나는 3개의 카드로 목돈을 만든다

나는 3개의 카드로 목돈을 만든다 - 목돈이 모이는 소비체질 개선 프로젝트
고경호 지음 / 다산북스 / 2014년 5월

나는 3개의 카드로 목돈을 만든다

고경호, 다산북스 

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목돈이 모이는 소비체질 개선 프로젝트.

부자는 많이 버는 사람이 아닌 목돈체질을 가진 사람이다.

소비체질을 목돈체질로 만드는 재테크 습관 혁명.

<4개의 통장>의 저자 고경호의 신간 !

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내 주변만 해도 써도 써도 줄지 않는 화수분같은 통장을 갖고 있는 듯 보이는 사람들이 있다. 대강의 형편을 아는지라 분명 어림잡아 따져봐도 극심한 마이너스 재정일텐데 카드만 믿고 생활하는 사람들이다. 재미있는 건 이런 씀씀이 큰 부류들이 유난히도 집요하게 신용카드 혜택 및 각종 포인트와 마일리지에 목숨을 건다는 사실이다. 워낙 많이 다니고 많이 긁으니 한 푼이라도 적립해 나중에 포인트 결제라도 하면 도움이 된다는 핑계를 대지만 솔직히 제대로된 혜택을 받기 위해선 배 보다 배꼽이 더 큰 경우가 허다하다. 수십만 원을 긁어 몇십 원을 적립받고, 더 큰 혜택을 받기위해선 수백만 원이라도 꼭 채워 불필요한 지출까지 해 가며 겨우 겨우 쌓인 포인트로 결제를 하는 자리에선 '나 이렇게 알뜰해'를 외치고 싶어하는 표정의 사람들을 보면 도무지 상식적으로 이해가 가질 않아 미간을 찌뿌리다가도 '자기들이 벌어 쓰는데 내가 상관할 것도 아니지' 라며, 혹은 '많이 버니까 많이 쓰는데 뭐라 하겠나' 라며 중얼대다가 헛헛한 가슴에 고개를 돌리게 될 때가 많다. 때때로 뿜어내는 한숨은 그 사람들이 걱정스러워서라기보다 애초에 가진 것이 없어서 어쩔 수 없이 허리띠를 졸라매고  절약이 몸에 밴 내 현실이 한탄스러운 이유가 더 정확할 것이다. 맞벌이를 할 때만해도 한숨 쉴 일이 없었지만 일을 오래 쉬면서 피부로 너무도 절실히 느끼고 있는 것은 역시 아직까지 이 땅의 현실은 외벌이로 고작 두 식구가 밥 먹고 살기에도 서민들에게 때론 삶이 지옥처럼 느껴진다는 사실이다. 연애.결혼.출산을 포기하는 삼포세대란 말이 괜히 나온 이야기가 아니다. 어찌됐거나 난 금융공부를하기도 전에 오래 전부터 의도치 않게 형편이 그렇게 된 이유로 수입과 지출을 철저히 계산하게 되었고, 갑작스런 큰 지출을 피하기위해 분기마다 혹은 일 년에 한 번 크게 나가는 자동차세와 자동차 보험료까지 개월로 나누어 다달이 따로 모으며,경조사비,생활비,결제통장까지 각각 따로 만들어 얼마 되지 않는 수입을 계획성있게 관리해 왔고 각 통장에 연계된 체크카드를 따로 만들어 사용해야할 지출처에 맞는 카드를 사용해 왔다. 그렇기에 이 책은 제목만 보고도 대충 내용이 짐작 가긴 했지만 더 많은 정보를 얻기위해 망설임없이 구매를 결정했고 저자의 구간들까지 몇 권 더 구매를 했다. 예상은 하고 있었기에 그다지 새롭지 않은 내용이었지만 구석구석 도움이될 만한 정보와 조언이 가득한 책이었다. 특히나 가장 기본적인 카드의 개념 정리부분이 가슴에 와 닿았다. 카드를 쓰면서도 '난 그래도 빚은 안 지고 사니 다행이다'란 한심스런 생각을 하고 산 내 모습을 돌아보게 되었다. 하지만 읽는 내내 씁쓸하여 책을 덮은 부분들이 있는데 쓰고도 남는 돈을 운용할 줄 모르는 사람들을위해선 충분한 조언이 될 부분이었지만 내 경우처럼 기본적으로 들어오는 것과 필수적으로 나가는 것의 밸런스가 맞질 않아 다 빼고 나면 쌀 살 돈도 없어 전전긍긍하며 어쩔수 없이 카드를 써야하는 사람들에겐 해결책이 되질 않는 부분이 있어서였다. 물론 이건 작가의 잘못이 아니라 어디까지나 내 현실 문제인 것이지만, 내 경우처럼 맞벌이를 하고 싶어도 건강상 할 수 없는 등 가계운용을 방해하는 부수적인 요인들이 그 밖에도 많은데 다른 세상 사람들의 이야기를 듣는것 같아 읽으면서 조금 마음이 불편한 곳들이 있었다.

