아마존 뱅크가 무엇인가요?

아마존 뱅크가 온다 - 2025 미래 금융 시나리오
다나카 미치아키 지음, 류두진 옮김 / 21세기북스 / 2020년 2월

ㅣ 아마존 뱅크가 무엇인가요?

아마존이라는 기업은 이미 많이 들어서 익숙한 기업입니다. 온라인 서점으로 시작해서 지금은 세계 최대 규모의 온라인 커머스 사이트를 가지고 있으며, 거대 데이터베이스 운영 경험을 통해 탄생한 아마존 클라우드는 정말 많은 기업들이 이용하는 서비스 중에 하나로 자리를 잡았습니다. 

세계적으로 가장 핫한 기업중에 하나인 아마존에 은행까지 생긴다니 이게 무슨 말인지 궁금해집니다. 

아마존페이, 아마존캐시, 아마존렌딩까지 이미 벌써 금융업이 하고 있는 대부분의 일을 하고 있는 아마존이기에 아마존 은행이 생긴다는 말은 생소한 말이 아닐지도 모릅니다. 이 또 한 예견했던 자연스러운 일이라고 생각할지도 모릅니다. 혹 누군가는 벌써 은행이 있지 않았나라고 생각하고 있었을지도 모릅니다. 

그만큼 아마존의 핀테크는 자연스럽게 자리 잡고 있습니다. 

왜냐면 우리 주변에서도 토스, K뱅크, 카카오뱅크 그리고 삼성페이까지 오기까지 처음에는 인터넷으로 계좌를 만들고 인터넷으로 대출까지 받는 은행이라는 말에 생소했으나 어느 순간 너무나도 당연하게 가능한 일이 되어 버렸습니다. 그리고 요즘에는 너무도 자연스럽게 누군가의 계좌번호를 묻기 전에 카카오로 송금해도 되냐고 묻고 있습니다.

핀테크가 주는 편리함에 기존의 금융이 가지고 있는 불편함은 이미 잊힌 지 오래인 듯 합니다. 

ㅣ 새로운 금융이 오고 있다

이 책의 목차를 보면 금융이라는 본질부터 그리고 아마존의 핀테크, 아마존을 따라가고 있는 알리바바, 텐센트, 라인을 소개하고 있습니다. 그리고 과거의 금융기업들이 이 시대 흐름에 따라가기 위해서 어떤 노력들을 하고 있는지도 소개하고 있습니다. 

물론 이 이야기도 중요하지만 마지막 최종장에 있는 금융 4.0의 탄생이라는 이야기에 가장 재밌는 이야기들이 많이 담겨 있다고 생각됩니다. 

대부분의 사람들이 책을 있다 보면 결국 끝까지 완독 못하는 경우가 많은데, 이 책은 마지막의 금융 4.0을 먼저 읽어보고 앞의 이야기를 읽어보는 것을 추천드립니다. 저자가 이 책의 보물 같은 장을 제일 마지막에 숨겨둔 거 같습니다. 

금융 4.0을 읽고 나서 앞의 기업들 이야기를 읽어보면 핀테크를 하고 있는 기업들이 나아가려는 방향에 관해서 더 명확하게 이해가 될 거 같습니다. 

2025년 4월, 가까운 미래라고 이야기를 그려놓은 모습은 가까운 미래라고 하기보다는 현재 진행형으로 조금씩 조금씩 우리 주변에서도 익숙해질 정도록 변화하고 있습니다. 

ㅣ 아마존부터 라인까지

아마존의 비즈니스 모델을 이애하다보면은 아마존페이의 탄생이 필연적이었다는 것을 알 수밖에 없습니다. 

베조스는 고객에 관해서 이렇게 이야기하고 있습니다. 

"고객은 멋지고 훌륭한 만큼 늘 불만에 가득 차 있습니다. 고객이 행복하고 비즈니스가 순조로울 때조차 말이죠."

그래서 아마존은 늘 불만에 가득 차 있는 고객들을 만족시키기 위해 끊임없는 탐구를 하고 있으며 이를 해마다 고도화하며 테크놀로지로 해결하려고 하고 있습니다. 이런 아마존에서 금융이 빠지고서는 고객 경험의 고도화는 불가능할 수밖에 없는 일입니다.

알리바바도 아마존과 비슷한 구조의 비즈니스 모델 구조를 가지고 있습니다. 결제&금융 서비스가 주요 사업을 이끌어 가는 데 있어 밑바탕을 만들어 주고 있습니다. 알리바바라는 기업의 성장에 있어서 핀테크가 빠질 수 없다는 것입니다. 물론, 아직까지 알리페이가 흑자를 내는 서비스는 아니라고 합니다. 하지만 알리페이가 주는 효과는 회계상의 지표로만 보이는 것 이상일 것입니다. 

