부자의 조건, 금융 IQ -로버트 기요사키-
금융 교육 없이는 정보를 유용한 지식으로 바꿀 수 없고 금융 지식이 없으면 재정적인 어려움을 겪게 된다.
집이 자산이라고 철썩 같이 믿으며 집을 사거나, 1971년 이후 돈은 더 이상 돈이 아니라 그저 통화일 뿐이라는 사실을 깨닫지 못한 채 무작정 저축을 할지도 모른다. 뿐만 아니라 금융 지식이 없으면 좋은 부채와 나쁜 부채를 구별하기 어렵고 부자들이 더 많은 돈을 벌면서도 세금을 적게 내는 이유가 무엇인지 깨닫지 못하며 세계에서 가장 부유한 투자자인 워런 버핏이 분산 투자를 하지 않는 까닭이 무엇인지 이해할 수 없다.
사람들이 금융 정보를 처리하고 그 정보를 지식으로 바꾸어 놓을 수 있도록 만들어 주는 것이 바로 금융 교육이다. 그러나 대부분의 사람들은 자신의 인생을 책임지기 위해 꼭 필요한 금융 교육을 받지 못한다.
누군가를 부자나 가난뱅이로 만드는 요소는 자산이 아니라 정보다. 부자가 되기 위해 필요한 건 부동산, 주식, 뮤추얼 펀드, 사업체, 돈이 아니라 지식, 지혜, 노하우(금융 정보)인 것이다.
금융 지능이란 무엇인가?
“금융 IQ를 높이고 더욱 현명하게 돈을 관리하라.”
빈곤의 이유
50년 전에는 교육을 많이 받지 못한 사람도 많은 돈을 벌 수 있었다. 고등학교만 졸업했더라도 얼마든지 많은 돈을 주는 자동차 제조업체나 철강업체에 취직할 수 있었다. 하지만 이제 미국에서 생산하는 건 고작 햄버거뿐이다. 또 그 시절에는 제조업체들이 건강보험과 두둑한 퇴직금을 제공했으나 지금은 세상이 달라졌다.
수백만 미국 노동자들이 자기 돈으로 병원비를 내고 퇴직 자금을 마련하는 등 더 많은 돈을 필요로 하는 상황에 처했지만 주머니로 들어오는 임금은 오히려 줄어들고 있는 실정이다. 이런 문제는 해결이 되기는커녕 나날이 커져만 가고 있다. 뿐만 아니라 이런 문제가 개인의 힘으로 변화시키거나 해결할 수 없는 국가적인 문제에서 비롯되는 경우가 많다. 즉 형편없는 경제 정책과 정실주의로 인해 수많은 문제가 생겨나고 있는 것이다.
사회보장제도와 노인의료보험제도 메디케어는 머잖아 엄청난 금융 문제로 발전할 금융 재앙이나 마찬가지였다. 미국 정부가 이 어마어마한 돈 문제를 해결하기 위해 더 많은 화폐를 찍어 내며, 미 달러화의 가치는 급속도로 낮아질 것이고 미국이 안고 있는 돈 문제는 한층 더 커질 것이다.
이것은 미래에 나타날 문제가 아니라 이미 벌어지고 있는 문제이다. 블롬버그의 최근 발표 자료를 보면, 2001년 1월 부시 대통령이 취임한 이후 달러화의 구매력이 13.2% 하락했다고 한다.
돈의 규칙이 변했다
닉슨의 금본위제 폐지라는 엄청난 변화가 바로 미 정부와 수많은 미국인들을 빚더미에서 허우적대도록 만든 원인 중 하나이다. 1971년 돈의 규칙이 변하자 그동안 돈을 저축해 왔던 사람들은 돈을 잃게 되었고 빚을 지고 있던 사람들은 이득을 보게 되었다. 새로운 형태의 자본주의가 나타난 것이다.
돈의 미래가 불안해지자 미국 정부는 자신의 문제를 직접 해결하지 못하는 사람들의 돈 문제를 해결해 주기 위해 사회보장제도와 메디케어를 만들었다. 하지만 정부에서 만든 이 두
가지 프로그램은 파산할 처지에 놓였다. 메디케어는 이미 적자를 내고 있고 사회보장제도도 조만간 파산할 것으로 보인다.
2008년에는 7800만 명의 베이비 붐 세대 중 첫 세대가 은퇴를 시작했지만 이들 중 대부분은 은퇴 후 자금을 충분히 마련하지 못할 상황이었다. 미국 정부는 사회보장제도가 지급해야 할 금액은 대략 10조 달러 정도이며 메디케어가 지급해야 할 금액은 64조 달러에 이른다고 한다.
만약 문제를 해결하기 위해 더 많은 돈을 쏟아 붓는다면 달러를 지탱하는 시스템 전체가 붕괴되어 달러의 가치가 0에 가까운 수준으로 떨어지게 될 수도 있다.
다섯 가지 금융 IQ
“정답은 과거에 관한 것이고 능력은 미래에 도움이 되는 것이다.”
금융 지능 측정
첫 번째 금융 IQ, 더 많은 돈을 벌어라.
사람들은 대부분 돈을 벌기에 충분한 수준의 금융지능을 갖고 있다. 더 많은 돈을 벌수록 첫 번째 금융 IQ가 높아진다. 다시 말해서 연간 100만 달러를 버는 사람은 연간 3만 달러를 버는 사람보다 금융 IQ가 높다.
두 번째 금융 IQ, 벌어 놓은 돈을 보호하라.
정부에서는 세금이라는 명목 하에 우리가 버는 돈을 합법적으로 떼어 간다. 두 번째 금융 IQ가 낮으면 더 많은 세금을 내게 된다.
