못 가본 길이 더 아름답다
박완서 지음 / 현대문학 / 2010년 8월
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그 정도면 해피엔든데 나는 가슴이 싸해지면서 눈물이 나려고 했다. 나도 이십 년 전에 참척을 겪은 일이 있다. 너무 고통스럽거나 끔찍한 기억은 잊게 돼 있다던가. 기억력의 그런 편리한 망각작용 때문인지 그 당시 일이 거의 생각나는 게 없다.

나중에 딸들한테 들은 건데 아들의 장례를 치르는 동안 나는우리 집 아닌 어딘가에 자리보전하고 드러누워 있었다고 한다. 장례를 치르고 온 딸들이 엄마가 듣건 말건 위로가 되라고한 말이, 장례식에 아들 친구들이 많이 와서 성대했다고 전했다고 한다. 그걸 전해 듣자 내가 눈을 번쩍 뜨더니 그 친구들뭣 좀 잘 먹여 보냈느냐고 물었다고 한다. 그 소리를 듣고 아이들은 아아, 고통스럽긴 하겠지만 엄마는 다시 삶을 이어갈수 있겠구나 안도했다는 것이다.

삶이란 존엄한 건지, 치사한 건지 이 나이에도 잘 모르겠다. - P93


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음식을 하다 보면 생각했던 대로 안 될 때가 있다.
그래도 계속할 수 있는 것은 딸 때문이다.
또 실패할 수도 있지만, 함께 웃을 수 있다면 그것만으로도 좋다.
딸이 아빠의 도전‘을 보며,
실패 앞에서 움츠리고 도망칠 필요 없다는 것을배울 수 있지 않을까. - P264


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딸에게 차려주는 식탁 - 어른이 되어서도 너를 지켜줄 가장 따뜻하고 든든한 기억
김진영 지음 / 인플루엔셜(주) / 2017년 12월
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집으로 돌아온 윤희가 조용히 자기 방 문을 닫고 들어갔다. 이럴 땐 가만히 내버려두는 게 좋다. 어릴 적에는 무조건 옆에 있어주는 게 좋지만, 아이는 커가며 자신만의 시간이 필요해진다. 혀로 아픈 상처를 핥는 동물처럼 스스로 상처를 쓰다듬고 치유하는 연습이 필요하다. 그렇게 제힘으로 홀로 서는 연습이 필요하다.

부모가 다 해줄 수는 없는 법이니까. 언젠가는 헤어질 시간이 오니까……..... - P69

"아빠, 도저히 못 먹겠어. 쟤들이 자꾸 쳐다봐."

결국 맛을 고려해 정성을 들인 솔치볶음은 윤희에게 차갑게 외면당하고 말았다. 그렇다고 윤희에게 잔소리는 절대 하지 않았다. 식탁은 밥을 먹는 곳이지, 부모의 잔소리를 먹는 곳은 아니기 때문이다. 누누이 이야기하지만 우리 집은 밥 먹을 때 신변잡기 외에는 아무 이야기도 안 한다. 찬이 없어도 밥상머리가 즐거우면 맛있는 식사가 되지만, 산해진미를 차려도 잔소리가 곁들여지는 순간 그 밥상은 걸인의 밥상이 된다고믿기 때문이다.

기억은 대물림된다. 어릴 적 밥상머리 앞에서 즐거웠던 추억이 많다면, 그 아이는 자라서 똑같은 밥상을 차릴 거다. 반대로 어릴 적 꾸중들었던 적이 많다면, 그와 똑같은 밥상을 자녀에게 대물림할 가능성이 높다. 그렇기에 나는 윤희에게 즐거운 밥상을 물려주고 싶다. 윤희도 나중에 그랬으면 좋겠다고, 아니 그럴 거라고 믿는다. 앞으로도 꾸준히 지켜나갈 내 밥상머리의 철학이다. - P80


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Money 머니 - 부의 거인들이 밝히는 7단계 비밀
토니 로빈스 지음, 조성숙 옮김, 정철진 감수 / 알에이치코리아(RHK) / 2015년 8월
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주식을 사기 전에 해야 할 것.

