연금에 대한 모든 것

나는 연금 최적화로 매월 남들보다 연금을 3배나 더 받는다
황재수 지음 / 북랩 / 2019년 3월

*출판사로부터 도서를 제공받아 솔직하게 작성된 리뷰입니다.

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요즘 재테크 책은 정말 넘쳐난다.

주식, 부동산, ETF, 배당, 절세 전략까지. 선택지는 많지만 ‘연금’을 깊이 있게 다루는 책은 생각보다 많지 않다.

그래서 <나는 연금 최적화로 매월 남들보다 연금을 3배나 더 받는다>, 저자 황재수의 책 제목이 유독 눈에 들어왔다.

연금을 3배나 더 받는다니. 다소 자극적이지만, 이미 연금을 운영하고 있는 입장에서는 매우 흥미를 일으키는 책이었다.

연금, 알고 있다고 생각했던 영역

나는 연금저축도 있고, 변액 연금도 있다.

세액공제도 받고 있고, ‘그래도 준비는 하고 있지’라고 스스로 안심하고 있었다.

그런데 책을 읽으며 깨달았다.

나는 연금을 이해한 게 아니라, 영업사원의 설명을 듣고 가입한 사람이었구나.

그동안의 기준은 단순했다.

“얼마를 넣고 있는가”, “수익률은 괜찮은가.”

그 이상은 크게 생각해본 적이 없었다.

책은 처음부터 연금의 ‘구조’를 짚는다.

연금은 단순히 납입 금액이 아니라, 납입 기간, 추가납입 여부, 운용 방식, 연금 개시 시점, 수령 형태, 이 모든 것이 결합된 설계라는 점을 반복해서 강조한다.

읽으면서 자연스럽게 내 계약서를 꺼내 들게 됐다.

‘나는 지금 어떤 구조 안에 있는가’라는 질문을 처음으로 해보게 됐다.

금액보다 중요한 건 구조

책에서 가장 크게 와닿았던 부분은 이거였다.

연금은 많이 넣는 사람이 유리한 게 아니라,

잘 설계한 사람이 유리하다는 것.

같은 금액을 넣어도, 추가납입을 어떻게 활용하느냐, 연금 개시를 몇 살로 잡느냐, 종신형과 확정형을 어떻게 조합하느냐에 따라 수령액은 크게 달라진다.

그동안 나는 ‘오래 넣으면 좋겠지’ 정도로만 생각했다.

하지만 책은 납입 구조와 수령 구조의 계산을 통해, 연금이 얼마나 전략적인 상품인지 보여준다.

특히 추가납입에 대한 설명은 인상적이었다.

그저 여유가 있을 때 더 넣는 개념이 아니라, 연금의 효율을 극대화하는 도구라는 점을 짚어준다.

변액 연금에 대한 오해

연금 관련해서 가장 많이 들은 말은 이것이었다.

“변액 연금은 위험하다.”

그래서 막연히 조심해야 할 상품처럼 생각해왔다.

그런데 책은 변액 연금을 단순히 위험/안전으로 나누지 않는다.

운용 방식과 구조를 이해하면 오히려 장점이 분명한 상품이라는 점을 설명한다.

다행히도 내가 오래전에 가입해둔 변액 연금은 저자가 제시한 조건과 비교적 부합하는 구조였다.

그걸 확인하면서 안도감이 들었다.

막연히 ‘괜찮겠지’가 아니라 ‘이 부분은 괜찮구나’라고 판단할 수 있게 됐다는 점이 가장 큰 수확이었다.

연금은 선택이 아니라 기반

요즘은 다양한 노후 대비 방법이 있다.

배당주, 부동산, ETF, 개인사업, 파이어족 전략까지.

하지만 모든 전략의 바닥에는 안정적인 현금 흐름이 필요하다.

연금은 그 기반을 만드는 장치다.

그런데 우리는 연금을 너무 단순하게 접근한다.

세액공제 상품, 노후 대비용 보험 정도로만 생각한다.

이 책은 연금을 하나의 금융 설계 시스템으로 바라보게 한다.

그리고 스스로 점검하게 만든다.

나는 언제부터 받을 것인가, 얼마나 오래 받을 것인가, 배우자와의 구조는 어떻게 설계되어 있는가, 현재 구조는 최적화되어 있는가

읽고 나니, ‘연금 하나쯤 들어놨으니 됐다’는 생각이 사라졌다.

대신 ‘다시 설계해봐야겠다’는 생각이 들었다.

이미 연금을 가입했지만, 구조를 정확히 모르는 사람, 세액공제만 보고 연금저축을 넣고 있는 사람, 노후 현금 흐름을 더 체계적으로 설계하고 싶은 사람, 장수 시대에 맞는 재무 설계를 고민하는 사람 연금은 가입 여부보다, 이해 수준이 중요하다는 걸 느끼게 해준 책이었다.

제목은 다소 과감하지만, 내용은 의외로 차분하고 계산적이다.

막연했던 영역을 숫자와 구조로 다시 보게 해준다.

연금을 이미 운영하고 있다면 점검하는 의미에서 추천하고 싶다.

연금이 아직 없다면, 시작 전에 읽어두면 더 좋을 책이다.

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