세 번째 금융 IQ, 예산을 세워라.
돈을 지출하기 위한 예산을 세우려면 높은 수준의 금융 지능이 요구된다. 얼마를 벌든 생활은 생활대로 유지하면서 투자를 하려면 높은 수준의 금융 IQ가 필요하다. 수입 중 일부를 투자할 수 있도록 남겨 두는 것이 중요하다.
네 번째 금융 IQ, 레버리지를 이용하라.
번 돈 중 일부를 남겨 두었다면, 그 돈을 제대로 투자해야 한다. 네 번째 금융 IQ는 투자 수익률로 측정한다. 많은 사람들이 높은 투자 수익률을 원하면 높은 수준의 위험을 감수해야 한다고 생각한다. 하지만 사실은 그렇지 않다.
다섯 번째 금융 IQ, 재무 정보를 개선하라.
금융 전문가에게 돈을 넘기면 배울 수가 없고 금융 지능을 높일 수 없으며 스스로 금융 전문가가 될 수도 없다. 제대로 된 금융 정보를 갖고 있다면 금융 지능을 높이는 일은 그리 어렵지 않다. 하지만 금융 IQ가 높지 않다면, 금융 정보는 그저 혼란스럽게 느껴질 뿐 그 가치를 제대로 깨닫지 못할 수도 있다.
부자가 되기 위한 첫 번째 금융 IQ 더 많은 돈을 벌어라
“쉽게 포기하면 이길 수 없다.”
직장을 그만두기 전 내 사업을 준비하라
폐허가 된 사업체를 다시 일으키는 과정이 내게는 경영대학원 수업을 이수하는 것 못지않게 도움이 되었다. 먼저 모든 비즈니스를 구성하는 여덟 개의 요소를 하나로 모아야 했다. 두 번째로 해야 할 일은 경쟁에서 이길 수 있는 틈새시장을 찾아서 사업을 재정비하는 것이었다.
“상대를 이길 수 없으면 한 편이 되라.”라는 속담이 있다. 승산이 없는 싸움에 돈을 쏟아 붓는데 신물이 나서 결국 변호사들을 모두 해고시키고 한국, 대만, 인도네시아로 날아가 불법 복제업체들과 손을 잡았다. 벌어들이는 돈보다 더 많은 돈을 이 업체들과 법정 싸움을 벌이느라 법정에 쏟아 붓는 대신, 그동안 불법으로 복제를 해 온 업체들에게 하청을 주기로 했다. 그 덕에 생산 단가가 낮아졌고 더 이상 법정 다툼에 돈을 지출할 필요도 없어졌으며 설비가 훌륭한 공장을 거느릴 수 있게 되었다.
많은 사람들이 첫 번째 금융 IQ가 결핍되어 있다. 그 이유 중 하나가 바로 돈을 원하면서도 돈을 얻기 위한 과정은 원치 않기 때문이다. 정작 부자가 되기 위해 필요한 건 돈이 아니라, 부자가 되는 과정이라는 사실을 알고 있는 사람은 그리 많지 않다.
복권 당첨자나 어마어마한 재산을 물려받은 상속자들이 파산하는 까닭 중 하나가 바로 부자가 되기 위한 과정을 겪지 않기 때문이다. 또한 좀 더 현명해지기 위해 부자가 되기 위한 과정을 익히는 것보다 안정적인 급여를 더욱 중요하게 여기기 때문에 부자가 되지 못하는 경우도 많다.
첫 번째 금융 IQ를 높이기 위한 첫걸음은 돈을 벌기 위해 자신에게 가장 잘 맞는 방법이 무엇인지 결정하는 것이다. 만일 그 길이 의사가 되는 것이라면 의대에 갈 준비를 해야 한다. 만일 프로 골퍼가 되는 길이라면 퍼칭 연습부터 해야 한다. 다시 말해서 목표를 정한 다음 그 과정을 결정하면 된다. 항상 목표 그 자체보다는 과정이 더 중요하다는 사실을 기억해야 한다.
감정을 조절하고 지금 당장의 만족보다 더 나은 내일을 중요시했던 것이 금융 지능을 개발하는 데 있어 그 무엇보다 중요한 역활을 했다. 다시 말해서 감정 기능은 금융 지능의 중요한 부분을 차지하며 모든 지능 중에서 가장 중요한 지능이라고 볼 수도 있다. 학업 지능이나 직업 지능보다도 중요하다.
사실 많은 사람들이 두려움 때문에 꿈을 포기한다. 일단 시작을 했다가도 실패하면 쉽게 포기해 버리고 실패에 대한 책임을 져야 하는 순간이 찾아오면 다른 사람들을 비난한다.
사람들이 첫 번째 금융 IQ를 개발하지 못하는 이유 중 하나가 이미 알고 있는 것만 고집하기 때문이다. 새로운 도전을 받아드리고 학습하는 쪽을 택하기보다 안전한 쪽을 선호하는 것이다. 물론 그렇다고 해서 어리석고 위험한 도전을 해야 한다는 뜻은 아니다. 할 수는 있지만 하지 않는 쪽을 택하게 되는 일도 있다.
<E>나 <S>그룹에 속하는 사람들이 가장 이해하기 힘들어 하는 부분은 바로 <B>나 <I>그룹에 속하는 사람들이 돈을 위해 일하지 않는다는 사실이다. <B>나 <I>그룹에 속하는 사람들은 엄밀히 말해서 무보수로 일을 하는데, 많은 사람들이 이 부분을 잘 이해하지 못한다. <E>그룹과 <S>그룹에 속하는 사람들은 일을 해 준 대가로 월급을 받는다. 사실 일을 개시하기 전에 급여를 미리 받아두는 것이 옳다. 이 두 그룹에 속하는 사람들은 감정적으로나 직업적으로나 무보수로 일을 하기 힘든 부류이다. 물론 이 두 그룹에 속하는 사람들이 자선단체를 위해 자원봉사를 하거나 무료로 봉사를 할 수도 있다.