다시 말해두지만 어디까지나 이건 내 문제일 뿐이다. 

소비체질과 목돈체질이란 단어 선택도 현명했던 것 같다. 그 소비체질이 나는 아닌가 싶어 너무도 궁금한 나머지 서평단에 떨어졌음에도 불구하고 없는 돈에 오기로 책을 지르게 된 걸 보아도 말이다.

카드 빚의 (빚이라 느끼면 다행이지만) 구렁텅이에서 벗어나지 못하고 허우적 대고 있다면, 돈은 그저 월급통장에 잠시 스쳐 지나가는 존재일 뿐이라면 당신의 소비체질 개선에 분명 도움이 되어줄 책이니 참고가 되길 바란다. 결혼도 하기 전에 돈때문에 사랑마저 내 것이 될 수 없다 포기하는 당신들에게 정신이 번쩍 들 조언이 담겨 있으니 읽어보길 바란다. 그밖에 주택(부동산)을 투자재가 아닌 소비재로 바라보는 관점이 신선했다. 부동산은 이제 이 땅에서 명실상부한 투자와 투기의 대상이 되어버려 소비재라는 개념을 갖고 살다간 바보 취급을 당할지도 모르지만말이다. 무엇이 현실에있어 물질적으로 더 풍족스럽거나 정신적. 심리적으로 만족스럽게 해 줄지 모르겠지만 그간 재테크책을 여러 권 읽고난 후 약간은 자포자기의 심정으로 바라건데 이 나라의 금융시장과 정책이 극 소수의 가진 자들만 만족시키며 한 편으론 입막음하듯 보기 나쁘지 않게만 소수의 극빈층을 거두는 (( 빈곤층 가운데서도 정말로 극빈층이 아니거나 연락이 끊긴 자식이라 할지라도 보조 수단의 여지가 있는 사람들은 굶어 죽을 때까지 정부의 보조를 받지 못하고 목숨을 끊는 일이 허다한 것이 이 나라의 현실이다.)) 행태를 벗고 진정으로 모든 국민을 끌어 안을 수 있기를 바라는 마음이다. 알아야 당하지 않고 공부해야 내 것을 잃지 않고 챙길 수 있는 나라가 아니라, 국가가 알아서 혜택을 돌려주고 스스로 지원하는 나라가 되기를 바라며.... 

그것이 이 나라를 위해 뼈골 빠지게 몸 바쳐 일한 노동자들, 바로 이 나라 국민들의 노고에대한 진정한 예우가 아닐까.

