부를 재편하는 금융 대혁명

부를 재편하는 금융 대혁명 - 하버드대학 최고의 디지털 금융 강의
마리온 라부.니콜라스 데프렌스 지음, 강성호 옮김 / 미디어숲 / 2022년 7월

현재 전 세계가 코인과 핀테크의 열풍으로 지금까지 경험하지 못했던 새로운 디지털 금융으로의 변화가 열리고 있다. 기존의 은행과 같은 금융계는 서서히 입지를 좁혀가고 있고, 사람들은 비트코인과 핀테크 기술에 열광하며 새로운 투자처로 이동하고 있다. 이토록 핀테크 기술에 열광하는 이유는 무엇일까. 비트코인과 같은 변동성이 높은 자산에 대한 희망과 기대를 걸고 있지만 또 한편에서는 여전히 전통적인 금융 서비스가 제공하는 안전성과 편리성을 이용하고 있다. 아직은 선진국과 우리나라의 가상화폐는 실용적 목적보다는 투기성 자산으로 인식되어 있지만 흐름은 항상 방향성을 가지고 있기에 변화에 민감할 필요가 있다.

핀테크(전통 금융 서비스와 경쟁하기 위해 21세기에 등장한 혁신적인 금융 기술)는 우리 경제와 삶을 근본적으로 변화시키는 도구임에 분명하다. 하버드대학 경제학자인 저자는 금융 혁신이 금융포용, 소득 불평등, 경제 성장, 투자 등에 어떤 영향을 미치는지를 분석한다. 핀테크가 주도하는 금융 혁신은 단순히 금융 분야만이 아니라 전 세계 모든 사람의 삶을 바꾸어 놓을 정도의 혁명적인 것이라고 말하고 있다. 핀테크는 어떤 새로운 가능성을 열어주는지 풍부한 데이터와 사례 연구를 통해서 자세히 설명하고 있다.

새로운 도전자인 핀테크 기업은 기존 금융업계에 혁명을 일으킬 가능성이 크다. 근거로 아직 초기 단계의 산업인 핀테크는 규제에 있어서 자유롭고, 금융거래의 단순화로 누구나 금융 서비스에 접근할 수 있는 대중성이 있다는 것이다. 고객 데이터를 보유한 핀테크 기업들은 소비자의 니즈에 맞는 혜택을 제공할 수 있고, 플랫폼을 통한 대출 서비스로 기존 금융 서비스보다 훨씬 저렴하게 동일한 서비스 제공을 해줄 수 있다는 점이다.

대부분 금융상품은 투자 규모와 상관없이 고정 수수료를 기본으로 수취하기 때문에 자산 규모가 작은 투자자들은 상대적으로 높은 수수료를 내고 있다. 많은 사람이 효과적인 자산관리를 받을 수 없기 때문에 일반인들은 더 적은 자본 수익률을 얻게 되고, 자본 수익률이 노동 수익률보다 높다면 불평등은 악화될 수밖에 없다. 로보어드바이저의 등장으로 중*저소득층 간의 부의 불평등은 감소하게 될 것이고, 핀테크 기업은 금융교육이나 디지털 금융 서비스에 더 많이 투자하며 돌고 도는 선순환 구조는 결국 불평등을 완화하는 데 중요한 역할을 한다는 것이다.

급격한 경제 성장이 낳은 불평등의 심화로 금융 소외도 불평등 영역 중 한 부분이다. 핀테크로 실현 가능한 금융포용이 가져오는 효과는 경제적, 사회적, 의료적 측면에서도 사람들의 정신건강에 긍정적인 영향을 미치고 삶의 질적 성장을 올려주는 요인이 되는 것이다. 세계는 세상의 빠른 변화를 쫓느라 소외되는 사람들을 돌아볼 여유는 없었다. 저자는 놓치지 않고 금융 소외 계층을 조명하고 대안을 제시하고 있다. 선진국과 개도국의 사례를 짚어가며 투명한 금융 인프라 구축이 얼마나 중요한지, 복잡하게 변화하는 디지털 금융에 있어서 규제 당국은 데이터 윤리와 금융 윤리는 어떻게 해결해야 할 것이지 언급한다.

파괴적 혁신이 부의 재분배를 가져왔듯이 핀테크 혁신도 전 세계의 불평등 문제를 완화할 수 있을 것이라고 확언하고 있다. 미국과 같은 선진국을 위한 조언으로 핀테크나 블록체인 기술 활용과 금융 자산 데이터 공유를 통한 정책이나 디지털 인프라를 선제적으로 구축해야 하는 개도국을 위한 조언까지 핀테크 기술 혁명의 진화와 변화를 낱낱이소개하고 있다. 이 책은 현재 진행형인 디지털 금융 혁명에 대한 안내서로 모든 독자가 읽어보길 추천하고 싶다.

* 서평 이벤트에 선정되어 출판사로부터 도서를 무상 제공받아 작성한 솔직 리뷰입니다.