- 투자금을 다각화하라. 미국 주식의 다양한 분야에 분산시켜라. 일부는해외 주식에, 일부는 채권에 배분하라.

- 투자 대상 주식을 잘못 골랐을 때 투자금을 100% 날려도 괜찮은지 다시 한번 확인하라.

- 해당 기업이 속한 산업 분야를 잘 이해하고 있는지 스스로 평가하라.

- 해당 기업의 주요 경쟁사가 누구인지, 그리고 경쟁사가 약해지고 있는지 강해지고 있는지 확인하라.

- 해당 기업이 제품과 서비스 가격을 올리면 고객이 다른 곳으로 옮겨갈지 생각해보라.

- 가장 수익성이 높은 해부터 회사의 연간 보고서를 검토해보고 회장이주주에게 보내는 서한을 읽어보라. CEO가 회사의 훌륭한 결정과 무한한 성장 잠재력을 자랑했는가, 아니면 앞으로는 그런 이상적인 상황을기대하지 말라고 경고했는가?

- 주식 시장이 5년 동안 하락한다고 상상해보라. 그때도 그 주식을 보유할 의향이 있는가?

- 미국증권거래위원회 사이트www.sec.gov/edgar/searchedgar/webusers.htm에서 최근 4건의 분기 보고서10-Qs와 적어도 3년간의 연간 보고서10-Ks를 다운로드하라. 보통 기업은 지저분한 비밀을 재무제표의 각주에 묻어둔다는 점을 유의하면서 재무제표를 뒤에서 앞으로 읽어라.

- 같은 사이트에서 최근에 나온 대리인 보고서 14-A를 다운로드하여 회사경영진을 알아보라. 스톡옵션 제공 조건이 주가가 오를 때인지, 아니면경영진이 합리적 실적 목표치를 초과할 때인지 확인하라. 부당한 특혜와 이해 충돌을 경고하는 이해당사자와의 거래‘ 항목을 찾아보라.

- 당신이 매수하는 주식은 거래 비용과 양도소득세를 모두 납부한 뒤에3% 이상 가격이 올라야 이익이 난다는 점을 기억하라. 단기 매매의 경우는 모든 거래 비용과 세금을 제하고 수익이 나려면 단기간에 4% 이상 올라야 한다.

- 주가와 무관하게 그 회사의 주인이 되고 싶은 이유 세 가지를 적어보라.

- 누군가 주식을 팔지 않으면 당신이 그 주식을 살 수 없다는 점을 기억하라. 정확히 말하면 주식을 팔려는 누군가가 간과했을지도 모르는 무언가를 당신이 알고 있는지 스스로에게 물어보라.

주식을 사기 전에 하지 말아야 할 것

- 가격이 오르고 있다는 이유로 주식을 사는 것.

- ~은 누구나 알고 있어‘ 또는 ‘~은 분명해‘와 같은 이유로 자신의 투자를 합리화하는 것.

- 친구가 준 ‘팁‘, 방송에 나온 전문가의 추천, 기술적 분석‘, 합병이나 인수 관련 소문을 근거로 투자하는 것.

- 투자금의 10% 이상을 한 회사에 투자하는 것.

액티브 펀드를 사기 전에 해야 할 것

- 상품 안내장 및 투자 설명서를 뒤에서 앞으로 읽음으로써 뒤에 숨겨놓은 잠재적인 문제점 고지를 놓치지 않도록 하라.

- 펀드가 가져가는 보수가 매년 얼마인지 확인하라. 안내장이나 운용 보고서에 ‘연보수 비율‘로 표시된다.

- 펀드 매니저가 얼마나 자주 거래하는지 확인하라. 투자 설명서나 운용보고서의 포트폴리오 회전율‘에 나오는 비율을 1,200으로 나누어라. 그 값은 펀드가 한 주식을 보유한 기간을 나타낸다. 이 기간이 12개월도 안 되면 다른 상품을 찾아보라.

