[서평] 1억을 모았습니다 리뷰

1억을 모았습니다 - 옆집 부부, 직장 동료, 학교 후배의 진짜! 리얼! 성공기
월재연 슈퍼루키 10인 지음 / 진서원 / 2021년 1월

이 책은 유명한 재테크 카페 중 하나인 '월급쟁이 재테크 연구' 카페의 슈퍼루키 10인이 어떻게 종잣돈 1억을 모았는지 일종의 사례들을 모은 책이다. 책을 다 읽고 나니 10인 각양각색으로 자세한 팁은 각자 다르지만 공통적인 요인이 있다는 것을 알게 되었다. 바로 절약하라는 것이다. 다시 말해 불필요한 지출을 줄여서 최대한 미래를 대비하는 것이다.(선저축 후지출)

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슈퍼루키 10인의 꿀팁을 어느 정도 정리하여 소개해보겠다. 본업 연봉이 적다면 부업을 해서 소득을 늘리기보다는 자기계발을 통해서 본업 연봉을 늘리는 것이 장기적으로 유리할 수 있다. 부업의 소득이 년차에 따라 증가하는 것이 아니기 때문이라고 한다. 지출관리를 해야하기 때문에 가계부 작성은 필수이지만 단식이 아닌 복식 부기 가계부를 써야 수입,지출을 더 효율적으로 관리가 가능하다. 아이가 있다면 증여제도를 잘 활용하는 것도 고려해보는 것이 좋다. 합법적으로 10년에 한 번씩 비과세 증여가 가능하기 때문에 아기가 1살때 2천만원을 증여했다면 11살때 2천만원, 21살때 5천만원을 비과세로 증여가 가능하다. 제로금리와 자산 인플레이션이 계속해서 일어나고 있기 때문에 근로소득만을 저축해서 부자가 되기는 어려운 시대가 왔다. 그말인 즉슨, 투자가 필요한데, 이 책에서도 주식이나 부동산에 투자한 사람들이 많다. 그 중에 특이한 케이스는 셰어하우스를 운영해서 부수입을 늘리는 전략이 있었다. 짠테크, 앱테크, 상테크, 블로그 체험단과 같은 지출 줄이기 방법도 설명이 되어있다. 공모주 청약에서 일반적으로 상장일 오전에 매도하는 것도 상기되는 사실이었다. 모델하우스 구경을 통해서 시야를 넓히는 것도 좋은 방법 같았다. 주식투자시에 거래량과 외국인 순매수를 보조지표로 삼고 ROE도 높은 회사가 좋다는 것도 다시 한 번 상기할 수 있어 좋았다. 미국 배당주도 관심 분야였는데 정리해놓은 표도 있어 매우 유익했다. 적금 대신 적립식 주식 투자도 여러 책에서 나오는 좋은 투자 방법이라고 생각한다. (적은 종잣돈은 적금으로 모으고 그 이후는 주식, 펀드까지 혼합으로 모은다!) 알뜰폰으로 기존 통신망을 그대로 이용하면서 통신비를 줄이는 전략도 유용했다. 부동산 투자 전략은 종잣돈 크기도 있지만 경제 사이클을 잘 분석해서 투자시기를 잡는 것이 중요한 것 같다. (부동산 지인, 디스코앱도 사용해보아야겠다.)

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위에서 본 여러 꿀팁외에도 도표나 그림자료도 한 눈에 정리되어있어 유용하게 보았다. 종잣돈 마련을 위해 불필요한 지출을 줄이고 적금, 주식, 펀드, 부동산에 적절히 배분하여 투자를 해서 포트폴리오를 구성해야겠다. 마련한 종잣돈을 불리는 방법도 참고하여 계획을 세워야겠다. 사실 짠테크 책의 경우, 절약하는 방법에만 중점을 두기 때문에 별로 얻을 것이 없는데 이 책은 여러 경제 책에서도 못 읽어 본 정보들도 많이 적혀있어 매우 유익하게 읽었다.

