*출판사로부터 도서를 무상 제공 받아 작성한 개인적인 리뷰입니다.*
부의 곡선 ｜월급이 멈춘 뒤에도 삶을 지탱할 수 있을까
직장에 다니는 동안에는 매달 월급이 들어오며 그 돈으로 생활비를 지출하고 자녀를 키우며 남는 금액을 저축하며 회사 생활이 계속될 때는 이 흐름이 당연하게 느껴진다. 그러나 퇴직 날짜가 가까워지면 상황은 달라진다. 월급은 퇴직이 정해진 날에 멈추지만 생활비와 의료비, 주거비는 그 이후 주인 나리가 퇴직을 했는데도 관계없이 계속 지출이 된다.
안유화 교수의 "부의 곡선"은 명예 퇴직 통보를 받은 김상철을 주인공으로 해서 이야기가 시작된다. 평생 성실하게 일한 김상철은 회사를 떠나야 한다는 사실보다 앞으로 살아가는데 얼마의 돈이 필요한지 모른다는 점이 불안을 느끼게 한다. 막연히 돈이 부족할 것 같다는 생각은 있지만 어느 정도 부족한지 숫자로 설명하지 못하는 게 우리나라 월급쟁이 현실이다.
죽을 때까지 얼마의 돈이 필요할까? 라는 질문은 간단해 보이지만 쉽게 답을 내지 못한다. 앞으로 몇 년을 더 살지 알 수 없고 물가와 건강 상태도 달라질 수 있다. 자녀 지원과 여행, 간병처럼 가정마다 필요한 비용도 다르다. 그렇다고 계산을 포기하면 불안은 더욱 커진다. 정확한 미래를 맞히지는 못해도 현재의 지출을 기준으로 필요한 금액을 작성할 수 있다.
책에서 제시하는 중요한 개념이 인생의 손익분기점인 L-BEP다. 기업은 수익이 비용을 넘어서는 지점을 손익분기점이라고 부른다. 개인의 삶에도 태어난 순간부터 식비와 교육비, 주거비와 의료비로 이어지는 비용 곡선이 존재한다. 이 비용을 감당할 수 있도록 노동 소득과 자산 소득을 쌓아가는 과정이 자산 곡선이다.
인생의 손익분기점을 안다는 것은 얼마를 벌면 부자가 되는지 정하는 일이 아니고 내가 원하는 생활을 유지하려면 매달 얼마가 필요하며, 그 비용을 어떤 소득으로 마련할지 확인하는 과정이다. 필요한 금액을 모르면서 높은 수익률만 좇으면 투자 목적이 흔들리기 시작하고 돈은 어쯤 마이너스로 흘러갈 수도 있다. 목적지가 없는 운전은 속도가 빨라도 어디로 가는지 모른 것과 같다.
직장 생활을 한 사람에게 가장 큰 자산은 매달 들어오는 급여와 자신의 업무 능력이다. 저 역시 회사에서 오랫동안 일하며 월급을 중심으로 가정의 생활을 꾸려왔다. 기계 정비, 프로젝트 공사와 안전 관리까지 업무가 달라도 노동으로 현금 흐름을 만든다는 구조는 같았다. 퇴직 후 그 익숙한 흐름이 멈춘다는 사실을 현실적으로 받아들여야 한다.
먼저 월 비용을 확인하게 하며 한 달 생활비가 얼마인지 모르면 은퇴 자금의 규모도 계산하기 어렵다. 카드 값, 통신비, 보험료, 아파트 관리비 등 자동으로 빠져나가는 돈은 작아 보여도 오랫동안 누적된다. '새는 돈은 소리가 없다'는 목차처럼 작은 고정비를 제대로 파악하는 일이 자산 설계의 시작이며 지출을 줄이는 것으로 가게의 문제는 해결이 되지 않는다.
퇴직 후 보유 자산에서 일정한 현금 흐름이 나오도록 설계할 필요가 있다. 예금 이자와 연금, 배당과 임대 소득 등 여러 수단이 있지만 각각 수익과 위험이 다르다. 높은 수익률만 앞세우기보다 생활비를 안정적으로 충당할 자금과 장기적으로 성장 시킬 자금을 구분해야 한다. 책에 나오는 '할머니의 여섯 봉투'는 용도를 부여하는 전통적인 지혜를 떠올린다.
생활비와 비상금, 교육비처럼 돈을 나누면 한쪽의 지출이 다른 목적의 자금을 침범하는 것을 막을 수 있다. 봉투가 통장과 계좌, 디지털 화면으로 바뀌었지만 돈의 목적을 구분하는 원리는 여전히 유효하다. 연령에 따라 자산 전략도 달라져야 하고 20대에서 50대까지는 일할 시간과 회복할 기회가 비교적 많으므로 자신의 기술과 소득 능력을 높이는 투자가 중요하다.
60대 이후는 큰 수익보다 자산을 지키며 생활에 필요한 현금 흐름을 만드는 일이 우선이다. 투자 기간이 짧아질수록 큰 손실을 회복할 시간이 부족하기 때문이며 안유화 교수는 디지털 자산과 AI 시대의 변화도 함께 다루며 비트코인을 공부해야 한다는 말은 무조건 투자하라는 뜻으로 받아들이기보다 새로운 금융 질서가 어떻게 움직이는지 이해하라는 요청에 가깝다.
다만 손익분기점 계산이 미래를 완벽하게 보장하는 것은 아니다. 수명과 물가, 투자 수익률과 의료비는 예상과 달라질 수 있다. 따라서 하나의 숫자를 정답으로 믿기보다 조건이 변할 때마다 다시 계산을 해야 하며 비상 자금과 보험, 자산 배분을 함께 점검하고 무리한 수익률을 목표로 삼지 않는 태도가 매우 중요하다.
"부의 곡선" 은 돈을 많이 버는 비법보다 돈이 필요한 이유와 시기를 먼저 묻게 하고 막연한 불안은 사람을 조급한 투자로 밀어 넣지만, 숫자로 확인한 부족 분은 준비할 수 있는 과제가 된다. 월급이 멈추는 날을 두려워하기보다 그 이후의 비용과 현금 흐름을 미리 그려보는 것이 중요하다.
퇴직을 앞두고 있거나 은퇴 후 자산의 방향을 다시 정리하려는 사람에게 안성맞춤의 책이며 부의 곡선은 남보다 높은 곳에 올라가는 경쟁이 아니라 내 삶의 비용을 감당하며 원하는 시간을 지켜내는 설계도일 수 있다. 필요한 돈의 규모를 알고 가진 자산의 역할을 정하는 순간, 막연했던 노후는 조금 더 구체적인 계획으로 바뀔 것으로 생각된다. 감사합니다. (제네시스 드림)