일반적으로 <E>나 <S>그룹에 속하는 사람들은 자산을 구축하거나 획득하기 위해 일을 하지 않는다.
부자가 더 많은 돈을 벌게 되는 이유 중 하나는 바로 부자들이 매년 더 많은 자산을 구축하고 획득하기 때문이다. 더 많은 자산을 얻기 위해서 더 긴 시간 동안 더욱 열심히 일을 해야 하는 건 아니다. 금융 IQ가 높으면 적게 일을 하고도 양질의 자산을 더욱 많이 획득할 수 있다. 자산을 통해 수동소득을 얻을 수 있기 때문에 부자들은 더욱 많은 돈을 벌게 된다.
부자가 되기 위한 두 번째 금융 IQ 벌어 놓은 돈을 보호하라
“사람들은 돈의 게임을 하고 있으며 합법적인 방법으로 그 돈을 훔친다.”
첫 번째 약탈자, 관료
나는 개인적으로 정부가 나의 미래 금융 안정성을 관리해 주기를 원치 않는다. 사실 정부의 재정 관리 실력은 엉망이다. 나는 내 돈을 직접 관리하고 싶다. 정부 관료들은 금융 지능도 높지 않다. 정부에서는 돈을 거둬서 쓸 뿐이다.
정부 당국은 국민들이 대부분 금융 교육을 제대로 받지 못했다는 사실을 잘 알고 있다. 그러니 국민들의 돈으로 자신과 친구들의 배를 불리지 않을 이유가 어디 있겠는가?
두 번째 약탈자, 은행원
수수료가 안고 있는 진짜 문제는 바로 고용주들조차도 그 수수료의 정체를 제대로 알고 있지 못하다는 사실이다. 수수료 중 일부는 숨겨져 있기 때문에 고용주조차도 그 수수료의 존재를 모르는 경우가 있는 것이다. 그러니 피고용인인 여러분이 어떻게 수수료의 내역을 정확하게 이해할 수 있으리라 생각하겠는가?
세 번째 약탈자, 브로커
요즘의 경제 상황과 관련된 한 가지 문제는 바로 대부분의 사람들이 부자가 아닌 영업사원들로부터 조언을 구한다는 사실이다. 만일 부유한 브로커를 만난다면 그 사람이 과연 영업 능력 때문에 부자가 되었는지 뛰어난 투자 능력 때문에 부자가 되었는지 물어볼 필요가 있다.
워런 버핏은 “월 가는 롤스로이드를 타고 온 사람들이 지하철을 타는 사람들에게 조언을 구하러 오는 곳”이라고 얘기했다.
부자 아빠는 이런 말을 했다. “그 사람들을 브로커라고 부르는 이유는 그 사람들이 너보다 더 가난하기 때문이란다.”
무언가를 끊임없이 ‘사고파는’ 사람은 투자를 하는 것이 아니라 거래를 하는 것이다. 거래를 하는 사람들은 브로커에게 높은 수수료를 제공해야 할 뿐 아니라 무언가를 사고파는 데 대한 대가로 세율이 높은 단기 양도소득세를 내야 한다. 이는 곧 조세국의 관료들은 양도소득을 위해 무언가를 사고파는 사람을 투자가로 생각하지 않는다는 뜻이다.
조세국 관료들은 이런 사람들을 전문 거래인으로 간주하여 이들의 수익에 자영업에 매기는 세금을 추가로 부가할지도 모른다. 결국 브로커와 관료만 돈을 벌 뿐 거래를 하는 사람은 돈을 잃게 마련이다. 금융 지능이 높은 투자자들은 좋은 브로커를 잘 이용하여 살인적인 거래 수수료와 세금을 최소화하는 방법을 알고 있다.
네 번째 약탈자, 기업
모든 기업들은 무언가를 판매한다. 기업이 무언가를 팔지 못하면 도산하게 된다. 나는 가끔 이런 질문을 던지곤 한다. “이 회사의 제품이나 서비스가 나를 더욱 부자로 만들어 줄 것인가 아니면 가난하게 만들 것인가?” 생각해 보면 대부분의 회사의 제품이나 서비스는 나를 부자로 만들어 주는 것이 아니라 그 회사를 부자로 만들어 준다.
많은 사람들이 재정적으로 어려움을 겪는 이유 중 하나가 자신을 가난하게 만드는 제품을 구매하고 몇 년 동안 고리의 신용카드 대금을 갚느라 점점 더 가난해지기 때문이다.
부자가 되고 싶다면 고객을 부자로 만들어 주기 위해 노력하는 기업의 고객이 되어야 한다.
다섯 번째 약탈자, 배우자와 애인
도널드 트럼프는 “결혼 전에 혼전 계약서를 작성하라.”라고 애기한다. 혼전 계약서를 작성하는 사람은 두 번째 금융 IQ가 높은 사람이라고 볼 수 있다. 몇 년간 결혼 생활을 한 대가로 평생 일구어 온 재산의 50%를 잃는다는 건 두 번째 금융 IQ가 낮다는 신호이다.
부자 아빠는 이렇게 말하곤 했다.
“사랑과 돈을 더하면 금융 지능이 아니라 금융의 광기가 지배적인 힘을 갖게 되는 경우가 있다.”