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#1억을모았습니다

[서평] 부의 도약 리뷰

부의 도약 - 부와 나를 연결하는 돈 공부의 힘
박정선 지음 / 원앤원북스 / 2021년 1월

 저자는 여러 직장 경험을 쌓던 와중에 '희망 투자'라는 책을 쓰기도 하고 열심히 투자 공부도 했던 직장인이었다. 이 책은 경제 공부에 도가 튼 분 보다는 보다 초보자들에게 어울린다. 기초적인 금리의 기원과 개념부터 시작해 파생상품의 설명과 포트폴리오 구성에 도움이 될 만한 얘기까지 다양하게 다룬다. 중간중간에 보기 쉽게 도표와 해설을 풀어써놨기 때문에 내용 이해가 쉬웠다.

 책은 총 5개의 파트로 나뉘어져 있다. 파트1은 부의 출발선: 우리는 우리를 모른다는 제목으로 금융서적 10권을 말미에 소개해준다. 첫번째 파트에 알맞게 투자에 관한 얘기보다는 나와 돈과의 관계부터 다룬다. 내가 돈을 어떻게 하면 좋겠는지 무엇을 모르고 있는지 분석하는 관점에서 말이다. 말미에 추천해둔 10권의 책도 읽어 볼 리스트에 추가되었다.

 두번째 파트는 돈 공부의 시작: 부자들만 아는 자본주의 생존 금융이란 소제목으로 시작한다. 수요와 공급 곡선에서부터 시작해, 지금의 돈이 어떻게 생겨났는지, 왜 시중의 돈은 늘어날 수 밖에 없는지 이해하기 쉽게 설명해준다. 은행의 지급준비율에 따른 신용창조로 생각보다 큰 유동성이 시중에 풀릴 수 있는 얘기부터 금리, 중앙은행과 시중은행과의 관계, 환율까지 다룬다. 보기 쉬운 도표로 인해 금방 파악이 되었다.

 세번째 파트는 부의 도움닫기: 무엇을 어떻게 사는가이다. 우리가 알아야 할 기초자산의 종류(주식, 채권, 실물 자산, 통화)부터 이들의 수익구조(자본수익 + 인컴수익) 내용을 다루고, 안전자산 vs 위험자산, 전통자산 vs 대체자산, 선진국 자산 vs 신흥국 자산(우리나라, 중국 포함)과 같은 비교 분석을 해준다. 이러한 기초자산을 토대로 금융상품들이 만들어지게 되고 거래방식에 따른 리스크가 커질수 있게 된다.

 네번째 파트는 부자의 속도로 달려라: 투자는 나의 힘이다. 주식, 펀드, 채권, ETF, ELS에 대해 좀 더 세세한 설명을 해준다. 마지막 파트는 부와 나의 연결: 부를 향해 도약하는 우리의 자세이다. 다른 책들처럼 부자의 마인드를 세팅하는 것부터 시작한다. 부자들은 종잣돈의 규모가 큰 만큼 작은 손실도 상대적으로 큰 금액이 된다. 인플레이션으로 투자를 아예 하지 않는 것은 그만큼 손해를 크게 보는 것이기 때문에 이율이 낮더라도 안전한 투자 방법을 선호하게 된다. 반면에 적은 돈을 가지고 굴리는 우리는 한 방 주의가 강하기 때문에 손해를 보더라도 오히려 의연한 모습을 보인다고 한다. 생각없이 투자하기 보다는 감당할 수 있는 리스크를 정해놓고 자산 배분(모르면 주식, 채권을 50:50으로)으로 위험을 최소화하고 리밸런싱을 주기적으로 해주는 것이 제일 적당한 방법이라고 한다. 레이 달리오의 올웨더 포트폴리오도 소개해주기 때문에 많은 도움이 되었다. 경제에는 사이클이 있기 때문에 때로는 현금보유를 하며 관망하는 것이 좋을 시기도 있다. 나 자신과의 싸움에서 이겨내서 꼭 부의 도약을 해냈으면 좋겠다.

