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빈곤을 착취하다 - 서민을 위한 대출인가 21세기형 고리대금업인가, 소액 금융의 배신
휴 싱클레어 지음, 이수경.이지연 옮김 / 민음사 / 2015년 9월
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절판


  국가가 만들어지고도 오랜 시간 동안 거래를 통한 이윤창출 행위는 특정 지역 내에서만 가능했다. 우리나라 역시 불과 백 몇십년 전까지만 하더라도 중국과 일본 정도를 제외한 다른 나라와의 교역은 없었고 대부분 경제행위는 나라 안에서만 일어났다. 여타 나라 역시 사정은 그리 다르지 않다. 지구가 좁다 싶을 정도로 어지럽게 일어나는 각종 경제활동이 시작된 것은 불과 100년이 되지 않는다. 통신, 교통, 과학기술, 인터넷 발전이 결합되면서 나라간, 기업간 거래량과 자본이동 속도는 상상할 수 없을만큼 커지고 빨라졌다.

 

  문득, 경제와 자본을 생각한 적 있다. 거창한 건 아니고 돈은 어떤 방법을 통해 제 몸집을 불려나가는지에 대한 아주 단순하고 조잡한 생각이다. 아프리카나 제3세계처럼 아직 개발되지 않은 곳도 분명히 존재하지만 지금의 지구촌 경제는 포화상태를 맞이하고 있다. 파이가 급격히 커지기 어려운 상황에서 저마다 제로섬 게임을 통해 오늘은 얻었다가 내일은 잃는 상황을 반복하고 있다. 언젠가 지구촌 모든 지역이 온전히 개발 완료되는 순간이 오면 그 때는 어떻게 추가 수익 창출을 이뤄낼 수 있을까. 지구밖에서 거래하지 않는 한 마땅한 탈출구가 떠오르지 않았다. 그런데 이 책 <빈곤을 착취하다>를 읽고 나니 내가 참 어리석었구나 싶다. 아무리 경제가 포화상태에 놓이더라도 자본 입장에서 먹음직스러운 사냥감은 늘 존재할 수 있다는 것을 놓쳤다. 자본에 대항하기엔 너무 약해 무기력하게 잡아먹힐 수 밖에 없는 그런 사냥감 말이다. 대표 사냥감이 빈곤층이다.

 

  방글라데시 경제학자인 무함마드 유누스가 빈곤층을 대상으로 한 소액금융 은행인 그라민은행을 설립해 빈곤을 타파해보려는 노력을 했을 때만 해도 소액금융제도는 하나의 신기원처럼 인식되었다. 실제로 그라민은행을 통해 대출받은 빈곤층들이 가난을 탈출하는 모습을 보고 세계 여러 국가에서 비슷한 모델의 은행을 설립하기도 했다. 우리나라도 미소금융이라는 수상쩍은 이름의 소액금융재단이 만들어졌다.(누구를 미소짓게 했는지는 의문이다만.) 소액금융은 어떤 의미에서는 종교처럼 인식되었다. 가난을 극복하게 해줄 복음이었다. 소액금융은 그 자체로 지고의 선(善)이었기에 운영방법에 대한 어떤 의심도 불결한 것이었다. 자본은, 바로 그 지점에서, 소액금융 운영방식의 허술함 속에서 먹이감을 찾아냈다.

 

  소액금융대출을 원하는 자들은 지극히 가난하고, 신용은 불량하며, 담보도 부족해 제도권 금융 대출이 불가능한 사람들이다. 가장 대출이 필요한 자들이 가장 대출받기 어려운 자가 되는 아이러니가 발생한다. 소액금융은행은 이들에게 소액의 대출을 지원한다. 대출자들은 그 돈을 밑천 삼아 빈곤을 벗어나기 위한 다양한 시도를 한다.(기계를 사고, 물품을 구입하며, 가게를 임대한다.) 그리고 마침내 절대빈곤을 벗어나 스스로 자립할 수 있을 만큼의 재무상태를 만든다. 이게 소액금융이 궁극적으로 바라는 것이다. 그러나 현실은 그렇지 않다.

