결제는 어떻게 세상을 바꾸는가

결제는 어떻게 세상을 바꾸는가 - 결제 권력을 소유하는 자가 부의 흐름을 지배한다
고트프리트 라이브란트.나타샤 드 테란 지음, 김현정 옮김, 강성호 감수 / 삼호미디어 / 2023년 1월

경제활동을 움직이는 힘

책을 선택한 이유

일상 생활은 재화와 용역을 주고 받으면서 이루어진다.

결제란 거래 대금 등을 주고 받으면서 거래 관계를

마무리 짓는 것을 말한다.

결제는 사회의 경제가 돌아가는 데 필수적 요소다.

경제를 움직이는 결제의 역사와 현황, 미래의 결제를

이해하기 위해 "결제는 어떻게 세상을 바꾸는가"를

선택하였다.

"결제는 어떻게 세상을 바꾸는가"는

1부 움직이는 돈 / 돈의 흐름이 멈추면 세상도 멈춘다

2부 역사 / 더 편리하게, 더 교묘하게 진화하는 결제 수단

3부 지리 / 결제 습관이 국경을 넘지 못하는 이유

4부 돈의 경제학 / 결제 비용을 내는 자와 결제로 돈을 버는 자

5부 거액의 돈 / 전 세계 금융 시장을 잇는 보이지 않는 파이프

6부 기술 혁명 / 결제의 미래를 거머쥐기 위한 혁신 경쟁

7부 기술 혁명 / 결제의 미래를 거머쥐기 위한 혁신 경쟁

로 구성되었다.

1부 움직이는 돈 / 돈의 흐름이 멈추면 세상도 멈춘다 에서는

민간 결제 기관은 위키리크스, 인포워스 등에 대한

결제 권한을 임의로 차단해 운영을 방해한다.

일반 사람들은 결제 접근성에 신경쓰지 않지만

민간 기업 결제 차단은 사실상의 검열권이다.

결제는 채무를 이행하는 방법이다.

결제야말로 경제 발전의 기본 요소다.

현재 결제 방식은 누군가를 퇴출시킬 수도 있다.

돈은 다른 누군가의 변제 의무를 상징한다.

결제와 화폐는 신뢰에 기반한다.

결제는 정보를 의미한다.

현금 결제를 제외한 다른 결제 방식에서는

돈이 아니라 기록만 바뀌는 것이다.

은행은 예금에서 돈을 만들어 내며

수 세기 동안 결제의 중심에 있었다.

결제 수단이 해결 해야 할 위험, 유동성,

사회적 합의 결제 매커니즘 에 대해 이야기 한다.

2부 역사 / 더 편리하게, 더 교묘하게 진화하는 결제 수단 에서는

현금의 사용의 많은 부분은 의문투성이다.

불분명한 현금의 행방, 고액권 문제,

현금 사용에 드는 비용, 전자결제,

탈현금 사회, 디지털 결제시스템의 문제점,

신용카드 결제의 발전, 온라인 쇼핑과 페이팔,

정보를 전송하며 돈을 버는 카드 네트워크에

대해 이야기 한다.

3부 지리 / 결제 습관이 국경을 넘지 못하는 이유 에서는

국가별 선호하는 결제 수단은 명확히 다르다.

결제 매커니즘은 관례와 관습에 따라 결정된다.

결제 시스템의 네트워크 효과와 승자독식,

경로의존성의 영향을 알아본다.

전자결제를 선도하는 케냐와 중국의 사례,

결제 시스템의 확장성 한계,

인도의 결제 시스템 UPI의 성장 이유,

API의 금융 서비스 혁명,

즉시 지급 지불이 국가간 경쟁임을 이야기 한다.

4부 돈의 경제학 / 결제 비용을 내는 자와 결제로 돈을 버는 자 에서는

결제 산업은 부지불식 간에 엄청난 수수료를 챙긴다.

소비자들 모르게 직접적 비용과 상품 가격 인상

수법으로 수수료를 가져간다.

결제 비용 지불에 대한 인식은 국가별로 차이가 난다.

선호하는 결제 방법, 은행의 수익구조에서 결제가

차지 하는 비중, 결제 수입 성장률도 다르다.

5부 거액의 돈 / 전 세계 금융 시장을 잇는 보이지 않는 파이프 에서는

결제는 도난, 사기의 위험이 존재한다.

위조, 피싱, 웨일링, 신용카드 사기,

데이트 앱 사기, 암호화폐 사기 등은

큰 돈을 훔치기 어렵다.

큰 돈을 훔치기 위해서는 은행이나

은행의 결제 시스템을 공격해야 한다.

북한의 방글라데시 중앙은행 해킹,

펀자브 국립은행 선적이행각서 사기

사건을 소개한다.

결제 시스템 인프라는 매우 복잡하다.

지역 내 계좌 네트워크, 자동화된 청산 시스템,

상호의존적 복잡성을 가진다.

결제의 유형, 결제 리스크와 유동성 상충관계,

차액 결제 시스템의 한계,

실시간 총액 결제 시스템은 리스크를 줄이지만

많은 유동성을 요구한다.

전 세계를 잇는 거액 송금 시스템은 상업과

무역에 필수적이다.