#부의도약

[서평] 쉽게 믿는 자들의 민주주의 리뷰

쉽게 믿는 자들의 민주주의
제랄드 브로네르 지음, 김수진 옮김 / 책세상 / 2020년 12월

파리 디드로대 사회학과 교수인 저자 제랄드 브로네르가 이 책에서 하고자 하는 말은 결론적으로 '쉽게 믿는 자들의 민주주의'에서 벗어나 과학적 사실을 기반으로 한 '지식의 민주주의'로 거듭나자는 것이다. 현 시대에는 인터넷의 보급과 발달로 무궁무진한 정보가 쏟아져 나오고 있다. 이러한 정보가 넘쳐나는 인지시장에서 사람들은 이성적으로 정보를 받아들이기보다 자신이 보고 싶어하는 정보를 선택적으로 고르는 '확증적 편향'에 빠지게 된다.

실제로 인터넷에 검증되지 않은 수많은 음모론과 신념들은 전문가들의 지식보다는 신봉자들의 노력의 산물이라고 볼 수 있다. 그들이 모은 수많은 논거들이 마치 밀푀유처럼 잔뜩 쌓여가기 때문에(포티언 상품, 갈퀴효과) 보통 사람들은 이렇게 수 많은 정보들과 논거가 모두 거짓일리는 없다는 착각에 빠지게 되는 것이다. 진짜 전문가들은 이런 거짓 정보에 냉소적이거나 관심이 적기 때문에 이를 뒤늦게 정정하려고 하더라도 이미 거짓 정보가 만연히 퍼져 잘 설득되지 않는다. 정통 미디어가 아닌 인터넷 정보는 굉장히 짧은 시간안에 퍼져 나가기 때문에 검증 작업없이(과도한 경쟁으로 인한 '죄수의 딜레마') 쉽게 믿는 자들이 빠르게 탄생한다.

오히려 고학력자일수록 어떤 신념에 대한 이유를 발견하는 능력이 크기 때문에 쉽게 맹신하게 된다고 한다. 그렇기 때문에 일반적인 교육 수준이 올라간다고 확증적 편향에 빠지지 않는 것은 아니라고 볼 수 있다. 이런 사회일수록 포퓰리즘에 빠지기 쉬워진다. 즉 선동하는 무리들이 더 많이 생겨날 수 있다는 것이다. 콩도르세는 숙의 집단을 구성하는 구성원들이 많을수록 일종의 집단적 지혜를 나타낼 가능성이 크다고 확신했다. 하지만 오히려 집단의 크기가 커질수록 공유된 오류가 다수의 의견이 될 가능성도 커진다. 널리 퍼진 믿음이 옳은 것은 아니기 때문에 인지오류에서 벗어난 체계성 있는 비판적 사고 방식을 할 수 있도록 노력하고 교육해야 한다.

이 책은 음모론과 거짓 뉴스가 많은 현대 사회에서 그릇된 신념을 가지게 될 수 있는 우리들에게 경각심을 일깨워주는 역할을 한다. 나 자신조차 깨닫지 못했던 행동들을 책을 통해 알 수 있었고 나만의 확증적 편향에 대해 생각해 볼 수 있었던 귀중한 시간이었다. 이러한 책의 주제 외에도 수많은 인문학적 사건(특히 프랑스 내 인물들과 관련된 사건), 정보들과 용어들이 쏟아져 나오기 때문에 상식 또한 풍부해질 수 있었다.

#쉽게믿는자들의민주주의

[서평] 돈의 흐름을 읽는 습관 리뷰

돈의 흐름을 읽는 습관 - 부자가 되는 경제 공부법 ㅣ 좋은 습관 시리즈 6
차칸양 지음 / 좋은습관연구소 / 2020년 10월

 요새 경제 공부를 위해 책이나 유튜브 채널을 구독하고 있다. 지금 공부하고 있는 방법이 옳은 것인지 궁금해져서 경제 공부에 관련된 책을 읽어보게 되었다. 저자인 양재우씨는 생물학을 전공했지만 H기업에서 재무팀과 인연을 맺게 되면서 경제공부를 시작했다고 한다. 비전공자인 저자가 현재 경제 안목을 지닌 경제 전문가로 거듭나기까지 기본이 되었던 공부 방법이 적혀있다.