- 가장 성과가 나쁜 분기의 펀드 실적을 투자 설명서에서 확인하라. 3개월 동안 그 정도 손실이 발생해도 좋은지 스스로에게 되물어라.


- 펀드의 운용 자금이 얼마나 빠르게 증가하고 있는지 알아보라. 펀드의성과는 운용 자금이 수백억 달러일 때보다 몇 억 달러일 때 더 좋은 성과를 내는 경향이 있다.

- 급격한 자금 유입으로 펀드 규모가 너무 빠르게 커지는 것을 막기 위해 ‘신규 자금 모집 중단‘을 한 적이 있는지 물어보라. 과거에 이렇게 중단된 적이 있는 펀드라면 선호할 만하다.


- 펀드 매니저가 투자자에게 보내는 운용보고서를 읽어보라. 펀드 매니저가 자신의 실수를 인정하고, 앞으로 실적이 좋지 않을 수 있다고 경고하며 투자자에게 인내심을 가져달라고 요구하면 좋은 신호다. 펀드 매니저가 자신의 펀드 규모가 얼마나 빠르게 성장하고 있는지, 최근 수익률이얼마나 높았는지, 미래가 얼마나 밝은지를 자랑한다면 나쁜 신호다.


- 10년 이상 운용된 펀드라고 하더라도 ‘전체 기간의 연평균 수익률은 짧은 기간의 행운에 좌우될 수 있음을 잊지 마라. 펀드가 얼마나 일관성있게 운용되었는지를 확인하려면 연도별 수익률도 확인해야 한다.

- 시장 벤치마크인 S&P 500처럼 모든 주식을 보유하는 포트폴리오인 인덱스 펀드에 언제든 투자할 수 있으며, 인덱스 펀드에 투자해야 한다는점을 기억하라. 인덱스 펀드는 액티브 펀드보다 훨씬 저렴한 비용으로운용되기 때문에 기본적으로 선택해야 한다.

액티브 펀드를 사기 전에 하지 말아야 할 것.


- 최근에 유명해졌다는 이유로 펀드에 가입하는 것.

- TV에서 펀드 매니저를 보고 똑똑해 보인다는 이유로 투자하는 것.

- 연간 비용이 아래 기준치보다 낮지 않은데 펀드를 검토하는 것.
○ 국채 펀드 0.75%
○미국 우량주 펀드 1.00%
○ 소형주 펀드 또는 고수익 채권 펀드 1.25%
○ 해외 주식 펀드 1.50%

- 당신이 일하는 업계와 관련된 종목에 전문적으로 투자하는 ‘특화 펀드‘ 또는 섹터 펀드‘가 필요하다고 생각하는 것. (당신이 이미 그 업계에 있으므로 위험을 분산하기 위해서 당신의 돈은 다른 곳에 있어야 한다.

- 적어도 5년 이상 보유할 의향이 없는 펀드를 구입하는 것. - P412

부부를 위한 투자 계획서

포트폴리오의 목적
물가상승분과 세금을 반영한 뒤의 연간 수입으로 적어도, 원에 달하는 자산을 꾸준히 증식시켜 우리 가족의 현재와 은퇴 이후의 필요 자금을 만든다.

기대수익률
물가상승분을 반영한 주식의 연평균 수익률은 7%이다. 하지만 관련 세금을제하고 나면 5%가 되고, 거래 비용과 수수료 등을 빼면 4%도 안 된다. 고수익은 장기적으로 볼 때 지속 가능하지 않다. 더 많은 돈이 필요하면 더 많이저축해야 한다.