국제결제은행은 글로벌 결제 시스템

붕괴를 막기 위해 활동하고 있으나

결제 혁명에서 안정을 지키는 것은

쉽지 않다.

해외 송금이 복잡한 이유,

결제 허브로 운영되는 대리 은행 시스템,

국제 결제 혁신을 위한 움직임,

신용장 제도에 대해 이야기 한다.

6부 기술 혁명 / 결제의 미래를 거머쥐기 위한 혁신 경쟁 에서는

금융에 대한 대중의 분노가 폭발하면서

기술과 금융의 융합 트렌드가 시작된다.

핀테크 혁명, 핀테크의 가맹점 결제 처리,

결제의 심리학, 결제 데이터 활용 문제,

비트코인, 이더리움, 테더, 리플 등

주요 암호화폐의 특징, 암호화폐 사기,

회계 단위의 사회 관습의 성격,

디지털 통화를 단일 글로벌 통화로

만들려 한 페이스북의 야심,

JPM 코인의 등장은 중앙은행이 없는

과거로의 회귀를 의미하며,

중국인민은행의 CBDC,

개방형과 폐쇄형 통화시스템,

EU의 빅테크 규제 움직임을 살펴본다.

7부 기술 혁명 / 결제의 미래를 거머쥐기 위한 혁신 경쟁 에서는

각국 정부는 결제의 중요성을 알고 규제를 강화한다.

중앙은행은 결제를 독자적으로 통제하지 못하며,

사이버 보안 등도 관리해야 한다.

외국 기업이 결제 서비스 권한 소유의 문제,

결제 주도권을 차지하려는 경쟁의 심화,

EU 규제가 결제 시장에 미친 영향,

트럼프 대통령은 이란 제재로 결제 시스템을 막았고

미국의 제재를 회피하려는 EU의 꼼수는 실패한다.

미국 달러의 힘, 금융의 무기화,

세계 결제 시스템의 주도권을 가진 미국,

결제를 추적하면 범죄의 금융 흐름을 알 수 있다.

법률 차이로 인한 범죄의 수출,

자금 세탁 방지를 위한 국제 공조,

금융 범죄 차단과 금융 포용의 상반된 정치적 압박에

진퇴양난에 빠진 은행의 딜레마를 소개한다.

"결제는 어떻게 세상을 바꾸는가"는

결제의 중요성, 현금 결제의 변화,

각국 결제 시스템의 차이, 글로벌 결제 산업,

결제 범죄, 결제 산업의 미래에 대해

이야기 한다.

결제는 거래 대가를 지급하는 수단이다.

결제 시스템이 제대로 운영되지 않으면

경제 시스템은 마비된다.

신용카드가 작동되지 않거나, 은행 전산망이 멎는다면

생활의 불편함 뿐 아니라 엄청난 경제적 손실을 입을 수 있다.

결제 시장을 지배하는 민간 결제업체는

자신의 정치적 이해에 따라,

특정인이나 단체를 결제 시스템에서 배제시키며

경제 활동을 방해하는 것이 현실화되고 있다.

현금 결제에서 신용카드, 핀테크 등의 방법으로

결제 네트워크는 변화하고 있다.

현금 결제가 사라진다면 결제 네트워크에 참가하지

못하는 사람들은 생존의 위기에 봉착한다.

외국 기업이나 특정 기업이 한 나라의 결제 시스템을

장악하는 것은, 경제 시스템을 손상시킬 위험을

야기시킬 수 있다.

결제 수단은 사회적 합의를 통해 이루어지며,

국가는 선호하는 결제 수단이 다르다.

결제 시스템은 엄청난 돈을 얻어가는 산업이며,

승자독식의 시스템이다.

결제는 범죄에 악용될 수 있으며, 도난 등의 위험성은

현금, 디지털 결제 모두 상존하는 위협이다.

디지털 기술을 이용해 결제 네트워크를 장악하려는

국가, 기업의 경쟁은 치열하게 진행 중이다.

각국 정부는 결제시스템 통제권을 잃지 않으려

규제를 강화하고 있으나, 새로운 결제 시스템을

장악하려는 도전이 진행되는 격동의 시기다.

"결제는 어떻게 세상을 바꾸는가"를 통해

결제 시스템의 중요성과 결제 시스템의 변화 추세,

결제 시스템의 미래에 대해 이해할 수 있다.

결제 시스템은 사회 경제 생활의 근간을 이루지만

중요성을 간과하기 쉽다.

결제 시스템에서 배제된다면, 정상적 사회 생활이

어려울 정도로 심각한 문제가 발생한다.

"결제는 어떻게 세상을 바꾸는가"를 통해

결제 시스템의 역할을 제대로 이해하고

결제 시스템의 개발 움직임을 살펴보면서

글로벌 결제 산업의 발전에 적극적으로 도전하여

글로벌 결제 산업 주도권을 잡기 위한 각국의 치열한

경쟁에서 한국이 뒤쳐지지 않아야 함을 이해하게 된다.

삼호미디어 와 리앤프리 서평단에서

"결제는 어떻게 세상을 바꾸는가"를 증정해주셨다.

감사드린다.

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#삼호미디어