 책은 크게 서문, 본문(1부; 돈의 흐름을 읽는 경제 공부, 2부; 돈을 늘려 주는 경제 공부), 에필로그로 구성되어있다. 서문에서부터 경제 공부는 습관이라고 강조하며 시작한다. 매일 30분씩 경제 서적을 읽는 것 부터 시작하라는 것이다. 습관이 쌓이다 보면 처음에 모르던 것들도 차츰 알게 될 것이니 말이다. 저자는 회사에 다닐 때도 경제 공부를 하며 사내 게시판에 정기적으로 경제에 관한 글을 올리기도 했다. 이런 꾸준한 공부 습관은 어떤 일을 하던지 굉장히 중요한 방법이 아닐까 싶다.

 1부 역시 매일 30분 경제 도서 읽기부터 강조한다. 요즘처럼 유튜브나 기타 시각적 정보까지 지닌 매체들이 많은 시기에 효율성이 떨어질 수 있다고 생각하겠지만 나 역시 책을 읽으면서 유튜브에서 얻지 못했던 정보들을 많이 얻어 보았기 때문에 꼭 그렇게 볼 수는 없다고 생각한다. 저자가 은퇴 후 세운 1인 기업인 경제 공부 모임 에코라이후 프로그램에서 읽는 추천 책 10권도 같이 써있다. '자본주의'나 '시골의사의 부자 경제학'등 꽤나 유명한 책들도 포함되어있다. 처음은 30분 책 읽는 것도 어려울 것이기 때문에 비록 이해가 되지 않더라도 30분 시간을 지키는 것부터 시작하라고 한다. 시작부터 모르는 경제 용어를 하나 하나 찾아가며 꼼꼼히 공부하게 되면 보통은 금방 지치기 때문이다. 매일 조금씩이라도 꾸준히 해서 습관화하는 것이 목적이다. 책을 읽어보고 요약을 하는 것도 중요하다. 이 역시 처음부터 길게 쓰다보면 두려워지기 때문에 2-3줄 요약부터 시작해, 중요한 부분은 필사하는 식으로 늘려나가는 것이다. 그러면 나중에 시간이 지나 잊게 되더라도 중요한 포인트를 짚어갈 수 있기 때문에 좋은 방법이라고 생각한다. 다음은 경제 기사 읽기 이다. 거시 경제(국내), 미시 경제(국내), 국제 뉴스(해외; 한국 관련), 주식, 부동산 분야로 경제 기사를 읽는 것이다. 경제 기사는 단편적 지식만 알려주는 단점이 있기 때문에 이 역시 꾸준히 공부를 하거나 주제를 정한 특집 기사들을 정기적으로 공부해 주는 것이 좋다고 한다. 책도 리뷰했던 것 처럼 경제 기사도 요약한다면 금상 첨화이다. 경제 지표(금리, 주가, 환율, 유가)와 뉴욕 마감 기사(우리나라의 경우, 마감 시황 기사)를 읽어보는 것도 굉장히 중요하다. 대표적 경제 지표 4가지는 서로 상관관계를 가지고 있는데 무조건이라기 보다는 주변 시황(뉴욕 마감 기사 참고)들을 함께 분석하는 것이 맞다. 일반적으로 금리가 하락하면 주가, 현물의 가격은 상승하며 한국금리가 하락하면 원달러 환율은 상승하고 미국금리가 하락하면 원달러 환율은 하락하게 된다. 저자는 또한 경제 다큐멘터리도 여러가지 직접 추천해준다. 시간이 날 때 한 번 봐야겠다. 나만의 경제 단어장을 내가 이해하기 쉬운 용어들로 설명하는 것도 좋은 방법같다. 추가적으로 포털 사이트에서 경제 리포트들을 활용하면 전문가들이 분석해놓은 단기, 장기 예측을 볼 수 있다고 한다. 포털 사이트 뿐 아니라 공공기관이나 민간 경제 연구소들도 상세히 어떤 경로로 읽을 수 있는지 책에 적혀있어 좋았다. 경제일기, 경제스터디 얘기로 1부가 마무리 된다. 여기서 나온 여러가지 방법을 동시다발적으로 하면 금방 지치기 때문에 자신에게 맞는 방법 1-2가지를 실천해보라고 한다.