여섯 번째 약탈자, 먼 친척
인생의 종착점은 죽음이다. 우리가 죽고 나면 탐욕스러운 사기꾼이라 불러도 무방한 약탈자가 등장한다. 돈은 많지만 금융 IQ가 낮은 사람이 죽으면 주변 사람들이 큰 대가를 치르게 된다. 부자가 죽으면 가족, 친구, 정부까지 장례식에 나타난다. 생전 만나 보지도 못한 처조카의 손자가 나타나 갑자기 가족이랍시고 장례식에서 곡을 할지도 모른다.
금융 IQ가 높은 사람이라면 이 세상을 떠난 후라 하더라도 자신의 장례식에서 구슬피 우는 친척들에게 어느 정도 유산을 나누어 줄지 직접 결정한다. 금융 Q가 높은 사람은 유언, 신탁을 비롯한 각종 법정 장치를 이용해 약탈자들로부터 자산을 보호하고 자신의 마지막 희망이 실현될 수 있도록 준비해 둔다.
일곱 번째 약탈자, 변호사
고객을 법정에 세워서 돈을 버는 것을 목표로 삼는 변호사들이 분명히 있다.
금융 지능이 높은 사람이라면 이런 약탈자들이 곳곳에 숨어 있다는 사실을 깨닫고 다음 세 가지 사실을 명심해야 한다.
1. 자신의 명의로 재산을 관리하지 마라.
현명한 사람들은 결코 자신이 살고 있는 집을 자신의 명의로 두지 않는다.
2. 지금 당장 개인 배상 책임보험에 가입하라.
일단 보험이 필요해지면 절대 보험에 가입할 수가 없다. 그러니 보험이 필요해지기 전에 미리 보험에 가입해야 한다.
3. 가치 있는 자산은 법인 명의로 해 두는 것이 좋다.
미국의 경우는 일반 기업, 주식회사, 유한 책임 회사, 유한 책임 조합, 합명회사 등이 좋은 법인에 해당한다.
2003년, 조지 부시 대통령과 공화당원들은 말 그대로 강제로 처방약 법안을 통과시켰다. 이 법안은 지난 20년간 의회에서 통과된 모든 법안 중 가장 비싼 법안이다. 이 법안으로 인해 미 납세자들이 감당해야 하는 돈의 액수는 무려 5,000억 달러가 넘는다.
이 법안이 통과된 직후, 제약회사에서 미 의원들과 관련자 일부를 고용했다. 그 중에는 수백만 달러의 연봉을 받기로 계약을 맺은 사람도 있었다.
이것이 바로 풀러의 주장처럼 대기업과 권력자들이 자신의 이익을 위해 일반 국민들의 돈을 강탈하는 일이 실제로 발생하고 있다는 증거이다.
부자가 되기 위한 세 번째 금융 IQ 예산을 세워라
“누군가의 미래가 궁금하다면 그 사람이 시간과 돈을 어떻게 쓰는지 살펴보면 된다.”
예산의 첫 번째 유형, 적자예산
많은 사람들이 적자예산으로 살아가는 이유는 바로 돈을 벌기보다 쓰기가 훨씬 쉽기 때문이다. 적자가 심각해지면 사람들은 대부분 지출을 줄이는 쪽을 택한다.
하지만 부자 아빠는 지출을 줄이기보다 수입을 늘릴 것을 권했다. 수입을 늘려서 사용 가능한 돈의 액수를 높이는 쪽이 현명하다고 생각했던 것이다.
예산의 두 번째 유형, 흑자예산
흑자를 위해서는 첫 번째 금융 IQ인 더 많은 돈을 버는 데 집중해야 한다는 뜻이다. 부자 아빠는 ‘지출을 능가하는 수입’이라는 표현을 좋아했다.
흑자예산을 위한 첫 번째 조언
흑자는 비용이다.
이 교훈은 부자 아빠가 알려 준 교훈 중 단연 최고라 부를 만한 내용이다. 부자 아빠는 이 재무제표를 가리키며 이렇게 말했다. “흑자를 비용으로 만들어야 한다.”
중산층의 우선순위는 대부분 다음과 같은 형태를 띠게 된다.
1순위: 많은 급여를 주는 일자리 확보
2순위: 담보대출을 얻어 자동차 할부금을 상환
3순위: 정해진 기간 내에 대금 납부
4순위: 저축, 십일조, 투자
이처럼 항목 중에서 ‘자기 자신에게 제일 먼저 지불’하는 것이 가장 우선순위가 낮다.
흑자를 우선으로 해야 한다
흑자예산을 원한다면 흑자를 우선에 두어야 한다.
흑자를 우선으로 만들기 위한 최고의 방법은 지출 습관의 우선순위를 수정하는 것이다. 저축, 십이조, 투자를 최소한 2순위로 만든 다음, 이 내역들을 재무제표상에 비용으로 표시해야 한다.
지출을 통해 수입을 창출한다는 사실을 이해한 배티는 흑자를 만들어 내기 위한 우리 계획에 수긍했다. 베티는 우리 부부가 1달러를 벌 때마다 30센티를 떼어서 저축, 십일조, 투자에 사용했다.
베티는 저축과 십일조, 투자야말로 흑자를 내기 위해 반드시 필요한 비용이며 전기료, 수도료, 식비, 의복비 등은 그다음이라는 사실을 이해해 주었다.
따로 설명할 필요도 없겠지만 우리 부부는 꽤 오랜 기간 동안 매달 현금 부족 현상에 시달렸다. 우리 부부는 심호흡을 한 다음 첫 번째 금융 IQ를 실현할 때가 되었다는 결론을 내렸고 돈이 되는 일을 하기 위해 바쁘게 움직였다.
금이나 은으로 저축하기
우리 부부는 일 년치 비용을 현금으로 마련할 수 있을 때까지 돈을 모았다. 시중은행에 현금을 넣지 않고 금과 은 상장지수 펀드에 돈을 넣어 두었다.