투자 기간
우리는 개별 자산 가격의 단기 하락이 갑작스럽고 심각하며 당황스러울 수있음을 잘 안다. 하지만 우리는 개별 자산의 일시적 하락에 집착하기보다 전체 포트폴리오의 지속적인 성장에 초점을 맞추는 데 전념한다. 우리는 이 포트폴리오를 평생 지속시켜 자녀에게 물려줄 계획이기 때문에 투자 기간은 50년에서 100년이다. 미래에 우리의 투자 자산이 어떻게 움직이느냐보다 우리가 향후 수십 년간 투자자로서 어떻게 행동하느냐가 훨씬 중요하다.

다각화 전략
포트폴리오는 현금, 주식, 채권, 펀드로 구성되곤 한다. 우리는 포트폴리오를폭넓게 다각화하기 위해서 현금(은행 계좌 및 MMF 등), 채권, 국내 주식, 해외 주식, 리츠와 같은 부동산 관련 상품, 물가 상승 위험을 대비하는 상품(물가연동국채 등)으로 분산해야 한다.

리밸런싱(자산 재분배)
우리는 개별 자산군별로 목표 비중‘을 설정해야 한다.(예: 현금 10%, 채권10%, 국내 주식 40%, 해외 주식 30%, 부동산 5%, 물가연동국채 5%), 6개월(1월 1일과 7월 1일)마다 리밸런싱, 즉 자산 재분배를 수행한다. 리밸런싱은 상대적으로 상승한 자산을 팔고 하락한 자산을 사면서 목표 비중으로 다시 균형을 맞추는 것이다.

성과 평가
우리는 포트폴리오의 구성 요소를 적절한 지표와 비교해야 한다.(예: 미국 국내 주식 월셔 5000 지수, 채권 리먼 브러더스 채권종합지수), 전체 포트폴리오의 총수익률과 폭넓은 자산군별 수익률을 계산한 뒤 개별 투자의 성과를 살펴봐야 한다.

평가 빈도
포트폴리오 전체의 가치를 3개월마다 평가하고 3개월, 1년, 3년, 5년, 10년전과 비교한다. 최소한 1년에 한 번은 거래 비용, 펀드 운용 보수, 배당 및 매매 차익에 대한 세금 등 전체 경비에 항목별 명세서를 작성하여 투자 비용을 절감할 방법을 고민한다. 단기 매매는 거래 비용과 세금 등을 증가시키므로매매 횟수를 적게 유지한다.

추가 납입과 인출
투자 여력이 생길 때마다 목표 비중에 비례하여 계좌에 돈을 추가한다. 돈을인출할 때는 현금 부분에서 먼저 꺼낸다. 만약 주식이나 채권 부분에서 인출해야 한다면 자산 매도에 따른 과세 내역을 최소화했는지 확인한다. 은퇴이후에 이 포트폴리오가 필요 자금을 지원해야 때 연간 포트폴리오 잔고_% 이상은 인출하지 않는다.

금지 사항
총자산의 10% 이상을 단일 주식에 투자하는 것. 가격이 올랐다고 사거나 가격이 내렸다는 이유로 파는 것. 선물이나 옵션을 거래하는 것. 빌린 돈으로 거래하는 것. 조언이나 예감으로 거래하는 것. 스팸 메일에 대응하는 것.

이 투자 계획서는 단지 설명 목적으로 만든 간단한 샘플이다. 투자자는 자신의 목표와 필요에 따라 투자 계획서를 조정해 사용하길 바란다. - P415


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투자의 비밀 - 신경경제학이 밝혀낸 유능하고 현명한 투자자가 되는 법!
제이슨 츠바이크 지음, 김성일 옮김 / 에이지21 / 2021년 1월
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다시 생각하라 THINK TWICE

Take the global view.
전체적인 관점에서 바라보라.

각 자산의 가격 변화가 아닌 전체 포트폴리오 관점에서 바라보고 냉정을 유지하라. 주식이나 펀드를 사기 전에 이미 보유 중인 자산과 중복되는지 확인하라. (www.morningstar.com 의 Instant XRay 프로그램 등을 사용할 수 있다.)

Hope for the best, but expect the worst.
최상의 결과를 바라되 최악의 결과도 생각하라.

