신용카드의 소득공제 효과의 함정에 빠지지 않게 무엇이 현명한 소비인지 알려준다.

                                    

현금 흐름 관리의 리스크로 인플레이션과 소득 상실, 예상치 못한 큰 지출 문제를 들고 있다. 이를 해결하기 위해 대응 가능한 방법을 제시해준다. 요즘 모든 자산 시장의 급등으로 인플레의 두려움이 따르고 있다. 투자 손실을 최소화하면서 물가 상승률 이상의 꾸준한 수익을 얻을 방법이 있다면 가장 효율적이다. 적금처럼 매월 나눠서 적립식으로 펀드에 투자하는 방법, 주식과 채권의 상관관계, 상승장과 하락장에서 적립식 투자의 수익률과 변동, 투자 기간을 늘리면 손실의 빈도와 크기를 줄일 수 있는 장기투자의 중요성을 데이터를 통해 확인시켜준다. 적립식 적금과 펀드, 거치식 예금을 세부적으로 분산해서 성장주 펀드, 배당주 펀드, 신흥국 펀드, 채권혼합형 펀드 등으로 포트폴리오를 재배치했을 때 우리는 자산 배분의 효과를 누릴 수 있다는 것을 사례를 통해 알 수 있다.

보험은 소득의 상실과 예상치 못한 목돈 지출로 인한 경제적 손실에 대비하기 위한 상품이다. 위험 설계를 바탕으로 한 보험의 기본 개념과 불편한 진실을 통해 보험의 역할에 대해 다시 생각해 보게 되었다. 우리는 은퇴, 사망, 중증질환 등으로 소득 상실의 위험을 맞이한다. 이에 대비해 종신보험, 사망보험, 암보험과 관련된 보험을 누구나 가지고 있을 것이다. 보상 범위나 다른 금융 상품에 비해 구조가 복잡해서 충분한 설명을 듣고 가입했다손 치더라도 나에게 어느 정도 적합한지 판단이 어려운 것이 현실이다. 잘못 가입한 보험은 때로는 보험이 힘이 되는 것이 아니라 짐이 될 수 있다는 것이다. 갱신형 보험의 보험료 부담은 실손의료비보험에서 이미 현실화되고 있다. 실손의료비보험을 둘러싼 논란에 대해 소비자로서 제대로 판단을 해야 할 것이고, 현재 가입해 있는 실손보험이 있다면 보상 범위와 조건 등 다시 점검해 봐야 할 것 같다. 보험에 대한 전반적인 질문과 해답을 통해 납입 기간에 따른 보험료의 크기나, 만기 환급형, 소멸형 중 어떤 설계가 소비자에게 유리한 지 상세하게 알려준다.

매일 지출을 하면서도 그 흐름을 제대로 파악하지 않고 생활하고 있었다면 이 책을 통해 다시 나의 자산을 재분배하고 평가해보는 시간이 되기 충분하다. 보험, 주식, 펀드, 적금, 예금 등 다양하게 가입해두고도 돌아보지 않았다면 다시 점검하고 재설계해서 지금의 좋은 씨앗이 불확실한 미래에 안정적인 열매를 맺기를 기대한다.

* 서평단에 선정되어 출판사로부터 무상 제공 받아 작성한 리뷰입니다.

[100자평] 어른들을 위한 돈 과외

어른들을 위한 돈 과외 - 자산 관리 마스터가 알려주는 돈 공부
안성민 지음 / 라온북 / 2021년 8월

자산 관리는 포트폴리오를 섬세하게 짜는 것부터 시작해서 디테일한 흐름을 파악하는 것

나는 해외 ETF에 투자한다

나는 해외 ETF에 투자한다
홍성수 지음 / 새로운제안 / 2021년 8월

재테크에 관심 있는 사람이라면 ETF는 당연히 들어봤을 것이고, 이미 많은 투자자들이 ETF에 가입하고 있을 것이다. 나 역시 가입한 ETF는 이미 수익을 내고 있는 상황이다. ETF(Exchange Traded Fund)는 '상장지수펀드'로 인덱스펀드와 주식의 장점을 합쳐놓은 것이다. 투자자들이 주식처럼 편리하게 거래할 수 있는 상품으로 특정 섹터의 개별 주식을 다양하게 모아 놓아서 개별 주식을 선별하는 수고로움을 덜어주는 역할을 한다. 시장지수를 추종하는 ETF 외에도 배당주나 가치주, 금, 은 등 다양하게 상장되어 있어 안정적인 수익을 낼 수 있다.

