35세, 평생 연금을 설계할 마지막 타이밍

35세, 평생 연금을 설계할 마지막 타이밍
최윤영(황금별) 지음 / 위즈덤하우스 / 2026년 4월

헉, 퇴사했다고?

저자의 이력을 보면서 퇴사를 했다는 내용이 나온다. 심지어 50살이 되기도 전에 말이다. 나름의 다양한 이유가 있었겠지만 이렇게 파이프라인을 만들고 나서는 확실하게 마음을 먹었다고 하는데, 개인적으로는 알다가도 모를 일이다. 어떻게 파이프라인을 만들었길래 이렇게 퇴사를 했을까? 직장인인 나에게는 그럴 용기가 아직 없는데 말이다(사실 여건이 되더라도 실제 퇴사를 할지는 다소 의문이 들긴 한다) 35세라는 나이로 제목을 정한 것은 아마 그때부터 준비를 했기 때문에 그랬을 수도 있지만 35세라면 한창 이것저것 도전을 하고 실패도 해 볼 수 있는 나이 아닌가? 그래서 그때의 1억 만들기에 성공하기 시작하면 돈이 더 빠르게 붙을 수 있다는 생각에 35세로 이야기를 시작한 것 같다.

국민연금-퇴직연금-개인연금

으로 이루어지는 3층 연금이 있다. 사실 많은 책에서 국민연금으로 부족하니 퇴직연금과 개인연금을 활용하여 더 많은 수익을 가져올 수 있게 하자는게 골자이긴 하다(물론 이 책도 그 부분이 맞긴 하다) 조금 다른 것은 저자가 주장하는 3층 시스템 소득은 다음과 같다. '배당 소득 - 임대 소득 - 콘텐츠 소득' 바로 이 책을 통해 배당을 준비를 하고 그것을 바탕으로 부동산 등의 임대 소득으로 일정 이상 항상 유지를 하면서 콘텐츠를 생산하여 소득을 얻는 것이다. 물론 이 책에서는 임대 소득에 대해서는 나와 있는 것이 없지만 배당 소득만 가지고 설명을 하기에는 퇴사라는 엄청난 결정을 하기까지 쉽지 않은 선택이었을 것이라 생각된다. 그래서 이렇게 Sub로 있는 것들이 있어야 효율적이라는 생각이 들기도 한다.

연금은 역시 ETF가 가장 효율적이다.

펀드가 나쁘다는 것은 아니다. ETF 역시 마지막 글자는 '펀드' 이니 말이다. 하지만 수수료라는 측면에서 보았을 때 펀드는 결코 ETF를 이길 수 없다고 생각이 된다. 특히 배당의 측면에서는 훨씬 뛰어나다고 보는데, ETF 자체에서 커버드콜 전략 등으로 배당을 극대화할 수도 있고 다른 한편으로는 롱런 중인 SCHD와 같이 계속 배당을 꾸준하게 늘려올 수 있는 ETF도 있기 때문이다. 이미 운용사에서는 다양한 전략을 만들어 두었고, 우리는 입맛에 맞게 선택을 하면 된다는 의미이다. 다만 그냥 무지성으로 투자를 하기보다는 자신만의 전략을 만들어야 하는 '의무'도 분명히 존재한다. 그래서 이 책이 필요한 것이다.

1~4세대까지 있는 다양한 배당ETF

어떤 것이 좋을까? 사실 나는 DIVO와 SCHD에 많은 비중을 두고 있긴 한데, 가끔씩 성장 쪽으로도 손이 많이 가긴 한다. 그러다가 배당이 많이 나오고 싶을 때는 또 커버드콜 비중이 높은 것에도 막 손을 대고 싶고 그런데, 이렇게 흔들리는 마음을 다잡기 위해서는 확실한 전략이 필요하다고 생각이 된다. 여기다가 전략을 다 적어 놓으면 책에 대한 스포 같아서 그렇게는 못하겠지만 배당도 커버드콜 전략이 높은 것과 낮은 것들, 그리고 일정 이상의 성장 비중도 넣어두면 좋겠다는 생각이 든다. 한국의 배당주는 솔직히 오너 기반 경영이나 국가에서 치고 들어오는 것이 많아서 선뜻 마음에 내키지가 않긴 한다(물론 양도차익이 없다는 것은 엄청난 이득이긴 하지만 말이다)

40세 중반에 이르러 이 책을 보면서...

아마 저자와 나이 차이가 큰 차이는 없는데 저자는 이미 이렇게 자신의 미래를 다 준비해 놓고 자유롭게 강연이나 투자를 하는 것이 참 부럽다. 하지만 그저 부러워만 하기에는 나의 삶도 꽤나 많이 남은 상태이다. 저자만큼은 아니더라도 충분히 따라 하거나 아니면 나만의 전략을 준비할 수 있다고 생각이 된다. 이번 기회에 리밸런싱을 한 번 하려고 했는데 잘됐다고 생각한다. 다른 책처럼 막 이거 저거 ETF 등의 나열이 아니라 딱 본인만의 전략을 세워놓고 추천하는 것이 오히려 좀 더 믿음직하다고 생각이 된다. 지금 당장 연금 리밸런싱이 필요하면 꼭 필요한 책이다.

- 출판사로부터 제공받아 주관적인 시각으로 작성하였음