자산 다각화와 시장의 역사를 공부하라. 이를 통해 재앙에 대비하고 당황하지 않을 수 있다. 아무리 좋은 투자도 어떤 시기에는 나쁜 성과를 낸다. 현명한 투자자는 나쁜 성과가 다시 좋아질 때까지 기다릴 줄 안다.

Investigate, then invest.
먼저 조사한 다음에 투자하라.

주식은 단지 가격만이 아니다. 주식은 살아 있는 유기체로 기업의 한 부분이다. 주식을 사기 전에 기업의 재무제표를 공부하라. 펀드를 사기 전에 상품 안내서를 읽어라. 증권사 직원이나 재무설계사에게 투자를 맡기고 싶다면 수수료를 내기 전에 그들의 배경을 조사하라.

Never say always
투자에서 늘 성공할 것이라 생각하지 마라.

어떤 투자에서 성공을 확신하더라도 투자 포트폴리오의 10% 이상을 투자하지는 마라. 만약 당신이 옳다고 판명되면 많은 돈을 벌 것이다. 하지만 당신이 틀렸다고 결론 나더라도 포트폴리오의 대부분은 지킬 수 있기 때문에 다행스럽게 여길 것이다.

Know what you don‘t know,
당신이 잘 알지 못한다는 점을 알고 있어라.

당신이 이미 전문가가 됐다고 생각하지 마라. 자신이 투자한 주식이나 펀드수익률을 전체 시장이나 다른 기간과 비교하라. 투자 여부를 고민할 때는 어떤 이유로 손실이 발생할지 알아보라. 투자 추천을 받았다면 추천한 사람이그 투자 대상에 자신의 돈을 넣었는지 알아보라.

The past is not prologue.
과거는 미래의 전조가 아니다.

월가에서는 올라가는 것은 반드시 내려오고, 높이 올라간 것은 대개 소름 끼치는 공황 상태와 함께 폭락한다. 가격이 올랐다는 이유만으로 주식이나 펀드를사지 마라. 현명한 투자자는 싸게 사서 비싸게 판다. 그 반대로 하지는 않는다.

Weigh what they say.
전문가의 말을 따져보라.

시장을 예측하는 사람을 조용하게 만드는 가장 쉬운 방법은 그가 예측한 모든 기록을 요구하는 것이다. 그가 전체 기록을 제시하지 않는다면 그의 말을 듣지 마라. 어떤 투자 전략을 시도하기 전에 과거에 그 전략을 사용해본다른 투자자의 성과를 보여주는 객관적 증거를 찾아보라.

If it sounds too good to be true, it probably is.
너무 좋아 사실이 아닌 것 같다면 아마도 그럴 것이다.

아니 정정한다. 너무 좋아 사실이 아닌 것 같다면 확실히 사실이 아니다. 단기간에 저위험으로 고수익을 제공하겠다는 사람은 사기꾼이다. 그의 말을 듣는 것은 바보짓이 분명하다.

Costs are killers.
비용을 무시하지 마라.

거래 비용은 매년 투자금의 1%를 갉아먹을 수 있다. 세금과 액티브 펀드 수수료는 각각 1~2%를 더 가져갈 수 있다. 증권사와 자산운용사, 판매사 등이당신 돈의 3~5%를 매년 가져간다면 그들은 부자가 될 것이다. 부자가 되고싶다면 상품과 회사를 꼼꼼히 비교하고 매매 횟수를 줄여라.

Eggs go splat.
계란은 깨지게 마련이다.

절대로 한 바구니에 모든 계란을 담지 마라. 투자 자금을 국내 및 해외 주식,
채권, 현금 등에 분산시켜라. 아무리 당신의 회사가 좋더라도 당신의 퇴직연금 전체를 당신 회사 주식에 넣으면 안 된다. 엔론과 월드컴의 직원도 자사주를 좋아했다. 그 회사는 파산했다. - P408


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