 

  어이없게도, 소액을 빌려주다보니 빌려간 사람들도 어떻게든 그 빚을 갚는다. 차라리 거액을 빌려갔으면 부도라도 내겠지만 말이다. 소액금융을 이용하는 자들은 가난할 뿐 아니라 사회의 보호망이 거의 작동하지 않는 상태에서 살아가다보니 억울해도 어디 하소연할 곳조차 없는 이들이 태반이다. 이들에게 사채보다 더한 이율로 돈을 빌려주는 곳이 현실의 소액금융은행이다. 50~60%는 기본이고100%넘는 이자를 물리는 은행도 여럿이다. 그 빚을 갚기 위해 초등학생이 학교도 못 가고 밖에서 일을 하고 여자들은 몸을 판다. 심지어 채권추심을 견디지 못해 자살하는 이들까지 속출한다. <빈곤을 착취하다>는 그 안타까운 현장의 이야기를 적나라하게 풀어낸다.

 

  선의를 가진 개인이나 단체, 혹은 재단법인은 그들의 자금을 운용할 소액금융펀드를 찾는다. 그렇게 자금을 끌어모은 펀드는 실제 자금을 운영할 소액금융은행을 찾아내 투자한다. 펀드가 투자할 은행을 선정할 때 고려하는 것은 그들의 선한 의도가 아니다. 모든 펀드가 그렇듯, 오로지 수익성이 은행을 선정하는 제1의 근거가 된다. 그럼 수익은 어디서 날까. 비싼 이율로 대출하고, 아주 싼 값으로 예금을 받으며 악착같은 채권 추심으로 채무불이행 대출이 생기지 않도록 하는 것 말고는 방법이 없다. 거기서 소액금융제도가 가진 취약점이 나타난다. 소액이긴 하나 대출자 규모가 워낙 거대해 소액금융분야는 어느새 황금알을 낳는 거위가 되어버렸다. 심지어 해당분야 관련 전공과목까지 생겨날 정도다.(소액금융제도를 원 취지에 맞게 운영해보자는 과목은 절대 아니다. 어떻게 최대의 수익을 뽑아낼 수 있는지 연구하는 과목이다.) 선한의도로 시작했으나 가난한 자들에게 새로운 지옥문을 열어버린 소액금융제도의 어두운 부분을 신랄하게 파헤친 책이 <빈곤을 착취하다>이다.

 

  벼룩의 간을 내어먹는다는 말이 있다. 소액금융은행, 그들의 뒤에 서 있는 펀드와 재단들에 딱 들어맞는 속담이다. 가난한 자들이 가질 수 있는 마지막 희망으로까지 불렸던 제도가 역으로 가난한 자들의 마지막 등골까지 뽑아먹는 아귀였다니, 믿기지 않는다. 자본이 깊숙히 개입하고 있는 한 하나의 제도는 결코 처음의 선한 의도대로 움직이지 않는다. 자본은 하나만 생각한다. 제 스스로의 덩치를 키우는 것. <빈곤을 착취하다>를 읽고 가장  먼저 떠오른 생각이다. 정말 소름끼치는 책이다. 소신을 가지고 소액금융 제도가 가지고 있는 모든 악한 면을 신랄하게 파헤쳐 세상에 공개한 내부자인 저자의 용기가 정말 대단하다. 그 용기에 박수를 보내고 싶다.

 

* 알라딘 공식 신간평가단의 투표를 통해 선정된 우수 도서를 출판사로부터 제공 받아 읽고 쓴 리뷰입니다.  


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2015-11-22 22:20   URL
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[참여감]을 읽고 리뷰 작성 후 본 페이퍼에 먼 댓글(트랙백)을 보내주세요.
참여감 - 샤오미가 직접 공개하는 창의성과 혁신의 원천
리완창 지음, 박주은 옮김 / 와이즈베리 / 2015년 9월
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  샤오미. 이 단어를 들으면 제일 먼저 떠오르는 문구는 '대륙의 실수'다. 문구의 겉은 비아냥이지만 그 속은 찬사와 부러움이다. 중국제품 하면 자연스레 연상되는 것이 '저가', 혹은 '불량품'이다. 지독히 싼 가격에 아주 조악한 품질의 제품을 만들어내는 것이 중국 기업들이었다. 신기한 것은 사는 사람들도, 파는 사람들도 품질 수준에 대해 크게 연연하지 않았다는 것이다. 말도 안되게 싸니까 품질은 뒷전으로 미뤄둘 수 있었다. 나의 경우, 중국의 저가 제품을 일회성 소모품처럼 사용했다. 고장이 나도 수리를 해야겠다는 생각을 하지 않았다. 수리비가 제품 가격을 넘기 일쑤였으니까. 그냥 싸게 사서 대충 쓰다 고장나면 버리는, 고장 안나도 어느 순간 처박아두거나 버리면 그만인 물건. 그게 중국산 제품이었다.