국내 주식시장에서 거래되는 해외 주가지수에 투자하는 금융상품이 궁금하다면 이 책을 펼치면 된다. 국내 자산 운용사들이 만든 상장지수펀드(ETF)와 국내 증권사들이 만든 상장지수증권(ETN)을 미국, 중국, 유럽, 일본, 신흥국으로 분류하여 주가지수에 투자하는 종목에 관해 설명하고 있다. 미국과 유럽의 주식시장은 밤에 개장되기 때문에 밤잠을 설치며 투자하게 된다. 하지만 이 책에 담긴 해외 주가지수 투자 종목들은 국내 주식시장이 열리는 시간대에 거래가 가능하다. 또한 해외 주가지수 투자 종목들이 원화로 거래되면서 발생하는 환차손익을 헤지 시킬 수 있는 방법도 소개하고 있다. 국내 투자자가 해외 주식을 매수한다면 주가차손익은 회피할 수 없다. 반면, 환차손익을 소멸시키는 방법으로 선물환, 통화선물, 스와프 등의 파생상품을 활용하면 된다. 단, 국내 주식시장에서 거래되는 해외 ETF의 경우 환율 변동 위험을 완벽하게 헤지하지는 못하고 있다.

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공격적인 투자자들을 위한 레버리지 종목도 소개를 하고 있다. 레버리지 ETF는 기초지수가 5% 변동하면 주가가 10%로 움직이는 종목을 말한다. 하루 동안의 수익률이지 일정 기간의 수익률이 아니다. 주가지수가 상승 추세에 있을 때는 복리효과와 유사하지만, 하락 장에서는 레버리지 ETF 투자는 극도로 제한이 필요하다. 기초지수가 방향성 없이 심하게 등락하는 장세일 때 이들 종목은 장기보유는 절대 사절이다.

개인투자자는 기관과 외국인 투자자에 비해 투자 자금이나 정보 등 모든 면에서 열위에 있기 때문에 손실을 볼 가능성이 크다. 기업 관련 정보에 있어서도 완벽하게 습득하고 파악하기는 어렵다.

'골든크로스에서 매수하고, 데드크로스에서 매도한다'라는 원칙을 가지고 자신에게 적합한 투자 원칙을 정해서 주식 투자를 할 것을 추천한다. 공격적인 이익을 늘리는 선택보다는 합리적이고 안정적인 매매기법을 선택하고 '나'라는 인적자산을 중심으로 현금 흐름을 관리하는 전략을 취해야 할 것 같다. 수명은 길어지고 공적 연금의 역할도 축소되고 있다. 국가와 기업이 일부 담당하는 노후 준비는 이제 개인의 몫이 커지고 있다. 생애 자산 관리는 결국 '나'를 하나의 자산으로 보고 투자 방법과 배분을 실행해보기를 추천한다.

* 서평 이벤트에 선정되어 출판사로부터 제공받아 작성한 리뷰합니다

도키와 함께하는 미국주식 어디에 투자할까

도키와 함께하는 미국주식 어디에 투자할까 - 쉿! 투자이론서에 없는 실제 기업정보
도키 지음 / 국일증권경제연구소 / 2021년 7월

요즘은 유튜브 주식 채널도 너무 다양하고 유명 인기 증권맨들이 출간한 주식 서적이나 경제 서적도 너무 많다. 자신의 투자 경험담을 더해서 팩트를 정확히 전달해 주는 득이 되는 방송도 상당히 많다. 반면 정보의 홍수 속에서 정보의 프레임에 갇히거나 자칫하면 정보의 불균형으로 큰 손실을 감당해야 하는 수도 있다. 결국 좋은 정보를 잘 선별하는 능력을 갖추고 다양한 매체를 통해 끊임없는 공부를 스스로 해나가면서 모든 투자는 자신의 선택을 믿고 결과는 인정할 수 있어야 한다고 생각한다.