현금이나 저축을 금이나 은으로 갖고 있으면 쉽게 쓸 수가 없다. 금은을 달러로 바꾸는 건 가치가 상승하는 자산을 팔고 감가상각으로 인해 가치가 하락하는 상품을 얻는 행동이기 때문이다.
흑자예산을 위한 두 번째 조언
지출항목을 보면 미래를 알 수 있다.
다른 사람의 미래를 알고 싶다면 그 사람의 매달 가용 처분소득을 어떻게 활용하는지 살펴보면 된다. 상대의 비용 내역을 살펴보면 그 사람이 흑자예산을 얼마나 중요하게 여기는지 알 수 있다.
흑자예산을 위한 세 번째 조언
부채를 원한다면 자산을 활용하라.
가난한 아빠는 저렴한 물건을 사는 것이 옳다고 믿었다. 그리고 검소하게 생활하는 것이 가장 현명한 삶이라고 생각했다. 우리 가족은 평범한 동네에 있는 평범한 집에 살았다.
반면 부자 아빠는 고급스러운 물건을 좋아했다. 부자 아빠는 부자 동네에 있는 근사한 집에서 풍요로운 삶을 살았다. 부자 아빠는 돈을 신중하게 쓰는 편이긴 했지만 싸구려를 좋아하진 않았다.
부자 아빠는 수입이 생기면 자신에게 먼저 지불하는 방식으로 원하는 자산을 손에 넣었다. 자산에서 나오는 현금을 이용해 값비싼 부채를 감당하는 것이다. 부자 아빠는 값이 아주 많이 나가는 무언가를 갖고 싶을 때 먼저 그것을 감당할 만한 자산을 만들었다. 하지만 대부분의 사람들은 원하는 것을 일단 손에 넣긴 하지만 결코 그 만큼의 자산을 구입할 만한 돈을 벌지 못한다. 다시 한 번 얘기하지만 이건 우선순위의 문제이다.
흑자예산을 위한 네 번째 조언
부자가 되기 위한 지출을 하라.
재정상태가 나빠지면 사람들은 대부분 돈을 쓰지 않고 지출을 줄인다. 이게 바로 많은 사람들이 부를 얻고 유지하는 데 실패하는 이유 중 하나이다.
기업에서 가장 먼저 지출을 줄이는 부분 중 하나가 바로 광고와 홍보다. 하지만 광고와 홍보가 줄어들면 매출도 줄어들고 결국 문제는 더욱 악화된다.
금융 지능이 높은 사람은 언제 돈을 써야 하고 언제 지출을 줄여야 할지 잘 알고 있다. 우리 부부는 수입을 늘리기 위해 우리가 갖고 있던 돈과 시간, 에너지를 쏟아 부었다. 비용은 전혀 줄이지 않았다.
하루에 한 번씩 예산을 짜라
예산을 세우는 법은 반드시 배워 두어야 할 과정일 뿐 아니라 현명하게 잘 해 나가야 하는 일이기도 하다. 반드시 하루에 한 번씩 이 과정을 거쳐야 한다.
우리 부부는 돈 때문에 다투는 대신 예산을 짜는 과정을 통해 돈에 대해 토론하고 돈과 우리 자신에 대해 더 많은 것을 알려고 노력하는 쪽을 택했다.
부자가 되기 위한 네 번째 금융 IQ 레버리지를 이용하라
“가난하고 돈에 관한 교육을 제대로 받지 못했다고 해서 부자가 될 수 없는 건 아니다.”
시장은 오래 전부터 붕괴되어 오고 있다
부동산과 마찬가지로 다우 존스의 평균 주가가 상승하면서 구매력은 사실상 하락하고 있다. 구매력 감소로 인해 노동자 대부분의 금융 미래는 더욱 불안정해지고 있다. 이 도표를 보면 미래에는 더 값비싼 대가를 치러야 할 것이라는 사실을 잘 알 수 있다.
대부분 노동자들은 레버리지를 활용하지 않고서는 미래를 위해 충분한 돈을 떼어 놓을 수가 없다. 더 많은 돈을 저축할수록 그 가치가 더 줄어들기 때문이다.
레버리지를 활용하면 다른 사람의 돈을 이용해서 자신의 돈을 좀 더 효율적으로 굴릴 수 있다. 뿐만 아니라 세 번째 금융 IQ가 높은 사람이라면 레버리지를 이용해 돈을 굴리면서 동시에 절세 효과도 누릴 수 있다. 간단히 말해서 레버리지는 적은 돈을 가지고 더 많은 것을 성취하는 것이다.
진정한 가치
부동산 시장이 붕괴되면 임대 주택에 대한 수요가 높아지는 경우가 많다. 임대 주택에 대한 수요가 높아지면 임대료도 높아진다. 임대료가 높아지면 거주용 부동산의 가치가 낮아지더라도 우리 부부가 갖고 있는 부동산의 가치는 올라간다.
300세대로 구성된 임대용 아파트를 구입하면서 부동산 시장 붕괴에 대해 걱정을 하지 않았던 세 가지 이유는 다음과 같다.
첫 번째, 오클라호마 주에 위치한 툴사라는 도시는 석유로 인해 번성하고 있는 신흥도시이며 급여가 높은 일자리가 널릴 곳이다. 석유업계는 일꾼을 필요로 하고 임시 노동자는 임대 주택을 필요로 한다.
두 번째 이유는 바로 이 아파트 근처에 위치한 대학에서 정원을 두 배로 늘리기로 한 것이다. 하지만 교내 기숙사 규모는 늘리지 않기 때문에 결국 임대 아파트에 대한 수요가 높아질 수밖에 없다.