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'신용'이라는 고상한 말로 포장된 신용카드의 가장 적절한 이름은 '외상카드'다. 하지만 현대의 사람들은 무의식적으로 신용카드를 '외상'거래의 수단이 아닌 현금을 대신하는 '화폐'라고 착각하며 살고 있다. page 25

이처럼 독일인들이 체크카드와 현금을 선호하는 이유는, 신용카드를 사용하다보면 자신도 모르게 과소비를 하게 되고 사용금액이 한 달 뒤에나 청구되므로 평소에 얼마를 사용했는지 파악하기가 어렵기 때문이라고 한다. 특히 그들은 '신용카드'가 외상, 즉 '빚'이라는 인식을 분명히 갖고 있다. (중략)

그것은 국민성의 차이가 아니라 금융 시스템의 차이에서 비롯된 것이기 때문이다. 독일에서는 신용카드 발급심사가 무척 까다롭기 때문에 신용카드를 발급받고 싶어도 쉽지 않다고 한다. (중략) 이는 신용카드에만 국한되지 않는다. 일례로 독일인들은 집을 살 때 주택담보대출을 받는 경우가 매우 적은데 은행의 대출심사 역시 무척 까다롭다고 한다. page 29-30

신용카드대란이나 최근 자주 거론되는 하우스푸어를 비롯한 심각한 가계부채 문제 역시 생기지 않았을 것이다. 결국 국내의 금융정책과 금융시스템의 책임이 가장 크다는 것이다. (중략) 외부적인 환경에 의해 휘둘리지 않으면서 현명한 소비생활을 해나가려면 개인이 할 수 있는 방법을 찾아야 한다. 그것은 바로 우리 스스로 외상거래가 어려운 금융 시스템을 만드는 것이다. 그리고 그 방법은 무척 쉽다. 지갑 속의 신용카드를 꺼내 단칼에 잘라버리면 된다. page 31

이처럼 신용카드를 잘라버린 뒤 계획적으로 소비하는 체질을 만들면 재무상태가 개선되는 것은 물론이고 생활 전반에 걸쳐 좋은 변화가 생긴다. 당신도 꼭 그런 경험을 해보기 바란다. page  68

사실 엄밀히 말하면 아이는 돈의 개념에 대해 분명히 알기 전까지는 스스로 돈을 한 푼도 쓰지 않는다. 아이를 위해 돈을 쓰는 사람은 아이가 아니라 부모 자신이다. 아이가 입고 다니는 값비싼 수입 옷이나 유명 메이커의 신발도 아이가 원해서가 아니라 부모가 원해서 구입하는 것이다. (중략) 부모가 남의 시선을 의식하고 창피하게 생각할 뿐이다. 또한 수백만 원짜리 수입 유모차를 덥석 구입하는 것도 아이가 아니라 부모다. 이렇듯 아이에게 들어가는 돈은 아이의 의지와는 전혀 상관없이 부모가 원하는 대로 쓰는 경우가 대부분이라는 사실을 분명히 인식하게 되면,, 육아비용을 줄일 수 있는 여지가 많이 보이기 시작한다. page 159

지금처럼 주택시장의 침체가  유례없이 오랫동안 지속되는 상황에서는 집을 순수하게 거주관점에서 바라보고 구매 여부를 결정하는 것에 대해 깊이 고민해볼 필요가 있다고 생각한다. 다시 말하면 집을 투자재가 아닌 자동차처럼 소비재로 간주하고 구매와 보유 여부를 결정하는 것에 대해 고민해볼 필요가 있다는 뜻이다.  page 177

이처럼 나는 주거의 안정을 위해서라면 비용(대출이자)을 지불할 만한 가치가 충분히 있다고 생각하기 때문에 예나 지금이나 사람들이 대출을 받아서 집을 산다고 말하면 굳이 말리지는 않는다. 그 대신 대출을 받기 전에 반드시 상환능력을 먼저 점검해보라고 말한다. 그렇지 않으면 하우스푸어가 되기 십상이기 때문이다.  page 216

나이 들어서는 불로소득이 주된 소득이 됙 노동소득은 보조적인 소득이 될 수 있는 여건을 만들어야 한다. 즉, 노후소득 중에서 노동소득의 의존도를 최대한 줄여야 한다는 뜻이다.  page 238

누구나 쉽게, 그리고 보편적으로 준비할 수 있는 노후의 불로소득 시스템은 '4층 연금이다'

'4층 연금'이란 국민연금을 기반으로 그 위에 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 순으로 4층 탑을 쌓듯이 불로소득 시스템을 만드는 것을 말한다.  page 243

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