 2부에서는 재무컨설팅 한 번 받아보기로 시작한다. 보험회사의 경우 해당 상품을 추천해주기 때문에 그보다는 금융감독원 재무 진단 서비스나 재무 컨설턴트로부터 컨설팅을 받아보는 것이 좋다고 한다. 역시 이 책에서도 지출을 줄이고 대출금부터 갚으라고 한다. 왠만한 적금이라도 실제 이율이 대출 이자를 앞지르는 경우는 적기 때문에 대출금을 두고 적금을 드는 것은 추천하지는 않는다고 한다. 대신 대출금을 다 갚고 아무 경험없이 투자를 시작하면 힘들기 때문에 자산 포트폴리오의 10-20%는 미리 소액 투자를 해보라고 한다. 주식 투자의 경우 대기업 우량주, 산업군별 1위 기업, 장기 우량 배당주 선택을 추천한다고 한다. 처음부터 고액보다는 총 50-100만원을 일정기간에 나눠 매수를 해보고 투자 노트를 적으며 배운 것을 정리해보길 추천한다. 펀드와 ETF 투자도 소액으로 일정기간으로 투자하는 것에 대해 설명한다. 펀드의 경우 환금성이 떨어지는 단점이 있긴 하지만 장점도 있기 때문에 들게 되면 보수와 수수료가 적고 경험이 풍부한 매니저의 펀드를 들 것을 추천한다. ETF도 보수가 낮은 경우가 좋다고 한다. 부동산 투자 부분은 간단하게 언급한다. 투자보다는 자기 집 마련이라고 생각하고 너무 고평가되지 않은 지역에 충분한 시뮬레이션과 임장 후 매수할 것을 추천한다. 책에 마지막 부분에는 추천 경제도서나 블로그, 유튜브, 팟캐스트 채널을 정리해서 써놨다. 추 후, 봐야 할 책들이 늘어났다.

 이 책은 경제 공부를 시작하려는 사람들에게 동기부여가 되는 책이라고 생각한다. 개인이 쓴 책들은 보통 자신이 개발한 앱이나 블로그나 채널들을 추천하기 바쁜데, 이 책은 그보다 다른 책들과 채널, 방송들을 더 많이 추천하기 때문에 보다 객관적으로 공부할 루트가 생긴 것 같아 좋았다. 나는 그동안 어느 정도 경제 책 읽기 습관이 생긴 것 같기 때문에 경제 보고서나 경제 기사 정리를 해보는 것이 좋을 것 같다. 추천한 책들과 채널들도 구독해서 읽어보면 도움이 될 것 같다.

#돈의 흐름을 읽는 습관

[서평]부자들의 세테크 리뷰

부자들의 세테크? 어렵지 않아요 - - 급변하는 시장에서 부자를 꿈꾼다면, 세테크는 선택이 아닌 필수다! ㅣ 어렵지 않아요 시리즈
최용규 지음 / 가나북스 / 2021년 1월

 부동산 정책이 날로 바뀌면서 그에 대한 세금 관련 개정사항도 늘어났다. 같은 상황이더라도 명의에 따라 혹은 시기에 따라 세금이 크게 바뀌기 때문에 세법 공부를 해보고자 책을 찾고 있었다. 처음부터 어려운 책이나 두꺼운 책은 읽기 힘들 것 같아 조금 더 실용적인 책을 알아보게 되었고 부자들의 세테크라는 책을 접하게 되었다.

 책은 크게 4개의 파트와 상식 사전이라는 부록으로 구성되어 있다. 200 페이지 분량의 준 포켓북 느낌으로 되어있어 딱 알맞은 구성이었다. 1장은 부자들의 세테크라는 부제로 진행된다. 책 구성과 내용 특성상 정보 위주로 열거해보려고 한다. 8.2 대책으로 조정대상지역 내 주택에 대해 1주택 비과세 혜택은 2년 이상 보유해야할 뿐 아니라 2년 이상 거주해야한다는 사실과 임대수익률과 매매수익률에도 세테크 없이는 훨씬 많은 지출이 든다는 것을 알게 되었다. 세금은 '과세표준 x 세율'이라는 공식으로 계산되기 때문에 세금을 줄이기 위해서는 둘 중 무엇이라도 낮추면 가능하다. 1세대의 기준에 형제 자매의 배우자는 같은 세대로 보지 않는 것도 중요한 사실이었다. 세대분리할 때에도 분리기간을 유지해야 한다는 것 또한 꿀팁이었다. 인터넷이나 마을세무사에게 무료 세금 상담이 가능한 것 또한 책에서 새롭게 알게 된 정보들이었다.