텐센트의 비즈니스 모델을 살펴보아도 전체 기업이 돌아가는 구조에 있어서 핀테크가 중요한 한 축을 담당하고 있다는 것을 알 수 있습니다. 

라인도 일본에서 단순한 커뮤니케이션 도구를 넘어서 금융서비스로서 주요한 역할을 하고 있습니다. 라인의 다른 주요한 사업들은 성장이 정체하거나 전년대비 축소되었으나 라인 페이만큼은 무서울 정도로 성장을 하고 있다고 합니다. 

라인이 한국의 카카오 뱅크와 같은 역할을 일본에서 하고 있지 않나라는 생각이 듭니다. 

한국 기업이 일본의 핀테크 시장에서 선전하고 있다니 자랑스럽네요. 

ㅣ 지금을 넘어서는 새로운 금융 4.0

제가 생각하기에 가장 중요하고 생각하는 최종장 금융 4.0의 탄생입니다. 

저자는 아래와 같이 금융 1.0부터 4.0을 정의하고 있습니다. 

금융 1.0 - 대면형이었던 금융

금융 2.0 - 인터넷이 도입된 금융

금융 3.0 - 스마트폰 중심이 되어 알리바바와 텐센트 등 중국 기업이 주도하며 현재도 진화 중인 금융

금융 4.0 - 분산형 테크놀로지인 블록체인이 전반적으로 활용되어 새로운 평가 경제의 인프라가 된 금융

미래에 벌어질 수 있는 미래 금융 시나리오 5가지

시나리오 ① Better Bank ㅣ 디지털화로 개선된 은행이 지배한다

기존 은행이 디지털화와 핀테크화로 개선되고  있기 때문에 기존 은행이 업계 내에서 계속 패권을 쥐게 된다는 것이다. 

시나리오 ② New Bank ㅣ 새로운 은행이 지배한다. 

기존 은행이 '챌린저 은행 challenger Bank'이라 불리는 새로운 은행에 의해 대체된다는 것이다. 

시나리오 ③ Distributed Bank ㅣ 기존 은행과 핀테크 기업의 상호 분업.
기존 은행과 핀테크 기업이 서로 분업한다는 시나리오다. 

시나리오 ④ Relegated Bank l 기존 은행이 격하된다.
새로운 은행과 핀테크 기업 등으로 인해 기존 은행이 퇴장하게 된다. 

시나리오 ⑤ Disintermediated Bank ㅣ 은행이 파괴된다.
핀테크 기업과 메가테크 기업이 고객 접점과 서비스 제공 양쪽을 지배하는 것으로 상정한다. 

위의 시나리오가 모두 공통점으로 이야기하는 것은 기존의 금융산업이 아니라 새로운 금융산업으로 변화할 것이라 것입니다. 절대 변화가 없이 유질 될리는 없다는 것이죠.

금융 4.0에서 가장 중요한 부분은 가치관의 변화입니다. 사람이 지닌 다양한 기술 등이 새로운 ' 자산'으로서 위력을 발휘하게 되는 것이 금융 4.0이라는 것입니다.

또한, 금융 4.0에서는 다양한 정의가 바뀔 것이라고 이야기하고 있습니다. 

• '금융'의 정의가 바뀐다.
• '직접금융, 간접금융'의 정의가 바뀐다.
• '대상 자산'의 정의가 바뀐다.
• '데이터'의 정의가 바뀐다.
• '위험과 위험 분석'의 정의가 바뀐다.
• '금융 상품'의 정의가 바뀐다.
• 금융의 '사용자 인터페이스 UI, User interface, 사용자 경험 UX, User Experience'이 바뀐다.

위의 내용만 들어도 지금까지의 금융이라는 단어가 가졌던 의미에 관해서 새롭게 이해해야 하겠다는 생각이 듭니다. 

ㅣ 핀테크에도 익숙해지자!

핀테크라는 말을 들은지는 오래되었습니다. K뱅크가 처음 새롭게 탄생했을 때, 그리고 카카오 뱅크가 나왔을 때 정말 새로운 금융의 등장으로 모두가 기대했습니다. 블록체인이라고 불리는 비트코인이 엄청나게 가격으로 오를 때는 그 자체가 핀테크가 전부인 줄 알았습니다. 

하지만 아직까지 핀테크가 무엇인지, 미래의 금융을 어떻게 변해갈지에 관해서는 정확히 이해가 가지 않습니다. 일상을 살아가는 우리와는 상관없는 이야기 일수도 있습니다. 아무리 변해간다고 하여도, 기업들은 우리가 알게 모르게 눈치채지 못하게 자연스럽게 그 모든 것들을 이용할 수 있게 만들 테니깐요.

이런 것들이 자연스럽다고 느끼게 될 것이니깐요.

그래도 혹시라도 우리의 미래 금융이 궁금하시다면은 이 책을 추천드립니다.