 

  샤오미는 중국 제품이 싸구려 라는 인식을 깨 버린 회사다. 오죽하면 '대륙의 실패'로 불리랴. 대륙(중국)의 제품이라면 당연히 저질이어야 하는데 가격은 착하고 품질까지 믿기 충분하니 역설적으로 실패가 돼버린 것이다. 아직 국내에 공식 유통망이 개설되지는 않았지만 이미 온라인을 통해 많은 사람들이 샤오미의 제품을 사용하고 있다. 나도 얼마전 샤오미의 휴대폰 보조배터리를 구매했다. 마치 애플 제품을 연상시키듯 깔끔하고 군더더기 없는 디자인에 고급스러운 그레이 색상의 보조배터리는 성능도 훌륭해 만족하며 사용하고 있다. 적어도 샤오미에 한해서는, '저가'의 '불량품' 이라는 단어를 사용할 수 없다

 

 <참여감>은 샤오미의 수장인 '레이쥔'과 함께 샤오미를 이끌고 있는 공동창립자 '리완창'이 단단한 자부심과 자신감으로 그들의 회사에 대해 세상에 대놓고 자랑하는 책이다. 그 자랑이 밉지 않다. 훌륭한 기업을 만들었고 아주 전략적으로 잘 운영했으며 지금도 계속 새로운 꿈을 그리고 있는 멋진 회사니 이 정도 자랑은 기분 좋게 들어줄 수 있다.

 

  샤오미 경영진은 온라인 세상의 특성을 어느 누구보다 완벽히 이해하고 있으며 이를 기업 경영에 제대로 접목하고 있다. 저자의 선언처럼 '인터넷 세상에서는 입소문이 왕' 이다. 입소문을 타고 이용자가 늘어나면 자연스럽게 기업은 성장하게 된다. 그것이 바로 '참여감'이다. 말이라 쉽지만 실제 경영에서는 여간 난감한 일이 아니다. 인지도 없는 기업이 어떻게 사용자를 100만 혹은 1,000만 단위로 모을 수 있을까. (현재 샤오미는 6,000만명 이상의 회원을 가지고 있다.) 기존 비즈니스 모델로만 생각하면 답을 찾기 어렵다. 인터넷 기업에 특화된 사고를 할 수 있어야 한다. 샤오미는 그 부분에 있어 발군의 기량을 발휘한다. 고객을 손님으로 생각하지 않고 온라인에서 같이 노는 친구처럼 생각하는 기업 문화. 그 친구들이 애정으로 제기하는 각종 문제점을 주간 단위로 해결하는 속도감. 저자 스스로 극치라 부르는 제품 품질에 대한 완벽한 통제. 온라인이기에 되려 훨씬 강조될 수 밖에 없는 조직원들의 서비스 수준 향상까지. 모르면 여전히 모르지만, 일단 알게 되면 샤오미의 충성도 높은 고객이 될 수 밖에 없도록 만드는 다양한 시스템. 이것이 샤오미의 힘이다.