국내 주식 시장에 대한 기업 정보는 우리가 쉽게 접근할 수 있다. 무턱대고 남들이 좋다고 해서 투자하는 사람들은 드물다. 먼저 그 기업에 대한 분석이 반드시 있어야 한다. 기업의 객관적인 펀더멘탈이 당연히 우선이고 가장 중요하지만 주식 시장에는 일정 부분 대중의 심리가 상당히 작동하기 때문에 주가는 정확히 반응을 해서 움직이지 않는다. 아마도 우리가 주식 시장의 변동성을 두려워하고 온전히 이해하기 어려운 이유일 것이다. 미국 등 해외 투자의 정보를 알기란 더욱 어렵다. 정보에 대한 언어적인 뉘앙스뿐만 아니라 정보의 채널 자체도 많이 제한적이다. 저자 도키는 현재 유튜브 채널 <도키와 미국 주식> 을 운영하고 있다. 다양한 미국 기업의 주가 전망을 분석해 주고 성장 기업을 찾을 수 있는 감각과 산업 트렌드를 읽어내는 혜안을 주고자 한다.

                                    

차트가 좋은 기업도 좋지만, '기술 분야와 미래 전망'을 살펴보면서 '수백 배 성장할 기업'을 찾아 투자할 것을 강조하고 있다. 직접 우리가 기업의 기술력과 경영상황을 살려 볼 수 있는 기회를 주기 위해 총 70개 미국 주식 상장기업을 분석해 놓았다. 성장기업으로 전기자동차, 핀테크, 클라우드, 신재생에너지, AI의 신기술 분야와 가치주 기업으로 항공, 금융, 엔터테인먼트, 리테일 분야까지 골고루 실어놓았다. 대체 투자처가 되는 경쟁 포지션 기업까지 파트 끝에 언급해 주고 있어 투자자 입장에서는 상당히 편하다. 저자의 기업 분석은 / 비즈니스 모델, 미래 전망, 리스크, 펀더멘탈, 밸류에이션 파악/ 의 순서로 구성해서 설명하고 있다. 미국의 마이크론 MICRON 테크놀로지의 경우를 예를 들어보면, DRAM에서 71% 매출, NAND 메모리에서 26% 매출을 얻는 메모리 전문 회사로 각 제품의 특성을 설명한다. 마이크론 주력 분야인 디램은 삼성전자와 SK하이닉스와 경쟁 중이다. 낸드 메모리 분야에서는 삼성전자, SK하이닉스, 웨스턴디지털, 키옥시아, 그리고 인텔과 시장 경쟁 중이다. 디램과 낸드 메모리 제품은 수요가 높아질 때 제품 가격이 급등했다가, 다시 급격하게 수주량이 사라지는 특성으로 장기적으로 기업 매출액이 안정적이지 못하다는 리스크를 안고 있다. 코로나에도 큰 타격 없이 성장률을 보여주었고, 성장률의 전망도 펀더멘탈 측면에서 좋다. 경쟁 포지션 기업으로는 TSMC, Samsung, SK Hynix 가 있다. 간략하지만 핵심 포인트를 정리해두어 기본 정보를 알기 쉽다.

미국 주식 기업 분석은 어디서 하면 좋을까. 미국 증권거래위원회다. 이 사업 리포트를 통해 기업 정보를 검색하는 과정도 꼼꼼하게 전달해 준다. 웹브라우저 번역 기능을 사용해서 좀 더 용이하게 새로운 뉴스를 접하고 리스크 관리와 소식을 참고하면 된다. 기업 주가 현황을 파악할 때 활용할 수 있는 무료 사이트, 유료 사이트까지 구체적으로 알려주고 있다. 미국 주식에 투자하고 싶지만 아직 기업에 대한 궁금증이 있다면 미래 사회에 각광받을 기술과 산업을 아주 캐주얼하고 쉽게 알 수 있는 책이다.

* 서평 이벤트에 선정되어 출판사로부터 제공받아 작성한 리뷰입니다

[100자평] 도키와 함께하는 미국주식 어디에 투자할까

도키와 함께하는 미국주식 어디에 투자할까 - 쉿! 투자이론서에 없는 실제 기업정보
도키 지음 / 국일증권경제연구소 / 2021년 7월

아주 간결하게 미국 주식의 기본을 알고 싶다면 이 책에서 기업 분석을 배우면 된다