세 번째 이유는 기존 대출금의 고정 이자율이 매우 낮다는 것이다. 낮은 이자 비용, 상대적으로 저렴한 기타 지출, 수입 증대는 시장의 동요가 아닌 부동산 가치 증대로 이어질 것이다.
다시 말해서 300세대로 구성된 임대용 아파트는 통제할 수 있으며 레버리지도 활용할 수 있는 우리의 자산인 것이다.
자산관리가 통제의 핵심 요소이다
내가 주식이나 뮤추얼펀드 투자를 꺼리는 이유 중 하나는 비용, 특히 경영진에게 지급되는 급여, 보너스, 수수료 등을 전혀 통제할 수 없기 때문이다. 주주가치는 하락하는데 탐욕스러운 CEO가 자신의 급여를 올린다는 얘기에는 신물이 날 정도이다.
대부분의 명목자산은 MBA 학위 소지자들에 의해 관리된다. MBA 출신 근로자들은 투자자의 금융 안정성보다는 자신의 부를 우선하는 사람들이다.
임대료를 높이고 비용을 줄이고 부채나 대출 금리를 낮추면 부동산의 자산 가치는 높아진다. 아래에 있는 재무제표 도형을 통해 알 수 있는 것처럼, 자산을 직접 통제하고 비용이나 수익을 원하는 방향으로 조정할 수 있는 능력도 레버리지의 한 형태이자 금융 지능의 기능 중 하나라고 볼 수 있다.
레버리지와 통제의 일곱 포인트
포인트 1. 레버리지 종류는 많다.
수익 증대, 약탈자로부터의 보호, 예산 기획, 레버리지, 정보 등 다섯 가지 금융 지능도 모두 레버리지의 한 형태라고 볼 수 있다. 레버리지라는 건 일을 좀 더 쉽게 만들어 주는 모든 것을 총칭한다.
포인트 2. 투자자들은 대부분 실제로 거의 통제가 불가능한 명목에 자산에 투자한다.
저축, 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 등이 모두 명목자산의 일부라고 볼 수 있다. 이런 자산들은 거의 통제가 불가능하기 때문에 명목자산에 투자하는 사람들은 레버리지를 활용할 수도 없고 투자 수익률도 저조할 수밖에 없다. 따라서 명목자산에 투자하는 사람들은 금융 IQ가 낮은 것이다.
저축을 하고서 단 5%의 금리만 받고 이자수익에 대해서 또 세금을 지급하고 결국 인플레이션으로 인해 남은 돈의 가치도 모두 사라지는 걸 보면 명목자산에 투자하는 사람의 금융 IQ가 낮다는 사실을 쉽게 이해할 수 있을 것이다.
포인트 3. 높은 수익을 얻기 위해서 반드시 높은 위험을 감수해야 하는 건 아니다.
기업, 부동산 등의 자산에 투자할 경우에는 좀 더 높은 금융 지능이 필요하긴 하지만 투자자의 통제 범위도 클뿐더러 낮은 수준의 위험을 감수하면서 상대적으로 높은 레버리지를 활용할 수 있다.
낮은 위험만을 감수하려면 무엇보다 금융 지능이 높아야 한다.
포인트 4. 금융 상담원들은 투자자가 아니다.
금융 상담원은 한마디로 영업사원이다. 금융 상담원들은 적극적으로 투자를 하지 않고 주로 명목 자산에만 투자를 한다. 이들은 대부분 직업적으로나 금융 측면으로나 레버리지를 거의 활용할 수 없는 상황에 처하는 것이다.
포인트 5. 돈에 관한 교육은 금융 지능을 높이는 데 도움이 된다.
명목자산에 투자하는 사람들이 원하는 건 그저 투자 전문가가 맡은 일을 제대로 해 주기만을 바라면서 돈을 건네는 일이다. 하지만 눈에서 멀어지면 마음에서도 멀어진다.
통제 역량을 강화하고 싶을 때 가장 먼저 통제해야 하는 부분은 바로 금융 교육이다. 돈에 관한 교육을 받으면 금융 지능도 올라가고 통제 역량 및 레버리지 비율도 높일 수 있다.
포인트 6. 레버리지는 두 방향으로 움직일 수 있다.
레버리지는 투자가를 부자로 만들어 주기도 하고 가난하게 만들기도 한다. 이것이 바로 레버리지를 활용하려면 금융 지능과 통제 역량이 필요한 이유이기도 하다.
포인트 7. 금융 상담원들은 대부분 분산 투자를 권하지만 그들조차도 분산을 제대로 알지 못하고 있다.
전문 투자자들은 투자를 분산하는 대신 다음과 같은 두 가지 방법을 택한다.
첫 번째로는 훌륭한 투자대상에만 집중하는 것이다. 이 방법은 돈을 절약하고 수익을 높이는 데 도움이 된다.
두 번째 방법은 헤지를 하는 것이다. 헤지는 보험의 또 다른 표현으로 볼 수 있다.
세 종류의 투자자
양도소득이나 현금흐름을 중심으로 투자가를 크게 세 종류로 나누어 볼 수 있다.
1. 양도소득만을 위해 투자하는 사람
주식시장에서 양도소득만을 위해 투자하는 사람들을 흔히 트레이더라 부르며, 이 사람들의 투자 목적은 가능한 한 낮은 가격에 사들여서 높게 되파는 것이다. 트레이더는 현금흐름 사분면에서 <I>그룹이 아니라 <S>그룹에 속한다. 이 사람들은 투자자가 아니라 전문적인 거래꾼들이다.