 파트 2의 제목은 부자가 되려면 꼭 알아야 할 세금이다. 부동산 관련 소득은 크게 3가지로 사업소득, 양도소득, 법인소득이 있다고 한다. 부동산 취득시 취득세를 내게 되는데 매매가 6억원 이하 주택은 1%이고 초과 주택은 더 높다고 한다. 대표적인 보유세는 재산세와 종부세로 종합부동산세는 기준시가 6억원 이상(1세대 1주택자는 9억원 이상)일 때 내는 세금이라고 한다. 임대소득세는 종합소득세의 한 분야이며 팔 때는 양도소득세가 발생한다. 주택은 매입 후 1년 내에 팔게 되면 70%의 단일 세율이 적용된다고 한다. 증여세와 상속세도 존재한다. 세금 부과시 실질 과세와 근거 과세의 원칙을 따른다. 1세대 1주택의 경우 장기 보유 공제와 고령자 공제도 받을 수 있다. 하지만 2채를 넘어가면 양도소득세가 다주택자 중과세 정책에 따라 급격히 불어난다.

 세번째 파트는 부자들의 상속과 증여에 대해 다룬다. 세대를 건너 뛴 상속, 증여는 할증되나 사망해서 증여받는 경우는 예외로 한다. 상속세와 증여세 계산법에 대해서도 자세히 언급이 되어있다. 수증자는 이월과세제도를 유의해야 한다. 수증일로부터 5년 내에 이를 양도하면 취득가액을 당초 증여자의 것으로 하는 제도를 말한다. 대신 증여 받은 주택이 1세대 1주택 비과세 요건을 충족한 경우라면 수증 후 2-5년 내에 양도해도 비과세가 가능하다고 한다. 또한 부모의 재산을 담보로 자녀 명의로 빌린 돈을 상환할 때는 자녀 명의로 발생한 소득으로 갚아야만 증여 문제가 발생하지 않는다고 한다. 배우자는 1순위와 2순위까지는 공동상속인이 된다. 유류분 제도에 대해서도 설명이 있다.

 마지막 파트는 부자들의 절세 전략이다. 단독명의보다 공동명의가 유리한 경우는 누진세율이 적용될 때라고 한다. 양도소득세, 종부세, 임대소득세, 상속세 등이 있다고 한다. 6월 1일 기준으로 1년치 재산세가 부과되기 때문에 계약하기전에 이를 주의해야 한다. 공제를 최대한 받는 것도 절세에 굉장히 중요하다. 중과 적용을 받지 않는 경우라던가 비과세의 조건을 갖추고 있다는 것이라던가 등등이다. 법인의 경우는 세금 부담이 늘어나니 추천하지 않는다고 한다. 부담부 증여를 활용하는 내용도 나와있다. 증여세 절세 전략에서는 10년 주기 무상증여플랜에 대해 설명해준다. 부록에서는 이중 국적자의 소득세 부과, 간주매매사업자, 고급 주택과 고가 주택의 구분법과 같은 본문에서 다루지 않았던 짤막 짤막한 알짜 내용들을 설명한다.

 저자가 처음 말했던 것 처럼 각자의 상황에 맞는 세테크 방법을 알아내려면 세금전문가와 상담이 필요하다. 혼자 계획을 세우기 보다는 세금전문가와 얘기할 때 기초적인 상식을 알고 이해하며 계획을 세우기 위해 이 책을 활용하는 것이 좋을 것 같다고 생각한다. 공인중개사 세법 공부를 하면서 수많은 숫자와 자꾸만 바뀌는 세금 정책 때문에 공부 의욕이 사라졌었는데 사례를 들어 설명이 쉽게 나와있기 때문에 추가적으로 세금에 대해 공부할 의지가 생겼다.