 

  샤오미는 온라인 기업에서 충성도 높은 사용자가 얼마나 대단한지 잘 파악하고 있다. 샤오미는 그들에게 집중한다. 사용자 한 사람, 한 사람이 스타가 될 수 있도록 해준다. 이익을 공유하는 것도 아니며 자잘한 쿠폰이나 기념품, 행사 참석권 외에 별다른 특별한 혜택을 받는 것도 없지만 샤오미의 중심 고객들은 샤오미를 자기 회사처럼 아끼고 사랑하며, 어려운 일이 생겼을 때 직원처럼 같이 돕는다. 이게 독특한 기업문화인지, 중국인들이 가지고 있는 고유의 기질인지 헷갈리긴 하지만 샤오미에게 그들은 없어선 안 될 핵심 가치다. 이 고객들에게 진심으로 다가가는 것은 직원이다. 좋은 서비스는 좋은 대접을 받는 직원들의 마음에서 우러나온다. 그 부분에서도 샤오미는 한 발 앞서나간다. 좋은 직원들이, 사기 충전해 진심으로 고객에 대응하고, 최소한의 가격에 최대한의 품질로 무장한 제품을 만들어내니 샤오미는 잘 나갈 수 밖에 없다.

 

  이 회사의 미래는 어떨까. 하나 마나한 말이지만 흥할 수도 망할 수도 있다. 그러나 지금과 같은 기업문화를 계속 유지해나간다면 더욱 흥하거나, 망해도 기분 좋게(?) 망할 것 같다. 이 책이 출간된 뒤에도 뉴스에서는 샤오미의 가격 혁명을 계속 다루고 있다. 세계적 기업의 품질과 별 차이 없으면서 가격은 절반도 안되는 스마트폰과 LED TV, 1인용 전동스쿠터, 각종 휴대폰 보조물품이 그 대상이다. 나도 신기하다 여긴다. 아무리 생각해도 가격과 제품이 매칭되지 않는다. 회사 인지도 향상을 위해 적자 경영을 하고 있는 건 아닌지 의심할 정도다. (도대체 기존 기업들은 얼마나 폭리를 취하고 있는가에 대한 의심이기도 하다.) 샤오미의 성장에 두려워할 기업이 많을 것이다. 기업 생태계를 파괴하고 있다고 비난할지도 모른다. 그러나 언제나 그래왔듯, 혁신은 이런 회사로부터 시작된다. 나와 같은 소비자들은 굿을 보고 떡(싼데 맛있는)이나 먹으면 된다. 웃자고 하는 소리지만, 샤오미가 정말 싸고 멋있는 집을 지어줬으면 좋겠다. 현재 시세의 반도 안되는 가격에 고급 인테리어로 마감된 멋진 아파트 말이다. 어떻게, 안되겠니?

 

 

* 알라딘 공식 신간평가단의 투표를 통해 선정된 우수 도서를 출판사로부터 제공 받아 읽고 쓴 리뷰입니다.  


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2015-11-07 23:29   URL
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경제경영/자기계발 주목 신간 작성 후 본 글에 먼댓글 남겨 주세요.

 긴 말 할 것 없이 이름으로 모든 것을 설명하는 투자자. 무려, 현인으로 불리는 현존 최고의 투자자. 그의 투자 노하우 전반을 훑을 수 있다는 것 만으로도 충분히 읽어볼 가치가 있는 책이다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

한 때 각광 받던, 빈곤자를 위한 소액금융제도의 허와 실을 파헤친 책이다. 빈곤, 그에 따른 부의 불평등을 해소시키기 위한 일환으로 계획되었던 소액금융제도가 되려 빈곤자들을 옥죄는 사슬이 되는 아이러니.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

이제 대륙의 실수로 약올리고 비아냥거리기엔 너무 거대해져버린 샤오미. 중국에서 가장 핫 한 기업일 수도 있는 샤오미의 경영철학에 대해 알 수 있는 계기가 될 것 같다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

화폐나 금융, 투자가 주제인 책은 언제든 흥미진진하다. 저자의 전작에 걸맞는 멋진 책이길 기대해본다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 직장생활은 늘 애증의 연속이다. 더러워 당장이라도 때려치고 싶다가도 막상 나가면 뭐 하나, 뭘 먹고 사나 싶어 더 악착같이 붙어 있게 되는 곳이 직장이다. 저자는 오랜 시간동안 다닌 직장을 그만 둔 후에야 그곳에서의 자기 생활, 태도에 대한 후회를 시작하고, 그 소회를 글로 남겼다. 그게 이 책이다. 현 직장에 불만이 많은 직장인들을 위한 참고서 같은 책.


