부를 재편하는 금융 대혁명

부를 재편하는 금융 대혁명 - 하버드대학 최고의 디지털 금융 강의
마리온 라부.니콜라스 데프렌스 지음, 강성호 옮김 / 미디어숲 / 2022년 7월

하버드대학 최고의 디지털 금융강의

부를 재편하는 금융 대혁명

저: 마리온 라부, 니콜라스 데프렌스 역: 강성호

출판사: 미디어숲 출판일: 2022년 7월7일

오늘날 변화의 속도는 우리가 따라가기 힘들 정도로 빠르다. 기성세대는 그 속도에 질려서 지레 새로운 디지털 경제에 적응하는 것을 포기할 지도 모른다. 따라가기 힘들다고 해서 포기해서는 안될 것이다. 세상은 이미 크게 변하고 있고 우리가 알던 세상은 앞으로 가까운 시일 내에 사라질 가능성이 많다. 생각해보면 코로나로 인해서 재택근무가 일반화되고, 반드시 사무실에 나와서 일해야 된다는 고정관념을 변화시켰다. 기술적 발전은 이러한 새로운 변화를 이끌었다. 

새로운 기술시대에 있어서 핀테크는 당연한 화두이다. 디지털 금융으로 만들어질 거대한 부 앞에서 많은 사람들이 매혹되었다. 그러나 그 면면에 대해서 우리는 얼마나 알고 있는 것일까? 우리가 다양한 디지털 금융의 형태를 이야기할 수 있지만, 이것을 가능하게 하는 것은 기술적 발전이 그 배경이라고 할 수 있을 것이다. 그리고 그 기술의 핵심은 인공지능(AI), 사이버보안, 블록체인, 인슈어케크와 같은 기술적 기반이라고 말할 수 있을 것이다. 

디지털 금융이 우리에게 거대한 기회를 주고 있지만, 한편으로는 여러가지 한계와 약점을 가지고 있는 것도 알아야만 한다. 핀테크 기업의 취약성, 관리감독의 어려움, 공통의 규범이 없다는 점이 대표적이다. 우리는 암호화폐의 특성 중 하나로 탈중앙화를 말한다. 그렇지만, 나는 각국 중앙정부는 이러한 탈중앙화된 암호화폐의 유통은 절대로 용인하지 않을 것으로 본다. 그것은 어떤 심오한 철학을 바탕으로 하지 않는다. 지금까지 중앙정부는 자신들이 지배할 수 없는 금융체계를 절대로 용인하지 않았다는 사실에 기반한다. 

이 책을 읽으면서 교육의 가성비가 떨어진다는 저자들의 주장에는 동의하기 힘들었다. 세상이 빠르게 변화하고 있고 따라서 비싼 등록금과 학비를 낸 가치가 있느냐는 질문에 나는 여전히 교육은 가장 유용한 수단이라고 말할 것이다. 물론 세상이 빠르게 변하는 가운데 우리는 생존을 위해서 좀 더 부지런히 쉬지 않고 새로운 것을 배울 필요성은 있을 것이다. 그리고 그 기반에는 이전에 받았던 교육이 기반이 될 것이라고 확신한다. 

디지털 금융이 대세가 됨에 따라서 중앙정부의 디지털 전환도 중요한 화두이다. 갈수록 심화되는 글로벌 디지털 기업의 조세회피, P2P 플랫폼으로 인한 과세 필요성, 암호화폐의 등장이 그 배경이 될 것이다. 기술적으로는 그 기반은 아무래도 블록체인이 될 것이다. 디지털 전환에서 우리가 가장 신경 쓰는 것 중에 하나는 바로 보안이기 때문이다. 디지털화된 정부는 이전과는 비교할 수 없을 정도로 업무의 간소화, 관리방식의 개선, 오류 가능성의 감소, 디지털 지갑과 연계한 사회복지 자금의 안전한 전달이 그 예가 된다.

경제발전과 세계화로 인해서 세상은 이전보다 풍요로워졌다. 그러나 좋은 점이 있다면 나쁜 점도 있는 법이다. 그것은 바로 극심한 양극화이다. 디지털 금융의 발전은 이러한 불균형을 해소할 수 있는 도구로 작용할 가능성이 높다. 여전히 수많은 저개발국가에는 온전한 금융서비스에 접근하는 것이 어려운 경우가 있다. 그러나 디지털 금융이 모바일 단말기를 통해서 손쉽게 사람들에게 접근가능한 서비스를 제공한다면 어떨까? 

마찬가지로 유럽에서 은행이 부과하는 높은 수수료은 사람들이 금융서비스에 접근하는 것을 제한한다. 그러나 디지털 금융서비스는 이러한 수수료를 거의 무료에 가깝게 제공한다면 사람들은 현금보다는 간편한 디지털 금융서비스를 선호할 것이다. 또한 신용카드를 만들 수 없었던 기존의 사용자들은 다양한 결제 시스템을 사용함으로써 앞으로 현금 없는 사회를 더욱 가속화시킬 가능성도 높을 것이다. 

다만, 암호화폐에 대한 의견은 상당히 상반된다. 내 개인적인 의견을 덧붙인다면 나는 중앙은행이 발행하는 CBDC 이외에는 시장에 널리 퍼진 암호화폐는 전부 그 가치가 없다고 생각한다. 화폐라는 것은 교환가치를 가져야 되고 그 가치를 보증하는 것은 각국의 중앙은행이자 중앙정부이다. 그러나 시장에 나와있는 암호화폐의 가치를 보증하는 것은 누구일까? 어느 순간 사람들이 그 가치를 의심한다면, 그것은 그저 아무런 가치가 없는 쓰레기가 될 뿐이다. 

디지털 금융을 다룬 대부분의 책은 기술적 측면만을 강조한다든지 혹은 그 무한한 경제적 가치에 대해서만 주로 집중한 측면이 크다. 그렇지만 이 책의 가장 큰 가치라고 한다면, 아무래도 디지털 금융 민주화라는 측면에서의 접근이다. 우리는 기술적 발전이 인류의 삶을 향상시켜야 된다고 믿어야 되며 그렇게 추구되어야 한다. 이 책에서 제시된 사례들, 금융포용의 길은 앞으로 변화하는 세상에서 우리가 공통적으로 추구해야할 가치라고 생각한다. 일독을 권한다.