2. 현금흐름만을 위해 투자하는 사람
많은 투자자들이 저축이나 채권을 선호하는 이유는 안정적인 수입 때문이다. 비과세의 혜택 때문에 지방채를 선호하는 투자자들도 있다. 예를 들어 한 투자자가 7%의 금리에 비과세 혜택을 제공하는 지방채를 매입한다고 생각해 보자. 이 경우 실제 투자 수익률은 9%의 금리를 지급하는 과세 대상에 투자를 했을 때의 투자 수익률과 같은 수준이라고 볼 수 있다.
3. 현금흐름과 양도소득을 위해 투자하는 사람
현금흐름과 양도소득을 모두 얻게 되면 투자수익률도 덩달아 올라간다. 좋은 부동산 투자자가 되기 위한 세 가지 요소는 다음과 같다.
① 좋은 파트너
② 좋은 자금
부동산에 투자를 하려면 자금 조달이 중요하다. 자금조달을 잘 할 수 있으면 그 거래는 제대로 성사된다.
③ 좋은 관리
최고의 레버리지, 지식
금융 지능이 높아지면 지금 당장 수중에 돈이 없더라도 많은 돈을 벌 수 있다. 신자본주의 시대는 무일푼의 상태에서 돈을 버는 것이 가능한 시대이다. 요즘 같은 정보화 시대에는 지식이야말로 최고의 레버리지라고 볼 수 있다.
부자가 되기 위한 다섯 번째 금융 IQ 재무 정보를 개선하라
“규칙이 없으면 자산도 없다.”
부자가 되기 위한 정보 분류
1. 사실과 의견
많은 사람들이 투자가 위험하다고 생각하는 이유 중 하나가 바로 사실과 의견과 차이를 구분하지 못하기 때문이다.
2. 이상한 해결책
의견을 사실이라고 판단해 그 정보를 이용할 경우 말도 안 되는 결론이 내려질 수 있다. 사업을 할 때는 이런 의사결정으로 인해 망할 수도 있다.
3. 위험한 행동
남의 의견만 믿고 투자를 하는 위험한 투자가들도 있다. 안타깝게도 대부분의 투자가들이 그렇다. 대부분의 투자자들이 양도소득을 원하기 때문에 이 사람들은 미래에 대한 의견을 바탕으로 투자 결정을 내린다. 이 의견이 잘못된 것으로 드러나면 그들은 결국 돈을 잃게 된다.
주식, 펀드, 부동산, 회사 등에 투자를 하고 있다면 자신이 의사 결정을 내릴 때 판단의 근거로 삼았던 정보가 사실인지 의견인지 스스로에게 질문을 던져 보자.
4. 자산 통제
레버리지를 생각하기 전에 통제할 수 있는 대상에 투자를 하는 것이 중요하다. 은행에서 부동산에 대한 초기 납입금을 많이 요구하는 이유는 그 부동산에 대한 평가액을 신뢰하지 않기 때문이다.
추세를 파악하라
첫 번째 교훈은 세계 시장의 위력에 관한 것이었다.
세계 시장이 존재한다는 것은 곧 그 상품의 가격이 세계 어느 곳에서나 동일하다는 뜻이다. 금의 가격은 세계 시장에서 매겨진다. 반면 부동산의 가격은 해당 지역의 상황에 따라 매겨진다.
두 번째 교훈은 추세의 위력에 관해서이다.
추세를 잘 알고 있었더라면 많은 돈을 벌 수 있었을 뿐더러 돈을 벌기 위해 할인 같은 걸 요구할 필요도 없었다.
세 번째 가장 중요한 교훈은 바로 정보는 그저 정보일 뿐이라는 사실이다.
지능이란 정보를 의미 있는 것으로 만들 수 있는 능력을 뜻한다.
석유 추세
중국, 인도, 동유럽 국가들이 점점 서구화되어 갈수록, 석유 수요도 높아진다. 석유를 대체할 만한 에너지원을 찾기 위한 시도가 많지만 한동안은 석유가 주 에너지원의 역할을 계속할 것으로 보인다.
장기적으로 유가가 계속 올라갈 예정이며 조만간 배럴당 2백 달러를 돌파하는 시대가 올 것이라 생각한다. 결국 유가 상승은 태양 에너지와 같은 대체 에너지 기술에 관한 새로운 추세로 이어질 것이다.
은 추세
은은 소비재이면서 값어치가 있는 금속이기 때문에 나는 은이 십년에 한 번 있을 법한 투자 기회가 될 거라고 생각한다. 각종 보도 자료에 의하면 지구상에 남아 있는 은의 양은 3억 온스가 채 되지 않는다고 한다. 이 정도 양이면 2020년이 되면 은이 모두 고갈될 수도 있다.
바로 이런 이유 때문에 몇 년 내로 은 가격이 금값만큼 올라갈 거라고 주장하는 사람들도 있다. 은값이 그렇게까지 높아지긴 않겠지만 수요 공급 추세를 볼 때 은이 일생에 한 번 있을 법한 투자 기회가 될 것임을 확신한다.
지금 은은 서구에서 살고 있는 사람이라면 누구나 구입할 수 있을 만큼 저렴하고 위험이 낮은 투자 상품이다.
인구 통계에 답이 있다
인구 통계를 살펴보면 중요한 정보를 얻을 수 있다. “인구 통계를 보면 답이 나온다.”
공황 상태가 빠지면 사람들이 상품을 구매 한다는 사실을 깨닫고 난 후, 추세에 관한 의견을 수립하기 위한 매우 귀중한 정보를 얻을 수 있었다.
내 안에 숨은 금융 천재를 찾아내라
“인생을 바꾸고 싶다면 환경을 바꾸어라.”
왜 전문가들은 분산 투자를 권하는가?