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2015-10-02 16:07   URL
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[하버드 집중력 혁명]을 읽고 리뷰 작성 후 본 페이퍼에 먼 댓글(트랙백)을 보내주세요.
하버드 집중력 혁명 - 일과 삶의 모든 것을 결정하는 1% 차이
에드워드 할로웰 지음, 박선령 옮김 / 토네이도 / 2015년 5월
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  바쁜 세상이다. 하루가 정신없이 흘러간다. 어떻게 시간이 지나갔는지 모르겠는데 돌아보면 어느 새 달력을 다음 달로 넘겨야 할 시간이다. 왜 바쁠까. 당연히, 회사 일 때문이다. 한 명의 개인이 충분히 집중해 처리하기엔 일의 양이 너무 많다. 하나의 일에 온전히 몰두할 수 없다. 시간은 한정돼 있고 일의 가짓 수는 점점 늘어난다. 하나의 일에 배정할 수 있는 시간이란 정해져 있다. 그러니 높은 수준의 결과가 나오지 못한다. 이 정도면 나쁘지 않지, 가 최선일 때가 많다. 그러니 개인도 발전하지 못하고 조직의 수준도 한 단계 도약하지 못한다. 고민할 여유가 없기 때문이다. 멀티태스킹이 당연시되는 세상이다. 전화 받으며 메일을 확인하고, 인터넷 창, 액셀 프로그램, 한글 프로그램을 동시다발 적으로 두 개의 모니터에 띄워놓고 여러 개의 파일을 건너 다니며 분주하게 일을 처리해야 한다. 조금 여유를 가지고 하나의 문제에 대해 고민해볼라 치면 곧 다음 일이 책상위에 놓이게 된다. '고민'이라는 단어는 어느새 숨김 폴더로 들어가버린다. 마치 하루살이 처럼 일하는 것이 요즘의 회사생활이다.

 

  이 책 <하버드 집중력 혁명>은 현대의 직장인들이 늘 고민하는 일과 시간의 문제에 대해 다룬다. 집중하지 못하고 산만하게 여러 가지 일을 동시에 처리하다 보니 당연히 발생할 수 밖에 없는 '주의력 결핍 성향(ADT:attention deficit trait)'에 대해 언급하고 이를 어떻게 치료할 수 있을지를 고민하는 책이다. 책 속의 다양한 사례들을 접하다 보면 나만 이렇게 바쁘게 사는 게 아니구나 싶어 위로가 되다가도, 이게 사람 사는건가 싶은 생각에 회의가 들기도 하다. 그래도 회의보다 위로쪽으로 부등호가 기운다. 다만, 이 책에서 해결책으로 제시하는 방법들이 썩 와닿지는 않는다. 고민의 시간을 늘이고, 여러 개의 업무를 동시에 진행하기보다 하나의 업무에 보다 집중하며, 친구의 위로를 받고, 좋아하는 일을 즐겁게 하라고 하는 것은 너무 모범답안 같아 마음이 무겁다. 건강해지려면 운동하고, 스트레스 받지 말고, 좋은 음식 먹으라는 것과 뭐가 다른가. 제목이 주는 기대만큼(무려 하버드가 들어가 있다.) 실망도 꽤 큰 책이다. 그리고 하버드와 책 내용은 전혀 상관이 없다는 것도 아시길.

 


* 알라딘 공식 신간평가단의 투표를 통해 선정된 우수 도서를 출판사로부터 제공 받아 읽고 쓴 리뷰입니다.


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2015-08-24 21:31   URL
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- 15기 신간평가단 활동시 가장 기억에 남았던 책과 그 이유 

 

하드씽 : 경영학 책이 이렇게 재미있을 수도 있구나, 이론만으로 접한 회사의 창업과 운영의 실제는 이것이구나, 한편의 리얼 다큐를 보는 기분이었습니다. 소설보다 매력적인 스토리가 살아있는 멋진 책입니다.

 

 

- 15기 신간평가단 도서 중 내맘대로 좋은 책 베스트 5

 

1. 하드씽

2. 일론 머스크

3. 단

4. 경제학을 입다, 먹다, 짓다.

5. 경제학은 어떻게 내 삶을 움직이는가

 


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