워런 버핏의 말처럼, “분산 투자를 하는 목적은 무지로부터 보호하기 위해서다. 자신이 무엇을 하고 있는지 잘 아는 사람이라면 분산 투자는 불필요하다.”
많은 사람들이 분산 투자를 추천하는 이유는 무지로부터 자산을 보호하기 위해서다. 워런 버핏은 분산 투자를 하지 않는다. 대신 원하는 종목에 집중한다. 버핏은 괜찮은 기업의 주식을 괜찮은 가격에 살 수 있는 기회를 노린다.
금융 전문가들이 분산 투자를 권하는 이유는 괜찮은 기업을 찾아내지 못하기 때문이다. 통제를 하지도 못할뿐더러 대부분은 기업을 운영하는 방법도 모른다. 금융 전문가는 대부분 월급을 받고 일을 하는 근로자이지 버핏 같은 기업가가 아니다.
여러 종류의 지능
교수 방법을 연구하던 중 하워드 가드너의 저서 <정신의 구조, 다중지능 이론>이라는 책을 발견하게 되었다. 가드너 교수는 사람은 총 일곱 종류의 지능을 갖고 있다고 설명한다.
1. 언어지능
2. 논리·수리 지능
3. 음악 지능
4. 신체·운동 지능
5. 공간 지능
6. 대인관계 지능
7. 자기이해 지능
가드너의 저서는 ‘나는 단지 학교에서 주로 요구하는 언어 지능과 논리·수리 지능이 부족한 것뿐’이라는 내 생각에 힘을 실어 주었다.
두뇌의 세 부분
알버트 아인슈타인은 “상상력은 지식보다 더 중요하다.”고 했다. 그는 기업가 정신을 가르치는 사람으로서 두뇌의 각기 다른 부분에 대해 많은 연구를 했다.
좌뇌
일반적으로 좌뇌가 발달한 사람은 읽기, 쓰기, 말하기, 논리 등의 부분에서 뛰어난 역량을 보인다. 학교에서 우수한 성적을 보이는 학생들은 좌뇌가 발달한 경우가 많다.
다중지능에 대한 가드너 교수의 연구를 보면 좌뇌는 언어 기능, 논리·수리 기능, 대인관계 지능과 밀접한 관계를 갖고 있다. 좌뇌가 발달한 사람은 작가, 과학자, 변호사, 회계사, 교사 등의 직업에 잘 어울린다.
우뇌
우뇌는 사진, 회화, 음악, 기타 창의력, 상상력과의 비선형적인 관계와 관련이 있는 경우가 많다. 가드너 교수의 저서를 보면, 음악 지능과 공간 지능이 우뇌와 밀접한 관련이 있다. 우뇌가 발달한 사람에게 적합한 직업으로는 디자이너, 건축가, 음악가 등이 있다.
잠재의식
잠재의식을 관장하는 부분에는 ‘원시뇌’라고 알려져 있는 부분이 포함되어 있기 때문에 도뇌의 세 부분 중에서도 가장 강력한 영향력을 행사한다. 원시뇌는 동물의 뇌와 가장 비슷한 모습을 하고 있다. 원시뇌는 생각을 하지 않고 본능적인 반응을 보이며 싸우거나 도망치거나 멈춰야 할지에 관한 결정을 내린다.
가드너는 자기이해 지능이 잠재의식과 가장 밀접한 관련이 있다고 설명한다. 인생, 사랑, 건강, 돈 등 우리 삶에서 중요한 부분에서 성공할지 실패할지를 결정하는 요소가 바로 자기이해 지능라고 생각한다. 그게 바로 잠재의식이 두뇌를 구성하는 세 부분 중 가장 강력한 힘을 갖는 이유이다. 특히 압박감을 느끼는 상황에서는 잠재의식의 역할이 더욱 커진다.
대부분의 경우 사람들의 발목을 잡는 대상은 바로 실패를 두려워하는 잠재의식이다. 잠재의식의 힘은 무언가에 중독을 느끼게 할 만큼 무척 강력하다.
금융 IQ 높이기 실전 응용편
“부는 생각하는 능력의 산물로 나타나는 것이다.”
피드백의 중요성, 사람은 그 누구도 외딴섬이 아니다
피드백은 중요하다. 피드백은 자신과 자신이 처한 환경에 대한 매우 중요한 정보가 될 수 있다. 문제는 바로 피드백이 마음에 들지 않을 경우 잠재의식이 피드백을 통해서 얻는 정보의 중요성을 차단, 왜곡, 축소, 부정한다는 것이다.
건강한 환경은 제대로 된 피드백이 존재하는 환경이다. 피드백을 받아드릴 준비를 하고 있으면 우리 인생은 값을 매길 수 없을 만큼 소중한 정보를 끊임없이 제공해 준다.
피드백에 대해 알아두어야 할 세 가지 중요한 사항이 있다.
1. 용기를 갖고 피드백을 받아드려라.
개선을 원하면 더 많은 피드백을 얻어야 한다. 그것이 바로 성공을 하려면 훌륭한 코치, 멘토가 필요한 이유이다.
2. 원하는 사람에게만 피드백, 혹은 조언을 제공하라.
사람들은 부탁하지도 않았던 피드백, 혹은 자신이 필요하다고 생각하지 않았던 피드백을 들었을 때 가장 분노한다.
3. 상대가 필요로 하는 말이 아니라 상대가 듣고 싶어 하는 말을 하는 사람은 사기꾼이다.
사기꾼은 정신적으로나 감정적으로 미숙한 사람들을 제물로 삼는다. 사기꾼들은 상대의 약점을 파악한 다음 그 약점을 공략할 수 있을 만한 마케팅 문구를 마구 늘어놓는다.
